3 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Списание процентов по ипотеке

Содержание

Как досрочно погасить ипотеку

Одновременно уменьшать платеж и сокращать срок

У меня ипотека на 10 лет, но я планирую выплатить ее за пять.

Когда я начал досрочное погашение, я попросил банк просчитать варианты с сокращением срока и с уменьшением платежа: хотел понять, как платить выгоднее. Сотрудник ответил, что точных расчетов сделать не может. Пришлось разбираться самому. Хорошо, что я это сделал.

Что вы узнаете

Пример, на котором будем разбирать

Ипотека на 10 лет, оформлена в октябре 2013 года. Сумма займа — 1,1 млн рублей. Ставка 11,9%. Ежемесячный платеж — 15 719 Р .

Допустим, в мае 2017 года появляются 400 000 Р , которые можно внести для погашения ипотечного кредита досрочно.

Как гасить ипотеку выгодно

  1. Не допускайте лишних выплат в виде комиссий или пеней за просрочку платежа.
  2. Проверьте, чтобы договор позволял регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения.
  3. Убедитесь, что ежемесячное частичное досрочное погашение не сделает процесс дороже из-за каких-нибудь условий договора.
  4. Узнайте в банке, можно ли досрочно гасить ипотеку без похода в отделение, чтобы каждый месяц не оформлять бумажные заявления.
  5. Выбирайте уменьшение суммы ежемесячного платежа, а не сокращение срока. В статье расскажем почему.
  6. Продолжайте каждый месяц вносить сумму первоначального платежа, как будто не уменьшали его.

Что лучше уменьшить: срок или платеж

Мне и всем моим друзьям-ипотечникам в банке советовали сокращать срок, потому что при таком варианте сокращается сумма переплаты. Это работает на любой сумме: хоть 400 000 рублей, хоть 25 000.

Сокращаешь срок — имеешь меньшую переплату по кредиту. Так считает кредитный календарь. Вот сравнительная табличка.

Я внес досрочно 400 000 Р, что дальше

Но банк не учитывает, что после уменьшения минимального платежа заемщик может продолжать платить ту же сумму, которую платил раньше. В этом весь секрет: для досрочного погашения нужно уменьшать платеж, но продолжать платить больше. Тогда сумма каждой следующей обязательной выплаты будет все меньше и в какой-то момент вам хватит денег, чтобы закрыть долг полностью раньше срока.

В нашем примере для досрочного погашения ипотечного кредита надо продолжать вносить каждый месяц 15 719 Р , несмотря на то, что новый платеж после его сокращения составил 8261 Р . И так нужно продолжать делать: каждый раз вносить 15 720 Р и каждый раз выбирать досрочное погашение.

Как я досрочно гашу ипотеку

Итого: платишь как при сокращении срока, но по факту уменьшаешь минимальный платеж.

Зачем такие сложности

Этот метод досрочного погашения нужен только для одного: снизить риск в будущем. Смотрите.

Когда я выбираю уменьшение срока ипотеки, я говорю банку: «Я хочу продолжить платить эти 15 тысяч рублей, но чтобы это быстрее закончилось». То есть я обещаю банку, что все остальное время я буду продолжать платить по 15 тысяч. Мой минимальный платеж всегда 15 тысяч, даже если я лишусь работы или уеду в отпуск. Да, у меня сокращается срок, но весь этот срок я должен платить по максимуму.

Когда я уменьшаю платеж, я снижаю свою ежемесячную долговую нагрузку. Каждый месяц я должен банку все меньше денег. Но пока у меня есть возможность, я выбираю досрочное погашение: плачу больше и снова снижаю долговую нагрузку.

Пока у меня есть возможность платить полные 15 тысяч, я не почувствую разницы между обычным и досрочным погашением. Я все время плачу одну и ту же сумму. Но если я, например, лишусь работы или улечу в отпуск и больше не смогу платить 15 тысяч, мне это уже будет не так страшно: мой минимальный платеж к тому моменту сильно уменьшится. Например, в апреле 2018 года минимальная сумма выплаты составит около 6700 рублей, а в мае 2019 — около 3700 рублей.

Если у меня наступят тяжелые времена, я смогу приостановить досрочное погашение и вернуться к выплатам по графику. Например, если в мае 2019 года у меня снизится доход, я просто продолжу платить свои 3700 рублей, пока ситуация не выправится. Я буду платить за квартиру дольше, но это будет не так тяжело.

Я понимаю, что это трудно понять в тексте, поэтому подготовил для вас табличку. Там четыре варианта погашения ипотечного кредита, мой — последний. Проматывайте до столбца AR, где я вношу досрочно 400 тысяч, и смотрите на математическую магию.

Пример расчета досрочного погашения ипотеки

Помните, что советы в интернете нельзя воспринимать как руководство к действию. Когда оформляете ипотеку, всегда читайте договор, внимательно изучайте график выплат и стройте таблички в экселе. Нет ничего надежнее, чем собственноручно составленный график досрочного погашения.

Читайте договор

У меня дружелюбный банк, и договор прямо позволяет использовать такой способ досрочного погашения.

Это прописано в договоре:

Если у вас в договоре что-то не так, уточните в своем банке, что препятствий к регулярному частичному досрочному погашению нет.

Сделайте платежи удобными

Подготовьте инфраструктуру. Каждый раз, когда я вношу платеж и хочу списать переплату в счет досрочного погашения, нужно оформлять заявление на частичное досрочное погашение. В первые месяцы я ходил в банк, относил наличные и оформлял письменное заявление на досрочное погашение. Это лишние транзакционные издержки.

Чтобы их исключить, я завел карточку банка-кредитора, привязанную к ипотечному счету. На эту карту падает зарплата от одного из моих работодателей. По условиям обслуживания, если по счету проходит более 10 000 рублей, то за карту не нужно платить.

Теперь я оформляю заявления на досрочное погашение через приложение и не хожу каждый месяц в банк. Это занимает полминуты.

Запомнить

Прежде чем затевать выплаты по моей схеме, убедитесь, что у вас получится все делать так, чтобы ежемесячное частичное досрочное погашение было удобным и не сделало процесс дороже.

Посмотрите, что договор позволяет регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения, а потом полностью закрыть кредит.

Узнайте в банке, как сделать досрочное погашение удобным, чтобы каждый месяц не ходить в отделение и не оформлять бумажные заявления.

Государство поможет списать 600 тысяч рублей ипотеки определенным категориям граждан

Финансовые санкции Запада в сочетании с небывалым снижением цен на нефть стали причиной кризиса в стране, сопровождающегося сокращением рабочих мест и уменьшением размера оплаты труда, в результате чего население, имеющее долгосрочные кредитные обязательства, попало в затруднительную ситуацию.

Потеряв работу или столкнувшись с необходимостью тотальной экономии, многие владельцы квартир, купленных по банковской ипотеке, столкнулись с потенциальной опасностью потери жилья, находящегося в залоге у кредитора.

Для поддержки населения, которое по объективным причинам оказалось не в состоянии платить по долгам за кредитное жильё, государство реализует списание основного долга по ипотеке, ставшее для многих настоящим спасением.

Основания для списания долга

Законодательным основанием для осуществления государственной поддержки гражданам не способным самостоятельно погасить основной долг по ипотеке, является Постановление Правительства №373, вступившее в силу с 23 июля 2015 года, затем пережившее изменения в редакции от 07.12.2015 года и введенное в действие Указом Президента №1331.

Читать еще:  Чем занимается роспотребнадзор его функции

Сравнительные характеристики программы помощи претерпели существенные изменения в последней своей редакции, которая учла недоработки базовой версии постановления о списании основного долга по ипотеке.

Условия участия в программе

Основным критерием возможности получения государственной поддержки является изменение доходов плательщика, наступивших вследствие кризисных явлений в экономике или по иным причинам, либо размера платежа, что возможно при валютном займе и рублевой зарплате. Заемщики, взявшие кредит в валюте и получающие зарплату, не зависящую от её рыночного курса, столкнулись с ситуацией, когда платеж в рублях по курсу вырос более, чем в два раза.

Изменение дохода

Федеральная программа, действующая в настоящий момент, предусматривает поддержку граждан, чей доход за квартал, предшествующий подаче заявки на реструктуризацию долга, сократился минимум на 30% по сравнению с аналогичным интервалом, до взятия кредита. По сравнению с первичной редакцией наблюдается смягчение условий, так как раньше текущий доход сравнивался с параметром за последние 12 месяцев. Хотя, если кредит взят достаточно давно, то многочисленные индексации могли повысить заработок в денежном выражении, а повышенная инфляция последних полутора лет снизить их покупательскую способность.

Отсутствие привязки дохода плательщика к их покупательской способности является слабым местом программы о списании основного долга по ипотеке, так как рассматривается номинальный доход, а не его товарно-платежный эквивалент.

Дополнительным параметром платежеспособности является размер строки семейного бюджета, приходящейся на каждого её члена, после выплаты по кредиту, включая доход созаёмщика по ипотеке. Величина душевого дохода не должна превышать двух прожиточных минимумов для региона кредитования, если условие не выполняется, то сокращение ежемесячного дохода не является основанием для участия в программе.

Устранить недоработку в части отсутствия привязки дохода к его покупательской способности можно, если сделать остаток средств для членов семьи после оплаты ипотеки первичным параметром, который позволяет получить помощь государства вне зависимости от изменения заработка в денежном эквиваленте.

Курсовая разница

Оплата ипотеки для заемщиков, получивших кредит в иностранной валюте, достаточно долгое время оставалась сложным вопросом, учитывая, что по состоянию на начало 2020 года курс вырос более, чем два раза, по сравнению с показателями лета 2014 года.

В настоящее время, тем заемщикам, чьи платежи по валютной ипотеке возросли более, чем на 30% по отношению к периоду заключения договора кредитования, предоставляется возможность государственной поддержки, заключающейся в установлении курса валюты, ниже определенного ЦБ РФ на текущий момент, а также прощении части долга или полуторагодовом снижении платежей вполовину.

Требования к имеющимся основания для списания долга

Изменения дохода семьи или платежей по валютному кредиту недостаточно для того, чтобы принять участие в программе государственной помощи ипотечникам, которая требует выполнения дополнительных условий в части:

  • социального статуса претендента;
  • наличия в собственности другой недвижимости;
  • площади квартир, купленных по ипотеке;
  • периода времени с момента получения кредита.

Статусный аспект

Перечень лиц, имеющих возможность обратиться в банк-кредитор для реструктуризации ипотеки выглядит следующим образом:

  • родители или опекуны более, чем одного ребенка не достигшего совершеннолетия;
  • участники боевых действий, имеющие ветеранское удостоверение;
  • лица, обладающие подтвержденной официально инвалидностью, а также имеющие детей с подобными признаками ограничения дееспособности.

Внесенные в декабре 2015 года изменения исключили из числа достойных государственной поддержки ряд категорий граждан, а именно:

  • участников социальных программ государственной поддержки ипотеки;
  • государственных сотрудников и работников научной сферы;
  • трудящихся на благо оборонного потенциала страны.

Ограничение прав собственности

Наложенное первоначально ограничение, на площадь в 18 кв. метров в заложенном имуществе, для каждого домочадца семьи ипотечника, в действующей редакции смягчено и теперь, имея в собственности единственную квартиру, граждане могут быть совладельцами других объектов недвижимости, если их доля не превышает половины площади.

Лимит класса жилья

Владельцы недвижимости, класс которой превышает эконом (бизнес, элитное), а также купившие квартиру для сдачи в наём или перепродажи, не могут рассчитывать на участие в программе помощи по ипотеке. Конкретные требования к площади декларированы в зависимости от числа жилых комнат следующим образом:

  • 1-комнатная – 45 м 2 ;
  • 2-комнатная – 65 м 2 ;
  • 3-комнатная – 85 м 2 .

Ограничена также стоимость покупаемого жилья, которая не может более, чем на 60% превышать удельную стоимость типовых аналогичных квартир на соответствующем рынке – первичном или вторичном.

В том случае, если семья заемщика включает трех и большее число детей, не достигших совершеннолетия, площадь квартиры может быть любой, так же, как и стоимость покупки.

Дата получения кредита

В базовой версии Постановления №373 обратиться за поддержкой государства мог только подходящий по прочим условиям заемщик, заключивший договор не позднее 1 января 2015 года. Действующая редакции сделала этот параметр плавающим, ограничив не дату кредитования, а период до момента обращения за реструктуризацией, который должен наступить не ранее, чем через год после подписания ипотечного договора.

Возможности списания ипотечного долга

Если обладатель ипотечного жилья удовлетворяет всем перечисленным условиям, то он вправе обратиться в банк, выдавший ему кредит для участия в государственной программе помощи, которая предусматривает списание ипотеки до 600 тысяч рублей одним из следующих способов:

  1. Путем перевода валюты в рубли по курсу, который не может превышать принятый Центробанком на момент реструктуризации. При этом процентная ставка после пересчета суммы основного долга в рублях, не может быть выше, чем 12% в год.
  2. За счет сокращения платежей по графику до половины, в течение периода, не превышающего полтора года.
  3. Гашение соответствующей части основного долга.

Вне зависимости от выбранного заемщиком способа государственной помощи, предоставленная сумма должна составить 10% от остатка по основному долгу, но не более 600 тысяч рублей. То есть, чтобы воспользоваться предоставляемыми возможностями по максимуму, стоимость квартиры должна составлять более 8 млн. рублей, так как без 20%-го первоначального взноса взять ипотеку затруднительно.

Список банков участников программы помощи постоянно пополняется и на текущий момент составляет 72 кредитных учреждения. Уточнить входит ли банк-кредитор в этот перечень можно, позвонив с 8 до 19 часов по Московскому времени в рабочие дни по телефону горячей линии Агентства по ипотечному жилищному кредитованию – 8-800-755-55-00.

Имевшееся в первой редакции Постановления №373 ограничение по задолженности, которая должна была составлять от 30 до 120 дней, в действующей версии отменено и теперь обратиться за реструктуризацией могут и обязательные плательщики, не допускавшие просрочек.

Альтернатива низкому доходу

Даже если сумма доходов ипотечного заемщика не снизилась до необходимого уровня, а валюта кредита – рубли, он может списать всю сумму основного долга за счет государства, если в период кредитования станет родителем трех детей. Бюджет территориального образования согласно местному закону, оплачивает списание ипотеки при рождении ребенка в размере рыночной стоимости 18 кв. метров аналогичного жилья. В зависимости от принятого ограничения суммы списания при рождении 3-го ребенка долг может быть погашен полностью, например, в Хабаровском крае эта сумма составляет 1 млн. рублей.

Специфика подобной поддержки от государства заключается в необходимости наличия полной семьи и оформленного сертификата на материнский капитал, который и является основанием для списания полагающейся части основного долга.

Процедура списания включает в себя типовые этапы сбора документов, их проверки и одобрения пенсионным фондом, с последующим перечислением средств на счет банка, который следует удостоверить справкой, чтобы избежать конфликтов с финансовым учреждением в последствии.

Размер средств, выделенных государством в 2020 году на поддержку ипотечных заемщиков, попавших в сложную ситуацию, составляет 4,5 млрд. рублей, причем АИЖК получило возможность инвестирования полученных средств в надежные ценные бумаги и размещения на депозитах банков, заслуживших доверие ЦБ РФ. За счет такой возможности фактическая сумма государственной помощи существенно превысит номинальную, а число спасенных ипотечников увеличится. Программа помощи хоть и имеет свои недостатки, но совершенствуется, о чем свидетельствуют прогрессивные, по сравнению с базовой версией, положения текущей редакции.

При обращении в финансовое учреждение следует помнить о том, что любые заявления о комиссии банка за реструктуризацию незаконны и не подлежат удовлетворению.

Видео: О программе помощи ипотечным заемщикам

Списание основного долга по ипотеке

Уменьшение дохода, сокращение или другие форс-мажорные обстоятельства могут сильно подкосить платежеспособность семьи. Это ставит людей в крайне сложное положение, когда им приходится экономить на самом необходимом и жить за копейки. Для помощи категориям населения, оказавшимся в сложной экономической ситуации, была разработана федеральная программа по списанию основного долга по ипотеке.

Законодательное основание зафиксировано в Постановлении правительства № 373, которое действует с июля 2015 года. Полностью выплатить кредит государство не сможет, однако можно списать долг по ипотеке в размере до 600 тысяч рублей.

Читать еще:  Когда и где появились первые банкноты

В рамках программы было выделено 4,5 млн. рублей, которые были перечислены в капитал ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредиту». Эта организация занимается помощью категориям населения, которые наиболее нуждаются в поддержке.

Кто может претендовать на списание ипотечного долга?

Главное условие получения государственной поддержки в выплате ипотеки – уменьшение дохода не менее чем на 30 процентов. Долг также может увеличить из-за кризисных явлений в экономике и валюты долга. Так, заемщики, оформившие ипотеку в долларах, но получающие зарплату в рублях из-за резкого падения курса могут оказаться вынуждены отдавать практически весь заработок на выплату кредита.

Стать участниками государственной программы могут:

  • семьи, воспитывающие несовершеннолетнего ребенка (если возраст одного или обоих родителей не превышает 35 лет);
  • семьи с двумя и более несовершеннолетним детьми;
  • люди с подтвержденной инвалидностью;
  • семьи, воспитывающие ребенка-инвалида;
  • участники боевых действий.

Требования к доходам для списания долга по ипотеке

В первой редакции программа предусматривала помощь только тем плательщикам, у которых уже есть задолженность. Однако в новой редакции правила смягчились и подавать документы на реструктуризацию могут те семьи, кто продолжал выплачивать взносы вовремя даже после падения дохода. Таким образом им удается сохранить безупречную кредитную историю.

Требования к доходам семьи:

  • снижение совокупного дохода за последние 3 месяца более чем на 30%, по сравнению с аналогичным периодом до оформления ипотеки;
  • при валютной ипотеке, взнос должен повыситься более чем на 30%;
  • остаток средств в домохозяйстве, не должен превышать 2 прожиточных минимумов на 1 члена семьи.

При расчете совокупного бюджета необходимо учитывать доходы всех членов семьи, включая пособия, получаемые на несовершеннолетних. АИЖК предупреждает, что созаемщики несут не меньшую ответственность за просрочку, чем основной плательщик.

Программа списания долга по ипотеке не предусматривает выдачу наличных. Банк проводит реструктуризацию ипотеки, а упущенную выгоду ему компенсирует государство. Юридически Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию является доверенным лицом государства.

Требования к недвижимости для списания ипотеки

Чтобы претендовать на получение государственной помощи необходимо также учитывать особенности взятой в ипотеку недвижимости. А именно:

  • взятое в ипотеку жилье является единственным зарегистрированным на данного гражданина;
  • не допускается в добавок к кредитному жилью иметь более 50% другой недвижимой собственности;
  • стоимость квадратного метра не должна быть на 60 и более процентов выше, чем средняя по региону;
  • все документы на ипотеку должны быть оформлены юридически безупречно;
  • площадь квартиры не должна превышать 45м 2 – для однокомнатной квартиры, 65м2 — для 2-ух комнатной и 85м2 — для 3-ех.

Владельцы квартир класса люкс или приобретающие недвижимость для сдачи в аренду или перепродажи, не могут воспользоваться государственной поддержкой.

Исключением являются семьи, воспитывающие 3 и более несовершеннолетних детей, они могут претендовать на списание долга по ипотеке при любой стоимости и классе недвижимости.

Обратиться за помощью можно только, если между подачей заявления на реструктуризацию и оформлением кредита прошло не менее года.

Варианты списания ипотечного долга

Если плательщик соответствует всем выдвинутым государством требованиям, он может подать заявление на реструктуризацию ипотеки. Для этого делается запрос в банк на основе государственной программы.

Далее есть несколько вариантов списания долга:

  • Валютный кредит переводится в рубли по специально установленному курсу Центрального Банка, а процентная ставка фиксируется на 12% — кредитор не имеет права повышать ставку в течение выплаты.
  • Сокращение ежемесячных взносов на 50% не более чем на 18 месяцев.
  • Погашение части кредита.

В любом случае гос. помощь не будет превышать 10% от суммы долга, или 600 тысяч рублей. Таким образом, максимальную помощь получат лица, стоимость жилья которых не менее 8 млн. р, поскольку минимальный первоначальный взнос в банках не может быть ниже 20%.

Список банков-участников программы постоянно пополняется и на данный момент включает 72 организации (в том числе Сбербанк). Уточнить информацию можно в АИЖК или проконсультировавшись в банке, где был оформлен кредит.

Другие способы списать часть долга по ипотеке

Параллельно этому с 2011 года действует федеральный проект, который позволяет добиться списания долга по ипотеке молодой семье. Благодаря ему молодой семье может быть списана часть дохода или стоимость 18м2 жилой площади при появлении на свет первого или второго малыша.

В случае, если в семье в период выплаты ипотеки появилось 3 малыша, государство полностью берет на себя выплату долговых обязательств.

Для участия в этой программе должны соблюдаться следующие требования:

  • возраст родителей не должен превышать 35 лет (в том числе и в неполных семьях);
  • площадь квартиры должна составлять не более 15 м2 на 1 человека;
  • семья должна стоять в очереди на улучшение жилищных условий, подтвердив таким образом, что нуждается в государственной поддержке;
  • доход семьи должен позволять погасить задолженность (минимальный доход для семьи из 2 человек – 21621 рубль).

В рамках этой программы семье выделяется до 30% стоимости жилья, если у них нет детей или до 35%, если на момент подписания договора у них уже есть ребенок.

Программа «Молодой семье – доступное жилье» позволяет претендовать на списание долга по ипотеке при рождении ребенка. При рождении первенца государство выплачивает за семью стоимость 18м2 площади жилья.

Документы для списания долга

Для участия в программе необходимо предоставить:

  • удостоверения личности каждого супруга;
  • свидетельство (свидетельства) о рождении детей, ребенка;
  • кредитный договор;
  • документы на приобретаемую квартиру;
  • заявление на списание ипотеки;
  • выписку из домовой книги.

Как получить 600 тысяч рублей от государства на погашение ипотеки?

Почему государство помогает гасить ипотеку? Международные экономические санкции, снижение цен на нефтепродукты и нестабильная геополитическая ситуация в мире стали причиной кризиса в России. Как следствие, повсюду наблюдается уменьшение доходов населения и сокращение рабочих мест. Такая ситуация негативно сказывается на платежеспособности граждан, которые имеют долгосрочные кредитные обязательства по банковской ипотеке.

Для предотвращения опасности потери заемщиком приобретенного жилья правительством была разработана федеральная программа списания основного долга по ипотеке. Тысячи семей, которые по разным причинам не могут платить по обязательствам, не потеряли свою недвижимость благодаря списанию части ипотечного долга.

Законодательная база для списания части ипотечного долга

Основанием для списания основного ипотечного долга со стороны законодательной базы является Постановление правительства Российской Федерации № 373. Которое вступило в силу с 23 июля 2015 г. и введено в действие Указом Президента № 1331. Указанный документ стал основой программы государственной поддержки населения не способного погасить долги по ипотечному кредиту.

Изначально в рамках программы было выделено порядка 4.5 млрд. руб., которые были направлены в ООО «Агентство по ипотечному жилищному кредиту». Это учреждение занимается предоставлением помощи гражданам, которые попали в категорию «нуждающихся по ипотеке».

Федеральная программа помощи со временем была существенно изменена в последней своей редакции. В ней были учтены недоработки базовой версии нормативной базы о списании основного долга по ипотеке.

Условия списания основного долга по ипотеке

Основными условиями списания ипотечного долга есть:

  1. Изменение доходов заемщика, что наступили вследствие кризиса в экономике или по иным независящих от его причин.
  2. Изменение валютного курса. Человеку, который взял ипотечный кредит в валюте и получающий заработною плату в рублях очень трудно платить по обязательствам вследствие сильного роста курса валюты.

Программа по списанию долга по ипотеке поддерживает только тех граждан, чей доход за предыдущий квартал (квартал, предшествующий подаче заявления) сократился минимум на 30 % в сравнении с аналогичным кварталом перед взятием ипотеки (в предыдущей версии программы условием был доход за последние 12 месяцев).

В данной программе отсутствует привязка величины дохода к его покупательской способности, что есть ее недостатком. Так как все внимание обращено на номинальный доход, а не на его товарно-платежный эквивалент.

Вспомогательным критерием платежеспособности заемщика считается размер семейного бюджета, считающийся на каждого члена семьи, после выплаты % по ипотеке и включающий доход созаемщика. Если величина дохода на 1 человека выше двух прожиточных минимума для региона кредитования, то сокращение ежемесячного дохода не будет поводом для участия в программе по списанию части долга по ипотеке.

Поэтому недостаток программы в части отсутствия привязки дохода и его платежной способности можно устранить, если установить основным параметром — остаток бюджета семьи после уплаты по ипотеке, который позволит получить помощь государства независимо от изменения заработка в денежном эквиваленте.

Изменение валютного курса всегда остается острым вопросом при получении ипотечного кредита в иностранной валюте, учитывая, что курс увеличился в 2 раза за последние несколько лет.

Читать еще:  Срок хранения бухгалтерских документов ип

Поэтому тем заемщикам, чьи платежи в валюте увеличились более чем на 30% без увеличения дохода предоставляется помощь в списании долга ипотеки.

Такая помощь может быть:

  • В установлении курса валюты ниже курса ЦБ РФ.
  • В списании части долга.
  • В снижении платежа по кредиту вполовину на 18 месяцев.

Кто может претендовать на поддержку государства при снижении доходов?

Существует конкретный перечень лиц, имеющих право на списание основного долга по ипотеке:

  1. Молодые родители с одним несовершеннолетним ребенком.
  2. Родители или опекуны с 2 и более детьми.
  3. Семья с ребенком-инвалидом или если один из родителей является инвалидом.
  4. Бившие участники боевых действий.

В 2015 году были внесены изменения в законодательную базу согласно которых потеряли право на госпомощь такие граждане:

  1. Участники специальных ипотечных программ.
  2. Работники бюджетной сферы.
  3. Работники градообразующих предприятий.
  4. Сотрудники научной сферы.
  5. Работающий на объектах оборонного потенциала страны.

Важно. Заемщик может стать участником программы по списанию ипотеки только если между оформлением ипотечного кредита и подачей заявления на реструктуризацию долга прошло не меньше 1 года.

Требования к ипотечной недвижимости

Для получения права погашения ипотеки за счет государства также существует целый ряд требований для недвижимости.

В ранней редакции существовало ограничение в 18 кв. м. на каждого члена семьи в заложенном имуществе. Сейчас же возможно списание ипотеки если ипотечная квартира не единственная в собственности заемщика, но его доля на другой объект недвижимости не превышает 50 %.

Важно отметить. Не могут участвовать в программе списания основного долга по ипотеке заемщики если ипотечная недвижимость превышает класс «эконом» или была приобретена для перепродажи либо последующей сдачи в наем.

Требования к площади квартиры в зависимости от числа жилых комнат:

  • 45 кв. м. – однокомнатная квартира.
  • 65 кв. м. – двухкомнатная квартира.
  • 85 кв. м. – трехкомнатная квартира.

Очень важно, что цена за каждый квадратный метр квартиры купленной в ипотеку должна быть не более 60 % стоимости квадратного метра средней квартиры на рынке недвижимости в конкретном регионе страны. Все документы при покупке жилья в ипотеку должны быть оформлены надлежащим образом согласно Закону.

Но если в семье заемщика есть минимум трое несовершеннолетних ребенка, то квадратура ипотечной квартиры и ее стоимость не имеют ограничений!

Основные способы погашения ипотеки до 600 тысяч рублей за счет государства

В зависимости от жизненной ситуации в которой находится заемщик существует несколько эффектных способов погашения основного долга по ипотеке. Какие особенности каждого из них?

Первым способом можно назвать списание ипотеки до 600 тысяч рублей. Если владелец ипотечной недвижимости подходит под все вышеперечисленные условия, то он имеет право обратиться в кредитную организацию, выдавшую ему ипотеку, для участия в государственной программе помощи.

Помощь ипотечникам от государства в 600000 рублей предусматривает собой списание ипотечного долга одним из таких способов:

  1. Перевод валюты в рубли по курсу, который не должен превышать курс ЦБ на момент реструктуризации. К тому же процентная ставка после пересчета ипотечного долга в рублях не может быть выше чем 12 % в год.
  2. Сокращение кредитных платежей до половины согласно графика, но не более чем в течении 1.5 года.
  3. Списание основного тела кредита на соответствующую сумму.

Важно знать. Какой способ государственной помощи заемщик не выбрал бы – указанная сумма должна равняться 10 % от остатка долга по ипотеке и не должна превысить 600 тысяч рублей. То есть, чтобы извлечь выгоду по максимуму, стоимость ипотечного жилья должна превышать 8 млн. рублей, учитывая, что без первоначального взноса в 20 % ее взять практически невозможно.

Ранее обязательным условием государственной помощи была задолженность по выплатам ипотеки от 30 до 120 дней. Сейчас же заемщик вправе обратиться в банк за реструктуризацией не имея просрочку по выплате кредита.

С вопросом, как получить помощь на погашение части ипотечного долга, можно обратиться в любой банк. Уточнить информацию про вхождение кредитной организации в список банков-участников программы можно по горячей линии АИЖК: 8-800-755-55-00.

Молодая семья может списать часть ипотечного долга с помощью второго способа – в случае рождения третьего ребенка. Тоесть, если доходы заемщика по ипотеке не снизились, а кредит в банке был оформлен в рублях, то он может претендовать на помощь государства, если в период выплаты ипотеки стал родителем троих детей.

Региональный бюджет согласно законодательству при рождении ребенка проводит компенсацию по ипотеке в размере стоимости 18 квадратных метров жилья на рынке недвижимости. После появления на свет второго ребенка оплачивается списание еще такой же суммы. А при рождении третьего ребенка – долг может быть покрыт на 100 % ипотечного кредита. Как пример, в Хабаровском крае сумма возмещения составляет 1 млн. рублей.

Суть данной программы помощи заключается в необходимости наличия оформленного сертификата на материнский капитал, который и является источником списания основной части ипотеки.

Чтобы заемщик получил списание части ипотечного долга после рождения 3-го ребенка, ему нужно обратиться в местное отделение Пенсионного Фонда. Сюда подаются такие документы:

  1. Свидетельства о рождении всех троих детей.
  2. Свидетельство о браке.
  3. Сертификат на материнский капитал.
  4. Договор на оформление ипотеки с банком.
  5. Документы, подтверждающие право собственности на ипотечное жилье.
  6. Справка с кредитной организации об остатке долга по ипотечному кредитованию.

Для ПФ нужны оригиналы и копии упомянутых документов. После сверки документации в банк поступят необходимые средства и ипотека будет погашена.

Воспользоваться данной помощью могут только семьи, что заключили договор ипотечного кредитования по госпрограмме. Если же кредит был оформлен на общих основаниях, то его нужно переоформить чтобы получить право на льготы.

В 2020 году величина денежных средств, выделенная правительством на поддержку собственников ипотечного имущества, составляет около 5 млрд. рублей. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию получило разрешение инвестировать выделенные суммы в ценные бумаги и размещать на депозитах банков, получивших доверие Центрального банка. За счет этого фактическая сумма от государства на погашение ипотеки существенно вырастет, как и количество нуждающихся в финансовой поддержке заемщиков.

Следует помнить! При обращении в кредитное учреждение за оформлением помощи по списанию ипотечного долга комиссия банка отсутствует.

Как погасить ипотеку в Сбербанке России?

Чтобы получить положенную государством компенсацию по ипотечному долгу заемщику нужно выполнить ряд действий:

ЦБ разъяснил предложение прощать долги по ипотеке после изъятия залога

Центральный банк 19 июня выпустил информационное письмо, в котором рекомендовал банкам подумать о возможности прощения долгов по ипотеке после изъятия у заемщика предмета залога. Однако регулятор не хочет, чтобы банки автоматически прощали долги, уточнил его первый зампред Сергей Швецов, слова которого РБК передала пресс-служба ЦБ.

В письме ЦБ обращает внимание на недопустимость нарушения законодательства, по которому по ипотечным кредитам, выданным до 2014 года, банкам нельзя требовать возмещения долга после утраты заложенной недвижимости. Регулятор также обратил внимание участников рынка на наилучшие практики, когда банки прощают долги после изъятия залога даже при наличии законных оснований для их требования. «По мнению регулятора, интересам потребителей в гораздо большей степени отвечало бы полное прекращение долга во всех случаях, когда на предмет ипотеки обращено взыскание», — говорилось в релизе.

После вступления в силу в 2014 году поправок в закон об ипотеке банки не должны требовать с должника выплаты остатка долга по кредиту, если банк получил выплату от страховой компании по программам страхования ответственности заемщика либо страхования финансовых рисков кредитора, сказал Швецов.

«Банки иногда продолжают в таких случаях взыскивать долг, пользуясь незнанием заемщиками этой нормы. Мы рекомендовали банкам изучить такие случаи и предпринять меры по устранению нарушений, в том числе возврату ранее полученных платежей», — сообщил он.

Швецов отметил, что «эта норма не действует, если риски заемщика или кредитора не были застрахованы»: «Тогда у гражданина по общему правилу остается обязанность выплачивать остаток долга».

Регулятор не хотел бы, чтобы банки прощали долг автоматически, они должны проводить индивидуальный анализ жизненной ситуации заемщика. «И более того, такой подход не является обязательством банков, но банки могут принимать такое решение, и это может быть оправданным в случае действительно тяжелой ситуации заемщика, на что мы и обратили внимание в информационном письме», — заключил Швецов.

ЦБ в своем утреннем письме также рекомендовал банкам проанализировать имеющиеся у них на балансе кредиты и при выявлении случаев незаконных взысканий остатков долгов по ипотеке вернуть заемщикам выплаченные средства после реализации заложенного жилья, а также передать соответствующие сведения в бюро кредитных историй.

Источники:

http://journal.tinkoff.ru/mortgagesmorte/
http://ipoteka-expert.com/spisanie-osnovnogo-dolga-po-ipoteke/
http://bankiros.ru/wiki/term/spisanie-osnovnogo-dolga-po-ipoteke
http://ipotekaekspert.com/operacui-s-ipotekoi/spisanie/
http://www.rbc.ru/finances/19/06/2019/5d0a4e5f9a79474f19131afe

Ссылка на основную публикацию
Статьи c упоминанием слов:

Adblock
detector