Рисковый индикатор в кредитной истории

Что означают цифры в рейтингах бюро

13-11-2019, 07:03 / Общество

В России наиболее развитыми и надежными бюро, зачастую используемые банками для проверки кредитной истории своих будущих клиентов, являются НБКИ, ОКБ, Эквифакс и КБРС. Все бюро имеет личную систему оценки и формирования шкалы рейтинга, которая представлена в виде цифр. На его основании кредитные организации решают, выдавать ли заемщику кредит или нет. Соответственно, рейтинги, составленные в том или ином бюро, имеют существенные отличия между собой. Финансовые интернет-порталы, например snowcredit.ru, также используют скоринг балл, показывающий кредитоспособность клиентов.

Кредитное бюро – организация, в которой представлена информация обо всех кредитах, которые когда-либо брались физическими и юридическими лицами. На ее основании определяется, насколько клиент кредитоспособен. Узнать кредитную историю человека могут разные учреждения, которые имеют полное право запросить ее для своих целей.

Кредитный рейтинг показывает насколько можно доверять заемщику. Данный показатель получают путем анализа прошлой и текущей кредитной истории клиента, социальных и демографических признаков, а также информации об его близких людях.

Факторы, на которые оказывает влияние маленький кредитный рейтинг.

Наличие маленького скорингового бала может сформироваться только по двум причинам: либо произошла ошибка в вашей кредитной истории, либо вы не выполняли установленные требования кредитора. Информацией о вашей кредитоспособности могут владеть сразу несколько бюро. При этом банк сам решает, в какое из учреждений ему обратится. Некоторые кредитные организации отправляют запрос сразу в 4 бюро, но это бывает редко. Бюро являются независимыми учреждениями, соответственно они не передают кредитную информацию между собой.

Любое бюро формирует оценку исключительно на основе имеющихся у него данных. Банки же анализируют всю полученную информацию, добавляя туда персональные данные клиента. Таким образом, банки рассчитывают на личный рейтинг, или по-другому, скоринг, с помощью которого выносится решение о предоставлении кредита.

Чтобы трезво оценить свои шансы на получении кредита следует:

• Узнать в каких бюро содержится ваша кредитная история
• Оформить заказ на получение отчета о кредитоспособности в каждом бюро
• Сравнить полученные результаты
• Выявить среднюю оценку по всем результатам

Национальное Бюро Кредитных Историй

НБКИ было сформировано 2005 году и стало одним из самых популярных бюро России. Оценка кредитного балла в бюро колеблется от 250 до 850 баллов. Как говорят сами сотрудники, чтобы банк одобрил небольшой потребительский кредит, необходимо иметь 600-650 баллов.

• 690 – 850 баллов – Наилучшая оценка кредитной истории, благодаря которой вам не стоит подстраиваться под тот или иной банк. Вы можете свободно выбирать наилучшие условия для своего кредита.
• От 650 до 690 баллов – Классический рейтинг и стандартные требования кредитования.
• 500 – 600 баллов – Оценка находится на грани. Вероятнее всего банк откажет вам в кредите.
• 300 – 500 баллов – Отрицательный кредитный балл. Отказ кредитной организации в предоставлении кредита близится к 100% исходу, можно рассчитывать только на микрозаймы.

Объединённое Кредитное Бюро

ОКБ занимает второе по размерам место среди самых известных кредитных бюро нашей страны. Рейтинг в ОКБ оценивается по шкале от 1 до 5. Следует отметить, что определение кредитоспособности данное бюро осуществляет для определенных банков в отдельном порядке.

Сбербанк, составляя собственный кредитный рейтинг, опирается на рисковый индикатор. Каждая цифра это показателя показывает, насколько надежен заемщик по своим социальным и демографическим признакам. Так, рисковый индикатор 5 говорит о клиенте со средним возрастом и хорошим заработком. Заемщик в таком случае имеет одно или несколько высших образований. В то время, рисковый индикатор 1 показывает, что клиент не имеет образования, а его возраст либо не достиг 21 года, либо перевалил за 70 лет.

Кредитное бюро «Эквифакс»

Диапазон баллов в этом бюро составляет от 1 до 999 баллов. Средним считается рейтинг от 895 до 950, кредит при таких баллах, возможно, будет одобрен на среднюю сумму со средней процентной ставкой. Если же рейтинг составляет до 596 баллов, то кредит оформить практически не возможно даже в микро финансовых организациях.

Кредитное бюро «Русский Стандарт»

ООО«Кредитное бюро Русский Стандарт» в отличии от других аналогичных учреждений предоставляет возможностью узнать о своей кредитоспособности, не выходя из дома, с помощью сайта или специального приложения. Это учреждение является очень опытным в данной сфере деятельности , и с каждым днем развивают свою систему скоринга.

Что значат цифры в рейтингах бюро кредитных историй?

Итак, в начале установим, что Бюро кредитных историй — это бюро, которое собирает, обрабатывает и аккумулирует информацию о заёмщиках.

Рейтинги у каждого бюро свои. Но говорят они, примерно, об одном и том же.

Кредитный рейтинг – определяет кредитоспособность заёмщика на основе данных текущей и прошлой кредитной истории, в т.ч. на основе социально-демографических данных.

Максимально допустимый балл в этом бюро 850, а минимальный 250. Средний балл для получения потребительского кредита варьируется от 600-650.

В том числе, в этом отчете, Вы увидите факторы, которые определяют этот бал и могут на него давлеть.

· 690 – 850 баллов – Это отличная оценка кредитной истории. Если Вы имеет такой балл – вы сами можете выбирать банк (в теории, ибо практика, порой, далека от неё). К тому же, Вы можете попривередничать.
· 650 – 690 баллов – Стандартный балл, условия общие.
· 600 – 650 баллов – Удовлетворительная оценка кредитной истории. Кредит возможен, но условия будет диктовать банк. Возможно снижение запрашиваемой одобренной суммы и повышенный процент по кредиту.
· 500 – 600 баллов – Оценка ниже среднего. Доступен только кредит по завышенной ставке, и определенной категории (товарный, обеспеченный) и только на небольшой срок. Высокая вероятность отказа.
· 300 – 500 баллов – Очень плохая оценка кредитной истории. В банках будет отказ с высокой долей вероятности, доступны только микрозаймы в МФО, ломбардах и т.д.

Старейшее кредитное бюро. Основано в 1899 в США. Общая база этого бюро включает базу из 19 стран!! Эквифакс является Ассоциации региональных банков России (АСРОС), а также Российской ассоциации электронных коммуникаций (РАЭК).

Максимальный бал в этом бюро 999, а минимальный 1.

· 1-596 — очень плохая кредитная история, кредит получить невозможно
· 596-665 — плохая кредитная история, можно средняя вероятность одобрения займов, отказ в банках
· 665-895 — удовлетворительная оценка, вероятность одобрения займа в МФО высока, в кредите вероятнее всего будет отказ
· 895-950 — хорошая кредитная история, возможность получения кредитов в банках
· 950-999 -отличная кредитная история, возможность получения крупных кредитов наличными и ипотеки.

Входит в тройку крупнейших бюро. Рейтинг бюро своеобразен и отличается от предыдущих бюро. Если выше названные бюро ограничивались баллами, то ОКБ присваивает : код скоринга, количество баллов, рисковый индикатор и индикатор достоверности.

Скоринг (кредитный рейтинг) в ОКБ считается на анализе данных о кредитах и займах, самый большой балл бюро «5», а минимальный «1». Ниже указаны причиный влияющий на кредитный бал:

· Показатели исторической просрочки
· Показатели недавней или текущей просрочки
· Характеристики объема и динамики кредитной нагрузки
· Особенности кредитного поведения
· Характер и динамика запросов в кредитное бюро
· Платежная дисциплина в первые месяцы обслуживания долга

Каждый из этих факторов говорит о заемщике:

Рисковый индикатор

Число от 1 до 5, определяющее степень благонадежности заемщика по его социальным-демографическим составляющим: пол, возраст, регион проживания, профессия, образование, семейоное положение.

· рисковый индикатор 1 – самая низкая надежность заемщика (отдаленные регионы, возраст до 21 или свыше 70 лет, отсутствие образования)
· рисковый индикатор 2 – низкая надежность заемщика (неблагоприятные регионы, возраст до 25 или свыше 65 лет, отсутствие средне-специального образования)
· рисковый индикатор 3 – средняя надежность заемщика (среднестатистические показатели возраста, образования, любой регион)
· рисковый индикатор 4 – хорошая степень надежности заемщика (возраста около 30-40 лет, профессиональное или высшее образования, благополучный регион, наличие брака (семьи))
· рисковый индикатор 5 – высокая степень надежности заемщика (средний возраст, высокий доход, федеральные округа, одно и более высших образования, наличие брака (семьи, детей)

Индикатор достоверности

Индикатор достоверности – показывает есть ли информация о заемщике в бюро кредитной истории. Если имеется информация хотя бы одном кредите в базе данных бюро индикатор достоверности равен 1, при отсутствии каких-либо данных — например, в случае с новым заемщиком, впервые обратившимся за кредитом — индикатор достоверности равен 0.

Код скоринга

Иногда в отчете ОКБ можно встретить надпись код скоринга 7. Мы постарались разобраться в этом и нашли следующую информацию

1. История прошлых кредитов плохая. Ну, без комментариев.
2. Кредитов никогда не было. Истории тоже нет(все берут, что он/она берет. Это подозрительно).
3. Займы погашаются, но не в срок.
4. Есть займы в других финансовых организация. Погашаются они исправно, но слишком уж большая часть ваших доходов утекает туда. Это плохо.
5. Нет у вас ни автомобиля, ни своей квартиры, ни дачи — дела плохи.

Количество баллов

· количество баллов выше 961 – отличная кредитная история, не было просрочек, было много кредитов (одобрение всех видов кредитов).
· количество баллов от 801 до 960 – хорошая кредитная история (хорошая одобряемость кредитов и займов).
· количество баллов ниже от 721 до 800 – средняя оценка кредитная история (в крупных кредитах будет отказ, займ получить возможно).
· количество баллов ниже от 641 до 720 – плохая кредитная история (в кредитах будет отказ, возможность получить займ в МФО, ломбарде).
· количество баллов ниже 560 – очень плохая кредитная история, безнадежный долг, банкротство (во всех кредитах и займах будет отказ).

Что означает рисковый индикатор 3 в кредитной истории?

Если банковские работники умеют быстро анализировать кредитную историю, то самим заемщикам разобраться без помощи очень сложно. Чтобы без финансового консультанта расшифровать все значения, необходимо вникнуть в структуру стандартного досье. Достаточно научиться считывать основные показатели, например, рисковый индикатор.

Рисковый индикатор 3 в кредитной истории показывает, насколько заемщик надежен и готов к новому кредитованию. Предлагаем разобраться и с «тройкой», и с другими параметрами досье вплоть до общего скорингового балла.

Надежен ли заемщик?

Проще всего непосвященному в финансовые тонкости заемщику разобраться с показателем рискового индикатора. Это параметр, определяющий категорию надежности клиента. Зависит уровень рискованности от социально-демографических признаков кандидата.

Влияют на рисковый индикатор следующие факторы:

• место проживания (регион, прописка);
• возраст;
• семейное положение, количество иждивенцев;
• трудоустройство;
• образование.

Потенциальный заемщик проверяется по каждому пункту, после чего анализируется его надежность. Если большинство сведений повлияли на рейтинг положительно, то степень рискованности будет ниже, и наоборот. После выводится общий балл – от 1 до 5.

Шкала рискованности выглядит так:

• Рисковый индикатор 1 означает, что заемщик ненадежен. При таком показателе получить одобрение крайне сложно, так как далеко не все ФКУ соглашаются работать без гарантий. «Единичка» отражается у граждан, не достигших 21 года, а также студентов и пенсионеров.
• С показателем «2» оформить кредит тоже сложно. Сюда попадают люди старшепенсионного возраста и лица до 25 лет. На «двойку» попадают и без образования и работы.
• С рисковым индикатором 3 некоторые банки согласны сотрудничать. Но вероятность получить отказ остается на высоком уровне.
• Уровень «4» – хороший показатель, который дается платежеспособным людям в возрасте 30-50 лет с трудоустройством, семьей и достойным образованием.
• «Пятерка» – самая высокая оценка по надежности заемщика. Ее получают люди 30-45 лет, имеющие постоянный и крупный доход, прописку в благополучном районе и диплом вуза.

Рисковый индикатор 3 присуждается заемщикам со средним уровнем надежности.

Если в КИ в графе рискового индикатора прописано «3», то на одобрение небольшой суммы есть шанс. Однако стоит учитывать, что многие банки поднимают планку минимум до «четверки». Поэтому помимо степени надежности, стоит проверить свою кандидатуру и по другим параметрам.

Количество сведений о плательщике

Еще один важный параметр – это индикатор достоверности. Данный показатель показывает, сотрудничал ли ранее заемщик с кредитными организациями и насколько успешно. Анализируются сведения в конкретном Бюро КИ и прямо влияют на итоговый рейтинг лица.

• Если по досье видно, что клиент ранее кредитовался в ФКУ, исправно вносил платежи и не допускал просрочек, то индикатор достоверности будет выше. Естественно, решение об одобрении, скорее всего, будет положительным.
• Если в кредитном досье нет информации о выплаченных ранее займах или присутствуют записи о задержках при погашении, то рейтинг снизится. В таком случае возможны два варианта: кредит не одобряется, или банк предлагает невыгодные условия кредитования.

Каждый гражданин РФ имеет право бесплатно запросить кредитное досье 2 раза в год.

Перед подачей заявки на кредит рекомендуется запросить кредитную историю. Необходимо проверить досье на достоверность и отсутствие ошибок. Не исключено, что банк забыл передать в БКИ информацию о полном погашении кредита. В таком случае надо обратиться в ФКУ с доказательствами и попросить исправить ошибочные сведения.

Как работают индикаторы?

Разобравшись, что это за индикаторы, можно начать анализ. Итак, показатель достоверности равняется или «1» или «0». Ноль вписывается тогда, когда данные о лице частично или полностью отсутствуют, например, человек никогда не брал кредитов. Если указана единица, то БКИ известны правдивые сведения о ранее взятых займах.

С рисковым индикатором все просто. Когда уровень надежности значится на «1» или «2», то оформить ссуду будет проблематично. Скорее всего, заемщик проживает в отдаленном районе, слишком молод или стар, не имеет образования и трудоустройства. Банки стараются избегать таких клиентов, автоматически отклоняя подобные заявки.

После «3» можно рассчитывать на одобрение. В идеале лучше иметь «5», что покажет банку высокую степень надежности и ответственности плательщика. Высокий показатель отражает образованность, занятость, платежеспособность и финансовую защищенность заемщика. Если к «пятерке» добавляется и единичная достоверность, то кандидату легче получить заем или кредитку в любом российском ФКУ.

Баллы и рейтинги

Практически все ФКУ при отборе входящих заявок используют скоринговую программу «Fico». Она быстро анализирует кандидата и выдает итоговый балл в пределах 250-850. Чем выше значение, тем вероятнее согласие банка.

• до 600 – самый низкий уровень, при котором нереально получить «добро» от банка;
• в пределах 601-620 – одобрят, но не более 50 тыс. руб.;
• от 621 до 640 – банки соглашаются, но на максимальную ставку;
• от 641 до 650 – крупную сумму получить реально, но потребуется больше документов;
• 651-690 – показатель выше среднего, дающий шанс на оформление крупного займа на довольно выгодных условиях;
• от 691 – заемщика готов кредитовать любой банк по выгодной ставке.

Часто ФКУ ставят минимальную проходную границу на 640 баллах, некоторые готовы сотрудничать и при 600-620. Если же рейтинг менее 600, то получить кредит сложно даже при помощи брокера.

Как узнать кредитный рейтинг

Что такое, зачем нужен и сколько стоит

Кредитный рейтинг и кредитную историю часто путают. Поясню, почему это не одно и то же и чем они отличаются.

Кредитная история — это информация о том, как конкретный человек — субъект кредитной истории — исполняет свои обязательства. Кредитная история формируется на основании данных, которые передают источники формирования кредитной истории: организации-кредиторы, федеральные органы исполнительной власти или арбитражные управляющие, которые проводят процедуру банкротства физического лица.

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй (БКИ). В России сейчас действует 11 таких бюро. Это значит, что ваша кредитная история может храниться в каком-то одном БКИ или в нескольких сразу — единого БКИ, с которым обязаны сотрудничать все банки, нет. Подробнее о кредитной истории и о том, как ее получить или исправить в ней ошибки, у нас есть отдельная подборка.

Пример отчета. Сама кредитная история состоит из четырех частей:

1. В титульной части указаны стандартные общие данные о субъекте кредитной истории: ФИО, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.
2. В основной — сведения о текущих кредитах и вступивших в силу решениях суда о взыскании денежных средств, о банкротстве, а также скоринговый балл заемщика, если БКИ его рассчитывает.
3. В информационной части — какие заявки подавал человек на кредит и результат рассмотрения: выдан кредит или нет.
4. Закрытую часть видит только заемщик. В ней указаны все, кто когда-либо запрашивал кредитную историю субъекта и кто передавал в нее информацию.

На основе кредитной истории формируется кредитный отчет, который отражает ее содержание.

В законе прописаны составляющие кредитной истории, при этом четких требований, как ее оформлять, нет. Для этого некоторые бюро кредитных историй публикуют у себя на сайтах руководство, как читать кредитный отчет из этого же бюро. Например, руководство по прочтению кредитного отчета НБКИ.

Как формируется рейтинг

Единой формулы расчета или требований к кредитному рейтингу нет, каждое бюро рассчитывает его исходя из своих критериев. Это связано с тем, что сейчас в РФ действует сразу несколько БКИ. Организации, которые обязаны передавать информацию в БКИ, должны сотрудничать хотя бы с одним бюро. С каким именно — каждый кредитор решает сам. При этом некоторые организации передают информацию сразу в несколько бюро — ограничений тут нет.

Отличия рейтинга от кредитной истории. Кредитный рейтинг, или скоринговый балл, — это оценка благонадежности и кредитоспособности заемщика на основании информации из кредитной истории. Чем выше балл, тем более благонадежным считается клиент. Кредитный рейтинг могут указывать в кредитном отчете или предоставлять в виде отдельной услуги.

Сейчас БКИ не обязаны рассчитывать кредитный рейтинг заемщика, это делается по усмотрению бюро.

Кредитный рейтинг неразрывно связан с кредитной историей. Поскольку информация о кредитах разбросана по разным бюро, каждое бюро оценивает субъекта кредитной истории исходя из данных, которые есть у нее.

Например, у Васи пять кредитов, по двум он не платит уже несколько месяцев. Информация по двум с просрочкой хранится в одном бюро, а по остальным трем — в другом. В итоге в первом бюро у Васи может быть плохой кредитный рейтинг, а во втором — хороший.

Мой кредитный рейтинг, по данным «Эквифакса», составляет 591 балл. Это очень плохо. Связано это с тем, что я никогда не оформляла кредиты, при этом в моей кредитной истории есть одна заявка с отказом

Критерии, по которым рассчитывают и присваивают рейтинг. Ни одно бюро не объявляет точные критерии, по которым оно рассчитывает и присваивает рейтинг. Но у всех есть общие критерии. Вот на что может смотреть БКИ, когда формирует рейтинг:

1. Возраст кредитной истории. Условно, если кредитной истории меньше года, некоторые БКИ считают это негативным фактором.
2. Большое количество запросов на проверку кредитной истории. Все организации, которые запрашивали кредитную историю, отображаются в закрытой части. Некоторые БКИ снижают кредитный рейтинг, если поступает много запросов за короткий срок.
3. Просрочки по кредиту. Влияет количество просрочек, длительность, частота. Например, снижать кредитный рейтинг могут как частые просрочки оплаты на пару дней, так и длительные по несколько месяцев.
4. Отсутствие информации о кредитах. Даже если вы не оформили ни одного кредита, в бюро все равно может быть информация о вас. В таком случае балл изначально может быть низкий или отсутствовать, поскольку бюро не знает, как вы можете в дальнейшем выплачивать кредиты.
5. Долговая нагрузка. Большое количество открытых кредитов может снижать кредитный рейтинг. Чем больше открытых кредитов в текущий момент, тем ниже балл.

Что означают баллы рейтинга

Поскольку каждое бюро самостоятельно рассчитывает кредитный рейтинг исходя из своих критериев, единой шкалы рейтинга нет. Единственное универсальное для всех БКИ: чем выше балл, тем лучше.

Шкала «Эквифакс». По шкале БКИ «Эквифакс» можно набрать от 0 до 999 баллов.

Расшифровка баллов БКИ «Эквифакс» выглядит так Расшифровка оценки от БКИ «Эквифакс»

Шкала кредитного бюро «Русский стандарт». В этом бюро присваивается от 0 до 620 баллов. В кредитном рейтинге этого БКИ есть рекомендации в зависимости от того, какой рейтинг получил человек. При этом по поводу части рекомендаций есть вопросы.

Например, некоторые банки обращают внимание, где именно заемщик берет займы. Если клиент обращается за займом в МФО, некоторые банки могут оценивать это негативно: если потенциальный клиент обращается за деньгами на короткий срок, возможно, у него проблемы и не стоит ему выдавать кредит.

Шкала ОКБ. Когда заемщик получает кредитный рейтинг, БКИ дает расшифровку имеющейся оценки. В ОКБ шкала условно выглядит следующим образом:

• выше 961 балла — очень высокий рейтинг;
• 801—960 — хорошая кредитная история;
• 721—800 — нормальная кредитная история;
• 641—720 — плохая кредитная история;
• ниже 640 — очень плохая кредитная история.

Повторю, что каждое БКИ рассчитывает кредитный рейтинг исходя из имеющихся у него данных. При этом банки, когда рассматривают заявку на кредит, могут запрашивать информацию сразу в нескольких бюро. Помимо этого есть масса других факторов, которые влияют на то, одобрят кредит или нет.

На что влияет рейтинг

Сам по себе кредитный рейтинг бюро кредитных историй ни на что не влияет. Дело в том, что кредит выдает кредитная организация, а не бюро. Когда банк принимает решение о выдаче кредита, он смотрит не только на данные из кредитных отчетов, но и на доход потенциального клиента, наличие поручителей, залога и множество других факторов. Подробнее о получении кредитов можно узнать в нашей подборке «Как взять кредит».

Кредитный рейтинг носит информационный характер , чтобы заемщик мог примерно прикинуть свои шансы на получение кредита. Сами бюро на своих сайтах размещают эту информацию.

Как узнать кредитный рейтинг

По закону два раза в год можно бесплатно получить свою кредитную историю в каждом бюро, один раз — на бумажном носителе. Это можно сделать самостоятельно или через посредника.

Посредники сделают запрос в Центральный каталог кредитных историй, узнают, в каких БКИ хранится ваша кредитная история, и выдадут один или несколько отчетов. Если решите действовать самостоятельно — сначала придется узнать, в каких кредитных бюро есть ваша кредитная история. О том, как это сделать, мы рассказывали.

Через госуслуги. Если у вас есть учетная запись на госуслугах, зайдите на портал и закажите список БКИ, где хранится ваша история. Саму кредитную историю заказать на госуслугах нельзя.

Дальше вы обращаетесь в БКИ, где есть ваша кредитная история, подтверждаете личность и забираете документ. Подтвердить личность можно несколькими способами. Например, если вы авторизуетесь на сайте БКИ через портал госуслуг. Либо вы можете отправить нотариально заверенное заявление, телеграмму, действовать через партнеров или лично посетить нужное бюро.

У нас есть видео, где я рассказываю, как получить кредитную историю.

Если бюро рассчитывает кредитный рейтинг, его можно будет узнать при запросе кредитной истории в бюро кредитных историй или в качестве отдельной услуги. Он может быть указан в основной части кредитной истории, высылаться отдельно по запросу или в личном кабинете на сайте бюро.

Проверка в НБКИ. НБКИ не указывает кредитный рейтинг в кредитном отчете, услуга предоставляется за отдельную плату.

Проверка в ОКБ и «Эквифаксе». Эти бюро указывают кредитный рейтинг в кредитном отчете, поэтому два раза в год его можно получить бесплатно. Для этого их надо заказать на сайте бюро. Также «Эквифакс» дублирует информацию в личном кабинете на своем сайте и там же дает расшифровку текущей оценки.

Проверка в КБРС. Предоставляет кредитный рейтинг по запросу за отдельную плату или при заказе кредитного отчета.

Стоимость проверки

Бесплатная проверка. Если БКИ указывает кредитный рейтинг в своем отчете, вы можете бесплатно получить его в каждом бюро два раза за год, один раз — на бумажном носителе.

Стоимость проверки в разных БКИ. В НБКИ кредитный рейтинг можно узнать два раза в год бесплатно, все остальные разы — 100 Р за каждый запрос.

БКИ «Эквифакс» указывает кредитный рейтинг в личном кабинете у себя на сайте, а также его можно увидеть в кредитном отчете.

В ОКБ кредитный рейтинг также указан в кредитном отчете, если вы запрашиваете не чаще двух раз в год, вам не придется платить.

Узнать свой кредитный рейтинг в КБРС можно за 40 Р . Для этого нужно зайти в личный кабинет с помощью учетной записи на госуслугах.

Мой кредитный рейтинг в личном кабинете «Эквифакса» сейчас выглядит так. Я никогда не оформляла кредит, но у меня висит один отказ в кредите еще с 2016 года. При подаче заявки я допустила опечатку в данных, и пришел отказ В КБРС нет моей кредитной истории, поэтому для меня услуга недоступна

Как повысить кредитный рейтинг

На кредитный рейтинг может влиять ряд факторов. В первую очередь нужно проверить, нет ли в кредитной истории ошибок, например опечаток в паспортных данных или информации о кредитах. Вдруг вы уже давно выплатили кредит, а информация все еще не обновилась.

Если ошибок в кредитной истории нет, повысить кредитный рейтинг может своевременная выплата кредитов и отсутствие просрочек. Также нужно, чтобы не было слишком много открытых кредитов.

Если у вас нет просрочек, большой кредитной нагрузки и ошибок в кредитной истории, а кредитный рейтинг почему-то стал снижаться — не расстраивайтесь. Возможно, конкретное бюро изменило систему расчета кредитного рейтинга.

В любом случае решать, выдавать кредит или нет, будет банк, а не БКИ. И он принимает решение не только на основании кредитной истории, но и на основе других факторов.

Расшифровка кодов индикатора достоверности и рискового индикатора в кредитной истории

КИ важна, так как некоторые кредиторы обращают внимание на ее содержание при принятии решения об одобрении заявки на выдачу ссуды. Информация хранится в бюро КИ. Досье состоит из нескольких частей.

Первая часть – титульная. В ней содержатся основные сведения о человеке – паспортные данные, ФИО, ИНН и т.д. Следующая часть – основная. В ней содержатся данные о месте жительства, наличии долгов. Включаются сведения о взятых кредитах, условиях договоров, сумме займа и особенностях исполнения обязательств.

Если были судебные разбирательства, платежи не были внесены и имеется текущий долг, получить средства будет сложно. В дополнительной части содержатся данные об источнике информации, запросах и т.д.

Рисковый индикатор

Параметр имеет большое значение – при помощи него определяется, насколько клиент надежный. За основу берутся социально-демографические признаки.

На состояние РИ влияют следующие сведения о заемщике:

• Место проживания, регион, где человек прописан.
• Возраст.
• Информация о семейном положении, наличии детей.
• Место работы.
• Наличие образования и его вид.

С учетом этих сведений определяется, можно ли выдавать деньги в долг. Данные могут положительно или отрицательно повлиять на рейтинг.

Надежность оценивается по шкале от одного до пяти:

• При первом индикаторе КИ получить заем сложно. Немногие кредиторы желают сотрудничать с такими клиентами. К категории относятся граждане, не достигшие 21 года, а также пенсионеры, лица, у которых нет образования.
• При значении 2 также сложно получить заем. Возрастные рамки клиентов – старше пенсионного возраста и младше 25. Под данную оценку попадают пользователи банковских услуг, не имеющие специальности.
• Значение 3 получают заемщики, которые соответствуют большинству социальных параметров. Они могут получить ссуду в некоторых банках.
• Рисковый индикатор 4 в кредитной истории считается хорошим значением. Большинство банков охотно сотрудничают с этой категорией клиентов. В основном это люди в возрасте 30-50 лет, которые имеют семью, закончили ВУЗ или получили профильную специальность.
• 5 – наивысший уровень надежности. К данной категории относят лиц среднего возраста, которые имеют хороший и постоянный доход, живут в благополучном районе, закончили ВУЗ.

Таким образом, рисковый индикатор оказывает большое влияние при принятии организацией решения о выдаче денег в долг. Чем выше данный показатель, тем больше вероятность получения средств в любом банке на выгодных условиях.

Индикатор достоверности

Индикатор достоверности заемщика в кредитной истории определяет наличие сведений и их количество о плательщике. Информация хранится в Бюро кредитных историй. Значение является важным для банков, когда выносится решение о возможности выдачи ссуды. Все сведения тщательно проверяются кредитором, учитываются данные из отчета КИ.

Если досье положительное, содержит достоверные сведения, которые характеризуют заемщика как добросовестное и ответственное лицо, решение о выдаче средств, вероятно, будет положительным.

Если же в кредитной истории нет сведений о займах, взятых ранее, либо данные отрицательны, кредит могут не выдать, либо возможно его оформление на невыгодных для плательщика условиях.

Перед тем, как обратиться в финансовую организацию для оформления кредита, рекомендуется заранее запросить данные из КИ и проверить ее на достоверность и отсутствие ошибок. Если отчет имеет недостоверные сведения, следует обратиться к кредитору, который подал ошибочные данные.

Пример индикаторов

Значение индикатора достоверности может быть равно нулю или единице. Если оно равно 0 – сведения о лице частично или полностью отсутствуют. Если показатель равен 1 – БКИ хранит сведения минимум об одном взятом кредите, сведения о заемщике есть, и они правдивы.

Рисковые — имеют оценку от 1 до 5. Например, если значение равно 1, получить заем сложно. Данную оценку по шкале могут иметь лица, проживающие в отдаленных регионах, младше 21 года либо старше 55 – 70 лет, без образования.

Рисковый индикатор 5 считается самым высоким показателем. Такой пользователь услугами по выдаче ссуды считается наиболее надежным – у него должно быть образование, стабильная работа, наличие семьи, возраст средний.

Так, если у лица в КИ имеются только частичные сведения, нет информации о ранее взятых средствах, а параметр риска равен 1-2, получить кредит сложно даже в организациях, лояльно относящихся к клиентам.

Fico система оценки скоринга

Скоринг fico используют множество финансовых организаций. Он выдает результаты, находящиеся в пределах от 250 до 850 баллов. Чем выше показатель у клиента, тем вероятнее он сможет получить кредит.

Как количество скоринговых баллов влияет на возможность получения денег:

• Менее 600 — получить деньги в банке практически невозможно.
• 600 – 620 – есть вероятность получения небольшой ссуды до 50 тыс. рублей.
• 620 – 640 – получить кредит возможно, условия кредитования не всегда выгодны.
• 640 – 650 – средний балл. Возможно взятие большой суммы, при этом может потребоваться сбор большого количества документов.
• 650 – 690 – хороший показатель. Лицо с таким количеством баллов может получить долгосрочный заем на хороших условиях.
• Более 690 – отличный показатель. Человек может получить ссуду в любом банке на выгодных условиях.

Зачастую банки сотрудничают с клиентами, количество скоринговых баллов у которых превышает 640, однако некоторые организации оказывают услуги пользователям с низким показателем. Если балл ниже 600, получить ссуду сложно даже с привлечением брокера.

Источники:

http://vistanews.ru/society/310005
http://trendconsult.ru/proverka-bki
http://kreditec.ru/riskoviy-indikator-3/
http://journal.tinkoff.ru/guide/credit-raiting/
http://odobreniya.net/uznat_ki/indikator-dostovernosti.html