1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Принципы кредитования

Основные функции кредита и базовые принципы кредитования

Сущность кредита проявляется в его функциях. В свою очередь функция кредита есть проявление его сущности, выражение общественного назначения кредита. Посред­ством использования функций кредита предприятия различных форм собственности и общество в целом добиваются эффективности производства, ускорения обращения и роста доходов. Выяснение функций кредита имеет большое практическое значение, поскольку это позволяет использовать его наиболее эффективно.

Кредит выполняет следующие три основные функции:

Распределительная функция кредита заключается в распределении на возвратной основе денежных средств. Она проявляется при аккумуляции средств, а также при их размещении. Конкретно эта функция проявляется в процессе временного предоставле­ния средств предприятиям и организациям для удовлетворения их потребностей в де­нежных ресурсах. Предприятия таким образом обеспечиваются необходимым оборот­ным капиталом и ресурсами для инвестиций.

Содержание эмиссионной функции заключается в создании кредитных средств обра­щения и замещения наличных денег.Она проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства,т.е. в оборот наряду с деньгами в наличной форме ходят также деньги в безналичной форме. Действие данной функции проявляется и тогда, когда на основе замещения наличных денег происходят безналичные расчеты.

Содержание контрольной функции состоит в осуществлении контроля эффектив­ности деятельности экономических субъектов. Действие этой функции проявляется в том, что в хозяйстве, получившем кредит, осуществляется всесторонний контроль руб­лем. Именно на базе кредитных отношений строится наблюдение за деятельностью за­емщиков и кредиторов, оценивается кредитоспособность и платежеспособность предприятий. Ведь любой кредитор — банк или предприниматель — через ссуду своими методами контролирует состояние заемщика, стремясь обеспечить своевременный возврат ссуды, предотвратить несвоевременный возврат долга.

При кредитных сделках должны соблюдаться важнейшие принципы, т.е. главные правила, которые позволяют обеспечивать возвратное движение средств. На основе |их принципов устанавливаются порядок выдачи и погашения ссуд, их документальное оформление. Эти положения и правила определяются природой, ролью, функциями кредита и теми конкретными общественными условиями, в которых они проявляются.

Банковское кредитование предприятий и других структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой основу, главный элемент системы кредитования. Принципы кредитования отражают сущность и содержание кредита, а также требования основных экономических законов в области кредитных отношений.

Принципами кредитования являются: возвратность, срочность,дифференцированность, обеспеченность ссуд и платность.

Возвратность означает, что средства должны быть возвращены. Экономической основой возвратности является кругооборот средстви их обязательное наличие к сроку возврата ссуды. Собственно, кредит как экономическая категориятем и отличается от других категорий товарно-денежных отношений, что здесь движение денег происходит |н условиях возвратности. Возвратность — необходимая черта кредита.

Принцип срочности кредитования означает, что кредит должен быть не просто воз­ращен, а возвращен в строго определенный срок. Срочность кредитования представляет собой необходимую норму достижения возвратности кредита. Установленный срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств у заем­щика. Если срок пользования ссудой нарушается, то искажается сущность кредита,онутрачивает свое подлинное назначение. Практика длительного нарушения принципа срочности в кредитовании предприятий и отдельных отраслей оказывает отрицательное воздействие на состояние денежного обращения в стране.

Необходимо подчеркнуть, что в рыночных условиях хозяйствования принцип сроч­ности приобретает особое значение. От его соблюдения зависит нормальное обеспече­ние общественного воспроизводства денежными средствами. Его соблюдение необхо­димо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков. Принцип организации их работы в основном на заемных ресурсах не позволяет им вкладывать эти привле­ченные кредитные ресурсы в безвозвратные вложения. Кроме того, соблюдение принципа возврата кредита в срок дает возможность заемщику получить в банке новые кредиты и не уплачивать повышенных процентов за просрочку ссуды. Сроки кредитования устанавливаются банком с учетом сроков оборачиваемости кредитуемых материальных ценностей и окупаемости затрат.

Между тем в хозяйственной практике с возвратностью ссуд дело обстоит не совсем благополучно. Основная причина такого положения — общее кризисное состояние эко­номики, убыточность многих предприятий реального сектора экономики. Так, удель­ный вес убыточных предприятий и организаций во всех отраслях экономики составил в 1997 г. 50,1%, в том числе в промышленности — 46,9, на транспорте — 54,0, в сельском хозяйстве — 78,1%. Не имея прибыли, такие предприятия, естественно, не в состоянии вернуть имеющиеся долги.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны одинаково подходить к решению вопроса о выдаче претендующим на получение креди­та клиентам. Банки стремятся предоставлять кредит лишь тем клиентам, которые в состоянии его своевременно вернуть. В этих целях банк на основе показателей креди­тоспособности определяет финансовое состояние предприятия, с тем, чтобы быть уве­ренным в способности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок, Банк оценивает баланс предприятия на ликвидность, обеспеченность предприятия соб­ственными источниками; уровень его рентабельности и перспективы развития. Проводя такую предварительную работу, банк подстраховывает себя от рисков несвоевременно­го возврата кредита.

Обеспеченность ссуд как принцип кредитования означает, что имеющиеся у заем­щика имущество, ценности или недвижимость позволяют кредитору быть уверенным в том, что возврат ссуженных средств будет обеспечен в срок. Этот принцип предполага­ет реальное обеспечение предоставленных заемщику ссуд различными видами имуще­ства или обязательствами сторон. В качестве обеспечения своевременного возврата ссуды кредиторы по договору назначают залог, поручительство или гарантию, а также обязательства в других формах, принятых практикой.

Давая ссуду под залог, кредитор проверяет, насколько заложенное имущество отве­чает предъявляемым требованиям, в частности обеспечена ли его ликвидность. Под ли­квидностью таких активов (товарно-материальные ценности, оборудование, машины, инвентарь, транспортные средства и т.д.) понимается способность активов быстро пре­вращаться в деньги.

Что касается размера ссуд под залог имущества, то он устанавливается в процентах к рыночной стоимости залога на момент заключения кредитного соглашения. Как пра­вило, цена залога несколько превышает сумму кредита, что необходимо для компенса­ции риска утраты, ущерба, изменения цен на имущество и т.п. Если заемщик оказыва­ется неплатежеспособным, то кредитор имеет право реализовать залог для возмещения из внутренних средств долга заемщика и издержек по реализации. При этом остаток выручки возвращается заемщику.

Важное значение имеют способы возврата ссуд, поэтому рассмотримих подробнее.

Наиболее распространенный вид ссуд — кредит под запасы товарно-материальных цен­ностей, поскольку они являются наиболее надежным обеспечением кредита. Обеспече­нием кредита могут служить товары и материальные ценности, путевые документы, свидетельствующие о скорой доставке тех или иных грузов, недвижимое и движимое имущество, драгоценные металлы и др.

При выдаче крупных кредитов в качестве обеспечения принимается недвижимость. Ссуды под залог недвижимого имущества называются ипотечными ссудами. В качестве залогапо ипотечным ссудам для предприятий различных форм собственности являются земельные участки и сельскохозяйственные постройки, помещения. Для индивидуаль­ных заемщиков в качестве залога по ипотечным ссудам могут выступать жилые дома, квартиры. Размер ссуды при этом обычно составляет 50-90% стоимости недвижимости. Что касается движимого имущества, то залогом могут быть оборудование, инвентарь, машины, транспортные средства, а для физических лиц — предметы длительного поль­зования, в том числе легковые автомобили.

Принцип платности кредита означает, что предприятие-заемщик должно внести банку определенную плату за временное заимствование у него денежных средств.Напрактике этот принцип осуществляется с помощью механизма банковского процента.

Банковский процент представляет собой плату, получаемую кредитором от заемщи­ка за пользование заемными средствами. Она определяется размером ссуды, ее сроком и уровнем процентной ставки. Уплата процентов в условиях рыночного хозяйства есть не что иное, как передача части прибыли, получаемой заемщиком, своему кредитору. Естественное требование кредитора платы за заемные средства определяется тем, что он передает часть своего капитала должнику, таким образом лишаясь возможности по­лучить за время действия кредитной сделки собственную прибыль. Кредит на своей завершающей стадии — это возвращение стоимости, а процент — это приращение к ссу­де, Ссудный процент, таким образом, представляет собой своеобразную цену ссуды, гарантирующую рациональное использование ссуженной стоимости и сохранение мас­сы кредитных ресурсов. Одновременно платность кредита должна оказывать стимули­рующее воздействие на хозяйственный расчет предприятий, побуждая к увеличению собственных ресурсов и экономному расходованию собственных средств.

Читать еще:  Санминимум что такое

От чего зависит и чем определяется величина ссудного процента, каковы основные факторы, которые современные коммерческие банки учитывают при установлении платы за кредит?

Прежде всего, в условиях рыночной экономики величина ссудного процента зависит от спроса на кредит со стороны хозяйственников. Чем меньше спрос, тем дешевле кре­дит. Его величина определяется также базовой ставкой процента по ссудам, предостав­ляемым коммерческим банкам Центральным банком, а также средней процентной став­кой по межбанковскому кредиту, т.е. за ресурсы, покупаемые у других коммерческих банков для своих активных операций.

Величина ссудного процента зависит от средней процентной ставки, уплачиваемой банком своим клиентам по депозитным счетам различного вида, от структуры кредит­ных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем кредит дороже).

Величина ссудного процента, как правило, тем выше, чем длительнее срок займа. Объясняется это тем, что увеличение срока ссуды связано с ростом риска ее непогаше­ния из-за изменения экономических условий либо финансового состояния заемщика.

Ссуды, которые недостаточно обеспечены залогом имущества или обязательствами гаранта (третьего лица), также являются более дорогими по сравнению с обеспеченны­ми кредитами. Ссуды, выдаваемые заемщикам для устранения финансовых затрудне­ний, обладают повышенным риском, а потому кредитор учитывает эти обстоятельства при проведении процентной политики.

Определяя цену своего товара — кредита, кредиторы, естественно, учитывают и та­кой фактор, как стабильность денежного обращения в стране, прежде всего темп роста инфляции. Инфляция увеличивает риск кредитора. Поэтому чем выше темпы инфля­ции, тем дороже должна быть плата за кредит, так как у банка повышается риск поте­рять свои ресурсы из-за обесценения денег.

Реальная величина ссудного процента устанавливается на практике с учетом совокупности всех названных факторов и позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки — банка и заемщика.

Принципы кредитования

Процесс кредитование производится по определенным принципам. Выделяют следующие принципы кредитования: возвратность, срочность, платность, материальная обеспеченность кредита, а также принцип целевого характера.

Принцип возвратности подразумевает то, что финансовые ресурсы, полученные от кредитора, подлежат погашению в полном объеме. При оформлении кредита у заемщика появляется ответственность перед кредитором относительно полноты выплаты кредита. Этот принцип кредитования на практике выражается операциями, нацеленными на перечисление определенной суммы финансовых ресурсов на счет банка, который их предоставил. Устойчивое финансовое положение предпринимательской фирмы, ее отнесение к числу надежных заемщиков – это гарантия возвратности кредита.

Принцип срочности подразумевает необходимость возвращения кредитных средств в точно указанный срок, а не в любое время, которое является удобным для заемщика. Это значит, что кредит предоставляется на определенный срок. Период пользования кредитными средствами зависит от времени существования потребности в них. Срок возврата кредита обусловливается в кредитном договоре, но при этом сроки выплаты могут быть как конкретными, так и условными – определяются в ходе кредитования.

При существовании финансовых возможностей и при желании заемщика кредит может быть выплачен раньше обусловленного в договоре срока. Нарушение указанных сроков – это для кредитора весомые основания, чтобы примененить к заемщику штрафные санкции по кредиту. Продолжительная задержка погашения кредитной задолженности может послужить основанием для объявления заемщика как неплатежеспособного клиента. В то же время по договоренности между кредитором и заемщиком кредитными организациями может предоставляться отсрочка в погашении кредита и пролонгация кредитной сделки.

Принцип платности подразумевает то, что кредит выдается заемщику с условием возвращения его с процентами, которые являются прибылью кредитной организации. Поэтому данный принцип кредитования выражает необходимость не только возвращения заемщиком полученных от банка кредитных средств, а внесение платы за их использование. Размер процентной ставки устанавливают в виде годовых ставок или норм, при этом процентные ставки бывают твердые или плавающие. Начисление процентов может осуществляться ежемесячно или ежеквартально. В процессе начисления применяют либо простые, либо сложные проценты. Величину и вид процентов обусловливают в договоре между банком и заемщиком. На размер процентов влияет ряд факторов микро и макроэкономического характера.

Принцип материальной обеспеченности кредита подразумевает необходимость в обеспечении защиты имущественных интересов кредиторов в случае возможного нарушения заемщиком принятых обязательств и на практике применяется в таких формах кредитования, как ссуды под финансовые гарантии или под залог. Этот принцип кредитования значит, что согласно с условиями кредитования заемщик должен гарантировать кредитору возвращение кредитных средств, а в случае отказа в выполнении данного требования кредитор должен иметь что-то, на основании чего он сможет изъять из оборота заемщика незаконно используемые средства. У кредита может отсутствовать материальное обеспечение, если кредитор полностью уверен в обязательности и платежеспособности заемщика.

Принцип целевого характера кредита касается многих кредитных операций и выражается в обязательном целевом использовании финансовых ресурсов, которые заемщик получил от кредитора. Практически данный принцип кредитования выражается в соответствующем разделе кредитного договора, в котором устанавливают конкретную цель предоставляемого кредита. Нарушение обязательства касающегося целевого использования кредитных средств может быть основанием для введения повышенного ссудного процента или досрочного отзыва кредита.

Принципы кредитования

Кредитование — это предоставление денежных средств во временное пользование и за плату. Но за этим простейшим определением скрывается море проблем, делающих работу банкира одной из сложнейших профессий в мире экономики. Кредитование регулируется массой правил и норм, но мы познакомимся здесь лишь с важнейшими принципами кредитования и наиболее распространенными его формами.

Если сформулировать принципы кредитования предельно кратко, то они будут выглядеть следующим образом:

  1. Срочность.
  2. Платность.
  3. Возвратность.
  4. Гарантированность.

Срочность. Банк является собственником лишь той меньшей части имеющихся у него в распоряжении денег, которые были вложены в его создание учредителями, а затем накоплены самим банком за счет полученной им прибыли.

Но кроме собственных средств, банки используют для кредитования и средства, переданные им на хранение вкладчиками. Например, в 1995 г. у большинства самых крупных и надежных российских банков доля собственных средств в общей сумме «работающих» средств составляла, как правило, лишь 13—26%.

Таким образом, основным источником средств для кредитования являются депозиты вкладчиков.

Депозиты — все виды денежных средств, переданные их владельцами на временное хранение в банк с предоставлением ему права использовать эти деньги для кредитования.

  1. депозиты до востребования (текущие счета) — это вклады, с которых вкладчик может изъять деньги в любой момент, и
  2. срочные депозиты — это вклады, с которых владелец обязуется не брать деньги до истечения определенного срока.

Соответственно банк может вкладывать полученные им в распоряжение деньги тоже только на некоторый срок — не больший, чем ему разрешил пользоваться этими деньгами вкладчик. Поэтому кредиты всегда выдаются на строго определенный срок. Если должник не возвращает деньги к установленной в кредитном договоре дате, то банк либо взыскивает с него деньги через суд, либо начинает брать штраф за просрочку погашения кредита.

Кредитный договор — соглашение между банком и тем, кто одалживает у него деньги (заемщиком), определяющее обязанности и права каждой из сторон, и прежде всего: срок предоставления кредита, плату за пользование им и гарантии возврата денег банку.

Платность. Конечно, люди издавна пользовались услугами банков и для надежного хранения денег. Недаром, например, слово «сейф», ставшее давно международным и обозначающее «металлический шкаф для хранения ценностей в банках», в английском языке, откуда оно пришло, имеет еще и значение «безопасный, надежный». Но все же большая часть вкладчиков банков всегда была того же мнения, что и один из героев Шекспира:
Зарытый клад ржавеет и гниет,
Лишь в обороте золото растет!

Поэтому банки предоставляют деньги во временное пользование только за плату, называемую процентом за кредит. Устанавливается эта плата обычно в процентах к сумме кредита и в расчете на год использования заемных средств.

Это означает, что если вы берете у банка 10 млн руб. на полгода под 50% годовых, то возвращать вам придется:
10 млн р. х (1 + 0,5 : 2) = 10 х 1,25 = 12,5 млн руб.

Читать еще:  Генеральная уборка помещений в лпу алгоритм

Иными словами, плата банку за пользование кредитом составит 2,5 млн руб.

Размер процента за кредит определяется общими закономерностями функционирования рынка капитала, с которыми мы уже ознакомились. Поэтому напомним лишь, что за ссуды на большие сроки ставки процента устанавливаются более высокие: ведь такие ссуды надо обеспечивать срочными депозитами соответствующей длительности. Между тем по срочным депозитам на длительные сроки вкладчики требуют более высокий процент своего дохода, и банкам приходится на это соглашаться, чтобы получить средства.

Например, осенью 2001 г. Импэксбанк обещал россиянам, готовым положить в этот банк деньги на 31 день, доходность (в расчете на год) на уровне 10%. По вкладам на 61 день доходность гарантировалась на уровне уже 12% годовых, по трехмесячным вкладам — на уровне 15%, по вкладам на 6 месяцев — 17%, на 9 месяцев — 18% и по вкладу на полный год — на уровне 19% годовых.

Естественно, что эту повышенную стоимость привлеченных ими долгосрочных средств все банки «перекладывают» на заемщиков (добавляя, как мы уже выяснили выше, еще надбавку — маржу — для формирования собственного дохода). Так, той же осенью 2001 г. Импэксбанк готов был предоставить кредит заемщикам на следующих условиях:

  • до 14 рабочих дней — под 27-32% годовых;
  • до 30 рабочих дней — под 31—35% годовых;
  • до 90 рабочих дней — под 32—36% годовых;
  • до 180 рабочих дней — под 33-37% годовых.

Возвратность. Этот принцип кредитования несложен: кредит предоставляется в пользование на срок и должен быть возвращен вовремя. Но для самого банка соблюдение этого принципа предполагает проведение очень кропотливой работы по оценке заемщиков, а точнее, по оценке их кредитоспособности.

Кредитоспособность — наличие у заемщика готовности и возможности вовремя выполнить свои обязательства по кредитному договору, т. е. вернуть основную сумму займа и выплатить проценты по нему.

Чтобы оценить кредитоспособность заемщиков, банки проводят специальный анализ экономической информации об их материальном положении или коммерческих операциях. Например, известное американское агентство «Dan & Bradstreet» собирает для кредиторов информацию о коммерческих фирмах-заемщиках по многим сотням параметров, вплоть до конфиденциальных сведений о дурных привычках и темных пятнах в биографии руководителей этих фирм. Кстати, делается это в рамках закона, и каждый заинтересованный может затребовать ту информацию, которую сообщает о нем агентство, и, если она неверна, опротестовать ее через суд.

Гарантированность. Банки отдают в долг, как мы убедились, преимущественно чужие деньги, доверенные им вкладчиками. Чтобы защитить эти деньги от потерь, банки, наряду с анализом кредитоспособности заемщика, давным-давно придумали еще один способ подстраховки. Они стали требовать с заемщика доказательств наличия у него собственности, которая может быть продана, чтобы обеспечить возврат кредита, или даже передачи им такого обеспечения в залог.

Залог — собственность заемщика, которую он передает под контроль или в распоряжение банка, разрешая ее продать, если он сам не сможет вернуть долг.

Например, коммерческая фирма берет в банке ссуду, чтобы купить товары для своего магазина. В этом случае банк вправе потребовать, чтобы эти товары были оформлены как залог по ссуде и даже переданы под контроль его служащим. И если фирма не в состоянии вовремя погасить долг, банк может забрать у нее эти товары и самостоятельно их продать для покрытия своих потерь из-за неплатежеспособности заемщика. При этом кредит всегда дается на сумму меньшую, чем можно выручить при продаже залога: а вдруг товары будут продаваться плохо и придется снижать на них цены?

Использование залога в России регулируется специальным законом «О залоге», вступившим в силу в мае 1992 г. Этот закон устанавливает, что:

  • залог может использоваться для защиты интересов одного из партнеров в коммерческих операциях самого разного типа (предоставление ссуд, купля-продажа, перевозка грузов и т. д.);
  • предметом залога могут быть вещи, ценные бумаги, права на какое- либо имущество;
  • заложенное имущество может оставаться у залогодателя (владельца этого имущества) или передаваться во владение залогодержателя (того, чьи интересы страхует залог), в последнем случае залог называется закладом;
  • гражданин может сдать принадлежащую ему квартиру в залог;
  • по согласию сторон договора предмет залога (заложенное имущество) может быть заменен;
  • заложенное имущество может быть перезаложено, но об этом должны быть проинформированы те, кому имущество перезакладывается.

Основные принципы банковского кредитования

Финансовые отношения выстраиваются на основе ряда правил. Получение займа — не исключение. Принципы кредитования определяют механизм таких отношений, обеспечивают их стабильность и бесперебойность работы.

Основные принципы банковского кредитования

Предоставление финансовыми структурами займов гражданам, предприятиям и иным организациям в условиях рынка стало привычным явлением.

Эту деятельность банки ведут, руководствуясь 6 основными принципами, позволяющими упорядочить и систематизировать предоставление заемных средств:

  1. Срочность. Полученную в кредит сумму физическое или юридическое лицо обязуется возвратить в установленный срок, который зафиксирован в кредитном договоре и должен соблюдаться.
  2. Возвратность. Предоставляя заем, финансовая организация всегда рассчитывает на полный возврат передаваемой частному лицу или предприятию суммы. Если у банка возникают сомнения в способности потенциального клиента вернуть передаваемые ему денежные средства, он отказывает в выдаче ссуды.
  3. Обеспеченность. Этот принцип кредитования призван гарантировать возврат займа, поскольку в случае его невозврата банк может требовать невыплаченную сумму с поручителя или страховой компании. К нему также переходит право собственности на имущество, предоставленное в качестве залога по займу.
  4. Платность. Выдавая клиенту деньги, кредитное учреждение предполагает получить вознаграждение — проценты за пользование ссудой. Эта сумма, вырученная банком, позволяет ему организовывать собственную деятельность (выплачивать заработную плату сотрудникам, содержать офисы и пр.), а также получать прибыль.
  5. Дифференцированность. Рассматривая заявки на получение ссуды, финансовое учреждение подходит индивидуально к каждому клиенту. Оно анализирует кредитную историю потенциального заемщика, уровень его дохода и другие факторы, которые могут повлиять на решение о выдаче займа. Это применимо как к физическим, так и к юридическим лицам. Собранная в процессе такого анализа информация определяет сумму кредита, на которую может рассчитывать клиент, размер процентной ставки, какое обеспечение потребует банк при выдаче ссуды.
  6. Целевой характер. Этот принцип распространяется не на все кредитные банковские продукты. Но для некоторых из них четко определяется назначение получаемых заемщиком средств. Так, деньги, выданные по ипотечной ссуде, гражданин не может потратить на другие нужды. А при получении автокредита заемщик должен приобрести транспортное средство. Указание на целевой характер ссуды и требование соблюдения этого условия содержится в договоре, который банк заключает с заемщиком.

Классификация кредитов

Сегодня банки выдают клиентам большое количество займов различных видов. Классифицировать их можно по нескольким основаниям. Так, по своему назначению кредиты бывают целевыми либо нецелевыми. Первые заемщик тратит в соответствии с условиями, зафиксированными в договоре с банком (на покупку квартиры или земельного участка, автомобиля, производственного оборудования), вторые — расходует по собственному усмотрению.

Виды и классификация банковских кредитов.

Важным фактором, часто определяющим условия предоставления кредита, является наличие гарантий возврата ссуды. Займы с обеспечением позволяют клиенту банка получить финансы под меньший процент, поскольку они снижают риск невозврата кредитных денег. В таком качестве может рассматриваться залог ценного имущества (недвижимости, транспортного средства), поручительство физического или юридического лица. Необеспеченные кредиты относятся к рискованным операциям, поэтому они подразумевают более высокие проценты и меньший срок на возврат заемных средств.

С учетом механизма погашения ссуды могут подразумевать аннуитетную либо дифференцированную схему возврата финансов.

В первом случае заемщик возвращает деньги равными взносами на протяжении всего срока действия договора с банком. Во втором — размер выплат постепенно сокращается, поскольку начисление процентов происходит на остаток долга.

Принципы банковского инвестиционного кредитования и его основные формы.

По субъектному признаку кредиты подразделяются на ссуды, выдаваемые физическим либо юридическим лицам.

Граждане обращаются в банк, чтобы получить заем на приобретение (строительство, ремонт) жилья, покупку машины, лечение, отдых, обучение детей. Это лишь краткий перечень ситуаций, в которых человеку могут понадобиться дополнительные средства.

Компании и индивидуальные предприниматели берут займы на покупку оборудования, офисных, складских или производственных площадей, пополнение оборотных средств, приобретение сырья и материалов.

Читать еще:  Банковский слиток золота весит

Большую популярность имеют сегодня инвестиционные банковские кредиты. За ними бизнесмены обращаются для последующей реализации инвестиционных проектов. Полученные заемные средства предприятие может направить на создание новых производств или техническое перевооружение уже существующих мощностей, покупку компьютерной техники, транспорта, ведение капитального строительства и пр.

Отдельную категорию составляют межбанковские кредиты, получаемые банками в российском ЦБ или других финансовых учреждениях.

Функции банковского процента

Можно выделить следующие функции банковского процента:

  • перераспределительная, обеспечивающая равномерное распределение части доходов физических и юридических лиц;
  • регулирующая, отвечающая за движение ссудных капиталов на отраслевых, межотраслевых и даже международных рынках;
  • защитная, гарантирующая сохранность банковских вкладов при возникновении инфляционных рисков.

Для финансового учреждения, выдающего займы, кредит всегда будет являться товаром, на котором оно зарабатывает. Поэтому банки не выдают ссуды безвозмездно. Процентная ставка, устанавливаемая для того или иного займа, — это цена, которую клиент кредитной организации платит за возможность распорядиться нужной суммой.

Ставка, под которую заемщик банк получает кредит, — важное условие функционирования финансовой организации. Эти деньги она направляет на поддержание собственной работоспособности, наращивание средств для дальнейшего предоставления займов, получение прибыли, с которой банк заплатит налоги в государственную казну.

На величину процентной ставки влияют различные экономические факторы.

Главными из них являются ключевая ставка российского Центробанка, уровень инфляции в стране, ценовое предложение других кредитных организаций. Влияет на размер процентов по ссуде и структура предоставляемых средств: чем больше заемных капиталов привлекает банк для ведения собственной деятельности (включая выдачу кредитов гражданам и организациям), тем дороже стоят его ссуды для потребителей.

Основные принципы кредитования

Кредитом называется заимствование финансов на установленный заимодавцем срок с условием обязательного возврата суммы и выплатой процентов за оказанную услугу. Из статьи вы узнаете об основных формах кредитования, его принципах. Информация поможет вам лучше понимать, как работают банковские кредиты и в чем их преимущества именно для вас.

Особенности банковского кредита

Понятие «кредит» характеризуется как форма экономических отношений, имеющая следующие особенности:

  1. Наличие субъектного состава или сторон отношений: кредитора и одного или несколько заемщиков. В качестве кредитора выступает юридическое лицо (финансовое учреждение, банк), имеющее лицензию на осуществление деятельности. Заемщик – физическое или юридическое лицо (коммерческая или некоммерческая организация).
  2. Предмет договора – преимущественно денежные средства. Реже заемщику предоставляются иные материальные ценности.
  3. Договор кредитования обязательно имеет возмездный характер. Заемщик обязан выплачивать проценты за пользование финансами банка в течение срока, установленного учреждением.
  4. Наличие обеспечения кредита. Обеспеченность – гарантия того, что банк ничего не потеряет от сделки. Если заемщик перестанет выплачивать кредит, банк заберет залоговое имущество, привлечет к ответу поручителя или потребует исполнения других форм поручительства, предусмотренных законом.
  5. Целевое использование средств. Многие кредитные программы имеют конкретную целевую направленность: ипотека, образование, покупка автомобиля.
  6. Составление кредитного договора строго в письменной форме.
  7. Кредит преимущественно предоставляется в безналичной форме в виде банковского счета, кредитной карты.

Кредит в современной экономике

В современной экономике кредитованию отводится важная роль. Это одна из важных составляющих финансового оборота во всех сферах экономики государств.

С помощью кредитования предприятия получают финансирование для восстановления растраченного бюджета, приобретения нового оборудования, торгово-материальных ценностей.

Кредиты обеспечивают движение финансов в бюджетных системах. Они используются как на уровне систем коммерческого расчета, так и на уровне государственной кредитно-финансовой политики.

Кредитование служит фактором, повышающим материальное благосостояние населения. Оно стимулирует рост предприятий, служит источником формирования новых оборотных средств в их хозяйственной деятельности.

Также кредитование способствует сбалансированности государственной экономики, укреплению международных отношений, регулирует движение денежных потоков.

Какие существуют кредитные формы

По характеру предоставляемого кредита его делят на три формы:

  1. Товарную. В качестве объекта кредитования выступают материальные ценности, которые необходимо вернуть в установленный кредитором срок. Эта форма существовала еще до появления денег. Современная интерпретация товарной формы – прокат, подразумевающий денежную выплату владельцу промышленного оборудования или транспортного средства.
  2. Денежную. Предметом кредитования выступают финансы. Эта наиболее типичная форма современных товарно-денежных отношений. Предоставление денежных кредитов тесно связано с экономическим положением в стране, кризисами, скачками.
  3. Товарно-денежную. Форма предусматривает обмен товарами с последующей денежной оплатой, например, оформление в кредит бытовой техники в магазине электроники.

Основные принципы кредита

Принципы кредитования раскрывают его сущность и поясняют механизм работы этого вида экономических отношений.

Важно! Понимание принципов кредитования помогает заемщикам не допускать ошибок, рассчитывать свои финансовые возможности, находить наиболее выгодные предложения от банков. Чем больше вы знаете о том, как работают кредиты, тем выше ваши шансы использовать их с выгодой.

Возвратность кредита

Этот принцип регламентирует обязанность своевременного возврата заемных денег кредитору. Заемщик не вправе распоряжаться кредитными средствами как собственным капиталом. Он должен вернуть всю сумму на счет кредитора, чтобы тот мог продолжать свою коммерческую деятельность.

Возвратность важна для обоих участников кредитных отношений. Сумма возвращается согласно достигнутой договоренности между кредитором и заемщиком. Банк сможет снова дать взаймы, только когда к нему вернутся деньги, а клиент сможет снова взять в долг, только когда у банка есть деньги. Это и есть суть кредитных отношений, то есть возобновляемость ресурса.

Срочность кредита

Заемные средства необходимо вернуть не тогда, когда они освободятся или появятся у заемщика, а точно в указанный в договоре срок. Нарушение сроков оплаты разрешает кредитору применять ко второй стороне экономические санкции и получить дополнительные средства в виде штрафов и пени. Когда стороны не могут договориться самостоятельно (в случае увеличения просрочки), дело рассматривают в судебном порядке.

Важно! По закону право обратиться в суд с иском в отношении недобросовестного заемщика банк имеет в момент обнаружения им нарушения своих прав, то есть на следующий день после даты, когда клиент должен был внести обязательный ежемесячный платеж.

Платность кредита

Принцип платности кредитования означает, что кредитору (банку) для стабильности его работы необходима обязательная оплата заемщиком права на использование кредитных средств.

Платой за эту услугу выступают проценты по кредиту – вознаграждение кредитора за предоставленные им деньги.

Проценты в этом случае выполняют следующие функции:

  • помощь в перераспределении части прибыли физических и юридических лиц;
  • антиинфляционная защита денежных средств кредиторов во время кризисных рисков.

Существуют и беспроцентные кредиты – дружеские, займы родственникам или акционные предложения от банка, направленные на привлечение новых клиентов. Однако такие варианты — всегда исключение из правил. В противном случае кредитор не сможет зарабатывать и перестанет предоставлять такую услугу.

Обеспеченность

Кратко обеспеченность кредита заключается в защите выданных денег от возможных рисков, особенно от невозврата их заемщком. Принцип обеспеченности кредита «срабатывает», когда заемщик нарушает договорные обязательства по возврату.

Кредитор может воспользоваться своим право требовать возмещения средств из обеспечения. Это называется ссудой под залог, в роли которого выступает товароматериальные ценности или ценные бумаги, принадлежащие заемщику. В случае невозврата заемных средств банк имеет право оставить залоговое имущество (квартиру, автомобиль) себе и выставить на торг.

Целевой характер

Выданные банком средства должны быть потрачены только на цели, указанные в договоре. Это помогает кредитору контролировать соблюдение договорных обязательств. Также это выступает дополнительной страховкой возврата ссуды вместе с процентами. При нарушении этого правила кредитор вправе досрочно отозвать кредитные средства и/или ввести дополнительный процент (штраф) для заемщика.

Дифференцированность

Банк на свое усмотрение может делить клиентов на определенные группы, исходя из их платежеспособности и кредитной истории. Для каждой группы он вправе предлагать различные условия кредитования. Например, для благонадежных клиентов процентная ставка будет минимальной, а срок возврата — длительным. Для «ненадежных» партнеров ставка будет выше, а сроки — ниже.

Заключение

Банковское кредитование – самый популярный вид кредитных отношений. С его помощью юридическое или физическое лицо может оперативно решить финансовые вопросы на четких и конкретных условиях.

Принципы кредитования делают взаимоотношения кредиторов и заемщиков безопасными, а также выгодными для обеих сторон. Зная принципы построения кредитных отношений, вы сможете использовать банковские ссуды с максимальной пользой для себя и избежать судебных тяжб с банком.

Источники:

http://studopedia.ru/2_46809_osnovnie-funktsii-kredita-i-bazovie-printsipi-kreditovaniya.html
http://studfile.net/preview/2238260/page:6/
http://psyera.ru/3865/principy-kreditovaniya
http://zafinansi.ru/printsipy-kreditovaniya/
http://kapital.expert/banks/loans/osnovnye-printsipy-kreditovaniya.html

Ссылка на основную публикацию
Статьи c упоминанием слов:
Adblock
detector