Сколько раз можно брать ипотеку одному человеку

Сколько раз дают ипотеку одному человеку?

По статистике количество граждан, которые хотят взять ипотеку, постоянно растет. Ипотека – взаимовыгодная сделка между банком и заемщиком.

За счет сотрудничества с надежными и добросовестными клиентами финансовая организация получает прибыль. Заемщик использует кредитные деньги для приобретения жилья и платит за это банку проценты.

Многие из клиентов берут ипотечный кредит по второму кругу. Попробуем разобраться, сколько раз можно брать ипотеку одному человеку.

Требования банков

Ипотека – долгая и дорогостоящая история, люди могут выплачивать задолженность по 10 и более лет. Кредит называют рабством, но для многих граждан нашей страны ипотека — это единственная возможность решить квартирный вопрос. Банки выдают займы на основании закона 102-ФЗ.

Основное требование к заемщику в 2020 году – его платежеспособность. Гражданин может отвечать этому требованию только если имеет постоянную и стабильную заработную плату или другой доход.

Потенциальный заемщик должен подтвердить свою занятость, предоставляя справку с места работы, либо свидетельство о регистрации ИП. Допустимый для получения ипотеки стаж на текущем месте работы – полгода или год.

Банки не забывают также о том, что у заемщиков есть другие потребности и связанные с ними траты. Банки требуют размер взноса по кредиту – 30% от дохода ежемесячно. Некоторые организации завышают этот процент до 40-50%.

Однако банковские учреждения не ограничивают количество взятых займов. Его можно брать по несколько раз.

Обязанности

После покупки жилья заемщик передает его банку в залог. Таким образом, у него появляется главная обязанность — каждый месяц погашать долг и проценты за пользование этим долгом (статья 6, закон 102-фз).

Сумма, которая должна быть внесена, и сроки указаны в графике платежей. График – обязательное приложение к кредитному договору.

Перечислять деньги или вносить их наличными в кассу банковского учреждения нужно до прописанного в документах дня. Причем к этой дате деньги должны поступить на счет организации.

Если платеж будет пропущен, возникнет просрочка. За возникшую задолженность заемщик должен выплачивать штрафные санкции. В качестве штрафа банк начисляет пени.

Если задолженность и просрочка будут копиться, купленную в ипотеку квартиру продадут с публичных торгов, а вырученная сумма пойдет на погашение долга перед банком. Также ипотечную квартиру нужно страховать от повреждения.

Далее разберемся, сколько раз можно брать ипотечный кредит одному и тому же человеку.

Допустимое количество ипотек

Заработной платы многих граждан Российской Федерации не хватает на ипотеку вообще, даже на одну. Большая нагрузка на бюджет бывает непосильной.

Можно привлечь созаемщика, тогда при оформлении ипотечного кредита банк будет учитывать суммарный доход. При привлечении созаемщика гражданин может оплачивать и несколько кредитов. Но если он перестанет платить по долгам, это придется делать созаемщику.

Поэтому при решении взять несколько ипотек сразу или по очереди обязательно нужно продумать, где брать деньги на их погашение, а также в случае непредвиденных обстоятельств в семье: увольнения или болезни.

Причин, по которым гражданин задумывается об очередном ипотечном кредите, может быть несколько:

• доходы возросли, и появились свободные средства для покупки еще одной квартиры;
• появился созаемщик, и это позволило расширить возможности (к примеру, в случае заключения брака);
• квартира, купленная на предыдущую ипотеку, сдается и приносит прибыль;
• назначение квартиры, покупаемой на вторую или третью ипотеку, — использоваться для аренды и приносить дополнительный доход.

Ограничения для получения

Ограничений по закону в выдаче повторной ипотеки нет. Банк с высокой вероятностью одобрит клиенту повторный заем, если при выплате первого он не допускал просрочек или штрафов.

Но сколько раз можно брать ипотеку на жилье, если клиент забывал об оплатах? Вероятнее всего, заемщика занесут в черный список, и на вторую и третью ипотеку в данном банке ему лучше не надеяться.

Ограничения, с которыми может столкнуться потенциальный заемщик:

1. Программы для нуждающихся в жилой площади. Программой «Молодая семья» можно воспользоваться только один раз, так как покупка первой недвижимости лишит семью статуса нуждающейся.
2. Также отказать могут клиенту в солидном возрасте.
3. Банк обязательно потребует первый взнос. Сумма обычно составляет не менее 15%. Для некоторых такие суммы непосильны.
4. Приобретаемая квартира переходит банку в залог, и залогодержатель потребует от заемщика уведомления о любых перепланировках, переделках и о сдаче жилья в аренду. Такие изменения могут понизить рыночную стоимость квартиры. Это невыгодно для банка.

Сколько раз дают ипотеку, если доход достаточно высок, чтобы расплачиваться с кредитами вовремя, решает заемщик. Но банк учитывает только законные доходы клиента, «черный» доход пресекается. Банк может запретить сдавать в аренду жилье, если оно находится в обременении.

Если заемщик попытается провести схему, минуя банк, — это достаточно рискованное предприятие: как только несанкционированные операции будут обнаружены финансовой организацией, банк потребует досрочного расчета по ипотеке.

Нелегальная аренда недопустима для внесения ее в список доходов, она не является основанием для одобрения заявки на получение кредита.

Если банк даст разрешение на коммерческой использование ипотечной недвижимости, заемщику разрешат взять не одну ипотеку. Прибыль будет покрывать платежи.

Процедура оформления

Единственным препятствием для оформления повторной ипотеки может быть недостаток средств для оплаты долга и процентов. При подтверждении платежеспособности клиента банк рассмотрит и второе, и третье заявление.

Обращение в тот же банк, который ранее одобрил первый ипотечный кредит, упростит процедуру проверки фактов личной биографии или отсутствия пятен на истории кредита.

Место работы, уровень доходов, семейный статус нужно подтверждать снова. Если своевременные платежи будут подтверждены, банк может предоставить серьезные льготы и снизить процентные ставки.

К примеру, Сбербанк готов предоставлять своим клиентам столько ипотечных займов, сколько они в состоянии оплатить. Если гражданин заканчивает платить ипотеку, и у него прекрасная кредитная история, ему предложат льготные условия на вторую ипотеку.

Заемщик будет проверяться максимально тщательно. Банк будет внимательно изучать его кредитную историю, финансовую репутацию, уровень доходов за несколько лет, место работы, семью.

Порядок:

1. Потенциальный заемщик ищет желаемую квартиру, обсуждает условия с продавцом, предупреждает о том, что будет брать ипотеку.
2. Собирает документы, подает заявку в банк. После рассмотрения заявки банк даст ответ.
3. Заказывает отчет об оценке у независимого эксперта. Приобретает страховой полис на залоговое имущество.
4. Оплачивает первоначальный взнос на банковский счет продавца.
5. Заключает кредитный и ипотечный договор, регистрирует бумаги в Росреестре.
6. Перечисляет деньги продавцу.

Если не оплачена первая ипотека

Если новым кредитором будет сторонний банк, он должен получить всю информацию о текущем обслуживании кредитного договора. Клиент должен взять справку об остатке долга.

Подать заявку на очередной кредит можно даже тогда, когда первый займ выплачен не до конца. Финансовая организация только должна убедиться в том, что уровень дохода позволит ему расплатиться со всеми своими долгами.

Банк не будет требовать досрочного погашения существующего кредита. Но получить вторую ипотеку при еще не выплаченном первом займе сложнее. Эксперты рекомендуют обращаться в тот банк, в котором выплачивается уже одна ипотека.

Если банк отказался, всегда можно попробовать подать документы в другую кредитную организацию, привлечь созаемщика или поручителя. Платежи по обеим ипотекам не должны превышать 40% от общего размера доходов семьи.

Можно взять даже две ипотеки одновременно, если заемщика признают платежеспособным, и он сможет подтвердить этот факт официальными документами и справками.

Если общего дохода не хватит на погашение двух и более ипотечных займов, банк откажет в кредите. Никто не хочет работать с клиентом, который в любой момент может нарушить условия договора.

На вопрос о том, сколько раз в жизни могут дать ипотеку, следует ответить, что ограничений по количеству выданных кредитов нет. Нужно только доказать свою платежеспособность.

Если заемщик планирует стать клиентом другого банка и оставить заявку там, банк тщательно проверит уровень дохода потенциального клиента, а также проверит его на предмет наличия обязательств перед конкурентами.

Если одна ипотека уже выплачена, то недвижимость, приобретенную подобным способом, можно предложить банку в качестве обеспечения нового кредита, что позволит получить крупную сумму или более выгодные условия.

Сколько раз можно брать ипотеку на жильё одному человеку?

Огромное количество недвижимого имущества приобретается сегодня с помощью ипотечных займов. Финансовые организации охотно дают ссуды по данной статье, если речь идёт о первом кредите. Но как быть, если человек нуждается в повторном заключении такой сделки с банком? Сколько раз можно брать ипотеку?

Сколько раз в жизни можно брать ипотечный кредит?

В рамках действующего законодательства какие-либо ограничения по данному поводу отсутствуют. Таким образом, один человек может воспользоваться услугой ипотечного кредитования неограниченное количество раз. С юридической точки зрения данная финансовая операция классифицируется как сделка коммерческой направленности, накладывающая определённые взаимные обязательства на заёмщика и кредитную компанию. В этом случае обе стороны испытывают материальную выгоду — клиент получает необходимые ему средства, а банк на этом зарабатывает.

Если человек ранее пользовался ипотечным займом и вовремя платил текущие взносы, ничто не помещает компании одобрить его заявку на ещё один подобный займ. Банк даже может заключить сделку с надёжным клиентом на сниженных процентных ставках или предоставить ему другие преференции — коммерческие организации очень дорожат клиентами, имеющими с ними длительные партнёрские отношения, коими и является ипотека. Договор в этом случае заключается на десятки лет, а прибыль, которую компания получит за эти годы, может достигать стоимости самой недвижимости, что, несомненно, экономически выгодно.

Можно ли оформить две ипотеки одновременно?

Если возникает потребность взять ещё один крупный денежный займ на фоне уже существующего долга, ситуация усложняется. Ипотечный кредит можно оформить, но нужно быть готовым, что условия к кандидату будут жёсткими. Следует понимать, что данный вариант финансирования населения достаточно рискован для стороны, дающей средства. Ведь период действия договора растягивается на многие годы, и вероятность того, что клиент не сможет регулярно платить долги исключать нельзя. Однако если банк будет уверен в надёжности сделки, наличие одного займа не помешает оформить второй.

Требования банков

Оформить 2 ипотеки одновременно можно только в том случае, если потенциальный кандидат на одобрение заявки полностью соответствует всем требованиям, выдвигаемым банком. И хотя у каждой финансовой организации они свои, определены общие условия вторичного кредитования, действующие во всех компаниях:

1. Совокупный доход заёмщика и лиц, выступающих в роли созаёмщиков, должен быть не только стабильным, но и достаточным для того, чтобы регулярно выплачивать текущие взносы по всем имеющимся у человека кредитам. Это необходимо будет подтвердить документально.
2. Взятые средства должны не только иметь конкретное целевое предназначение, но и нести финансовую выгоду заёмщику. Повторная ипотека возможна тогда, когда она пойдёт на коммерческий тип недвижимости с последующей сдачей жилья в аренду. Альтернатива — первый долг взят на покупку квартиры, которая уже сдана в наём.
3. Возрастные ограничения — заявитель должен быть совершеннолетним и трудоспособным.
4. Обязательное официальное трудоустройство.
5. Наличие российского гражданства.
6. Безупречная кредитная репутация.

Как увеличить шансы на одобрение ипотеки?

Специалисты в области потребительского кредитования населения утверждают, что всегда есть возможность повысить собственные шансы на одобрение ипотечной заявки, если прислушаться к следующим рекомендациям:

• если кредитная история отсутствует — стоит позаботиться о её наполнении, если же она не слишком безупречна, то необходимо устранить неприятные моменты и закрыть все текущие долговые обязательства;
• нужно собрать как можно больше документов, доказывающих финансовое благополучие;
• может потребоваться подтвердить факт наличия залогового имущества, продажи которого будет достаточно, чтобы закрыть долги перед банком в случае возникновения финансовых затруднений;
• стоит обеспечить себя надёжными в материальном плане поручителями и созаёмщиками — чем их больше, тем лучше;
• можно обратиться с заявками не в одну, а сразу в несколько компаний — возможно, что где-то аргументы заёмщика покажутся более убедительными, и банк пойдёт навстречу.

Сколько раз можно брать ипотеку: ограничения и законные возможности, условия ипотеки

Большинство граждан нашей страны вынуждены взять ипотеку на покупку жилья. Для многих этот вариант приобретения собственного жилья является единственно возможным. Жилищная статистика утверждает, что 7 из 10 квартир приобретаются через ипотечный заем. При этом часто возникает логичный вопрос: «Сколько раз можно брать ипотеку и что нужно для повторного ее оформления?»

Банковская позиция

Первоначально предполагалось, что один клиент не может иметь больше одного займа. Однако в связи с открытием новых банков и возросшей конкуренцией, каждое из финансовых учреждений стремится заполучить клиентов и предлагает несколько кредитных линий. Заемщик вправе оформить несколько кредитов, если это позволяет уровень его дохода. Однако в этом смысле следует различать обычный потребительский кредит и ипотечный заем. Последний выдается на более строгих условиях исходя из размеров долга и протяженности во времени. Такие заявки рассматриваются тщательно, и ставка делается не на залог, а на платежеспособность клиента.

Распространенные причины повторного займа

Вам будет интересно: АО «Россельхозбанк»: условия кредитования, процентные ставки и особенности

Вам будет интересно: Как девушке заработать денег: лучшие способы, с чего начать

Некоторые заемщики уточняют, сколько раз можно брать ипотеку одному человеку еще до погашения первоначального долга. Тому есть несколько причин:

• У человека или семьи достаточный уровень дохода, и возраст позволяет приобрести в собственность еще одну жилплощадь.
• Еще одна причина уточнить, сколько раз можно брать ипотеку, — заключение брака. В этом случае супруг или супруга выступают созаемщиком.
• Купленное ранее помещение заемщик использует в качестве источника дохода в коммерческих целях и получает материальную выгоду.
• Клиент банка уточняет, сколько раз можно брать ипотеку также в том случае, если планирует использовать покупаемое жилье для сдачи в аренду и получения дохода.

Аренда имущества как отрицательный фактор

Заемщик не вправе сдавать недвижимость, находящуюся в залоге банка, в аренду без его согласия. В противном случае банк оценит этот фактор как негативный, и повторная ипотека одобрена не будет. Если же вы уточняете, сколько раз можно брать ипотеку, чтобы сдавать второе помещение, то этот вопрос также нужно оговаривать заранее, при оформлении договора.

Вам будет интересно: Канал Кельтнера: описание индикатора, как использовать

Критерии оформления

Если вы задумались о том, сколько раз можно брать ипотеку, нужно обратить внимание на несколько факторов:

• Самый важный показатель — это уровень дохода заемщика. Каждый банк располагает собственным коэффициентом закредитованности клиентов. После выплаты ежемесячного платежа у клиента должно оставаться 40-60 % дохода.
• Стаж работы, прослеживаемый доход и надежный работодатель. Банки доверяют больше своим зарплатным клиентам. Благосклонны банки и к организациям, работающим в бюджетной сфере.
• «Чистота» кредитной истории. Еще один важный фактор, на который обращает внимание финансовое учреждение, оформляющее ипотечный заем. В первую очередь просматривается график платежей и отсутствие просрочек.
• Присутствие поручителя. Еще одно обязательное условие для того чтобы вторично оформить ипотеку в большинстве банков. При этом недостаточно будет просто привести человека, готового за вас поручиться. У второго лица не должно быть активных займов в других банках, и «белая» кредитная история.
• Первоначальный взнос ипотеки, взятой вторично, может достигать до 40 % от стоимости приобретаемого помещения и выше.
• Приобретаемое помещение банк обязательно возьмет в залог. Прошлое, уже имеющееся у заемщика, не рассматривается в качестве залогового имущества.

Если первая ипотека не погашена

С точки зрения банка, задаваться вопросом о том, сколько раз можно брать ипотеку, если первый ипотечный заем не погашен, почти бессмысленно. Но шанс получить одобрение все же есть. Для этого нужно иметь в виду ряд факторов:

• оба дохода, как заемщика, так и созаемщика, должны позволять производить выплаты по ипотечному кредиту;
• договор ипотечного займа оформляется под коммерческий тип недвижимости, который будет приносить доход для заемщиков;
• первая ипотека была оформлена для сдачи недвижимости в аренду и получения дохода.

Исключения

Финансовое учреждение может рассмотреть заявление от заемщиков в индивидуальном порядке. Семьи, у которых появился дополнительный источник дохода или состоятельный созаемщик (например, индивидуальный предприниматель), вполне могут получить одобрение со стороны банка. Отдельно рассматривается военная ипотека.

Военная ипотека

Сколько раз можно брать военную ипотеку? Любой служащий вправе оформить еще один ипотечный заем, если в момент заключения договора первое долговое обязательство по ипотеке погашено и военнослужащему исполнилось не больше 42 лет. Задолженность погашается заемными или личными средствами, а также при помощи материнского капитала.

Шаги для оформления военной ипотеки второй раз

Второй раз военная ипотека оформляется в несколько шагов:

• после погашения первой ипотеки офицер должен написать заявление на оформление второй;
• участником программы получается свидетельство НИС (накопительной ипотечной системы), подписывается договор ЦЖЗ (Целевого жилищного займа);
• после этого можно приступать к покупке новой жилплощади.

Нюансы второй военной ипотеки

Несмотря на то, что правительственная программа для военнослужащих допускает получение второй ипотеки, условия здесь будут другие: