Что такое процессинговая система

Что такое процессинговая система

Процессинг пластиковых карт

Возможности «чистых процессингов»

Преимущества процессинговых компаний перед банковскими структурами заключаются в том, что они не подчиняются банковским правилам и не связаны какой-то определенной политикой или обязательствами перед вкладчиками. Как правило, такие «процессоры» работают одновременно с несколькими банками, выгодно используя особенности каждого, что в итоге дает меньший размер комиссии для торговца. Вторым их преимуществом является способность работать с электронными валютами, как это не может делать обычный банк.

Процессинг банковских карт без «надбанковского» контроля (особенно оффшорный), значительно менее «прозрачен» для для различных регуляторов и контролеров, чем Интернет-эквайринг в престижных банках. Эта его особенность позволяет обслуживать клиентов класса «Super high risk», иногда также иронично называемых «Hard to place merchants». Для работы с такими «особыми» клиентами используются операции подмены класса торговца, замены реплик, «разбавлению» платежей, платежами «самому себе» для снижения процента чарджбэков, а также другие хитрости. Сегодня, при работе в связке некоторыми азиатскими банками, такие процессинги могут скрывать даже факты мошенничества подключенных «черных торговцев» от VISA. Конечно, стоимость процессинга в таких организациях значительно выше, а само взаимодействие сопряжено со значительными рисками.

Процессинговый центр

Законодательство. Лицензирование. Отношения с банками.

За последние 15 лет в большинстве стран разработано законодательство, регламентирующее карточный процессинг в интернет. Как правило, это некий набор прав и обязанностей под названием PSP / IPSP License (Internet Payment Service Provider License). Стоимость таких лицензий и предоставляемые возможности в каждом государстве свои. Но, обычно, IPSP позволяет компаниям, при наличии договоренностей с банками, являющимися членами VISA и MasterCard (и обладающими соответствующей лицензией PSP на банковский процессинг), инициировать процедуру клиринга, т.е. списания денег с одного счета и начисления на другой.

Кроме различных PSP и IPSP лицензий, существуют также регламентирующие документации компаний-регуляторов, которые определяют общие правила игры на мировом рынке карточных платежей. Наиболее обширная из таких документаций это «Card Acceptance and Chargeback Management Guidelines» компании VISA.

С развитием рынка электронных платежей многие крупные процессинговые системы создали собственные банки. Однако большинство процессинговых компаний все же являются «чистыми процессингами» построившими процессинговые центры и заключившими договоры сразу с несколькими банками. Это дает им определенные преимущества и одновременно является их слабым местом — они не владеют деньгами. Как работает классический процессинг кредитных карт проиллюстрировано здесь.

Типы процессинговых систем

Как видно, процессинг карт делится на три вида: «белый», «серый» и «черный»:

Абсолютно законопослушные «белые» процессинги это, как правило, резиденты ЕС и США. Они работают с низкорисковыми бизнесами компаний платящих все налоги в престижных юрисдикциях. Стоимость подключения к таким платежным системам минимальна, а сама процедура доступна каждому. К сожалению, налоги в престижных юрисдикциях не позволяют им конкурировать по размеру комиссии со вторым классом провайдеров.

В «серую зону» входят фирмы, зарегистрированные в различных оффшорах, низконалоговых юрисдикциях и некоторых страны азиатского региона. Это нормальные компании, отличающиеся от «белых» тем, что готовые вести переговоры по обслуживанию практически любых бизнесов, в том числе по продаже фармацевтики, «дэйтинг» сервисов, сайтов для взрослых и прочих High Risk классов. В переговорах с такими компаниями сложность заключается в том, что они не готовы общаться на «скользкие темы» с клиентами «с улицы». Для общения с ними по «сложным подключениям» требуются личные контакты, репутация, а иногда и гарантии представителя. Но, как правило, это оптимальный выбор по соотношению цена/качество.

Что касается «черных процессингов», то они решают задачи обработки платежей любых, даже откровенно противозаконных бизнесов. По техническим причинам деятельность такого рода невозможно осуществлять самостоятельно без участия банка открывшего счет, поэтому они всегда работают в связке с последними. Как правило, это одиозные оффшоры и китайские банки. По причине огромных оборотов и рисков в этой области, такие структуры глубоко законспирированы и самостоятельно «выйти» на их представителей практически невозможно. А если и удастся наладить сотрудничество, то высока вероятность, что процессинг «закроется» вместе со всей суммой «холда». Тем не менее, работа в этой области возможна.

Наши процессинговые услуги

Наш процессинговый центр обладает широкой сетью контрагентов по всему миру. Данная особенность позволила нам установить тесные контакты со многими иностранными и оффшорными процессинговыми компаниями и банками. По заданию заказчика, мы осуществляем подбор платежных систем и подключение к ним на самых выгодных условиях. Нашим клиентам мы оказываем следующие услуги:

Международная процессинговая система. Типы процессинговых систем

Использование пластиковых карт сопряжено с удобством и надежностью при расчете за товары и услуги. Обычному потребителю важна простота операций. Они и не задумываются о том, какие процессы совершаются в момент оплаты и сколько электронных систем задействовано в процессе платежа. Этот сложный комплекс, связывающий в одно целое множество операций, называется процессинг.

Процессинговая система – что это?

Процессинг – это процесс обработки данных, предусматриваемых при проведении платежных операций. Процессинговые центры, предоставляющие услуги по поставке программного обеспечения и обслуживания платежных систем, являются одним из звеньев системы эквайринга. Его цель – осуществление платежных транзакций по платежным картам.
Участниками эквайринговых операций являются:

• компания-эквайер, непосредственно осуществляющая расчет;
• банк-эмитент, который выпустил пластиковую карту;
• платежная система – посредник между предыдущими участниками.

Процессинговая система обязана обеспечить постоянную бесперебойную связь между участниками расчётов.

Функции системы эквайринга

Во время оплаты картой проверяются следующие реквизиты:

• дееспособность карты;
• сумма средств на чипе;
• статус банка-эмитента.

Также процессинговая система осуществляет транзакции по переводу денежных средств через платежный шлюз и обеспечивает сохранность и секретность проводимой операции, защиту от мошенников.

Управление этими процессами производится в аппаратно-программных комплексах, которые подключены в эквайриновую систему каналов связи. Очень важным фактором хорошего центра является её быстрая модернизация, скорость обработки и передачи данных.

Особенности организации процессинга

Систему обработки платежей с применением пластиковых карт, основанную на автоматизации процесса, чаще всего используют в сфере e-commerce. При помощи отлаженной работы всех систем, быстро отслеживающих расчеты между держателем карты, банком-эквайером, платежным шлюзом, магазином и владельцем платежного чипа, связующим звеном между участниками сделки становится процессинговый центр.Схема функционирования производит реализацию таких задач:

• обработка данных платежной карты плательщика;
• передача данных платежного запроса на совершение транзакции в компанию-эмитент;
• обработка протокола платежных реквизитов;
• формирование и поддержка базы данных;
• ежедневный отчет перед банком-эквайером о проведенных взаиморасчетах;
• сведение стоп-листов и рассылка сведений контрагентам.

В дополнительные услуги подобных центров входит изготовление пластиковых карт, их персонализация и защита. Процессинговая система банка может включать в свой состав платежные центры.

Функциональность процессингового центра

Платежные системы ежеминутно обрабатывают огромное количество информации и запросы на финансовые транзакции. Поэтому процессинговые центры обладают высокопроизводительными мощностями вычислительной техники. Также компании снабжаются защитным программным обеспечением, так как безопасность платежных систем – гарант надежности в глазах потребителя. Процессинговые системы включают в свой состав штат высококвалифицированных программистов, способных обслуживать оборудование и своевременно отражать хакерские атаки.

Виды и типы процессинговых систем

В России для электронных расчетов финансовые компании создают собственные платежные центры. Они снабжаются программным продуктом, который осуществляет контроль эмитированных карт.Интеграция в международные системы обязывает наши финансовые учреждения использовать услуги зарубежных процессинговых центров и внедрять их программное обеспечение. Также отечественные банки зависят от мировых монстров как юридически, так и финансово. То есть полностью обязаны выполнять требования по сотрудничеству ради удобства потребителя.

Крупнейшие процессинговые системы в России используют платежные комплексы, разработанные «Компанией объединенных карточек». Самые известные зарубежные центры – Visa, Master Card, Skrill и другие. Все процессинговые комплексы производят интернет-эквайринг при помощи единой сети.

Проблема российских финансовых систем в том, что каждый банк производят свою собственную платежную систему, не предоставляя возможности пользования ею другим игрокам рынка.

Безопасность

К сожалению, на сегодняшний день ни одна процессинговая система не может обеспечить полную защиту клиентов от мошенников. Одним из методов борьбы с хакерами явилось появление комплекса мер безопасности по стандарту PCI DSS. Согласно его положениям, на всех этапах удаленных банковских операций с карточным счетом на каждого участника платежной схемы накладываются обязательства:

1. Каждый банк-эмитент снабжает пластиковую карту защитой от подделок. В качестве такой защиты могут выступать магнитные чипы или полоски, номера типа CVV, дополнительный идентификационный код PAN, PIN для владельцев платежных карт. Также держатель платежного инструмента проходит 3-D Secure аутентификацию. Каждому владельцу присваивается логин и одноразовый пароль посредством СМС.
2. Каждый процессинговый центр проходит сертификацию. Без должной аттестации к участию в платежных транзакциях он не допускается, пока не пройдет переаттестацию. Все сотрудники проходят проверку национальной службы безопасности.

Вся информация передается при помощи криптографических алгоритмов и защитных протоколов по стандартам PCI DSS. Каждых участник финансовой операции постоянно проходит аудит по мерам безопасности. Стандарт PCI DSS также предъявляет требования и к электронным платежным системам, которые проходят обязательную сертификацию.

Лицензия платежной системы (процессинг)

При запуске процессинга необходима лицензия, которую можно получить у провайдера, предоставляющего услуги для процессинговых центров. Подобные компании предоставляют безопасный и эффективный сервис, используя знания и многолетний опыт работы в индустрии процессингового центра.

Требования платежных систем

Процессинговая система должна отвечать основным требованиям расчетов по пластиковым картам. При использовании интернет-касс покупатель входит в защищенную форму оплаты. На этом этапе задача процессингового центра — верифицировать статус платежной карты и параметры интернет-магазина.

Подключение платежных систем

По сравнению с банковскими переводами, электронные финансовые системы имеют ряд преимуществ. Основным фактором является легкодоступность. Достаточно просто зарегистрироваться на сайте, получить виртуальный счет или карту компании, зайти в личный кабинет, получить индивидуальные данные для входа — и можно совершать платежи. Безопасность электронных транзакций осуществляется по международному шифровальному протоколу SSL с применением 128-ми битного кода.
Наиболее известными являются компании WebMoney, PayPal, Western Express, «Яндекс.Деньги» и другие.

Обзор некоторых международных платежных систем

Международные процессинговые системы представлены следующими известными компаниями:

• PayPal – наиболее распространенная и безопасная платежная система. Занимается администрированием, выпуском депозитных сертификатов, выпуском финансовых инструментов, исполнением платежных транзакций, ведением банковских операций по лицензиям оффшорных банков.

• WebMoney – самая рапространенная платежная система на просторах стран СНГ. Поддерживает Visa и MasterCard. Выдает займы клиентам. Имеется возможность совершать переводы без дополнительной регистрации в системе. Платежи можно осуществлять посредством терминалов. Комиссия системы за транзакцию – 0,8% от суммы платежа.
• Western Express – сервис по обналичиванию чеков. Русскоязычный интерфейс. Вывод денежных средств на банковскую карту PayCard, WebMoney или Western Union.
• LiqPAY – поддерживает Visa и MasterCard. Можно переводить деньги на мобильный телефон. Поддерживает такие валюты, как евро, доллар, российский рубль и украинская гривна.
• Payza — международная платежная электронная система. Простая регистрация. Возможность дополнительного заработка в виде партнерского вознаграждения.
• «Яндекс.Деньги» – самый знаменитый российский электронный сервис интернет-платежей. Для регистрации необходимо зарегистрировать почтовый адрес в системе «Яндекс». Простая привязка банковской карты. Возможность проводить платежи посредством терминала.

Каждый может выбрать для себя ту систему, которая отвечает его представлениям о качестве услуг, скорости операций и безопасности.

Процессинг

Как открыть процессинговый счет, и зачем он нужен

Сегодня пользуясь услугами банков, компаний, различных финансовых структур мы активно используем карты, решаем открыть мерчант-счет и легко переводим и контролируем средства с помощью интернет банкинга и мобильного банкинга.

Процессинг, как явление

Так что же такое процессинг и какова история его возникновения? До того как произошла всеобщая компьютеризация и Интернет стал доступен жителям всего мира – было лишь несколько организаций, которые могли участвовать в платежах карточками.

Это были:

• компании-регуляторы, которые самостоятельно выдавали карты банков и производили оборудование для их считывания;
• банки, что выдавали кредитки под контролем регуляторов и осуществляли денежные операции, используя информацию и гарантии регуляторов;
• клиенты банка (компании), которые решили открыть Offshore Merchant Account и получали средства на счет с огромной задержкой.

Позже, благодаря всемирной паутине и возможности проверять свои счета онлайн, банки стали предоставлять дебетовые карточки, а не только кредитки. Параллельно появились компании, которые создавали собственные электронные валюты. На тот момент, контроль в области электронных платежей электронных денег отсутствовал. Такие компании стали, по сути, электронными банками. Их деятельность стали называть Credit Card Processing, или просто процессинг.

Процессинг сегодня

На сегодня во многих странах мира приняты специальные законы и постановления, что призваны регулировать процессинг. Существует специальная лицензия Internet Payment Service Provider License (IPSP), которая позволяет компаниям инициировать клиринг (списывать деньги с одного счета и начислять на другой). Эти компании должны быть членами VISA и Master Card и обладать лицензией для того чтобы подключить процессинговый счет и оформить эквайринг.

Кроме лицензий созданы и специальные регламентирующие документы, в которых прописана процедура самого процессинга (например, Card Acceptance and Chargeback Management Guidelines от VISA).

Большинство процессинговых компаний теперь построило процессинговые центры и заключило договора сразу с несколькими банками. Такое положение – это одновременно и преимущество, и слабое место (по факту они не владеют деньгами).

Преимущества процессинговых компаний перед банковскими структурами:

• не подчиняются банковским правилам;
• работают одновременно с несколькими банковскими структурами, имея возможность выбирать лучшие выгоды;
• работают с электронными валютами;

Те, кто хочет открыть процессинговый счет, который осуществляется без банковского контроля, знают, что он не прозрачен для контролеров и регуляторов (в отличие от Интернет-эквайринга, который предоставляют престижные банки).

Эта его особенность позволяет обслуживать клиентов, которые решили открыть хай риск мерчант.

Такой процессинг включает в себя различные хитрости и уловки и может помогать скрывать даже факты мошенничества. Процессинг в таких компаниях имеет свою высокую цену и связан со значительными рисками.

Если вы решили зарегистрировать компанию и открыть Offshore Merchant Account, то должны знать такие виды процессинга как:

Первый вид (белые процессинги) – это законопослушные процессинги (резиденты Евросоюза или США). Сотрудничают с компаниями, что платят все налоги и представляют наиболее низкие риски. Стоимость данной процедуры минимальна и доступна всем. Но они не могут составить конкуренцию по размеру комиссии второму виду провайдеров.

Второй вид (серые процессинги) – это компании из различных оффшоров, низконалоговых или нулевых юрисдикций и из некоторых азиатских стран. Это компании, которые ведут переговоры по обслуживанию любых бизнесов (в том числе и фармацевтика, сайты для взрослых, dating сервисы и т.д.). Для того чтобы связаться с такой компанией, найти контакт и подключить merchant account – необходимы личные контакты и рекомендации.

Последний вид (черные процессинги) – разрешают обработку любого платежа, даже если он противозаконный. Без банка зарегистрировать процессинговый счет и вести такую деятельность не возможно, а значит, банк должен плотно помогать и сотрудничать с этим видом процессинговых компаний. Часто это либо оффшоры, либо китайские банки. Эти структуры соблюдают жесткую конспирацию в виду сферы своей деятельности. Выйти на них без посредника и поручителя невозможно. Кроме того, нет стопроцентной гарантии, что процессинг не закроется вместе с суммами «холда».

Как выбрать процессинговую компанию и открыть мерчант-счет

Наша компания долгое время работает с различными юрисдикциями и компаниями, где можно зарегистрировать компанию, получить лицензию на форекс, оформить лицензию на криптовалюту, открыть счет на компанию-нерезидента или подключить merchant account.

Благодаря тесным контактам со многими зарубежными банками и оффшорными процессинговыми центрами мы поможем подобрать платежную систему и подключиться к ней на самых выгодных условиях. Для того чтобы получить больше подробной информации как открыть хай-риск аккаунт или оформить интернет-эквайринг, обратитесь к нашим юристам уже сегодня.

Как работают процессинговые центры международных платежных систем

В марте Visa и MasterCard блокировали операции по картам четырех российских банков, чьи владельцы попали в список санкций со стороны США. В ответ депутаты Госдумы предложили запретить с 1 октября размещение операционных центров международных платежных систем вне России и ограничить их право отказываться от предоставления услуг клиентам в одностороннем порядке. Клиентам это может дать определенные гарантии, но только при соблюдении ряда условий, предупреждают эксперты.

Как это работает

Информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов обеспечивает процессинговый центр. Он представляет собой сложный и дорогостоящий программно-аппаратный комплекс, который состоит из серверов, ПО для обработки информации, комплексов защиты и предотвращения от сбоев в работе.

Процессинговые центры бывают разные. Во-первых, есть клиринговые центры платежных систем — именно их имели ввиду депутаты, предлагая обязать платежные системы иметь такие объекты на территории России. Во-вторых, есть процессинговые центры банков, которые подключаются к разным платежным системам. В-третьих, есть центры особых процессинговых компаний, к которым подключаются банки, не имеющие своих процессинговых центров (такие компании оказывают аутсорсинг услуг по доступу к процессингу платежных систем).

Одна из важнейших задач процессингового центра — обеспечить обработку запросов на авторизацию банковских карт. Так, именно процессинговый центр проверяет номер, имя владельца карты, коды безопасности и решает, должна ли быть проведена запрашиваемая операция. Запрос от кассового терминала процессинговый центр перенаправляет в базу данных платежной системы. Там происходит сверка данных. Если карта действительна и средств на ней достаточно, то терминалу в магазине передается положительный ответ из банка, клиентом которого является покупатель. Процессинговый центр при этом (эту часть процесса покупатель не видит) делает платежное поручение с целью перевода денежных средств с счета клиента на счет продавца. Сложная операция происходит за считанные секунды.

При покупке товаров через интернет процесс обмена деньгами между покупателем и продавцом выглядит точно так же, с той лишь разницей, что вместо считывающего терминала информацию по карте запрашивает и передает далее ПО, принадлежащее отдельной компании, с которой у интернет-магазина заключен договор на обслуживание. Интернет-магазин не может подключиться напрямую к процессинговому центру платежной системы. Чтобы принимать платежи с банковских карт, он должен воспользоваться услугами посредника: банка или PSP (платежного агрегатора). Таким агрегатором, к примеру, являются «Яндекс.Деньги». Важно, чтобы у самого посредника были договоры о сотрудничестве с глобальными системами вроде Visa и MasterCard.

Как платежные системы могут отключить карточки российских банков

«В общем случае, независимо от местоположения банков, операции между банками по обслуживанию карт проходят через сервера платежных систем, — продолжает эксперт. — Таким образом, если платежные системы заблокируют БИНы банка, то операции по его картам не будут проходить нигде, за исключением сети терминалов этого банка».

Влияет ли расположение процессингового центра на операции?

Построить клиринговый центр собственной платежной системы, которая обслуживала бы только клиентов в России — процесс дорогостоящий и долгий, от 6 до 12 месяцев. «Открытие клирингового центра — это дорогостоящий проект», — подтверждают в пресс-службе «Яндекс.Денег», не уточняя при этом детали.

Если США введут санкции, российские банки, которые под них попадут, просто отключат от доступа к этим процессинговым центрам. Если же они будут использовать центры «национальной платежной системы», то их, конечно, не отключат, но о работе таких карт за рубежом можно забыть. Равно как и о покупках с помощью таких карт во всех зарубежных интернет-магазинах.

Представитель «Яндекс.денег» заявил iBusiness.ru, что «обычно платежные системы не размещают свои процессинговые (клиринговые) центры во всех странах присутствия, но если работа платежных систем в определенной стране будет ограничена санкциями, наличие или отсутствие их собственных локальных процессинговых центров вряд ли повлияет на ситуацию».

Юрий Божор из банка «Открытие» говорит, что разовые затраты иностранных платежных систем на строительство процессинговых центров в России составят от $10 до $50 млн. «Деньги необходимо затратить на закупку и настройку «железа» и программного обеспечения. Технологии совершенно понятны, здесь вопрос чисто технический», — говорит он.

В отличие от коллег из «Яндекс.Денег», Божор считает, что процессинговый центр на территории России, который построила бы, например, Visa, мог бы решить проблему санкций. «Если ЦОД будет на территории России, управляться российским юридическим лицом, действующим по российскому законодательству и подконтрольным российским органам надзора, то любая команда извне может быть не исполнена. Особенно, если этот процесс будет описан в нормативных документах», — объясняет эксперт.

Схожего мнения придерживается и Валентина Кузьмина, директор департамента платежных карт «Промсвязьбанка». По ее словам, чтобы национальным операциям никто не мог помешать, они не должны выходить за пределы страны как при прохождении авторизационных запросов, так и при проведении клиринга. «Если обеспечивающие это процессинговые центры платежных систем будут созданы, то они должны контролироваться российскими регуляторами, в том числе по тарифной политике, должно быть запрещено отключение по инициативе платежной системы каких-либо операций (за исключением мошеннических) и/или участников платежной системы без согласования с регуляторами», — предлагает эксперт.

Процессинг и эквайринг: разбираемся вместе

Практически каждый день вы, господин читатель, сталкиваетесь с процессингом и эквайрингом и являетесь активным участником этих процессов. Но что такое процессинг?

Процессинг — обработка данных при совершении платежей. Процессинг делится на процессинг карт и процессинг электронных платежей. Рабочая ли карта? Достаточно ли на ней денег для осуществления платежа? Может ли карта принять перевод? На все эти вопросы отвечает процессинг. Тот самый процесс передачи данных, который позволяет осуществить платеж.

Процессингом занимаются процессинговые центры. Именно благодаря процессингу в целом осуществляются платежи. Процессинг пластиковых карт позволяет осуществлять платежи картами: когда вы, например, расплачиваетесь в супермаркете картой через терминал, за перевод денег с вашего счета на счет магазина отвечает именно процессинг карт. Основные процессинговые центры принадлежат Виза и Мастеркард. Эти центры работают 24/7, отвечая за осуществление платежей по всему миру.

Что такое эквайринг? Эквайринг — это процесс приема банковских платежей. Эквайринг делится на два больших направления: просто эквайринг и интернет-эквайринг. Эквайринг и процессинг связаны. Прежде чем пройдет обработка платежа, кто-то должен принять данные об участниках платежа и передать их в процессинговый центр. Вот это и есть эквайринг.
Интернет-эквайринг — это прием данных вашей платежной карты при оплате в интернете. Вот тот самый момент, когда оплачивая покупки на сайте вас просят ввести данные.

Для онлайн-эквайринга требуются:

• полный номер вашей карты;
• срок действия карты;
• CVV-код (трехзначный защитный код, расположенный на обратной стороне карты).

Как правило, этих данных достаточно для осуществления онлайн платежа.

Замечали, что на разных сайтах платежи проходят по разному?

Где-то деньги просто снимаются с вашей карты, иногда вам необходимо подтвердить платеж, введя дополнительный код безопасности из СМС от вашего банка, а иногда и вовсе — снимается проверочная сумма, а сам платеж осуществляется через время после покупки. Эти моменты зависят от системы, которая осуществляет эквайринг на сайте, где вы расплачиваетесь.

Часто надежным считается банк-эквайринг — все таки вы передаете системе все платежные данные вашей карты и хочется быть уверенными в ее надежности. Но помимо банковского-эквайринга есть еще масса предложений от частных платежных сервисов, самым популярным из которых является PayPal. Недостаток банковского эквайринга часто в не очень стабильной работе — если у банка что-то нарушилось, ваш сайт не сможет принимать платежи, так что не стоит отбрасывать варианты с частными платежными сервисами.

Основные участники процессинга и эквайринга

Когда вы делаете покупку, есть только 2 участника этого процесса: вы и продавец. Это касается как онлайн, так и офлайн покупок. Но при осуществлении платежей и переводов в сети участников намного больше:

• покупатель;
• интернет-магазин;
• эквайринговый сервис;
• банк-эквайер (банк, принимающий платеж);
• платежная система (Виза или Мастеркард);
• банк-эмитент;

Покупатель расплачивается картой за покупку в интернет-магазине. Эквайринговый центр собирает его данные и вместе с данными о сумме платежа передает банку-эквайеру (стороне принимающей платеж). Банк обращается в процессинговый центр карты с запросом данных на осуществление платежа.

В этот момент вы все еще сидите перед экраном, ожидая подтверждения. Если денег на карте недостаточно или не снят лимит на покупки в интернете, вы получите отказ.

Процессинг обрабатывает платеж, подтверждая, что карта такая есть и денег на операцию хватает, и передает данные банку-эмитенту. Эмитент — это как бы родитель вашей карты. Банк-эмитент — это тот банк, который выпустил карту.

Важно понимать, что эмитент карты и платежная система, к которой она принадлежит, — это разные понятия. Большая и понятная статья по платежным системам есть у нас на сайте. Эмитентом является именно банк, а не платежная система. Получая эти данные, банк списывает деньги с вашего счета и перечисляет их на счет магазина. Точнее, подтверждает списание. На самом деле деньги на счет продавца заходят не сразу, но сама операция, если все в порядке, подтверждается за те несколько минут, пока вы сидите перед экраном.

Вот так в очень упрощенном виде выглядит процесс осуществления платежа. Для реальных покупок, когда вы просто рассчитываетесь где-то картой, все это происходит за те секунды, пока вы ждете, чтобы получить чек.

К слову, как вы уже поняли, все эти процессы для продавца не будут бесплатными. На счет продавца всегда заходит меньше денег, чем вы заплатили. Потери могут составить до 7%. Эквайринг и процессинг, не говоря уже о банках, работают за свой крошечный процент. Но каждый день в мире оборачиваются миллиарды долларов платежей, так что это достаточно прибыльно. Именно потому во многих магазинах можно получить небольшую скидку, если вы платите наличными.

Теперь вы знаете, какой огромный пласт работы скрывается за несколькими секундами, которые вы проводите в ожидании подтверждения платежа. Надеемся, это поможет вам не нервничать, если процесс затянулся или платеж не проходит.

Источники:

http://www.ecommerce-payments.com/payment-processing.html
http://businessman.ru/new-mezhdunarodnaya-processingovaya-sistema-tipy-processingovyx-sistem.html
http://iqdconsulting.com/processing
http://www.klerk.ru/bank/articles/373988/
http://allfin.com.ua/stati/processing-i-jekvajring/