Методы кредитования юридических лиц

Методы, принципы и виды кредитования юридических лиц

Методы, принципы и виды кредитования юридических лиц

В настоящее время методы кредитования для юридических лиц очень похожи на кредитование физических лиц и имеют одинаковый принцип выдачи. Широкое распространение сегодня получает государственно-частное партнерство. В этом случае при получении кредита инвесторы нередко обращаются за сопровождением проектов ГЧП в России.

Существует два главных метода:

Целевое кредитование. При данном методе денежные средства выдаются под определенную цель. Здесь кредит может быть возобновляемый и невозобновляемый, то есть гасится или частями, или единовременной выплатой, в зависимости от условий договора с банком.

Кредитование расчетного счета. В этом случае кредит выдается в пределах доступного для заемщика лимита.

Принципы кредитования юридических лиц:

Срок выдачи кредита. Кредит всегда выдается на определенный период.

Возврат кредита. По окончании даты, установленной в договоре, юридическое лицо обязано вернуть заемные денежные средства с учетом процентов и в полном объеме.

Кредитное обеспечение. Предприниматель (юр. лицо) обязан дать банку гарантии по возврату кредита. Это может быть как страховка, так и залог занимаемых денежных средств.

Дифференцированность кредита. Размер ставки в процентах сильно зависит от срока, вида и цели кредитования.

Цель кредитования. Большое значение для банков имеет цель, с которой берется кредит, так как он должен быть использован строго по назначению.

Основные виды кредитования юридических лиц:

Лизинг. Финансовая аренда, при которой юридическому лицу дается возможность получения имущества в рассрочку. После окончательного расчета с банком либо лизинговой компанией данное имущество переходит в собственность предпринимателя.

Овердрафт. Также является одним из распространенных видов кредитования. В данном случае средства, превышающие остаток списываются со счета юридического лица для покрытия срочных расходов предпринимателя. Таким образом, предприятие имеет возможность осваивать больше денежных средств, чем находится на лицевом счете. Однако доступна данная услуга только для хорошо зарекомендовавших себя юридических лиц, имеющих положительную репутацию в банке-заемщике.

Существует, кроме всего прочего, еще и вариант срочного кредитования для данной категории заемщиков. Срочное кредитование дается на определенный период и подразделяется на краткосрочное (до одного года), среднесрочное (один-два года) и долгосрочное (более двух лет). При данном виде кредитования окончательная сумма кредита в основном зависит от платежеспособности заемщика.

Краткосрочное кредитование выгодно тем предприятиям, которые заняты в сфере торговли или производства, так как предпринимателям необходимо обеспечивать хороший ассортимент товара и держать запасы в нужном количестве. Это удобный вид кредита для того чтобы увеличить свой оборотный капитал. Юридическое лицо увеличивает оборотные средства и затем, выплатив часть краткосрочного займа, снова может использовать данный займ с прежними условиями.

Каждый кредитный займ индивидуален, так же как и заемщик, поэтому банки оценивают все кредитные проекты с особым вниманием, принимая наиболее подходящее решение для каждого клиента.

Методы кредитования юридических и физических лиц

Методы кредитования представляют собой способы выдачи кредитов и их погашения соответственно принципам предоставления займов, определяющих характер движения средств при кругообороте фондов и заемщика.

Общее описание

Отечественными банками были выбраны основные методы кредитования еще в дореформенный период: по обороту, по остатку производственных и товарно-материальных затрат. Различия в этих двух формах заключались в изменении техники и способов оценки потребностей предприятий в ссудах, а также в процессе оформления и механизме предоставления займов. Методы краткосрочного кредитования дифференцировались на основе технических, а не экономических характеристик, а это предполагало единый административный подход при кредитовании. Его использование приводило к тому, что различными предприятиями кредитные ресурсы предоставлялись вне зависимости от общественных потребностей и результатов деятельности. В связи с этим прирост заемных вложений заметно превышал увеличение реальной товарной массы.

Результатом такого подхода стало неудовлетворение общественных потребностей в товарах и услугах с учетом их структуры, которая постоянно менялась. При том, что существовавшие методы кредитования были дополнены еще одним, под совокупные объекты, который разрабатывался и внедрялся в спецбанках с начала 1988 года, ситуация не изменилась. Из-за децентрализации экономического управления в условиях перехода к рыночной экономике назрела необходимость в изменении роли банковской системы в механизмах экономического управления.

Характеристики каждого из видов

Методы кредитования нуждаются в детальном рассмотрении.

• Предоставление займа по остатку. В этом случае движение кредита осуществляется соответственно изменению стоимости объекта, которому он выдается. Заем увязывается с движением остатков по кредитуемым ценностям, в качестве которых могут служить различные ценности товарно-материального характера, незавершенное производство, готовая продукция, расходы будущих периодов, отгруженные товары. Из-за роста сверхнормативных запасов возникала потребность в займе, а их снижение требовало погашения определенной его части. Остатки менялись в результате фондовых кругооборотов. Как только увеличивались кредитуемые запасы и затраты, выдавалась ссуда, а при снижении остатков ссуду погашали. Такие методы кредитования юридических лиц предполагали два периода: время выдачи ссуды и ее погашения. В этом случае заем носил характер компенсации, ведь он возмещал хозяйственным органам их средства, которые находились в запасах ценностей и затрат сверх нормы.

• Кредитование по обороту. Этот вид займа определялся оборотом материальных ценностей, то есть их поступлением с последующим расходованием, началом и окончанием фондового кругооборота. Тут кредит носит исключительно платежный характер, так как его выдача производилась исключительно на осуществление платежа в момент, когда возникала потребность в заемных средствах. Такие методы кредитования предполагали, что погашение займа будет осуществляться по завершении полного кругооборота средств, имеющихся у заемщика, в полном соответствии с планом товарооборота. Этот метод предполагает, что периоды предоставления и погашения кредита могли накладываться друг на друга.

• Кредитование под совокупный объект. Этот метод является переходным от предоставления займов разрозненным многочисленным объектам кредитования и предоставления ссуд укрупненным объектам по единой унифицированной схеме, при этом учитывается только оборот. Методы кредитования по обороту представляют собой предоставление ссуды по совокупности запасов предприятия и производственных затрат. На них постепенно перевели все отрасли народного хозяйства.

На данный момент эти методы банковского кредитования можно назвать оборотно-сальдовыми, так как в них применяются черты кредитования по остатку и по обороту.

Современная ситуация

Сейчас в таком порядке займы предоставляются государственным транспортным, промышленным, строительным, сельскохозяйственным, снабженческо-сбытовым и торговым организациям.

Стоит отметить, что такие методы и принципы кредитования не могут длительное время существовать в чистом виде, так как это переходный вариант. Тут имеются определенные противоречия между парой методов, поэтому в каждом случае его черты становятся более выраженными в одном из направлений. По отношению к новым коммерческим структурам, то есть субъектам частной формы собственности, выдача ссуд производится коммерческими банками с опорой на другие формы и методы кредитования, позаимствованные из зарубежной банковской практики.

Международная практика

— Методы кредитования физических лиц в индивидуальном порядке. Ссуда предоставляется на удовлетворение определенных целевых потребностей в средствах, при этом срок заранее и конкретно известен. Этот метод является основным при кредитовании новых клиентов, у которых еще нет сложившейся истории в этом банке. Обычно такая форма финансирования выступает в качестве безусловного контракта, то есть с момента заключения кредитного договора банк обязуется выполнять определенные обязательства по срокам.

— Методы кредитования юридических лиц с открытием кредитной линии, то есть предоставление ссуды, производится в пределах заранее установленного кредитным учреждением для заемщика лимита, который будет использоваться по мере потребности посредством оплаты платежных документов, предъявляемых к нему в течение определенного временного периода.

Кредитная линия: особенности

Благодаря открытой кредитной линии за счет кредита можно оплачивать любые расчетные документы, которые указаны в кредитном соглашении, заключенном между банком и клиентом.

В качестве особенности такой формы финансирования можно выделить то, что это безусловный контракт, обязательный для банка, а простой кредитный договор будет консенсуальным, то есть его наличие – это уже обязательство для кредитора на предоставление займа. Если используется кредитная линия, то договор банком может быть аннулирован, если у клиента заметно ухудшится финансовое положение либо он не будет выполнять другие условия договора. В силу тех или иных причин заемщик имеет право не использовать кредитную линию частично или полностью. В случае резкого изменения конъюнктур или из-за юридических ограничений первоначальная величина кредитной линии может быть изменена.

Права и обязанности сторон

Современные методы кредитования коммерческого банка с применением кредитной линии предполагают, что у клиента есть возможность получения ссуды в любой момент без проведения дополнительных переговоров с банком и каких-то особых оформлений. Однако у банка есть право отказать клиенту в выдаче ссуды в рамках лимита, утвержденного на этот момент, если будет установлено ухудшение финансового положения заемщика.

Открытие кредитной линии обычно производится для клиентов, имеющих устойчивое финансовое положение, а также положительную репутацию.

Разновидности

Кредитная линия может быть возобновляемой и невозобновляемой. В случае открытия второго типа после того, как будет выдана и погашена ссуда, отношения клиента с банком будут завершены. Если кредитная линия возобновляемая, то заем будет предоставляться и погашаться в пределах оговоренного лимита задолженности в автоматическом режиме. Кредитная линия бывает и целевой, если ее банк открывает клиенту для оплаты поставок определенных товаров в рамках единого контракта, реализуемого в течение конкретно установленного периода.

Счета для кредитования

Виды и методы кредитования являются основанием для выбора формы и вида ссудного счета, используемого для выдачи займа с его последующим погашением в зависимости от интересов банка и клиентских потребностей. В каждом отдельном случае клиенту могут открыть:

• простой ссудный счет;
• специальный ссудный счет;
• расчетно-ссудный счет.

Можно рассмотреть особенности каждого из них.

Простые ссудные счета

Этот вид обычно применяют в финансовой сфере для предоставления разовых ссуд. Задолженность по этим счетам погашается в согласованные заемщиком сроки, а основанием для этого служат обязательства-поручения. Для предъявителя могут сразу открыть несколько простых ссудных счетов, если они будут одновременно пользоваться кредитом под несколько объектов, что требует выдачи ссуд на разных условиях, под различные проценты и на разные сроки. Такой подход к учету ссуд довольно значим для банковского контроля своевременности их погашения заемщиком.

Простой ссудный счет может использоваться и для выдачи кредита, имеющего платежный характер. При этом заем выдается периодически, когда в нем возникает потребность. При подобном режиме использования такого счета образовавшаяся задолженность будет гаситься на основании срочных обстоятельств-поручений в обычном порядке.

Специальный ссудный счет

Этот вид счета обычно открывается заемщиком, который постоянно нуждается в кредитовании, когда ссуда используется для большей части платежного оборота. Поэтому счет кредит выдается без документарного оформления каждый раз, а производится на базе заявления-обязательства, предоставленного заемщиком банку.

Если завести специальный ссудный счет, то кредиты будут выдаваться по мере необходимости посредством оплаты расчетных документов. Их погашение будет произведено посредством оплаты направлением выручки прямо на специальный счет, при этом не передавая ее на расчетный. Тут расчетный счет используется в качестве вспомогательного, так как на нем совершается очень мало операций, связанных, в основном, с выплатой заработных плат и распределением прибыли. Каждый клиент может открыть в банке лишь один специальный счет, по которому будут выдаваться ссуды под многие объекты. При этом параллельно ему можно открыть несколько простых счетов, если банк решит, что можно предоставить предприятию кредит по каким-то определенным операциям.

Единые расчетно-ссудные счета

Этот тип счетов используется для кредитования заемщиков высшей категории, характеризующихся высочайшей платеже- и кредитоспособностью. Этот счет – высшая форма доверия финансового учреждения заемщику. Дебет этого счета содержит все клиентские платежи, связанные с его основной деятельностью и распределением прибыли, а в кредит будет зачислена выручка и прочие поступления в пользу предприятия.

В заключение

Банками используются и различные методы ипотечного кредитования, которые предполагают предоставление займа каждому конкретному клиенту с использованием личностного подхода и оценку текущего положения дел, а также перспектив выплаты полученной ссуды.

Методы кредитования юридических лиц

1.2 Методы кредитования юридических лиц

Методы кредитования — это способы выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования, определяющие характер связи движения кредита с процессом кругооборота фондов и заемщика.

В дореформенный период отечественной банковской практикой были выработаны два метода кредитования:

— по остатку товарно-материальных затрат и производственных затрат;

Различия в 2-х формах предоставления кредитных ресурсов: в дореформенной банковской практике (по обороту; по остатку товарно-материальных запасов и производственных затрат) заключались в изменении способов и технике оценки потребностей предприятий в кредитах, механизме и оформлении. Подобная дифференциация методов кредитования на основе скорее технических, чем экономических характеристик означала ориентацию при кредитовании на единый административный подход, использование которого приводило к тому, что предоставление кредитных ресурсов различным предприятиям происходило независимо от потребностей общества в результатах их деятельности. В итоге прирост кредитных вложений существенно опережал увеличение реальной товарной массы, не стимулируя процесс удовлетворения потребностей общества в товарах и услугах с учетом их постоянно меняющейся структуры. Не изменило существующего положения и появление еще одного метода кредитования — под совокупные объекты, разработанного и введенного в спецбанках СССР с 1.01.1988 г.

Все перечисленные выше методы кредитования в разной степени, но отвечали целям и установкам административной модели кредитного дела, организованного в рамках одного банка — Госбанка СССР (другие вышеперечисленные банки являлись лишь механизмом осуществления государственной политики в определенных областях: внешняя торговля, работа с населением, финансирование строительства). Подобную структуру можно назвать одноуровневой. Такая схема организации кредитного дела эффективна тогда, когда практически все предприятия и банки представляют собой унитарные образования и находятся в руках единого собственника — Государства. В этих условиях и кредитные отношения как таковые теряют свой первоначальный экономический смысл. Условной становится уплата процента по ссудам, кредитование практически утрачивает присущие ему черты и принципы. Децентрализация управления экономикой в условиях перехода к рынку потребовала изменения роли банковской системы в механизме управления экономикой. Рассмотрим каждый из методов кредитования.

Кредитование по остатку: движение кредита (т.е. выдача и погашение его) осуществляется в соответствии с изменением стоимости кредитуемого объекта. Кредит увязывается с движением остатка кредитуемых ценностей, в качестве которых могли выступать различные товарно-материальные ценности (сырье, основные и вспомогательные материалы, запасные части, товары и т.д.), незавершенное производство, расходы будущих периодов, готовая продукция, отгруженные товары. Рост сверхнормативных запасов вызывал потребность в кредите, а их снижение требовало его погашения в соответствующей части. Изменение остатков являлось результатом кругооборота фондов. По мере увеличения кредитуемых запасов и затрат происходила выдача ссуды, когда начиналось снижение остатков — ссуда погашалась. При этом методе кредитования присутствовали два периода: период выдачи ссуды и период погашения ссуды. В случае кредитования по остатку кредит носил компенсационный характер, т.к. возмещал хозорганам их собственные средства, вложенные в повышенные (сверх норматива) запасы ценностей и затрат[2].

Метод кредитования по остатку потерял свое практическое значение еще в переходный период, т.к. в ходе первого этапа банковской реформы 80-х г.г. был завершен объективный процесс перехода от кредитования многочисленных, разрозненных объектов кредитования к кредитованию укрупненного объекта по единой унифицированной схеме, причем только по обороту.

Кредитование по обороту: движение кредита определялось оборотом материальных ценностей, т.е. их поступлением и расходованием, началом и завершением кругооборота фондов. Здесь кредит носит платежный характер, т.к. выдача ссуд производилась непосредственно на производство платежа и, главное, в момент возникновения потребности в заемных средствах. Погашение кредита осуществлялось по завершении полного кругооборота средств заемщика в соответствии с планом реализации (товарооборота). При данном методе кредитования предоставление нового кредита и погашение задолженности по ранее выданному кредиту могли совпадать во времени, т.е. могло происходить смешение, наложение друг на друга периодов кредитования (выдача ссуды, погашение ссуды).

Кредитование под совокупный объект: переходный метод кредитования от предоставления ссуд многочисленным и разрозненным объектам кредитования к кредитованию укрупненного объекта по единой унифицированной схеме, причем только по обороту. При этом кредитование по обороту приняло форму кредитования по совокупности запасов и затрат производства (в пределах заранее определенной плановой величины), на которую были переведены практически все отрасли хозяйства (с некоторыми особенностями для каждой).

В настоящее время этот метод кредитования можно назвать оборотно-сальдовый (оборотно-остаточный), т.к. в нем присутствуют черты кредитования по обороту и по остатку (выдача ссуды — как по оборотному методу кредитования, т.е. путем оплаты расчетных документов; погашение ссудной задолженности — как при методе кредитования по остатку).

В современных условиях в таком порядке кредитуются государственные промышленные, транспортные, строительные, сельскохозяйственные, торговые и снабженческо-сбытовые организации. Интересно отметить, что оборотно-сальдовый метод в чистом виде длительно существовать не может, т.к. он является переходным и существуют противоречия между двумя методами кредитования, и поэтому он в каждом конкретном случае приобретает больше черт одного из методов.

Кредитование юридических лиц

Кредитование юридических лиц – услуга, при которой банк предоставляет организации ссуду на определенный срок и получает за это оговоренный процент.

Существуют несколько вариантов классификации кредитов. Их можно разделить прежде всего по целям кредитования. Во-первых, это связанные, или целевые, кредиты, предоставляемые для какой-то определенной и оговоренной в договоре цели. Во-вторых, несвязанные – для использования по усмотрению заемщика.

Также кредиты классифицируют по срокам: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. В банковской практике нашей страны кредиты на срок более двух лет относят к долгосрочным.

По технике предоставления используются следующие схемы кредитования.

Кредиты одной суммой – такие, которые выдаются банком клиенту один раз и в полном объеме.

Кредиты через овердрафт – когда банк на основании кредитного договора предоставляет возможность клиенту расходовать больше средств, чем есть на расчетном счете. Таким образом, клиенту разрешается иметь дебетовое сальдо.

Кредитные линии – предоставление банком клиенту возможности получать денежные средства в кредит в определенном объеме в течение оговоренного срока. Кредитные линии подразделяются на простые (невозобновляемые), возобновляемые (револьверные), рамочные, онкольные и контокоррентные. Кроме того, существуют кредитные линии с лимитом выдачи и с лимитом задолженности.

По способу возврата кредиты юридическим лицам делятся в зависимости от того, когда происходит платеж: или в конце периода кредитования, или в течение всего срока равными долями, или по какой-либо иной оговоренной в соглашении схеме. Кроме того, в договоре обычно прописывают возможность и условия досрочного погашения кредита.

Для того чтобы обезопасить себя от невозврата, банки чаще всего требуют от заемщиков залог. Им могут быть товары на складе, автотранспорт, ценные бумаги, недвижимость. Помимо залога, существует практика подтверждать платежеспособность предприятия гарантиями (поручительствами) учредителей.

Услуга по предоставлению кредитов юридическим лицам во многих случаях индивидуальна. Ставки и объемы ссуд определяются, исходя из возможностей заемщика, размеров предприятия, рентабельности и окупаемости компании. Как правило, банки имеют отдельные программы кредитования малого и среднего бизнеса. Предлагают свои услуги в области микрокредитования, кредиты для участников тендеров и прочие кредитные продукты для юридических лиц.

Кредитование юридических лиц в России

Кредит является самым популярным банковским продуктом. Используют его и физические лица, и юридические лица, и даже организации. Часто банковский продукт выдается для открытия своего дела с нуля в маленьком городе кредит юридическим лицам.

Порядок кредитования

Каждый банк имеет свою процедуру выдачи кредита юридическим лицам. И осуществляется оформление при строгом соблюдении принципов кредитования, таких как срочность, обеспеченность, возвратность и платность . Все это позволяет минимизировать риск невозврата выданных денежных средств юридическому лицу. Порядок кредитования оговорен в уставе каждой кредитной организации.

Получить денежные средства можно на ссудный счет. Через него же и погашается займ. Это условие прописывается в документе, в котором оговаривается порядок кредитования. Открывает его банк в форме счета, который не привязан к расчетному счету, что позволяет повысить ответственность потенциального заемщика за расходование кредитного лимита.

Применяется метод выдачи денежных средств через ссудный счет. Через него же и погашается займ. Происходит открытие простого ссудного счета, который не привязан к расчетному счету, что позволяет повысить ответственность потенциального заемщика за расходование кредитного лимита.

Банк вправе открыть сразу несколько счетов такого типа, если компания одновременно использует кредит на несколько объектов. Соответственно, ссуда выдается на разных условиях и на разные сроки. Это позволяет осуществлять банком контроль над целевым использованием выданных денег.

Часто в банках представлена инструкция по предоставлению кредита юридическим лицам. Кредитный процесс включает в себя пять этапов:

• рассмотрение поданной заявки на кредит;
• анализ кредитоспособности заемщика и оценка его платежеспособности;
• оформление договорных отношений;
• выдача денежных средств;
• кредитный мониторинг.

Так как происходит выдача кредитных обязательств юридическим лицам?

Выдача кредитов юридическим лицам

Выдача кредитных средств осуществляется на ссудный счет. Но для получения денежных средств нужно пройти несколько основных этапов.

Подача заявки и ее рассмотрение – первый этап по формированию кредитного лимита. В заявке отражаются основные требования к необходимой сумме займа, целевое назначение и предполагаемый срок уплаты. Кредитное учреждение анализирует поданное заявление, а также проверяет на корректность полный пакет документов.

Для получения займа юридическим лицом стоит предоставить в банк следующий пакет документов:

• анкету заемщика;
• правоустанавливающие документы на собственность;
• финансовые документы потенциального клиента;
• документация по технической оснащенности;
• документация, подтверждающая возврат кредита;
• документы на залог (актуально для покупки оборудования для малого бизнеса в домашних условиях);
• аналогичные документы для поручителя (чаще требуется предоставить при открытии организации с нулевым балансом. Поручительство также становится актуальным при открытии семейного бизнеса).

Для оформления займа потребуется предоставить копии учредительных документов. При этом они должны заверяться нотариусом. Представитель банка тщательно изучает документацию, заявление регистрируется. В течение двух недель оглашается решение. После проверки платежеспособности, вердикт оглашается заемщику.

Для минимизации рисков банка и иных организаций, каждый предприниматель должен создать обеспечительные меры.

Образец требование кредитора юридического лица

Требование позволяет получить денежные средства при банкротстве или ликвидации юридического лица. Также присутствует при обязательствах между двумя юр.лицами. Применяется при беззалоговых обязательствах для гарантии прав требования. Закон о кредитовании обязывает все организации и юридических лиц оформлять такой юридический документ для минимизации рисков второй стороны.

Методики оценки кредитоспособности юридических лиц

Методы определения класса кредитоспособности – конкретный механизм каждой финансовой организации, имеющей право на выдачу денежной ссуды юридическим лицам. Определение платежеспособности и класса подразумевает собой процесс, в котором присутствует несколько действий по сбору информации, анализу сведений и вынесению окончательного решения.

Самыми распространенными методами становится оценка:

1. системы финансового коэффициента;
2. анализа денежного потока;
3. делового риска.

Каждый из представленных методов имеет свои нюансы и особенности.

При оценке первого показателя применяется несколько коэффициентов:

1. оборачиваемость;
2. ликвидность;
3. финансовый леверидж;
4. прибыльность;
5. обслуживание ссудного счета.

Такой метод используется для оценки кредитных рисков и банковской структуры.

Финансовый коэффициент вправе рассчитываться по отчетным данным или по прогнозу на будущий период. При постоянной инфляции первый показатель не является единственной базой оценки, так как не может гарантировать отдачу денежной ссуды в срок. Поэтому берется в расчет средний показатель, часто годовой, по остаткам запаса, задолженности как кредиторской так и дебиторской.

Анализ делового риска рассчитывается исходя из первых двух показателей. Он не учитывает риски по инвестиционному кредитованию. Он не позволяет в полной мере учесть надежность поставщика, диверсифицировать их, проанализировать сезонность поставки и длительность хранения материала, экологические факторы и ценовой диапазон.

Деловой риск связан напрямую с недостаточной законодательной базой. Для определения оптимальной программы кредитования каждый потенциальный заемщик должен изучить виды займов, которые представлены на рынке кредитования.

Виды кредитов для юридических лиц

На финансовом рынке существует не мало программ кредитования. Все они отличаются по целевому назначению, сроку предоставления и кредитному лимиту.

На данный момент банковская структура готова предложить несколько видов кредитования юридическим лицам. Самым оптимальным становится предоставление денежной ссуды на конкретный срок под фиксированный процент.

Юридические лица, которые имеют уже положительную кредитную историю в представленном банке, могут получить овердрафт. Если на счете у заемщика не хватает собственных сбережений, то он уходит в минус (это и есть овердрафт). При поступлении собственных средств на счет, овердрафт автоматически погашается. Как правило, услуга предоставляется на срок, не превышающий 1 год.

Возобновляемая кредитная линия для юридических лиц – еще один вид кредитования юр.лиц. Представляет собой денежную ссуду, которая автоматически зачисляется на счет при достижении конкретного баланса. Устанавливает минимальный порог юридическое лицо. Также на финансовом рынке существует и не возобновляемая кредитная линия, похожая по своей специфике на овердрафт.

Еще один вид кредитования юридических лиц – кредит на определенные цели . Получить его можно как при экспресс–кредитовании, так и при стандартной процедуре. Такой вид позволяет открыть пекарню с нуля. Можно получить ссуду в виде лизинга или кредита. Для банка такой продукт минимизирует риски не возврата.

Цель, на которую взят кредит, подлежит учету кредитным учреждением. Если расход средств был не на ту цель, которая оговорена в договоре, то заемщику присылается уведомление либо о полном погашении кредитного лимита, либо о повышении ставки кредита. Такой вид кредита также применяется при реструктуризации долгов по кредитам.

Для минимизации риска отказа юридическому лицу стоит изучить все критерии по оценки кредитоспособности заемщика.

Оценка кредитоспособности юридических лиц

Центральный банк Российской Федерации позволил разработать всем коммерческим банкам собственную систему проведения оценки юридических лиц. Если рассматривать зарубежный опыт, то можно убедиться в эффективности политики кредитных учреждений в различных странах. В России пока нет определенных методов для точного определения оценки кредитоспособности юр.лиц.

Оценку можно просмотреть на примере определенного банка, выдающего микрокредитование или кредит.

• анализ состава, структуры и качества баланса;
• анализ результата его деятельности;
• расчет показателя ликвидности и платежеспособности, в том числе оборачиваемости;
• вывод о финансовых показателях после учета трех предыдущих факторов;
• прогнозы дальнейшего развития.

Это позволяет проанализировать будущие проблемы и перспективы данного юридического лица, исходя из окончательного показателя риска. Вся работа. касаемо прогноза, выполняется представителем кредитного отдела по регламенту банка. Средняя ставка при этом в представленном банке не самая низкая – 11–12% годовых.

Для ознакомления с полным процессом кредитования юридических лиц, нужно изучить особенности займа.

Особенности кредитования юридических лиц

Совершенствование банковского сектора – выявление недостатков и избавление от них на мировом уровне.
Нужно помнить, если юридическое лицо берет на себя кредитные обязательства, то при их не оплате, он отвечает своим имуществом.

Мало того, он предоставляет обеспечение для получения займа в виде оборудования или недвижимости. Он обязан будет объявить себя банкротом в судебной инстанции. Все обеспечение, а при не хватке, и дополнительное оборудование, перейдет в собственность кредитной организации.

Помимо этого, юридическое лицо обязуется оплатить налог на прибыль в пользу государства, если берется ссуда на развитие бизнеса. Юридическим лицам выдается кредит намного чаще, чем индивидуальным предпринимателям. Отличием кредита такого типа становится большой кредитный лимит и срок выплаты обязательств.

Для понимания процесса необходимо изучить также дополнительную информацию о кредитовании такого типа. Иными словами, юридическим лицом становится компания, занимающаяся разнообразными видами деятельности. Необходимые деньги они вправе получить у кредитного учреждения на условиях возвратности. И предоставляется такой займ практически в каждой организации. Но нужно помнить, что обязательства связаны с определенными рисками.

Например, если компания не будет иметь дохода, то никто не отменяет ее обязательства платить по кредиту. Даже если организация получает займ на приобретение товаров, то всегда существует риск потерять все и остаться должником.

Юридические лица могут воспользоваться дополнительными видами кредитования – государственным и хозяйственным. Государственный представляет собой кредитование, кредитором которого выступает государство. Оно выдает займ на конкретных условиях, но более лояльных, чем представлены в кредитных учреждениях.

Хозяйственные выдаются не только банками, но и второстепенными организациями, который вправе предоставить своему партнеру кредит.При предоставлении кредитного лимита банк часто берет во внимание основные моменты. Например, наличие залогового имущества, стабильного дохода и работы бизнеса, денежных источников для ежемесячного погашения ссуды. При несоответствии юридическим лицом требований, финансовая организация отказывает в выдаче займа без объяснения причин.

Частыми причинами для отказа становится недостаточность залога. Это может быть из–за маленькой стоимости или ликвидности предоставленного имущества. Также частой причиной для отказа становится нестабильность дохода.

Кредитование юридических лиц – сложная процедура, затрачиваемая не мало сил и времени. Для получения займа такого вида нужно заблаговременно позаботиться о сборе всех необходимых документов и обеспечить кредит ликвидной недвижимостью.

Поделиться «Кредитование юридических лиц в России»

Источники:

http://www.conventions.ru/view_post.php?id=196
http://businessman.ru/new-metody-kreditovaniya-yuridicheskix-i-fizicheskix-lic.html
http://www.kazedu.kz/referat/125711/1
http://www.banki.ru/wikibank/kreditovanie_yuridicheskih_lits/
http://business-mama.ru/finansy/kreditovanie-yuridicheskikh-lits/