Бизнес план микрофинансовой организации

Бизнес-план микрофинансовой организации. Как открыть фирму по выдаче микрозаймов

Не будет каким-то открытием, если сказать, что финансовое состояние большей части населения далеко от стабильного. А потому в последние годы резко увеличилось количество организаций, занимающихся выдачей кредитов населению. Если всего пять-шесть лет назад это была исключительно прерогатива банков, то сегодня сложилась прямо противоположная ситуация.

Нередко люди предпочитают занимать деньги именно в МФО, так как они не требуют целой кипы документов.

Словом, сегодня мы рассмотрим простейший бизнес-план микрофинансовой организации. Если у вас есть средства для первичного старта, то перспективы вырисовываются вполне приличные.

Перспективы развития

В общем и целом перспективы развития такого рода бизнеса весьма оптимистичны. Только в 2012 году его обороты увеличились на 50%, а на конец 2013 года – на 60%. Общий объем рынка займов оценивается специалистами в более чем 60 миллиардов рублей ежегодно.

Какими законами регулируется деятельность подобных организаций?

Для их регулирования Правительством РФ был принят специальный ФЗ «О микрофинансовых организациях». Закон говорит о том, что предприниматель, руководствуясь договором займа, может выдать клиенту до одного миллиона рублей включительно.

Обратите внимание: договор этот полностью регулируется положениями гражданского кодекса РФ. Составляя бизнес-план микрофинансовой организации, обязательно ознакомьтесь с его положениями в этой области.

В принципе, никаких ощутимых препятствий к организации такого рода бизнеса нет.

Сразу отметим, что наиболее подходящей организационно-правовой формой собственности будет ООО. Конечно, ИП тоже подходит, но в свете того, что размеры доходов могут ощутимо превышать ту планку, до которой вы можете рассчитывать на упрощенные схемы налогообложения, особой выгоды от этого не будет.

Важно! Есть единый Федеральный Реестр микрофинансовых организаций, в котором ваша компания обязательно должна быть зарегистрирована. Учтите, что при невыполнении этого условия вся ваша деятельность будет являться совершенно незаконной.

Какие документы нужно представить?

Чтобы ваша компания была официально зарегистрирована в Реестре, вам потребуется представить в любое его региональное отделение следующие документы:

• Заявление на внесение вас в список.
• Нотариально заверенные копии документов об организации вашей компании, а также всех учредительных документов организации.
• Копия решения учредительного совета компании (помните, что наш бизнес-план микрофинансовой организации предполагает организацию именно ООО).
• Аналогичная копия решения генерального директора.
• Полные сведения обо всех членах организации.
• Все данные о ее местонахождении.
• Если учредитель является гражданином другой страны, то потребуется выписка из Реестра иностранных юридических лиц.
• Обязательно нужно приложить квитанцию об уплате государственной пошлины, размер которой на сегодняшний день составляет тысячу рублей.

Прочие сведения

Все образцы упоминаемых выше документов вы можете отыскать в соответствующем приложении к приказу Министерства Финансов № 26н от 3 марта 2011 года. В течение 14 рабочих (!) дней выносится постановление о внесении организации в Реестр или отказе, о чем вам должны официально сообщить.

Обратите внимание! Только с момента получения уведомления вы получаете законный статус и можете заниматься выдачей займов населению. Мы уже упоминали, что любая подобная деятельность без получения соответствующего разрешения всегда считается незаконной. В этом случае придется выплачивать штраф, размер которого составляет 30 тысяч рублей.

Некоторые важные нюансы

Закон гласит, что вы не можете выдавать населению займы на сумму более полутора миллионов рублей, не можете быть поручителем в банках. Строго запрещена выдача займов в любой иностранной валюте, игра на фондовых рынках, а также требование выплат процентов при досрочном погашении займа. Запрещено взыскивать с клиентов более миллиона рублей долга, даже если сумма всех неустоек и штрафов больше.

Как и в предыдущем случае, за все эти нарушения грозит штраф в 30 тысяч рублей. Но куда опаснее для недобросовестных заимодателей то, что клиент организации, которая нарушила хоть одно из правил ведения своей деятельности, может добиться через суд признания договора недействительным. В этом случае он освобождается от всех обязательств по выплатам займа.

Риски деятельности

Нетрудно догадаться, что любой бизнес-план микрофинансовой организации должен учитывать то обстоятельство, что организация подобного предприятия всегда будет сопряжена с определенными отраслевыми рисками. Вот основные из них:

• многие клиенты не возвращают займы;
• есть административная ответственность за невыполнение основных нормативных требований закона;
• клиент может не возвращать заем, если в судебном порядке докажет неправомерность начисления процентов.

Основные затраты на организацию

Конечно же, наш бизнес-план МФО учитывает также базовые затраты на ее организацию. Зачастую наиболее значимой статьей расходов является покупка или аренда подходящего офиса.

Как правило, располагается он в бизнес-центре. Впрочем, стоимость арендной платы может быть и невысокой, так как вполне достаточно будет снимать офис в 30 квадратных метров. Стоимость помещения всецело зависит от вашего региона.

Обязательно потребуется приобрести всю необходимую мебель, канцелярские принадлежности, компьютеры и все необходимое ПО. Для работы в офисе потребуется нанять минимум двух менеджеров, которые будут составлять договоры с клиентами, а также одного охранника.

Перед тем как открыть фирму по выдаче микрозаймов, желательно также нанять профессионального бухгалтера с опытом. Внимание проверяющих аудиторских компаний к вам всегда будет достаточно высоким, а потому все документы, в которых отражена ваша деятельность, всегда должны быть в полном порядке.

Раскрутка компании

Довольно много денег уходит на первичную рекламную кампанию. Необходимо распространять рекламу в средствах СМИ, интернете, нанимать промоутеров. В лучшем случае на это уйдет 50 тысяч рублей ежемесячно.

Первоначальные расходы и прибыль

Разумеется, у вас обязательно должны быть средства для первоначальной выдачи займов. Минимум – от миллиона рублей. Если вы на первое время не собираетесь открывать представительства по всему городу или региону, то этого должно хватить.

Ваш бизнес-план МФО должен учитывать, что кредиты можно выдавать только гражданам РФ, достигшим возраста 18 лет. Максимально допустимый возраст заемщика – 60 лет. Как правило, чаще всего выдаются кредиты на 20-25 тысяч рублей сроком на 15 дней или на месяц. Ставка кредитования равна примерно 1-2% в день.

Обратите особое внимание

Рассматривая микрофинансирование (бизнес-план которого приведен в статье), мы уже упоминали о достаточно высоком проценте отказов от возвращения займа. Специалисты говорят, что в отдельных случаях количество таких заемщиков может доходить до 50%. Учитывая, что сумма ежемесячных расходов будет не меньше 250 тысяч рублей, каждый месяц нужно выдавать кредитов на сумму 700 тысяч рублей минимум.

В принципе, это не так уж и много. Особенно с учетом того, что на полную окупаемость проекта можно выйти уже через пару месяцев после начала своей деятельности. Уже через полтора месяца сумма займов может доходить до полутра миллионов рублей в месяц. Если компании сопутствует успех, то уже через год можно будет открывать дополнительные представительства по всему городу. Вот так начинают выдавать микрозаймы.

Как организовать работу с клиентами?

Правильная работа с заемщиками

Мы неоднократно говорили о том, что в этом бизнесе велик риск столкнуться с отказом от возврата ссуженной суммы денег. Как этого избежать?

Необходимо заметить, что для работы с клиентами нет необходимости быть физиономистом или психологом. Вполне достаточно обращать внимание на простейшие вещи.

К примеру, пахнущий дешевым алкоголем субъект вряд ли планирует возвращать необходимую сумму. Более того, даже по суду взять с него будет нечего.

Кроме того, вряд ли будет разумной выдача займов людям с пропиской в чужом городе. Вполне возможно, что сразу после получения денег человек уедет домой, после чего взыскать ссуженные наличные будет очень непросто.

Вообще, перед тем как открыть займы для населения, полезно будет хотя бы в общих чертах определиться с контингентом. Настоятельно не рекомендуем открывать офис в откровенно неблагополучном районе, так как процент отказов наверняка будет зашкаливать, а вероятность банального ограбления всегда будет намного выше нуля.

Как открыть микрозаймы с нуля: порядок действий, бизнес-план, оформление пакета документов и доходы

• 16 Ноября, 2018
• Бизнес планы
• Ксения Степанищева

Раньше многие люди не доверяли МФО, которые выдают моментальные займы без отказов, предпочитая обращаться в банки. Но сейчас данная сфера оправдала себя и активно развивается. Поэтому бизнес на ней будет прибыльным. Как открыть микрозаймы с нуля? Все нюансы организации бизнеса представлены в статье.

Особенности открытия

Бизнес-идея микрозаймов имеет несколько особенностей, что отличает его от потребительского кредитования в банке. У этой сферы высокие перспективы на российском рынке. Это объясняет заметное увеличение количество МФО.

Но для открытия бизнеса по выдаче микрозаймов, который принесет высокую прибыль и будет востребован, нужно проанализировать много информации и учесть важные аспекты. Это касается как названия, так и алгоритма работы, места размещения компании.

Сначала необходимо ознакомиться с терминологией и определениями. В России был принят ФЗ № 151 от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который определил работу частных кредиторов и малых компаний, выдающих ссуды на короткое время. Сейчас данные услуги контролируются едиными правилами. К микрозаймам относят ссуды до 1 млн рублей.

Для возможности оформления займов физическим лицам компания должна быть зарегистрирована как юридическое лицо. Все фирмы, работающие на территории страны, должны быть включены в государственный реестр, где обозначены их реквизиты.

Отличие от банковского кредитования

На первый взгляд может показаться, что работы МФО почти не отличается от деятельности банка. Но если разобраться со всеми тонкостями, то будут обнаружены отличия:

1. Микрозаймы выдают только в российских рублях.
2. У МФО нет законного права на изменение условий договора в одностороннем порядке.
3. За досрочную оплату компания не может взимать штрафы, но лишь при условии, что клиент оповестил о данном намерении предварительно.
4. У МФО нет доступа и права на проведение операций на фондовом рынке.
5. К заемщикам предъявляются минимальные требования.

Франшиза или свой бизнес?

Как открыть микрозаймы с нуля? Основать бизнес можно 2 способами:

1. Использовать раскрученное имя компаний, предлагающих работу по франшизе.
2. Открыть своей МФО.

Важно ознакомиться с каждым способом подробно. Первый вариант более простой и не требует крупных вложений. Но условия франшизы в каждой отличаются. Одними предоставляется поддержка, программное обеспечение, обучение, а другие ограничиваются малым участием. Но из-за простоты обычно и доход меньше. Обычно новые участники оплачивают взносы за работу, использую раскрученное имя бренда.

Открытие своего бизнеса на микрозаймах считается длительным процессом. Бизнесмен должен пройти все этапы: от разработки бизнес-плана и его расчета до взаимодействия с проблемными заемщиками. В данном случае придется заплатить намного больше денег и потратить много времени. К тому же существует много рисков, но при тщательной разработке доход будет значительно выше.

Заработок

Кредитование – прибыльное дело. Есть много нюансов, влияющих на рентабельность бизнеса. Микрозаймы востребованы у населения, которое не имеет глубоких познаний в финансовой сфере и принципах работы кредитных организаций. Поэтому повышенные ставки считаются особенностью микрокредитования. Высокая стоимость кредита связана с тем, что клиенты нередко не выполняют обязательства. По данной причине риски компенсируют повышенными ставками и небольшими размерами сумм.

При создании бизнес-плана микрозаймов 10-20 % будут указываться как потери от невозвращенных средств. Данный показатель является стандартным. Если займы будут выдаваться быстро с минимальной проверкой, то проблемными будут 30 или даже 40 % невозвращенных средств.

На результат работы МФО влияет и то, что будет осуществляться взаимодействие с должниками. Обычно у данных сервисов нет своей службы безопасности и юристов, поэтому работу с неплательщиками передают третьим лицам. Коллекторские фирмы занимаются выкупом долгов с коэффициентом, поэтому важно хорошо наладить процесс ведения бизнеса, чтобы была высокая оптимизация при минимальных издержках.

Особенности открытия

Если решение основания такого бизнеса принято, нужно создать бизнес-план. Открыть фирму с нуля проще из-за формализации и регламентирования данной процедуры. Хоть и есть государственный контроль над работой МФО, он не такой тщательный, как у банков.

Такие компании способны:

• устанавливать размер капитала;
• не заниматься формированием резервов под кредитные операции;
• не переводить страховые взносы в фонды специального назначения;
• выполнять регистрацию по простой процедуре.

В федеральном законодательстве отсутствует жесткий контроль над МФО. Поэтому на рынке есть много компаний, работа которых не совсем законна, а информации о них нет в государственном реестре.

Но благодаря официальной регистрации есть возможность привлекать средства инвесторов. Еще обеспечивается страхование выданных займов и заметно увеличивается клиентская база.

Инструкция

Как открыть микрозаймы? Пошаговая инструкция позволяет правильно это сделать:

1. Осуществить регистрацию юридического лица.
2. Получить статус МФО по требованиям федерального законодательства.

Каждый этап основания фирмы имеет свои особенности, с которыми надо ознакомиться всем начинающим бизнесменам. Подробнее процедура расписана далее.

Регистрация

Как открыть микрозаймы с нуля? Регистрация осуществляется самостоятельно или при помощи компаний, которые выполняют данную работу. Часто руководитель выполняет работу главного бухгалтера. Данный вариант актуален для маленьких фирм.

Формой собственности является ООО. Можно открыть ЗАО или ОАО, но это слишком сложно. Что нужно, чтобы открыть микрозаймы в виде ООО? Для открытия требуется подготовка:

• подготовительного устава;
• решения учредителей о создании общества;
• приказа о назначении директора;
• нового экземпляра формы р11001;
• квитанции об уплате пошлины;
• заявления о переводе на нужную форму налогообложения – обычную или упрощенную;
• запроса на копию устава.

Статус МФО

Как открыть микрозаймы, чтобы бизнес стал официально зарегистрированным? Статус МФО получается с внесением информации в реестр. Для этого документация отправляется в службу по финансовым рынкам. Регистрация происходит по:

• заявлению;
• копии свидетельства о регистрации ООО;
• учредительным бумагам компании;
• решению о создании МФО;
• решению о назначении руководства;
• справки об адресе расположения фирмы;
• информации об учредителях;
• квитанции о госпошлине;
• описи представленных документов.

В течение 14 дней после подачи документов Федеральная служба присваивает юридическому лицу статус МФО. Осуществляется это тогда, когда с документацией все в порядке. За указанный период данные реестра обновляются и можно обнаружить появлением в нем новой компании.

Документация

Во время открытия фирмы и получения МФО оформляется много документов. Чтобы обеспечить полноценную работу организации, нужны документы для прохождения проверок и предъявления клиентам. Каждая МФО должна иметь следующие документы:

• свидетельство о внесении в реестр;
• свидетельство о юридическом лице;
• правила выдачи микрозаймов;
• бумаги по организации процедуры.

При проверке от контролирующих учреждений потребуется больше документации, но вышеуказанные считаются обязательными.

Финансы

Чтобы открыть офис микрозаймов, необходимо предварительно составить бизнес-план. Там указываются финансовые траты:

• капительные инвестиции;
• капитал для займов – 900 тыс. рублей;
• приобретение оборудования – 100 тыс. рублей;
• покупка инвентаря – 50 тыс. рублей;
• текущие расходы;
• аренда офиса – 20 тыс. рублей;
• зарплата на 4-х сотрудников – 120 тыс. рублей;
• реклама – 50 тыс. рублей;
• дополнительные траты – 30 тыс. рублей.

В результате сумма капитальных вложений составляет 1 млн 50 тыс. рублей. Текущие траты – 220 тыс. рублей. Данная сумма зависит от случая, но этот пример позволяет рассчитать примерные расходы. Если есть желание сэкономить, то можно открыть франшизу. Если бизнес успешно развивается, окупаемость достигается через месяц. Приблизительный доход фирмы в месяц составляет 500 тыс. рублей.

Организация

Микрозаймы оформляются достаточно быстро. Иногда это занимает 10 минут, если используются популярные дистанционные сервисы с выплатой на банковскую карту или виртуальный кошелек. К заемщикам предъявляются минимальные требования: гражданство РФ и возраст от 18 лет.

В МФО обычно обращаются клиенты, которым отказали в банке. Можно пользоваться бюро кредитных историй, но из-за этого увеличиваются сроки рассмотрения заявок, расходы и теряются конкурентные преимущества. Сложностью является работа с проблемными долгами. Самостоятельно выполнять взыскание способны лишь крупные фирмы. Но даже они передают эту работу коллекторам.

Рекомендации

Как открыть бизнес микрозаймов начинающим? Обычно данная сфера привлекает тех, кто знаком с особенностями бизнеса и имеет капитал или знает о способах его привлечения. Начинающим помогут следующие советы:

1. Конкурентные преимущества. Важно выделиться инновациями в данной сфере. Многие фирмы работают по проверенному пути и применяют устоявшиеся бизнес-модели. Можно использовать дистанционный сервис, сети обычных пунктов выдачи наличных. Для того чтобы обойти конкурентов, требуется создать разветвленную сеть, быстрый онлайн-сервис.
2. Перед открытием фирмы необходимо ознакомиться с бизнесом изнутри. Для этого следует посетить несколько таких компаний, узнать условия. Это позволит сравнить подходы к работе с клиентами и оценить возможности сервиса.
3. Не стоит обходить конкурентов, лучше выбрать определенный сегмент и стать лучшим в нем. На рынке работает много крупных фирм, ознакомившись с их отрицательными сторонами, получится легко установить приоритеты в развитии.

Причины отказа

Во время регистрации компании у ее владельцев может появиться проблема – отказ во внесении в реестр МФО. На законном основании это делается в следующих случаях:

1. Если документация не соответствует нормам или подготовлена с нарушением процедуры.
2. Документы поданы не в полном объеме.
3. Если юридическое лицо исключили из реестра по причине нарушения требований.

Франшиза

Как открыть микрозаймы с нуля, если нет опыта в данной сфере? Можно воспользоваться франшизой. Бизнес под раскрученным брендом является привлекательным делом, хоть и существуют некоторые ограничения. Обычно предпринимателю требуется один раз оплатить использование торговой марки, после чего можно приступать к работе с клиентами.

Но оплата может требоваться регулярно или устанавливаться в виде процентов от дохода. Есть отличия и в поддержке франчайзи. Фирма может предоставлять доступ к программному обеспечению. Еще выдается фирменная рекламная продукция, форма работникам, обеспечивается содействие в работе. Франшизу можно приобрести от таких компаний как «Деньги для Вас», «Деньги до зарплаты», «Моменто Деньги», «Миладенежка», «ФастФинанс».

Где открыть пункт выдачи?

Как открыть микрозаймы, чтобы бизнес активно развивался? Как и в других вариантах розничного бизнеса требуется большой поток клиентов. При выборе месторасположения надо учитывать, что рядом должен быть большой супермаркет или ТЦ.

Даже небольшая точка, открытая в оживленном месте, будет намного выгоднее, чем крупный офис, размещенный в спальном районе. Помещение должно быть уютным, чтобы посетители чувствовали себя в нем комфортно.

Плюсы и минусы

Как и все виды заработка, выдача микрозаймов обладает преимуществами и недостатками. Из плюсов выделяют:

• популярность и высокий спрос;
• высокая маржинальность;
• невысокий порог входа.

Из отрицательных моментов выделяют учет параметров для слаженной и рентабельной работы, а также необходимость сотрудничества с коллекторами.

Бизнес-план микрофинансовой организации

Финансовая модель микрофинансовой организации

1. Краткий инвестиционный меморандум

Несмотря на критику и давление, рынок микрокредитования в России растет. Это объясняется тем, что МФО решают проблему простых людей — взять деньги быстро и без лишних проволочек.

В чём привлекательность инвестирования в МФО:

• информационные технологии и доступ к базам данных клиентов позволяют МФО оценить риски каждого заемщика. Это снижает количество невозвратов и обуславливает заработок на процентах.
• рынок расширяется географически и за счет появления новых услуг: кредитная экспертиза, страхование, управление активами и брокеридж.

Срок окупаемости — 6 месяцев.

Первоначальные вложения — 1 655 000 рублей.

Точка безубыточности — на 3 месяц.

Средняя ежемесячная прибыль — 500 000 рублей.

2. Описание бизнеса, продукта или услуги

Основные услуги МФО для города с населением до 500 тыс. человек:

1. Экспресс-кредит со ставкой 1% в день. Средний доход с каждого кредита — 10 тысяч рублей.

2. Потребительский кредит со ставкой от 0,3 до 1% в день — зависит от срока, суммы и надежности заемщика. Средний доход — 30 тыс. рублей по каждой сделке.

3. Коммерческий кредит со ставкой до 1% в сутки — подходит для малого бизнеса и ИП. Средний доход по сделке — 50 тыс. рублей.

4. Кредитный скоринг — получение информации о платежеспособности бизнес-партнера. Стоимость услуги — 12 000 рублей.

5. Разрешение кредитных споров и консультация по реструктуризации, рефинансировании, банкротству и неплатежеспособности.

Сильные стороны проекта:

Слабые стороны проекта:

• спрос;
• большой выбор каналов продаж и поставок услуг;
• индивидуальный подход к запросам клиентов.

• конкуренция;
• некачественная работа персонала;
• клиентские риски;

Возможности проекта:

Угрозы проекта:

• увеличение видов услуг, например, финансовое посредничество, страхование сделок;
• работа с корпоративными клиентами;
• создание сопутствующих видов бизнеса, например, брокеридж.

• высокая конкуренция на рынке;
• повышение ставок на рынке;
• Снижение кредитной активности, платежеспособности населения и спроса на кредитование.

3. Описание рынка сбыта

Рынок потребительского кредитования существовал ещё в СССР. Тогда советские граждане брали в кредит мебель и бытовую технику.

Сегодня микрокредиты переживают третье возрождение.

За первый квартал 2019 года рынок вырос на 30%. Практически у каждого третьего россиянина есть кредит. Но в последнее время люди научились обращаться с деньгами и закрывают микрокредитами только важные статьи расходов.

Ежегодный объем микрокредитования — 200-250 млрд рублей. Капитализация ниже, чем в банках, но банки не лезут в эту сферу, кроме того, клиенту не нужно собирать документы и ждать оформления, чтобы получить 15 тысяч на срочную покупку.

4. Продажи и маркетинг

Целевая аудитория

• Студенты, молодые специалисты от 17-25. Составляют 15% клиентов МФО.

• Люди от 30-60 со средним уровнем заработка, которого не хватает на покрытие ежемесячных расходов. Составляют 70-80% клиентов МФО.

Маркетинг и реклама.

• наружная реклама: печать баннеров, плакатов, печатных буклетов и визиток.
• сайт, рассылка, соцсети.
• взаимодействие с сетевыми магазинами, торговыми точками, предприятиями, бизнесами.
• радио, ТВ и печатные издания.

Процентная ставка, срок и доступность получения кредита — то, что привлекает клиентов.

Ежемесячные расходы на рекламу — 50 тыс. рублей.

5. План производства

Юридическое оформление.

Для этого бизнеса наиболее оптимальный вариант регистрации — ИП.

Преимущество в том, что используется минимальная ставка налогообложения — 6% и применяется упрощенная схема отчетности.

Срок регистрации — 3 рабочих дня.

Максимальная сумма регистрации и оформления документов — 10 000 рублей.

ОКВЭД 64.92: Предоставление займов и прочих видов кредита

• 64.92.1 — Деятельность по предоставлению потребительского кредита
• 64.92.2 — Деятельность по предоставлению займов промышленности

• 64.92.3 — Деятельность по предоставлению денежных ссуд под залог недвижимого имущества

• 64.92.4 — Деятельность по предоставлению кредитов на покупку домов специализированными учреждениями, не принимающими депозиты
• 64.92.6 — Деятельность по предоставлению ломбардами краткосрочных займов под залог движимого имущества
• 64.92.7 — Деятельность микрофинансовая

ОКВЭД 67.13 — «Прочая вспомогательная деятельность в сфере финансового посредничества»

ОКВЭД группы 74. «74.14 — консультирование по вопросам финансового управления, кроме консультирования по вопросам налогообложения».

В соответствии с положениями ФЗ № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» лицензия на осуществление микрофинансовой деятельности не требуется. Однако МФО обязаны зарегистрироваться в государственном реестре ЦБ РФ. Для этого в подразделение ЦБ РФ подается заявление и пакет документов компании.

В дополнение к регистрации компании потребуется оформить страховой полис на страхование бизнеса от претензий со стороны клиентов, контрагентов и третьих лиц.

Оборудование и помещение.

Офис компании планируется размещать в местах скопления или траффика потенциальных клиентов: спальные районы, места расположения производственных предприятий и транспортные коммуникации.

Площади 60 м² хватит для размещения рабочих мест и оборудования клиентской комнаты.

Список оборудования:

1. Офисная мебель (комплект).

2. Мебель для клиентской комнаты и холла.

3. Компьютеры и оргтехника (комплект).

4. Кассовый аппарат и платежный терминал.

5.Сейф для документов.

6. Хозяйственный инвентарь (комплект).

7. Шкафы для гардероба (комплект).

8. Лицензионное ПО для скоринга и БКИ.

6. Организационная структура

Для оптимальной системы работы МФО важно нанять сотрудников, которые разбираются в кредитовании, работе с клиентами, имеющие опыт использования современных финансовых программам, в частности ПО для скоринга.

Общая штатная структура микрофинансовой организации может выглядеть следующим образом:

Персонал

Кол-во

Зарплата на 1 сотрудника (руб.)

Как открыть микрофинансовую организацию (МФО): преимущества деятельности, стратегия, бизнес-план

Чтобы оценить масштабы и перспективы микрофинансового кредитования, вам не нужно проводить сложную аналитику или писать диссертацию. Все, что требуется — оглянуться вокруг. Многочисленные объявления на столбах, в газетах и интернете, пестрящие вывески на улицах — все они предлагают простой кредит до 10-50 тысяч рублей без справки о доходах и кипы других документов. Все, что необходимо — паспорт, идентификационный код и острое желание получить определенную сумму.

Что такое МФО?

Главное отличие микровфинансовой организации (МФО) от обычных кредитных структур — наличие лимита на верхний предел кредитования, который составляет один-полтора миллион рублей.

Основа работы микрофинансовой организации — предоставление займов физическим лицам на условиях платности и возвратности. При этом заключения договора обязательно.

МФО имеет еще ряд особенностей:

— кредит предоставляется исключительно в национальной валюте;
— кредитор не имеет права менять ставку, которая оговорена в кредитном договоре, время действия соглашения и комиссию;
— МФО не может начислять штрафы в случае досрочного или частичного погашения займа клиентом при условии, что тот заблаговременно предупредил о своем намерении вернуть деньги;
— микрофинансовая организация предъявляет минимум требований при выдаче займов;
— МФО не принимают участия в сделках с ценными бумагами (в отличие от тех же банков).

Чем обусловлена популярность МФО?

Бум выдачи «кредитов до зарплаты» стартовал еще в 2011 году. С первых же дней популярность таких займов стала невероятной, что способствовало активному развитию сектора МФО и росту числа подобных компаний. Активность МФО можно было объяснить и тем фактом, что государство почти не контролировало подобные структуры (в отличие от тех же банков).

В чем же преимущества открытия МФО, как бизнеса? Здесь стоит выделить несколько моментов:

— процедура регистрации юрлица проходит быстро, без каких-либо сложных и затратных требований со стороны государства;
— нет нужды совершать страховые выплаты в специальные фонды;
— есть удобные рычаги контроля МФО;
— нет невыполнимых условий в отношении обязательных резервов для начала деятельности;
— нет требований к объему собственного капитала микрофинансовой структуры.

Открытие микрофинансовой организации — сравнительно простой бизнес. Остается лишь разобраться, как и в какой последовательности действовать.

Важные моменты

Перед тем как приступать к выдаче займов населению, учтите три важных момента :

1. Микрофинансовая организация требует обязательной регистрации в государственных органах, в противном случае она незаконна. Чтобы обезопасить свой бизнес и самого себя, важно внимательно изучить законодательство в сфере МФО и официально зарегистрировать свою компанию. Отказ от законного оформления может привести к санкциям от государства и даже сроку в тюрьме. Как регистрировать МФО в России, и какие документы для этого необходимы, мы рассмотрим ниже.

2. Несмотря на отсутствие жестких требований к собственному капиталу, без денег в этом бизнесе делать нечего. Все равно придется потратиться на аренду помещения, покупку оборудования и мебели, выплату заработной платы, раскрутку бизнеса и так далее. В итоге набегает солидная сумма, без которой не стоит и начинать.

3. Главное условие успешности МФО — это качественная реклама. Именно она является реактивным двигателем бизнеса. Ваша задача — проинформировать как можно большее число клиентов о предоставляемых услугах, ведь от этого напрямую зависит успех компании и ее оборот.

Как открыть микрофинансовую организацию: пошаговая инструкция

Законодательством РФ установлено, что руководителем МФО может быть только юридическое лицо. При этом предприниматель должен пройти регистрацию в форме учреждений и фондов. В качестве исключений можно привести лишь самостоятельные и бюджетные неторговые компании, хозяйственные объединения и предприятия. При этом получать лицензию не обязательно — достаточно иметь на руках специальное свидетельство ФСФР, подтверждающее вписывание в реестр. Такой документ выдается в процессе оформления.

Открытие МФО можно разбить на несколько основных этапов:

1. Регистрация. Одна из наиболее популярных форм для микрофинансовой организации — ООО (если, конечно, вы планируете развивать компанию в будущем). Чтобы достойно пройти процедуру, нужно подготовить:

— устав предприятия;
— решение об учреждении МФО в форме ООО;
— форму «11001»;
— заявление по выбранной системе выплаты налогов (здесь есть два варианта — упрощенка или общая);
— приказ о назначении Гендиректора (как правило, на последнего возлагаются обязательства главного бухгалтера;
— квитанцию, подтверждающую выплату государственной пошлины;
— запрос на предоставление копии устава.

2. После оформления регистрации можно переходить ко второму этапу — получению статуса МФО . Здесь необходимы:

— копии следующих документов — свидетельства о регистрации, решения по избранию органов юридического лица (прописывание состава обязательно), учредительных бумаг, а также решения о создании юридического лица;

— заявление от юридического лица с просьбой внесения МФО в государственный реестр;

— информация о фактическом адресе и учредителях;

— выписки из реестра другой страны (если учредитель является нерезидентом РФ);

— опись предоставленных к рассмотрению бумаг.

3. Местоположение. Важный момент — выбор места для будущего офиса. По-хорошему эту работу нужно делать до или во время регистрации компании. Учтите, что от расположения зависит множество факторов — тип клиентов, их количество и как следствие, общий доход. Отличное место для МФО — остановка общественного транспорта (маршрутных такси, автобусов, троллейбусов, метро), офисные центры, супермаркеты и так далее. На начальном этапе тратить все деньги на большой офис не нужно — достаточно одной комнаты в 20-30 «квадрат».

4. Работники. Опытный и умеющий привлечь людей сотрудник — это половина успеха предприятия. На начальном этапе работы МФО понадобится четыре человека — директор, специалист по безопасности и два кредитных менеджера. Функции каждого из сотрудников понятны. Директор занимается организацией процесса и контролирует персонал, специалист по безопасности проверяет клиентов на факт имеющихся задолженностей и их нахождения в «черных списках» других кредитных организаций. Менеджер — принимает людей, беседует с ними и объясняет все особенности оформления займа.

Самый продолжительный рабочий день у менеджеров — они работают по 12 часов, в режиме «два через два». Главные требования к таким сотрудникам — умение вести беседу, хорошая речь, лучезарная улыбка и глубокое знание услуг.

5. Реклама. Как уже упоминалось, новый бизнес необходимо продвигать (особенно МФО). Конкуренция в данной сфере жесточайшая, поэтому всегда нужно быть на шаг впереди. Не бойтесь дорогих и красивых акций — это, безусловно, окупится. К примеру, кредит первым 5-10 клиентам можно выдать без процентов. Второй вариант привлечения — снижение процентных ставок в течение первого месяца, более высокий лимит и так далее.

Не стоит отметать и классические методы раскрутки, к примеру, раздачу обычных листовок, выставление рекламы в городской печатной прессе и так далее. Со временем можно заключить соглашение с одним из поставщиков электронных услуг, к примеру, Киви или Элекснет. В этом случае пользователи смогут возвращать средства в безналичной форме.

Немаловажный момент — качество работы. Если быть ответственным перед клиентами и не прокручивать никаких мошеннических схем, то лучшей рекламой будет «сарафанное» радио.

Как привлечь деньги в МФО?

В процессе деятельности микрофинансовая организация может привлекать деньги физических лиц, а именно участников МФО, ее учредителей, а также инвесторов. При этом каких-либо лимитов здесь нет. Если же физическое лицо передает деньги в качестве займа, то при условии оформления одного соглашения лимит все-таки существует(до полутора миллионов рублей).

В ситуации, когда физическое лицо производит зачисление денежных средств на счет микрофинансовой организации, то полученная компанией прибыль будет облагаться налогом в размере 13%. В этом случае микрокредитная структура должна самостоятельно удерживать необходимую сумму и рассчитываться с государством. Что касается вкладчика, то он получает прибыль без учета НДФЛ.

Чтобы привлекать вклады, МФО должна иметь свой капитал (не менее пяти процентов), а также ликвидность на уровне от 70% и выше. К личным средствам МФО можно отнести — кредиты, которые были предоставлены акционерами (соучредителям), резервы, капитал компании, а также кредиты, поступившие в «казну» МФО на срок до трех лет.

Если по какой-либо причине МФО обанкротилась, то долги перед кредиторами должны быть погашены. Как правило, это условия прописывается в договоре по выдаче микрокредита. Один раз в квартал производится составление бухгалтерского отчета, который передается в ФСФР.

Важный вопрос — условия предоставления займов. Здесь критерии следующие :

— наличие паспорта гражданина РФ;
— вхождение в возрастную группу от 22 до 60 лет;
— ставка по займу 2% в сутки;
— максимальная сумма кредита — до 20 тысяч рублей, предельный срок выдачи займа — до 15-20 дней.

Вложения и расходы при организации бизнеса

Как уже упоминалось, открытие микрофинансовой организации требует определенных затрат. Разделим их на две категории:

1. Капитальные инвестиции — 1 000 000 рублей. Из них:

— 100 тысяч рублей — это покупка необходимой техники, а именно телефонов, оргтехники или компьютеров;

— 30-35 тысяч рублей — закупка инвентаря для обстановки помещения. Здесь понадобятся канцелярские товары, столы, стулья и прочее оборудование;

— 850-900 тысяч рублей — деньги, необходимые на предоставление займов.

2. Текущие расходы — от 200 тысяч рублей в месяц. Сюда можно отнести:

— плату за аренду офиса. При площади около 30 «квадрат» и расположении помещения в бизнес-центре (с учетом коммунальных расходов, связи, интернета) — от 20 000 рублей в месяц;

— организацию рекламной кампании, расходы административного и прочего характера — от 50 тысяч рублей в месяц;

— заработную плату на трех человек — от 100 тысяч рублей (с учетом налогов государству);

— прочие статьи расходов — от 30 тысяч рублей.

Какую прибыль можно ожидать?

При создании бизнес-плана нужно закладывать в среднем 50% невозврата выданных денег. Для покрытия своих затрат необходимо каждый месяц выдавать займов на 650-700 тысяч рублей. При успешном стечении обстоятельств уже через месяц можно добиться самоокупаемости, а в течение года покрыть все затраты и заработать денег на открытие еще нескольких точек.

Итоговый доход при работе 3-4 офисов по выдаче кредитов может составлять около 1.5 миллионов рублей.

Подводим итоги

Бизнес на открытии МФО — простой, но затратный бизнес. Из минусов — необходимость длительного оформления разрешений и большая конкуренция (особенно, в больших городах).

Если есть желание начать свой бизнес, но еще нет своего капитала, можно заработать его с United Traders. Здесь есть три варианта:

— работа интернет-партнером — отличный способ для владельцев посещаемых блогов или информационных ресурсов. Каждый приведенный клиент может стать источником капитала;

— работа представителем. Задача специалиста — консультация людей по основным услугам и продуктам компании, преимуществам и особенностям совместной деятельности;

— работа по франшизе. Здесь вы зарабатывает под брендом уже раскрученной компании, получаете хорошую репутацию и возможность получать прибыль почти сразу;

— работа трейдером. Компания United Traders дает возможность обучиться каждому желающему и попробовать себя в качестве трейдера. Более того, всегда есть шанс поучаствовать в конкурсе и стать частью коллектива трейдеров.

Бизнес-план микрофинансовой организации

Банки, являясь ключевым звеном кредитной системы, концентрирующим основную массу кредитно-финансовых операций, работают с целью получения прибыли. Но сложно перехватить в банке малую сумму на короткое время. Микрофинансовая организация тоже является частью кредитной системы, и желающих воспользоваться услугами немало. Бизнес-план микрофинансовой организации поможет новичку рассчитать расходы и открыть свое прибыльное дело. Пример рассчитывался для небольшого провинциального городка с невысокой конкуренцией.

Юридическая справка

Основной вид деятельности: микрозаймы населению под определенный процент. Ставка – 2% в сутки, сумма займа – от 1 000 до 20 000 руб., срок – до 30 дней.

Целевые клиенты: работающая часть населения со средним и ниже среднего доходом, в возрасте от 20 до 60 лет.

Форма юридической регистрации: ООО. Регистрировать ИП нельзя, так как после регистрации необходимо поставить ваше МФО на учет в государственный реестр. А ИП на учет не поставят, и деятельность будет считаться незаконной. Пройти регистрацию и поставить компанию на учет можно прямо на сайте ЦБ.

Основными целями деятельности МФО являются:

• Привлечение клиентов с целью получения от них прибыли в виде процентов.
• Оказание помощи клиентам в виде мгновенного займа.

Микрофинансовая организация гарантирует тайну по операциям своих клиентов и независимость от органов государственной власти и управления при принятии ими решений, связанных с займовыми операциями.

Главным показателем деятельности и основным источником собственных средств МФО является прибыль. Она определяется по итогам работы за год, исходя из фактической суммы доходов и расходов (из общей суммы доходов вычитаются опера­ционные расходы, материальные и приравненные к ним затраты и расходы на оплату труда).

За счет прибыли микрофинансовой организации формируются фонды: основных сред­ств, производственного и социального развития, заработной платы, амортизационный и др.

В течение года планируется окупить вложения и открыть еще одну точку в другой части города.

Размещение: офис в центральной части города прямо в крупном торговом центре, площадью 25 кв. м. Проходимость – свыше 1000 человек в сутки. Форма пользования помещением – аренда. Внутри офис разделяется на два отдела: работа с клиентами, кабинет директора.

Время работы: каждый день с 10:00 до 21:00, включая выходные дни. График выбран, основываясь на времени работы торгового центра. Большинство клиентов смогут посетить офис после своего рабочего дня. В выходные большую часть клиентов будут составлять люди, приезжие из ближайших населенных пунктов (сел, деревень).

Оформление документов

Для оформления выбрана форма ООО. Для ее регистрации необходимо подготовить следующий пакет документов:

• Устав будущей компании микрофинансирования населения.
• Договор аренды с хозяином помещения.
• Юридический адрес компании (может использоваться место регистрации владельца или размещение офиса).
• Ксерокопии паспорта и ИНН от одного владельца или от каждого, если учредителей несколько. Каждая копия заверяется у нотариуса.
• Заявление на регистрацию вида деятельности. В заявлении указываются ОКВЭД: 64.9 «Деятельность финансовая, кроме страхования», 64.92 «Деятельность по предоставлению займов и кредитов населению».
• Квитанция из любого отделения банка об уплате государственной пошлины.
• Выписка из банка о наличии счета и уставного капитала в размере 15 000 руб.

Сразу после получения ООО необходимо подать заявку о постановке на учет в реестр МФК. Заявка будет рассмотрена в течение 3 недель, затем вы получите либо одобрение, либо отказ. В случае отказа ваша деятельность будет считаться нелегальной.

Специфика работы с клиентами

Для работы с клиентами была выбрана стандартная ставка всех микрофинансовых организаций в России – 2% в сутки. Максимально кредит выдается на 20 дней, что отличается от конкурентов. У большинства компаний срок выдачи – до 15 дней.

Работа с клиентами осуществляется напрямую в офисе и через группу в социальных сетях. Но для получения наличных необходимо все равно обратиться в офис. Онлайн-клиент может подать заявку на кредит и получить отказ или добро на кредит.

Группа в социальных сетях необходима для привлечения дополнительных клиентов и упрощения работы. На развитие потребуются рекламные затраты в размере 50 тыс. рублей за первые 3 месяца работы (таргетинг, объявления в группах со смежной аудиторией).

Микрофинансирование осуществляется после одобрения и проверки клиента по базе данных по следующим данным:

• Паспортные данные.
• Прописка.
• Телефон с подтверждением.

В отличие от банков, нет необходимости предоставлять справку с места работы. С каждым клиентом заключается договор, где прописываются все условия выдачи микрозайма.

При работе учитывается, что 35% клиентов не будут возвращать средства или вернут кредит не в полном объеме. Работу с нерадивыми клиентами будут совершать коллекторские организации, которым перепродается долг МФО. Потери компании при этом сводятся на нет. А 762% годовых легко покроют любые риски.

Оборудуем офис

Для оснащения небольшого офиса и отдельного кабинета директора микрофинансовой компании понадобится следующее оборудование и мебель:

Источники:

http://businessman.ru/new-biznes-plan-mikrofinansovoj-organizacii.html
http://fin-az.ru/432212a-kak-otkryit-mikrozaymyi-s-nulya-poryadok-deystviy-biznes-plan-oformlenie-paketa-dokumentov-i-dohodyi
http://www.beboss.ru/bplans/267-microfinance
http://utmagazine.ru/posts/12023-kak-otkryt-mikrofinansovuyu-organizaciyu-mfo-preimuschestva-deyatelnosti-strategiya-biznes-plan
http://zhazhda.biz/plan/mikrofinansovaya-organizaciya