Что будет с кредитами в случае дефолта

Выгодно ли иметь кредиты при дефолте и кризисе

Отношение к кредитам напрямую связано с положением в экономике, так, во время кризисных явлений кредитные организации ужесточают условия своих кредитных программ, а также повышают процентные ставки. Кризис – отрицательно влияет на финансы каждого отдельно взятого гражданина, и экономику в целом, тем не менее, при грамотном подходе можно не только уменьшить его неблагоприятное влияние, но и извлечь некоторые выгоды с помощью кредитных программ

Кредит в кризис: может ли это быть выгодным?

При кризисе в экономике цена товаров растёт, а вот ценность денег постепенно снижается. Однако в самом начале кризиса, пока рубль ещё не обесценился на значительную величину, на определённую заранее сумму можно приобрести намного больше товаров, чем позже, когда кризис будет уже в самом разгаре.

Значит, есть смысл купить в кредит дорогие вещи, такие как квартира, дом, автомобиль, крупная техника. Со временем кредитные деньги начнут дешеветь, и отдавать их будет уже не так сложно, особенно для получающих зарплату в иностранной валюте.

Факторы, влияющие на решение о взятии кредита в кризис

Если кризис глубокий и сильно выраженный, кредит, оказывается, очень непросто взять, а многие банки и вообще прекращают кредитование, опасаясь потери денежных средств. Так в известный кризис — 2008 большинство банковских организаций свернуло кредитование, причём на довольно долгий период.

Если в экономике снова начинают прослеживаться кризисные явления, банки реагируют определённым образом: сворачивают кредитные программы.

Да и сам кредит в кризис взять – дороже. Это и понятно: во время кризиса возрастает доля проблемных кредитов, и банкиры стремятся компенсировать эту тенденцию увеличением ставок своих кредитных программ. При этом получается, что заёмщик покрывает банку те убытки, которые у него возникли от невозвращённых займов других клиентов.

Вернуть кредит тоже оказывается намного сложнее, так как вполне вероятны падения дохода и рост текущих расходов у заёмщика, связанные с ухудшающейся финансовой ситуацией в целом по стране.

Необходимо учитывать и рост цен на многие товары и услуги. В первую очередь рост цен касается иностранных товаров. Это значит, что окажется выгодным кредит на покупку импортной дорогой вещи: это целесообразнее, чем копить в течение продолжительного времени.

Обесценивание рубля может быть резким, и разрыв между накоплениями и стоимостью товаров, возрастающей из-за увеличивающейся инфляции, будет становиться всё больше. Вот тогда действительно стоит задуматься о кредите. Хороший пример — недвижимость, цены на которую всегда привязаны к курсу доллара. Долларовые цены на недвижимость практически не меняются из-за большой консервативности этого рынка. Однако при масштабных кризисах покупательная способность населения падает так сильно, что купить недвижимость мало кто остаётся способным. Вот в этом случае цены на недвижимость в долларах могут серьёзно упасть. А вот если в условиях кризиса покупатель возьмёт рублёвую ипотеку, то в реальном исчислении переплата окажется очень и очень большой, учитывая ещё и немалый процент.

Если рубли девальвируется «линейно», то есть падение происходит поступательно, на этом можно заработать с помощью кредита по следующей схеме. В банке берётся кредит, на эти средства покупается валюта, а через несколько дней валюта продаётся, соответственно, уже по другому курсу, а кредит возвращается банку.

Остаётся прибыль, полученная из-за разницы курсов. Затем эти операции повторяются ещё раз. Несмотря на то, что схема кажется простой и прозрачной, неопытный человек может попасть в сложную ситуацию. Например, купить валюту в самой высокой точке её стоимости: в этом случае не избежать убытков. Предсказать валютный курс, тем более в кризисной ситуации, очень сложно, просчёты бывают даже у опытных финансистов.

В кризис уменьшаются ставки по валютным кредитам, поэтому для тех. кто получает зарплату, или иной вид дохода именно в валюте, такая форма кредита будет особенно выгодной.

Девальвация рубля, можно ли брать кредит?

Финансисты считают, что даже из такого неприятного периода можно извлечь определённую финансовую выгоду. Для этого до ожидаемой девальвации и ли в моменте её начала, можно взять рублёвый кредит. Обязательное условие – фиксированная ставка. В связи с обесцениванием денег по причине девальвации возвращать такой кредит будет проще. Существенную выгоду, взяв в кредит бытовую технику, получить проблематично, а вот взять кредит для покупки автомобиля или квартиры сроком на 4- 5 лет — вариант весьма выгодный. Брать кредит имеет смысл только в рублях. В процессе девальвации дешевеет и сам рубль, и сумма кредита, поэтому досрочно погашать такой кредит невыгодно.

Как девальвация влияет на кредиты

В кризис растёт инфляция, и возрастает стоимость товаров, производимых в России, за счёт того, что растёт стоимость сырья, и комплектующих, которые по большей части производятся за рубежом. Так как кредиты можно считать одной из разновидностей товара, цены на них возрастают, цена рублёвых кредитов увеличивается быстрее, чем дешевеет национальная валюта. Те, кто выплачивают кредиты в валюте, будут испытывать финансовые трудности, особенно если получают зарплату в рублях.

Условия кредитования делаются жёстче, поэтому банки уменьшают сумму, выдаваемую заёмщикам, снижается количество кредитов, выдаваемых без залога, отменяются преференции и льготы.

Насколько выгоден кредит в период перед девальвацией, что посоветовать заёмщику

Существуют определённые правила финансового поведения, которым необходимо следовать в период сложной экономической ситуации, чтобы сократить финансовые риски. Если ожидается девальвация рубля, при наличии рублевых доходов брать долларовые займы не только не выгодно, но и опасно.

А вот на рублёвые кредиты при рублевых же доходах девальвация окажет минимальное влияние. Выгодными в этом случае будут кредиты, погашать которые планируется из доходов в валюте.

Предпочтительными будут кредиты на длительный срок, например ипотека. Краткосрочные потребительские кредиты будут заведомо невыгодными.

Кредит должен иметь фиксированную процентную ставку, а вот плавающую стоит исключить, независимо от её привлекательности в данный момент времени.

Девальвация никогда не является изолированным явлением, это всегда следствие кризисных явлений в экономике. Поэтому сопровождается она и другими неприятными явлениями, например, сокращениями зарплат.

Поэтому следует хорошо подумать, нужны ли в период возможного снижения платёжеспособности не слишком нужные в данный момент кредиты, например, на покупку дорогих предметов интерьера. Однако если выбирать между вариантами «копить» и «взять кредит», выгоднее брать кредит, так как при резкой девальвации сбережения могут мгновенно обесцениться. Банки всегда оперативно реагируют на изменение валютного курса, поэтому кредиты при девальвации становятся дороже – так банки защищают себя от недобросовестных заёмщиков. Кредиты, поэтому имеет смысл брать в самом начале нестабильной ситуации, перед девальвацией или в начальном её периоде, так как позже банки просто поднимут ставки. Уместнее в этом случае брать кредит на более длительный срок.

Более удобные предложения по кредитам у банков часть средств которых — из госбюджета.

Если в кредит планируется покупать высокотехнологичные товары, не следует забывать, сто они очень быстро устаревают, и стоимость их становится намного меньше. Усовершенствованные варианты окажутся на рынке ещё до того, как будет выплачен предыдущий кредит.

Получить кредитную карту намного проще, чем кредит, а использовать её для не слишком крупных покупок намного удобнее.

При выборе кредита нужно учитывать, что размер платежа не должен оказаться выше, чем 50% дохода.

Основная задача – не верить слепо рекламным обещаниям и всегда тщательно просчитывать последствия.

Ориентироваться при этом нужно на следующие показатели:

• процентная ставка, она должна быть невысокой
• отсутствие скрытых комиссий, чтобы убедиться в этом, нужно внимательно читать текст договора
• оформление на условиях, максимально выгодных заёмщику

При оформлении нужно быть предельно внимательными и подписывать договор только убедившись, что всё устраивает. Если есть какие-то сомнения, имеет смысл поискать более подходящий вариант.

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Что такое дефолт по кредитам

Обычный дефолт и дефолт по кредитам схожие понятия, но в персом случае речь идет о государстве в целом, а во втором о конкретном заемщике. Дефолт по кредитам – это неспособность заемщика по той или иной причине выплачивать взносы по кредиту. Обычно в таком случае страховка помогает заемщику, если конечно случай является страховым. В данной статье мы подробнее разберем понятие Кредитный дефолт.

Как дефолт отражается на жизни людей, экономике и государстве в целом?

Все это тут же отражается:

1. на стоимости продукции;
2. отечественном производстве;
3. доходах населения;
4. банковской системе.

Так как практически в каждом местном товаре есть импортные составляющие, моментально возрастают цены и на большую часть продукции отечественного производства и падает спрос, поскольку население не может позволить себе покупать товары по новой цене. В результате многие компании прекращают свою деятельность, происходит частичная или полная остановка производства, люди оказываются без работы. Страдает от дефолта и банковская система. Финансовые организации не могут рассчитывать на международную помощь, начинается отток денег, люди не могут получить кредиты.

Если государство в короткие сроки не находит выхода из ситуации, начинаются протесты. Недовольство населения с каждым днем увеличивается и вполне может закончиться гражданской войной. Правительству получить финансовую помощь становится трудно, так как стране, которая не платит по счетам, мало кто захочет дать денег. Конечно, финансовые отношения между государствами сильно отличаются от привычного для людей кредитования, и заем страна в результате все равно получит, но новый кредит будет иметь более жесткие условия, а страна-кредитор потребует больше гарантий возврата средств.

Что такое кредитный дефолт (дефолт по кредитам)?

Чтобы понять это явление, лучше рассмотреть пример. Допустим, страна «Х» просит у страны «У» деньги. Экономика у страны «У» развивается, и запрашиваемую сумму государство может предоставить. Но в том случае, если страна «Х» объявит дефолт и не сможет платить по кредиту, у страны «У» будут проблемы. При этом никаких причин для отказа нет. В этом случае можно привлечь развитую страну «Z», которая возьмет на себя риски по невыплате долга. За это кредитор будет отчислять стране «Z» страховые взносы. Такое явление в мире и носит название дефолт по кредитам, или кредитный дефолтный своп.

Чем отличается дефолт от банкротства?

Дефолт — это отсутствие возможности платить по счетам. Этот термин обычно используют, когда речь идет о крупной компании или государстве. Но при дефолте государство или фирма продолжают функционировать и решать свои проблемы.

Когда же речь идет о банкротстве, то подразумевается полное прекращение деятельности компании. Кредиторы пытаются получить свои деньги через суд, в результате чего нередко конфискуется все имущество, оформленное на фирму. Если применить термин «банкротство» к государству, то при объявлении банкротства должны были бы изыматься все ценности: месторождения ресурсов, крупные производства и т. п. При объявлении же дефолта на экономические ресурсы страны никто не претендует. Государство теряет свою репутацию, но имеет возможность процветать изолированно от мира.

Дефолт по кредиту

Обычно такое происходит, когда заемщик остается без работы. Или, скажем, его постигает болезнь, которая заставляет его на длительное время прекратить трудовую деятельность. Последствия дефолта более серьезны, чем у обычной просрочки. В первую очередь это вызвано тем, что банк будет стремиться во чтобы то ни стало вернуть свои средства – желательно в полном объеме и с процентами. Если заемщик погасить долг не в состоянии, то банк начнет процедуру взыскания долгов. Конечно, без обращения в суд он этого сделать не сможет, но стоит сказать, что когда дефолт по кредиту уже стал очевидным фактом, судья не будет препятствовать взысканию.

Оно может происходить тремя способами:

1. Первый самый простой – он подразумевает, что кредит был обеспеченный, а значит, в случае возникновения проблем, банк просто обратит взыскание на залог или заставит платить поручителя.
2. Ко второму способу кредитор прибегает, если условиями кредита залог не подразумевался – судебные приставы придут к вам домой и будут описывать ваше имущество, которое будет продано в пользу банка.
3. Ну, а если у вас из имущества – кот и коврик в ванной, тогда взыскание будет обращено на ваши доходы, чаще всего на зарплату.

Обычно дефолт по кредиту означает, что на несколько лет банковское кредитование будет для такого должника недоступным. И ему придется прибегать к кредитам в ломбардах или микрокредитам, тем более, что в альтернативных кредиторах недостатка в нашей стране нет.

Риски

• Во-первых, есть риск существенной переплаты.

В России ставки по ипотечным кредитам крайне высоки. Зачастую размер переплаты по ипотечному кредиту превышает первоначальную стоимость выбранной квартиры. После повышения ключевой ставки Центробанком до 17% ставки для ипотечных заемщиков могут вырасти до 20%. Генеральный директор компании “Континент” Галина Гараева прогнозирует, что если при ставке ЦБ в 10,5% ипотечные подошли к 14%, а в ожиданиях были 15%, то при 17%, соответственно, вполне возможен рост до 20% и выше.

• Во-вторых, существует риск потери финансовой стабильности.

Любой человек, будь он наемным работником или собственником бизнеса, всегда подвержен риску потери постоянного дохода хотя бы на некоторое время. Причины этого могут быть разные: бизнес может развалиться, с работы могут уволить. Если же у вас есть обязательства по ипотеке, вы в любом случае должны продолжать их выполнение, несмотря на форс-мажорные обстоятельства.

• В-третьих, нельзя забывать о валютных рисках.

В кризис 2008г. в связи с обесцениванием рубля действующие ипотечные кредиты в валюте стали для многих источником больших проблем.

Чтобы избежать рисков, следует придерживаться правила: брать кредит в той валюте, в которой у вас постоянный доход. В этом случае не страшна девальвация: ежемесячный платеж не вырастет с ее наступлением.

Чтобы минимизировать риски при получении ипотечного кредита в нестабильных экономических условиях, нужно помнить еще несколько правил:

• ипотеку лучше брать, если у заемщика есть собственные средства на первоначальный взнос в размере от 20-30% стоимости недвижимости;
• лучше не вкладывать в первый взнос все имеющиеся денежные средства. На случай потери дохода пригодится “подушка безопасности”, например, в размере трех платежей по будущей ипотеке. Не стоит держать эти деньги в банке, где оформлена ипотека, – в случае отзыва лицензии у этой кредитной организации средства вклада автоматически спишутся в погашение кредита;

• брать кредит только в стабильном банке, который в случае возникновения финансовых проблем, связанных с погашением кредита, может пойти на реструктуризацию долга. Либо продаст объект из-под залога по его рыночной стоимости на момент реализации с одновременным погашением остатка долга по кредиту;
• занимать нужно такой объем средств, обслуживание которого не превышает 30-40% семейного бюджета;
• следует тщательно ознакомиться с условиями кредитного договора, обратить особое внимание на все дополнительные расходы, помимо процентной ставки;
• дополнительные траты, крупные покупки стоит планировать также заблаговременно. Нужно учитывать ежемесячные расходы и обязательства по уже полученному кредиту;

• всевозможные риски в рамках ипотечного кредитования обязательно должны быть застрахованы (страхование жизни и трудоспособности, страхование титула (потеря собственности)). Можно застраховать риск потери работы – стоимость такой страховки составляет около 1% от суммы кредита. Застраховаться может как титульный заемщик, так и созаемщики.

Что будет с кредитами в случае дефолта? Последствия и рекомендации эксперта

Большинство наших сограждан, имеющих кредитные обязательства перед банками, сильно обеспокоены состоянием отечественной экономики. Сегодня едва ли не на каждой кухне ведутся активные обсуждения: что будет с кредитами в случае дефолта? С одной стороны, обесценивание национальной валюты повышает шансы на быстрое погашение займа, с другой – перед должником начинает маячить серьезная перспектива остаться без работы. К тому же нельзя исключать вероятность того, что банк может повысить процентную ставку за пользование предоставленными средствами.

Что такое дефолт?

Чтобы лучше понять, что будет с кредитом, если случится дефолт, необходимо разобраться, что подразумевается под этим термином. С точки зрения экономики это неспособность государства платить по своим обязательствам. Причем правительство должно сделать официальное заявление об отсутствии средств на выплату по долгам. Ситуация, когда государство, несмотря на приостановку оплаты по взятым обязательствам, не делает никаких заявлений, называется техническим дефолтом. В некоторых случаях признание банкротства позволяет отыскать скрытые резервы, способствующие росту национальной экономики.

Финансовая система остро реагирует на отказ государства платить по долгам. Если в обычное время банки активно кредитуют физических и юридических лиц, то после объявления дефолта они временно приостанавливают выдачу займов. Это обусловлено недостатком свободных средств. Что, в свою очередь, приводит к сокращению численности организаций и серьезному падению реального сектора экономики. Все это нужно знать тем, кого волнует, что будет с кредитами в случае дефолта.

Последствия, к которым может привести объявление банкротства

Несмотря на всю серьезность ситуации, она имеет и обратную сторону. Безусловно, в стране, объявившей дефолт, начинается финансовый кризис, затрагивающий большинство экономических процессов. Однако при этом все же можно изыскать возможности для начала работы над новыми проектами. Дело в том, что страна в это время особенно остро нуждается в деньгах для погашения долговых обязательств. Разумеется, для получения данных средств нужны новые налоговые поступления, поэтому страна начинает оказывать активную помощь развитию национального производственного сектора.

Кроме того, обесценивание государственной валюты вынуждает многих производителей снижать стоимость своей продукции, вследствие чего происходит увеличение потребительского спроса на отечественные товары. Все это стимулирует активизацию положительных процессов в экономике.

Влияние дефолта на кредитный рынок

В такой ситуации банки, испытывающие острую нехватку денег, начинают заниматься поисками способов увеличения собственной прибыли. Тем, кто интересуется, как вести себя, если будет дефолт, что будет с кредитами в столь сложной экономической ситуации, нужно понимать, что большинство финансовых учреждений в этот непростой период начинает предлагать сниженные процентные ставки на банковские займы. Но в то же время происходит существенное ужесточение требований к потенциальным заемщикам. Подобные действия позволяют не только стимулировать спрос на банковские кредиты, но и минимизировать риски возможного невозвращения средств.

Во время дефолта практически нереально получить так называемые потребительские займы. В отдельных случаях банки предлагают экспресс-кредиты, выдаваемые на непродолжительный срок под очень высокие проценты.

Как действуют банки после объявления дефолта?

Заемщикам, озабоченным тем, что будет с кредитом в случае дефолта, необходимо понимать, что в этот период банки строго следят за четким исполнением условий, прописанных в кредитном договоре. Кроме того, финансовые организации вправе в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку и даже корректировать график выплат.

Что делать заемщику в случае объявления дефолта?

Тем, кто имеет задолженность перед банком и волнуется, что будет с кредитом в случае дефолта, не нужно напрасно ожидать каких-либо поблажек. Банкротство страны не входит в список форс-мажорных обстоятельств, освобождающих заемщика от выплаты по счетам. Поэтому ни в коем случае нельзя допускать просрочек. В случае невозможности погашать задолженность по ранее установленному графику рекомендуется обратиться в банк и вместе с менеджерами отыскать оптимальный вариант решения этой проблемы. Не исключено, что вам предложат кредитные каникулы или реструктуризацию долга.

Не стоит забывать, что во время дефолта могут пострадать не только заемщики, но и сами банки. Те, кого интересует, что будет с кредитами в случае дефолта и банкротства финансового учреждения, не должны наивно думать, что их задолженность будет списана. В реальности все кредиты обанкротившейся организации будут проданы другому банку. Именно ему вы и будете выплачивать оставшуюся сумму.

Кроме того, в последние годы были очень популярны займы в иностранной валюте. Поэтому многим нашим соотечественникам, имеющим такие долги, очень интересно, что будет с кредитами в случае дефолта. После того как будет объявлен дефолт, банк вправе потребовать от своих заемщиков выплатить прописанную в договоре сумму. Конечно, всегда можно попросить об отсрочке, но если в ней будет отказано, то должник обязан выплачивать кредит в соответствии с договором.

Что будет с ипотекой?

Разобравшись, что будет с кредитами в случае дефолта, нельзя не вспомнить об ипотеке. Если в результате финансового кризиса заемщик потерял работу, он должен уведомить банк о возникших затруднениях. Это позволит не довести дело о просрочке платежей до суда. Не исключено, что банк пойдет вам на уступки и предоставит отсрочку. Если заемщик не имеет возможности вносить платежи в полном объеме, то банк может пойти на снижение ставки или предложит обменять имеющееся жилье на более дешевый вариант.

В тех ситуациях, когда кредитор не склонен идти на контакт, необходимо регулярно вносить платежи, не допуская просрочек. В противном случае банк начнет начислять пеню, вследствие чего сумма долга будет расти, как снежный ком.

Что будет с кредитами в случае дефолта – разбираемся вместе

Что будет с кредитами в случае дефолта, волнует многих жителей. Само же название вызывает у многих волнения и ассоциации с дефолтом 1998 года, как у профессионалов, так и у простых граждан.

Как мы уже знаем дефолт – это неспособность выплачивать долги. А что такое дефолт по кредитам и его сущность рассмотрим более подробно.

Обычно дефолтное состояние возникает, когда должник не имеет возможность погасить кредитную задолженность. Причиной может послужить любая жизненная ситуация (серьезная болезнь, потеря трудовой деятельности). Дефолт по кредитам стоит оценивать серьезно, так как последствия от него немалые.

Уж если так случилось, что заёмщик не в состоянии погасить свой кредит, банк имеет право начать судебные разбирательства по возврату долгов. Если дефолт по кредиту можно подтвердить фактически, суд не станет препятствовать процессу взыскания.

Процедура взыскания будет проходить несколькими способами:

• Банк может забрать залог кредита или иным способом заставить платить должника.
• Кредитор на основе судебного заключения опишет и продаст имущество заемщика в пользу банка.
• Если у заемщика нет ценного имущества, отплата долга будет погашаться за счет всех доходов.

Бывают случаи, когда банки заносят должника в черные списки на протяжении долгих лет. Заемщику придется искать альтернативные методы получения кредитов: ломбарды, частные лица.

Дефолт выгоден или нет?

Бытует мнение, что выплаты по кредитам в случае дефолта выгодней, так как сумма долга будет «дешевле» за счет обесценивания национальной валюты. Это ошибочное мнение.

Не стоит надеяться на то, что банки этого не заметят. При составлении договора с кредитором указывается возможное изменение кредитной ставки при форс-мажорных обстоятельствах.

Внимательно стоит отнестись, если заемщик брал кредит в иностранной валюте. Процентная ставка обязательно увеличится в случае подорожания валюты (доллар, евро).

В этом случае, если заемщик не уверен, что может погасить кредит, рекомендуется всеми способами погасить его досрочно.

Что же такое кредитный дефолт?

Ближе к 1994 году был изобретен финансовый инструмент CDS. Чаще всего называемый как кредитный дефолт (дефолтный своп) – это соглашение, которое страхует риски дефолта.

Соглашение в обязательном порядке касается трех сторон:

1. «Основной заемщик». Имеет долговое обязательство.
2. «Покупатель» СВОП. Выступает в качестве кредитора «основного заемщика» а также страхующий свой капитал от дефолта. В другом варианте «Покупатель» СВОП может заработать на рисках дефолта, не имея никаких отношений с «основным заемщиком».
3. «Продавец» СВОП (страховки). За определенное вознаграждение обязуется выплатить кредит «основного заемщика».

Объектом кредитного дефолта (CDS) могут выступать различные средства: векселя, облигации, контракты.

Кредитный дефолт СВОП при желании можно продать, купить, использовать в инвестициях, так как он является активом биржи.

В случае если случится дефолт: «Покупатель» передает ценные бумаги (векселя, облигации) «Продавцу» взамен на денежную компенсацию, указанную в договоре. Множество контрактов СВОП осуществляют наличными выплатами через аукцион. Такие процессы популярны в США.

СВОП как финансовый инструмент не настолько популярный в Европе, поэтому на данный момент организовываются некоторые координационные центры по сделкам CDS.

А что же в России?

В нашей стране, много рассуждений и споров связывалось с кредитным дефолтом в России 2015 года.

Существует ли он?

Стоит уверенно ответить, что дефолт на государственном уровне не предвещается и это несомненно радует. В наше время Россия – вполне платежеспособная страна. Внешний долг не превышает 10 процентов. Это достаточно хороший показатель.

А вот если отдельно обратить внимание именно на кредитный дефолт, то вероятно его существование. Население задолжало банкам около 9 триллионов рублей.

Большинство людей берут новые кредиты с целью погашения старых, соответственно число кредитов в стране увеличивается в геометрической прогрессии.

Банки же предпочитают не оглашать о количествах кредитов своих клиентов, поэтому общая сумма долгов коммерческих банков полностью неизвестна.

Государство решило разработать закон «О работе по взысканию просроченной задолженности». Что будет дальше и насколько уменьшиться количество должников покажет время. Будем ждать мнения экспертов.

А вы брали кредиты? Много? Для каких целей?

Давайте подискутируем об этом в комментариях.

А для тех кто хочет избавиться от своих кредитов и никогда не думать, что же будет с ними в случае дефолта. Рекомендую познакомиться с курсом Дмитрия Печёркина — «Повелитель личных финансов». В котором подробно разобран путь от человека без денег к человеку которому не нужно думать где взять денег

Что будет с ипотекой при дефолте: когда финансовые проблемы на вашей стороне

В кризисный период многих заемщиков волнует, что будет с их кредитами в случае дефолта, и смогут ли должники выполнять обязательства по договору займа. Рассмотрим ситуацию подробнее.

Что такое кредитный дефолт

Как спасти нажитое, если в России случится дефолт и что для этого нужно делать? Проще говоря, дефолтом называют ситуацию, в которой страна не в состоянии проводить выплаты по внешнему долгу. Признаки дефолта:

• Обесценивание внутренней валюты.
• Рост цен.
• Банкротство банковских организаций и государственных предприятий.

Понятие дефолта и общие положения

Слово «дефолт» пришло из английского языка, в прямом переводе оно означает отказ или невозможность выплачивать долги. Дефолт является следствием неправильного управления экономикой, при его возникновении государство не в состоянии выполнять обязанности, связанные с выплатой внешнего долга. Что приносит дефолт:

• Падает престиж государства.
• Правительство признается несостоятельным и неэффективным.
• Обесцениваются деньги.
• Растет безработица.
• Население теряет покупательскую способность.
• Возникают паника и хаос.

Экономика государства после дефолта восстанавливается долго и тяжело.

Проблемы в масштабах страны

Последний дефолт на уровне государства произошел 20 лет назад – в 1998 году. Неправильное управление экономикой тогдашнего правительства провело к падению рубля и ощутимому росту цен. Люди, оформившие ипотечные кредиты, убедились в связи девальвации и ипотеки и невозможности выплаты кредитов при высокой инфляции. Займы перестали возвращать в массовом порядке, выросли процентные ставки по ипотеке. Многие заемщики потеряли жилье.

Дефолт несет негативные последствия для лиц, оформивших ипотечный заем. Даже если кредитор обанкротится, возвращать долг все равно придется.

Что будет с кредитами в случае кризиса

Вопрос, что будет с кредитами в случае дефолта, волнует многих заемщиков, оформивших крупные займы. Дефолт отрицательно сказывается как на деятельности коммерческих организаций, так и на финансовом состоянии физических лиц. Заемщики, оформившие ипотеку или автокредит, могут потерять приобретенное имущество, которое в таких кредитах служит залоговым обеспечением займа. Банк по решению суда вправе изъять имущество для его дальнейшей реализации с целью погашения задолженности. То же касается и имущества коммерческих компаний.

При дефолте долг не списывается, выплачивать его все равно надо. В случаях, когда заемщик теряет основной доход, вопрос возврата решают:

• продлив кредитный срок займа;
• проведя рефинансирование (перекредитование) задолженности.

В обоих случаях обращаются в кредитную организацию, которая вносит поправки в кредитный договор.

Когда финансовые проблемы на вашей стороне

Причин невозврата ипотечного займа может быть много: сокращение штатов, невыплата заработной платы, банкротство предприятия-работодателя, тяжелое заболевание заемщика.

Кредитору неинтересно, почему клиент перестал выплачивать кредит. Банк требует назад свои деньги. Если доказать финансовой организации, что трудности возврата долга – временные, можно добиться отсрочки платежа. В ином случае, банк подаст в суд с целью изъятия залогового имущества.

Чтобы избежать судебных разборок, заемщику нужно письменно уведомить кредитную организацию о невозможности возврата задолженности и предпринимаемых мерах по улучшению ситуации. Банк также не заинтересован в решении вопроса через суд. Возможно, что кредитное учреждение пойдет навстречу клиенту и сделает условия кредитного договора более приемлемыми.

Ипотека и инфляция

Каждый год страна встречает с определенным уровнем инфляции. Какая связь между инфляцией и ипотекой? При росте инфляции деньги обесцениваются. Их копить становится невыгодно. Есть смысл вложить куда-то денежные средства. Одним из способов вложения как раз и является ипотечный заем, так как при инфляции теряется смысл держать деньги на депозитных счетах. При оформлении ипотеки с фиксированным платежом заемщик платит одну и ту же сумму в течение всего кредитного периода. Это при том, что деньги обесцениваются. В перспективе ипотека выгодна потребителю. Оформляя ипотечный кредит нужно придерживаться следующих правил:

• Срок кредитования должен быть не менее чем 10 лет.
• Валюта кредита должна соответствовать валюте дохода заемщика. Лучшей валютой является российский рубль по причине его обесценивания.
• При оформлении кредита нужно настаивать на фиксированных платежах.

Ипотека и девальвация

Девальвацией называют падение курса национальной валюты по отношению к устойчивой мировой валюте. Процесс девальвации влияет на все сферы жизни общества. Когда торговые операции привязаны к курсу доллара, растут цены.

Ипотечный рынок России находится в зависимости от курса рубля. Когда рубль обесценивается, резко возрастает стоимость жилья. Лица, успевшие оформить ипотеку до начала девальвации, оказываются в выигрыше. Зарплаты постепенно увеличиваются, а фиксированный платеж по ипотеке остается неизменным. Таким образом, покрываются расходы заемщика по процентам и комиссиям банка.

Ипотека в период девальвации становится выгодной для заемщика, так как снижается реальная стоимость ежемесячного платежа. Однако и здесь есть свои нюансы. Собственно, девальвация и кредит в банке тесно связаны друг с другом.

Ипотека и дефолт

Как связаны между собой дефолт и ипотека, и всегда ли последствия дефолта только негативные? При дефолтовой ситуации заемщик не может исполнять взятые по кредитному договору обязательства. Кредитные договора заключаются между физическими лицами, компаниями и с государством (когда последнее выпускает облигации с целью продажи населению). Когда один из участников не в состоянии выплачивать задолженность, это расценивается как дефолт отдельного физического, юридического лица, либо всего государства. Как влияет дефолт на ипотеку стандартного потребителя и каковы его последствия?

Ипотека в случае дефолта кредитора

Рассмотрим, как связаны между собой дефолт и ипотека в случае банкротства кредитора. Когда большая часть заемщиков не выплачивают ипотечные займы, кредитор может обанкротиться. Наивно полагать, что в этом случае долг перед банком исчезнет, спишется и пр. Долг выкупит другое более стабильное финансовое учреждение, и возвращать деньги по ипотеке все равно придется.

Что представляет собой состояние дефолта

По квалификации специалистов состояние дефолта бывает:

• Обычным. Заемщик не может вернуть деньги (после кризиса наступает банкротство).
• Суверенным. Это состояние, когда государство не справляется с обязанностями, взятыми по кредитам. Страдает экономика, как внутренняя, так и внешняя.
• Техническим. При этом средства у заемщика есть, но в силу определенных причин он не может погасить кредит.

Дефолт выгоден или нет

О том, выгоден дефолт или нет, можно долго спорить. Многие банки в договорах прописывают увеличение процентной ставки при возникновении форс-мажорных обстоятельств. Особенно не выгодна дефолтовая ситуация для кредитов, оформленных в иностранной валюте. Мало того, что валюта дорожает, банк может еще и поднять процентную ставку по займу. В таких случаях нужно искать пути досрочного погашения кредита.

Чего стоит бояться

Итак, чего стоит бояться и что будет с кредитами при дефолте:

• Падает кредитный рейтинг страны. Государство теряет доверие партнеров.
• Обесценивается внутренняя валюта. Импортируется меньшее количество товаров.
• Падают доходы и покупательская способность населения.
• Производство становится убыточным. Ухудшается экономическое состояние страны. Как следствие, происходит массовое закрытие предприятий, увольнения, задержка зарплаты и пр.
• Рушится банковская система. Счета замораживают, банки закрывают, как убыточные.
• Возникает паника, хаос, недовольство населения правительством.

Паника населения

Кризис больнее всего бьет по среднему классу и малообеспеченным слоям населения. Что вызывает страх населения и ожидание наступления дефолтовой ситуации? Социологический опрос выявил следующие причины:

• уменьшение внутреннего валового продукта, вызванное конфликтом РФ с мировыми партнерами.
• санкции, введенные против России.
• конфликтная ситуация на внутреннем валютном рынке.
• не прекращающаяся инфляция рубля.

Все эти факторы сказались на доходах населения.

Будет ли дефолт в 2018 году в России и в каком месяце: мнение экспертов

Существуют две противоположные официальные версии дальнейшего развития событий, связанных с возможным наступлением дефолтовой ситуации.

Есть мнение государственных аналитиков, что в 2018 году дефолтовая ситуация не наступит. Внешний долг страны не является большим. Золотой запас страны позволяет выполнять взятые кредитные обязательства перед другими странами. Специалисты прогнозируют даже экономический рост к концу года, хотя сам год будет непростым.

Независимые аналитики согласны с мнением, что дефолта в 2018 году не будет. Однако они считают, что инфляция будет прогрессировать, а доходы населения будут уменьшаться. По их мнению, поднять экономику не удастся из-за введенных санкций. Однозначно можно утверждать, что дефолта в 2018 году не будет. Однако год будет тяжелым для жителей страны.

Как избежать последствий

Вопрос, что будет с ипотекой при дефолте, волнует многих заемщиков. Кризис не наступает мгновенно. До его прихода происходит ряд событий в экономике и политике.

И так, что нужно делать во время дефолта и как спасти нажитое в России при его наступлении. Эксперты советуют предпринять пять шагов по спасению сбережений:

• Приобретение стабильной валюты (американский доллар и евро). Правда в условиях кризиса купить валюту становится проблематично.
• Покупка недвижимого имущества. Вкладывать в недвижимость выгодно, так как ее цена будет расти. Но ликвидность покупки будет низкой.
• Открытие депозитного мультивалютного счета в государственном банке.
• Вложение денег в драгоценные металлы (золото и платина). Покупать нужно банковские слитки и монеты.
• Покупка акций и инвестирование. С выбором акций нужно быть осторожным, потому что в кризис даже надежные крупные предприятия могут обанкротиться. То же самое касается и вложения денег в бизнес-проекты.

Источники:

http://moneyzzz.ru/blog/vygodno-li-imet-kredity-pri-defolte-i-krizise/
http://bogkreditov.ru/zanyat/chto-takoe-defolt.html
http://businessman.ru/new-chto-budet-s-kreditami-v-sluchae-defolta-posledstviya-i-rekomendacii-eksperta.html
http://financial-independence.ru/poleznye-sovety/chto-budet-s-kreditami-v-sluchae-defolta-razbiraemsya-vmeste.html
http://banknash.ru/pogashenie-kredita/chto-budet-s-kreditami-v-sluchae-defolta