0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Банковские операции и сделки разница

Отличие банковской операции от сделки

Раньше, в самой первой и уже отмененной редакции Федерального закона «О банках и банковской деятельности», — в самом названии статьи 5 не было путаницы. Она называлась — «банковские операции и сделки кредитной организации». Но уже во второй редакции (Федеральный закон от 3 февраля 1996 года) появилось новое название этой же статьи — «банковские операции и другие сделки кредитной организации».

В предыдущей редакции этой же статьи, наоборот, в ее названии банковские операции были отделены от сделок, но зато путаница была в содержании самой статьи. Теперь в новой редакции — путаница в названии статьи. Статья называется: «Банковские операции и другие сделки кредитной организации», но зато в самом содержании банковские операции указаны в первой части статьи, а сделки — в ее третьей части.

Получается, что сама путаница сохраняется, но только меняет свою форму. В общем, в одном месте путаница немного уменьшилась, зато появилась в другом.

В статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (далее по тексту — Федеральный закон) не раскрывается понятие «банковская операция, а только приводится их перечень. Как я уже сказал, в содержании статьи стало меньше путаницы. Но она все же и здесь имеется. В части 3 этой же статьи при перечислении сделок, лизинговые сделки и сделки с драгоценными металлами обозначены термином «операция». Но, конечно же, имеются в виду сделки.

Вопрос о различиях между банковской операцией и сделкой был поставлен мной впервые в опубликованных мною книгах. На мой взгляд, банковскую операцию не следует, как это делают все остальные авторы смешивать со сделкой, которую заключает кредитная организация со своим клиентом.

Сделка совершается по взаимному соглашению сторон и ни одна сторона не имеет права навязывать свою волю другой стороне. В отличие от этого, банковская операция осуществляется только одной стороной — кредитной организацией.

Она имеет императивный характер, поскольку она регулируется Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России. Банк России устанавливает правила проведения банковских операций, но он не устанавливает правила сделок. Таковы требования гражданского закона. В пункте 7 статьи 3 ГК РФ закреплено следующее: «Министерства и иные федеральные органы исполнительной власти могут издавать акты, содержащие нормы гражданского права, в случаях и в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами и иными правовыми актами». Банковские операции регулируются только федеральными законами и нормативными актами Банка России (часть 2 статьи 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), а сделки — нормативными актами, указанными в пункте 7 статьи 3 ГК РФ, то есть более широким перечнем других подзаконных актов.

Повторю, в части 2 статьи 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» содержится перечень нормативных актов, которые регулируют банковскую деятельность, и среди них нормативные акты министерств и иных федеральных органов исполнительной власти не указаны. А Банк России не является федеральным органом исполнительной власти. Поэтому сделки не могут регулироваться нормативными актами Банка России, поскольку последние не относятся к источникам гражданского права.

Подчеркну — Банк России не вправе регулировать сделки, но он имеет право регулировать банковские операции. О том, что он должен регулировать банковские операции сказано в ст. 4 и в ст. 57 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Там говорится, что Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций.

Право издавать нормативные акты — делегировано Банку России законом. В этом нет ничего удивительного, поскольку мировая практика знает множество примеров, когда государство уполномочивает негосударственные учреждения на издание нормативных актов по строго определенному кругу вопросов или тех вопросов, которые охватываются компетенцией таких учреждений. Для того чтобы увидеть, что представляет собой делегированное нормотворчество далеко за примерами ходить не надо. В Конституции РФ предусматривается, что органы местного самоуправления не относятся к числу органов государства. Однако, им, как известно, предоставлено право, издавать нормативные акты, которые действуют на территории местного самоуправления. Точно также и Банк России, будучи предусмотрен Конституцией РФ, в которой закреплена его эмиссионная функция и его независимость, наделен правом, издавать нормативные акты в пределах его компетенции.

На банковские операции, а не на сделки требуется банковская лицензия. В противном случае банковская деятельность становится незаконной.

Все банковские операции, как уже говорилось, освобождены от налога (НДС). Наоборот, почти все сделки с участием банка, таким налогом облагаются.

Различие между понятием банковской операции и понятием сделки имеет практический характер. По смыслу закона, в отличие от сделок, банковские операции могут производиться только на территории кредитной организации либо ее филиала. Например, договор кредита, поскольку он является консенсуальным договором, то он может быть заключен на территории представительства кредитной организации, но сама банковская операция по выдаче кредита, по открытию лицевого счета заемщика, его бухгалтерскому учету, по расчетам и платежам, там совершаться не может. Она должна быть совершена либо в кредитной организации, либо в ее филиале, либо во внутреннем подразделении кредитной организации, которое находится вне места ее расположения. В этой связи было бы желательно, чтобы статус внутренних подразделений закреплялся в федеральном законе, а не просто — в нормативном акте Банка России. Здесь есть проблема. Суть ее в том, что кредитная организация может иметь отделения и дополнительные офисы. Отделения и дополнительные офисы не предусмотрены ни в ГК РФ, ни в банковских законах. Они предусмотрены в Инструкции Банка России N 109-И. А, как уже говорилось, ГК РФ не предусматривает нормативные акты Банка России среди источников гражданского права.

В отличие от договора кредита — договор займа, банковского вклада, как реальные договоры, могут быть заключены только в кредитной организации или в ее филиале. Договор банковского вклада физического лица заключается одновременно с внесением вклада. Начало совершения банковской операции кредитной организацией и момент заключения ее договора с вкладчиком по времени совпадают. Поэтому договор банковского вклада должен заключаться в кредитной организации или в ее филиале. Ведь согласно статьи 1, 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», правом осуществлять банковские операции наделены только кредитные организации, а в соответствии со статьей 22 этого же закона — ее филиалы. При этом следует иметь в виду, что статья 22 указанного закона запрещает осуществление банковских операций представительством кредитной организации.

Еще один аспект, который имеет прямое отношение к практике. Гражданский кодекс РФ предусматривает основания недействительности сделок. Может получиться так, что при проведении банковской операции, банк нарушил какой-то нормативный акт Банка России. Скажем, выдал клиенту кредит, без заключения специалиста, то есть нарушил Положение Банка России N 54-П. Значит ли это, что такая сделка может быть признана недействительной? Мне думается, что нет. И вот почему. Во-первых, этот нормативный акт адресован только банку, но не его клиенту, поскольку он относится к банковскому, а не к гражданскому праву. Во-вторых, он, регулирует банковскую операцию, в частности, — по размещению денежных средств. К сделке этот нормативный акт не имеет никакого отношения. В-третьих, банковская операция проводится без участия клиента — самим банком. Клиент и не должен знать, что такой то специалист кредитной организации должен дать заключение о возможности выдачи ему кредита. Это внутреннее дело кредитной организации.

Читать еще:  Загранпаспорт нового образца отличие от старого

И еще одно. Банк России издает «нормативные акты». Он не издает «нормативно-правовые акты». В ГК РФ, между прочим, применительно к возможности признания сделки недействительной, помимо прочего, говорится о ее противоречии «правовым актам». А Конституция РФ использует термин «нормативно-правовой акт». Мне думается законодатель, поступил правильно, когда наделил Банк России правом издавать именно «нормативные акты». Этим как бы подчеркивается ограниченность сферы из применения, их преимущественно операционный характер.

В общем, между банковской операцией и сделкой есть взаимосвязь, но есть и различия, которые как уже говорилось, имеют практическое значение.

Банковская операция это предусмотренная федеральным законом и соответствующими нормативными актами центрального банка технология деятельности кредитной организации в связи с совершением сделки между кредитной организацией и ее клиентом.

Итак, суть различий между банковской операцией и сделкой с участием в ней кредитной организации сводиться к следующему:

Во-первых, операции осуществляет только одна сторона — кредитная организация. В отличие от этого, сделку совершают две стороны — кредитная организация, и ее клиент.

Во-вторых, только кредитная организация должна иметь лицензию на проведение банковской операции. Например, для того чтобы стать вкладчиком лицензия не требуется, а для того чтобы осуществлять операции с вкладами требуется специальная лицензия.

В-третьих, банковские операции регулируются с использованием императивного метода, а сделки — диспозитивного.

В-четвертых, банковские операции составляют предмет правового регулирования для публичного права, а сделки — преимущественно для частного.

В-пятых, сделка между кредитной организацией и ее клиентом регулируется нормами гражданского законодательства, а банковская операция — нормами банковского законодательства и нормативными актами Банка России.

Банк России не вправе регулировать своими нормативными актами сделки между кредитными организациями и их клиентами. А федеральные органы исполнительной власти не вправе регулировать банковские операции. Но зато они имеют право своими нормативными актами регулировать сделки.

В-шестых, несоответствие сделки нормативным актам Банка России не является основанием для признания ее недействительной. А несоответствие сделки нормативным актам федеральных органов исполнительной власти влечет их недействительность.

В-седьмых, банковская операция — это регламентируемая банковскими законами и нормативными актами Банка России технология реализации банковской сделки. Кредитная организация не вправе отступить от этой технологии. Что же касается совершения сделки, то ее стороны действуют по своей воле и в своем интересе. Они вправе предусматривать условия договоров.

В-восьмых, банковские операции являются предметом правоотношений между Банком России и кредитной организацией, а сделки — предметом правоотношения между кредитной организацией и ее клиентами.

При этом Банк России имеет право требовать от кредитной организации, чтобы осуществление банковской операции происходило в соответствии с установленными им банковскими правилами, а кредитная организация обязана придерживаться этих правил.

Банковская сделка порождает горизонтальные правоотношения — правоотношения между кредитной организацией и ее клиентом.

Банк России регламентирует различные аспекты банковской операции с тем, чтобы создавалась определенная технология работы кредитной организации с ее клиентами.

Банковские операции и сделки. Отличия

Банковские операции делятся на пассивные и активные. Пассивными называются операции, посредством которых банки образуют ресурсы денежного капитала, активными – операции, посредством которых они используют эти ресурсы с целью извлечения прибыли.

К банковским операциям относятся:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады и депозиты (до востребования и на определённый срок);

• размещение привлечённых средств от своего имени и за свой счёт;

• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

• осуществление расчётов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

• инкассация денежных средств, векселей, платёжных и расчётных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

• купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме;

• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

• выдача банковских гарантий;

• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Кредитная организация, кроме перечисленных, вправе осуществлять следующие операции:

• выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

• приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

• доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

• осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

• предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

• оказание консультационных и информационных услуг.

БАНКОВСКИЕ СДЕЛКИ — сделки, которые могут осуществлять (наряду с банковскими операциями) банки и другие кредитные организации.Законограничивает этот перечень, поскольку кредитные организации обладают специальной (т.е. ограниченной) правоспособностью. Согласно ФЗ «О банках и банковской деятельности» в ред. от 3 февраля 1996 г. они осуществляют следующие сделки: выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательствв денежной форме; приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ; предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; лизинговые операции; оказание консультационных и информационных услуг. Кредитная организациявправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ. В отличие от банковских операций совершение вышеперечисленных сделок не является привилегией кредитных организаций.

9.Порядок регистрации лицензирования:

1.до заключения учредительного договора, учредители КО направляют в ЦБ РФ запрос о возможности использования КО предполагаемых фирменного и сокращенного наименования

2.представление пакета документов в ТУ ЦБ РФ по предполагаемому местонахождению банка, срок рассмотрения — не более 90 календарных дней

3.при отсутствии замечаний ТУ направляет документы в Департамент лизензирования и финансового оздоровления ЦБ РФ, срок рассмотрения — не более 6 месяцев

4.при положительном решении вносится запись в книгу государственной регистрации КО, сведения публикуются в «Вестнике Банка России»

5.учредители оплачивают 100% объявленного УК в течение месяца (180млн рублей)

10.Виды лицензий:

  1. На осуществление банковских операций со средствами в рублях без права привлечения во вклады денежных средств физ/л.
  2. На осуществление банковских операций в рублях с правом привлечения денежных средств во вклады физ/л (необходимо: финансовая состоятельность, входить в ССВ).
  3. На осуществление банковских операций в ин. Валюте.
  4. На осуществление работы драг. металлами.
  5. Генеральная лицензия.

11. Формирование ресурсной базы:

Ресурсы банка — собственные средства банка (капитал) и его обязательства (привлеченные средства), которые используются для проведения активных операций.

Ресурсы банка являются базой формирования его кредитного потенциала. Кредитный потенциал банка представляет разницу между суммой всех мобилизованных банком средств и обязательными резервами.

Капитал банка выполняет следующие функции:

• регистрационная – при создании КО;

• эмиссионная – при формировании акционерного капитала;

• регулирующая – капитальная база расчета экономических нормативов деятельности банка;

• резервная (защитная) – обеспечивает определенные гарантии вкладчикам, кредиторам и клиентам банка;

• оперативная – обеспечивает развитие банка и возможности наращивания объема банковских операций.

На размер и структуру капитала банка влияют следующие факторы:

• приток средств из внутренних и внешних источников

• использование собственных средств

Структура капитала банка отражает процесс его формирования, базой является УК банка.

Капитал делится на:

Капитал характеризует финансовую устойчивость по следующим элементам:

• темп роста как капитала в целом, так и составляющих

• доля собственных средств

Читать еще:  Самый большой выигрыш в россии

Основные источники увеличения капитала:

  1. выпуск акций (при акционерной форме)
  2. дополнительные взносы пайщиков
  3. использование прибыли и эмиссионного дохода на увеличение капитала (создание резервного фонда)
  4. субординированные долги – кредит, полученный банком в валюте РФ на срок не менее 5 лет

Размер и структура привлечённых денежных средств банка зависят от:

  1. специализации банка (специализированные, универсальные), специализированные банки обслуживают только физ/л, ипотечные, инвестиционные и другие
  2. конъюктуры банковского рынка
  3. макроэкономической ситуации
  4. регулирующей политики ЦБР

Привлеченные средства банка делятся на депозитные (вклады, депозиты) и недепозитные источники. Депозиты до востребования наиболее дешевые для банка ресурсы.

Срочные депозиты-это наиболее прогнозируемая часть привлеченных средств, которые могут быть размещены в кредиты на определенные сроки под более высокий процент. Чем больше срок депозита, тем дороже этот ресурс для банка.

Факторы, влияющие на процентную ставку:

• ставка, которую выплачивают другие банки

• срок и размер вклада

• способы начисления процентов, которые использует банк

12.Функции капитала банка:

Капитал банка выполняет следующие функции:

  1. регистрационная – при создании КО;
  2. эмиссионная – при формировании акционерного капитала;
  3. регулирующая – капитальная база расчета экономических нормативов деятельности банка;
  4. резервная (защитная) – обеспечивает определенные гарантии вкладчикам, кредиторам и клиентам банка;
  5. оперативная – обеспечивает развитие банка и возможности наращивания объема банковских операций.

На размер и структуру капитала банка влияют следующие факторы:

Что является предметом банковской деятельности

Банковскую деятельность можно определить как разновидность предпринимательской деятельности, заключающаяся в совершении совокупности банковских операций и банковских сделок кредитными организациями (или Банком России), осуществление которых, в соответствии с прямыми императивными предписаниями федерального законодательства и нормативными актами ЦБ РФ, возможно только после регистрации кредитной организации и получения разрешения (лицензии) ЦБ РФ.

Исходя из вышесказанного, предметом банковской деятельности является совокупность банковских операций и банковских сделок, осуществление которых, в соответствии с прямыми императивными предписаниями федерального законодательства и нормативными актами ЦБ РФ, возможно только после регистрации кредитной организации и получения разрешения (лицензии) ЦБ РФ.

Назовите отличие банковских операций и банковских сделок

Банковская операция — предусмотренная федеральным законом и соответствующими нормативными актами центрального банка технология деятельности кредитной организации в связи с совершением сделки между кредитной организацией и ее клиентом.

Банковские сделки — сделки, которые могут осуществлять (наряду с банковскими операциями) банки и другие кредитные организации (ч. 2 ст. 5 Федерального закона “О банках и банковской деятельности”).

Отличия между банковской операцией и банковской сделкой:

  • 1) Операции осуществляет только одна сторона — кредитная организация. В отличие от этого, сделку совершают две стороны — кредитная организация, и ее клиент.
  • 2) Только кредитная организация должна иметь лицензию на проведение банковской операции.
  • 3) Банковские операции регулируются с использованием императивного метода, а сделки — диспозитивного.
  • 4) Банковские операции составляют предмет правового регулирования для публичного права, а сделки — преимущественно для частного.
  • 5) Сделка между кредитной организацией и ее клиентом регулируется нормами гражданского законодательства, а банковская операция — нормами банковского законодательства и нормативными актами Банка России. Банк России не вправе регулировать своими нормативными актами сделки между кредитными организациями и их клиентами. А федеральные органы исполнительной власти не вправе регулировать банковские операции. Но зато они имеют право своими нормативными актами регулировать сделки.
  • 6) Несоответствие сделки нормативным актам Банка России не является основанием для признания ее недействительной. А несоответствие сделки нормативным актам федеральных органов исполнительной власти влечет их недействительность.
  • 7) Банковская операция — регламентируемая банковскими законами и нормативными актами Банка России технология реализации банковской сделки. Кредитная организация не вправе отступить от этой технологии. Что же касается совершения сделки, то ее стороны действуют по своей воле и в своих интересах. Они вправе предусматривать условия договоров
  • 8) Банковские операции являются предметом правоотношений между Банком России и кредитной организацией, а сделки — предметом правоотношения между кредитной организацией и ее клиентами. При этом Банк России имеет право требовать от кредитной организации, чтобы осуществление банковской операции происходило в соответствии с установленными им банковскими правилами, а кредитная организация обязана придерживаться этих правил.
  • 10) В отличие от сделок, банковские операции могут производиться только на территории кредитной организации либо ее филиала.
  • 11) Все банковские операции освобождены от налога (НДС) и наоборот, почти все сделки с участием банка, таким налогом облагаются.

Банковские операции и сделки

Участие банков в решении финансовых вопросов, возникающих у различных категорий населения, так или иначе обусловлено необходимостью сохранения денег. Размещение, вложение, аккумулирование денежных средств возможно через банковские сделки и операции. Различие между ними связано с юридическими и практическими особенностями.

Банковское право о сделках и операциях

Сделки — форма взаимодействия кредитной организации и клиента с выгодой для обеих сторон и по их взаимной договоренности. Таким образом, в оформлении сделки участвует и потребитель, и кредитная организация, а порядок действий, которые при этом совершаются, подпадает под саморегулирование сторон.

Операции проводятся непосредственно банком по поручению клиента и без его участия. При совершении банковской операции участвует только одна сторона. Клиенту предоставляют подтверждение результата (выписку со счета, чек, квитанцию об оплате), но его не информируют о конкретных действиях кредитной организации. По своему содержанию банковские операции являются реализацией финансовых технологий. Это форма предоставления услуги клиенту в соответствии с законодательством. Для повышения надежности настоящую систему действий регламентируют нормативные акты.

В банковском праве различия между сделками и операциями не обозначено четко. В первой редакции Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 о некоторых их особенностях говорит лишь статья 5 «Банковские операции и сделки кредитной организации». Во второй редакции ФЗ от 03.02.1996 данная статья была переименована в «Банковские операции и другие сделки кредитной организации», что формально (но не содержательно) приравняло эти понятия. С точки зрения законодательства, действия кредитной организации при совершении банковских операций, в отличие от сделок, регулируются нормативными актами Банка России. Кроме того, банковские операции, в отличие от сделок, облагаются НДС.

Основные различия между сделками и операциями следующие:

  • Сделки совершаются двумя сторонами (клиентом и кредитной организацией), операции — одной стороной (банком)
  • Для проведения банковских операций, в отличие от сделок, требуется лицензия
  • Банковские операции являются объектом публичного права, сделки — частного
  • Сделки регулируются гражданским правом, а операции — нормативными актами Банка России и положениями законодательства
  • Алгоритм действий при банковских операциях регулируется законом, а кредитная организация не вправе корректировать данный порядок, в то время как условия договора при сделке обсуждаются по соглашению сторон
  • Операции — это форма отношений между Банком России и кредитной организацией, а сделки — между коммерческим банком и его клиентами

Сделки и операции Банка России

В действующем законодательстве указано, что сделки и операции проводит Банк России. В отличие от коммерческих организаций получение прибыли не является его главной задачей, поскольку цели Банка России в первую очередь носят публичный характер (обеспечение устойчивости рубля, укрепление системы кредитных организаций, поддержание стабильности национальной платежной системы).

В соответствии со статьей 11 Федерального закона «О Центральном банке (Банке России)» «прибыль Банка России определяется как разница между суммой доходов от предусмотренных статьей 46 настоящего Федерального закона банковских операций и сделок и доходов от участия в капиталах кредитных организаций и расходами, связанными с осуществлением Банком России своих функций, установленных статьей 4 настоящего Федерального закона». В статье 46 указано, что Банк России вправе осуществлять «банковские операции и сделки с российскими и иностранными кредитными организациями, Правительством Российской Федерации для достижения целей, предусмотренных настоящим Федеральным законом». Как следует из данной статьи, в отношении Банка России понятия сделки и операции разграничены. Подобного разделения нет в современном законодательстве, регулирующем деятельность коммерческих кредитных организаций.

Читать еще:  Аккредитация сбербанка что это

Аналитики в сфере правового регулирования полагают, что современному банковскому законодательству необходимо пересмотреть взаимосвязь различных услуг. В противном случае происходит подмена понятий, когда сделку будут называть операцией и официально регламентировать порядок необходимых действий. Это приведет к императивному регулированию сделок при невысоком значении саморегулирования. Совершенствование банковского законодательства, напротив, даст возможность дифференцировать различные услуги и повысить качество работы кредитных организаций.

Банковские операции и сделки кредитных организаций — особенности и отличия

В статье рассмотрим банковские операции и сделки кредитной организации. Банки принимают участие в решении тех или иных финансовых вопросов, которые возникают у различных категорий граждан, и это в определенной степени определяется необходимостью сохранения денежных средств. Аккумулирование, вложение и размещение денег осуществляется с помощью банковских операций и других сделок кредитных организаций. Они отличаются друг от друга своими практическими и юридическими нюансами.

Банки и НКО

Есть две разновидности кредитных организаций: кредитные небанковские организации и банки. Первые имеют право на осуществление отдельных операций, которые предусматриваются на законодательном уровне в соответствии с лицензией, им предоставляемой. В настоящее время существует два вида НКО: инкассации и расчетные.

В банковской системе страны имеются также представительства и филиалы зарубежных банков. В ней отводится особое место банкам с государственным участием. Их уставной капитал частично содержит капитал государства, муниципального образования и субъекта РФ. К таким банкам относятся следующие: Сбербанк РФ, Внешэкономбанк, Внешторбанк, Россельхозбанк, Росэксимбанк. Особого законодательства, которое регулировало бы создание и функционирование таких банков, нет. Их деятельность определяется федеральными законами, отдельными для любого банка.

Рассмотрим подробнее, что такое банковские операции и сделки.

Список операций банков

У кредитной организации есть полномочия на совершение только банковских операций, определяющихся лицензией. На сегодняшний день в пятой статье Закона о банках приведен исчерпывающий список банковских операций, в число которых входят:

  • привлечение финансовых ресурсов клиентов на определенный срок и до востребования во вклады;
  • размещение за собственный счет, а также от своего имени привлеченных средств;
  • ведение и открытие счетов;
  • производство расчетов по поручению соответствующих категорий лиц по их банковским счетам, включая также банки-корреспонденты;
  • инкассация финансовых средств, расчетных и платежных документов, векселей и кассовое обслуживание соответствующих категорий лиц;
  • привлечение во вклады и дальнейшее размещение драгоценных металлов;
  • купля-продажа безналичной и наличной иностранной валюты;
  • выдача гарантий банка;
  • осуществление денежных переводов по поручению лиц физических, не открывая при этом счета в банке.

Этим не ограничиваются банковские операции и другие сделки.

Дополнительные компетенции кредитной организации

Помимо описанных выше операций в банках, у кредитной организации также имеются права на осуществление следующих сделок:

  • выдает поручительства за третьих лиц, которые предусматривают денежную форму исполнения обязательств;
  • получение права требования выполнения обязательств от третьих лиц в форме денежных средств;
  • процедуры с драгоценными камнями и металлами в соответствии с российским законодательством;
  • доверительное управление финансовыми средствами и другим имуществом по соглашению с юридическими и физическими лицами;
  • предоставление юридическим и физическим лицам сейфов или специальных помещений в аренду для хранения ценностей и документации;
  • лизинговые операции;
  • информационные и консультационные услуги;
  • другие сделки, соответствующие российскому законодательству.

Кредитная организация не обладает правом заниматься страховой, торговой и производственной деятельностью.

Разновидности банковских операций

Полный перечень всех банковских сделок и операций можно объединить в следующие группировки: активные, комиссионно-посреднические и пассивные. Рассмотрим каждую группу подробно.

Активные операции

Целью активных операций в коммерческих банках является размещение ресурсов. Собственные и примеченные денежные средства используются для ведения деятельности предпринимателей и кредитования клиентов.

Все виды банковских операций и сделок производятся в рублях. Если имеется специальная лицензия Банка России, то еще и в иностранной валюте. Операции совершаются по правилам, включая также правила их технического и материального обеспечения. Какие бывают банковские операции и сделки, знают не все.

Пассивные операции

Операции пассивные предназначены для привлечения ресурсов. В коммерческом банке таковыми являются:

  • формирование собственного банковского капитала;
  • прием депозитов (вкладов);
  • открытие и дальнейшее ведение клиентских счетов, включая банки-корреспонденты;
  • эмиссия ценных бумаг, таких как векселя, облигации, сберегательные и депозитные сертификаты;
  • получение кредитов межбанковского характера, включая также централизованные ресурсы;
  • евровалютные кредиты.

Отличие банковских операций от сделок

У отдельных терминов, описывающих деятельность банков, имеется схожий смысл. Однако их не всегда нужно отождествлять. Речь идет о двух базовых понятиях, которыми характеризуются функции кредитного учреждения. Основное отличие операции от сделки – разная степень участия в них.

Операции производятся только кредитно-финансовыми организациями без привлечения клиента, ему предоставляются только подтверждающие документы: чек, квитанция, выписка. Для их осуществления необходимо предварительное согласие человека либо представителя юридического лица. Сделка является взаимовыгодным сотрудничеством коммерческой структуры с клиентом, которая предполагает оговоренные заранее пункты договора относительно деятельности сторон и обоюдное согласие с ними.

Соотношение банковских операций и банковских сделок — в пользу первых.

Операции комиссионно-посреднические

Комиссионно-посреднические операции выполняются банком по поручению его клиентов за вознаграждение. Главными из них являются:

  • кассовые и расчетные операции;
  • операции брокеров с ценными бумагами;
  • трастовые операции;
  • гарантийные;
  • консалтинговые и информационные;
  • андеррайтинговые;
  • депозитные операции.

Важное место принадлежит расчетно-кассовому обслуживанию, обусловленному проведением банковских операций и сделок в иностранной валюте и в рублях.

Особенности лицензий, полученных коммерческими банками от ЦБ РФ

Коммерческий банк может образоваться в любых организационно-правовых формах, предусмотренных на законодательном уровне, однако чаще всего это ООО или АО. Схема управления во всех случаях является одинаковой. Высшим управленческим органом является общее собрание участников или акционеров, созываемое каждый год.

В общем, руководство деятельностью осуществляется Наблюдательным советом (Советом директоров), выполняющим указания акционерного собрания и несущим ответственность за результаты банковской деятельности. Функционирование Совета директоров возглавляет председатель. Текущей банковской деятельностью руководит или единоличный исполнительный орган, то есть директор, или одновременно коллегиальный и единоличный исполнительные органы (дирекция и правление банка).

Принципы функционирования коммерческих банков:

  • деятельность в рамках имеющихся ресурсов (здесь подразумевается выполнение расчетно-кассовых операций и предоставление кредита имеющимися ресурсами банка);
  • коммерческий банк полностью отвечает (в экономическом плане) за результаты собственной деятельности (полностью риск от банковских операций возлагается на банк, обладающий полной свободой в привлечении средств и размещении мобилизованных ресурсов);
  • рыночные отношения с клиентами (при выборе клиентского обслуживания банк опирается на критерии риска и прибыльности);
  • регулирование деятельности банка ЦБ РФ может быть возможным лишь посредством экономических методов косвенного характера (не прямыми административными); непрерывный надзор за функционированием коммерческих организаций со стороны ЦБ РФ производится через совокупность экономических нормативов и иных норм.

Банковские операции и сделки банка России, соответствующие закону, могут быть произведены исключительно на основании выданной ЦБ РФ лицензии.

Разновидности лицензий

Сформированному банку могут быть выданы следующие типы лицензий:

  • на производство банковских операций с финансовыми средствами в виде рублей;
  • на производство банковских операций с финансовыми средствами в виде иностранной валюты;
  • на распределение драгоценных металлов, а также привлечение во вклады.

Тому банку, с момента регистрации которого уже прошло как минимум два года, могут выдаваться такие лицензии, как:

  • на привлечение финансовых средств во вклады юридических и физических лиц;
  • на привлечение финансовых средств в соответствующие категории лиц, как в рублях, так и в иностранной валюте;
  • лицензия генеральная, выдача которой возможна банком, который имеет лицензию на производство всех банковских операций с ресурсами в иностранной валюте и рублях, и выполняет требования к величине капитала, установленного ЦБ РФ (пять миллионов евро). Если банк имеет подобную лицензию, то он вправе создавать заграничные филиалы и/или приобретать в уставном капитале кредитных организаций-нерезидентов доли.

Таким образом, в данной статье мы рассмотрели основные банковские операции и сделки.

Источники:

http://studopedia.ru/8_85860_otlichie-bankovskoy-operatsii-ot-sdelki.html
http://poisk-ru.ru/s3734t14.html
http://vuzlit.ru/52579/yavlyaetsya_predmetom_bankovskoy_deyatelnosti
http://mbschool.ru/articles/banking/bankovskie_operacii_i_sdelki
http://kredit.temaretik.com/1337958162854578258/bankovskie-operatsii-i-sdelki-kreditnyh-organizatsij-osobennosti-i-otlichiya/

Ссылка на основную публикацию
Статьи c упоминанием слов:
Adblock
detector
×
×
×
×