30 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Страховые продукты это

Содержание

Страховые продукты, их характеристики;

У специалистов по страхованию и страховому маркетингу не сложилось единого мнения относительно терминологии. В ряде учебников указывается, что страховщики производят и продают страховые услуги, у других авторов это страховые товары».

Страхование можно отнести к услугам по следующим причинам.

Во-первых, страхование обладает стоимостью (уплата премии) и потребительской стоимостью (страховая защита).

Во-вторых, страхование является действием, которое приносит клиентам компании удовлетворение в виде состояния защищенности.

В-третьих, страхование является действием, приводящим к определенному полезному эффекту — обеспечению защиты имущественных интересов физических, юридических лиц и государства. В-четвертых, в процессе страхования не создается никакой материально-вещественный продукт. Таким образом, страхование полностью соответствует приведенным выше определениям услуги. Следовательно, страхование относится к услугам.

Страховой продукт — это все, что производит страховая компания с целью удовлетворения потребностей своих клиентов и получения прибыли.

Страховой продукт становится страховым товаром (или услугой) при соблюдении двух условий.

1. Страховой продукт должен обладать полезностью для потребителя (то есть потребительской стоимостью: страхователь должен нуждаться в страховой защите, причем в страховании потребительская стоимость проявляется двояко: обеспечение уверенности в сохранности собственности и/или компенсацией убытков, возникших в результате реализации риска).

2. Страховой продукт должен обладать меновой стоимостью (то есть, способностью обмениваться на деньги: страхователь должен уплатить страховую премию).

Следовательно, страховому товару можно дать определение — «созданная трудом общественная полезность, предназначенная для эквивалентного обмена на рынке на другой товар».

Напрашивается вывод: страховой продукт превращается в страховой товар (услугу), как только он становится объектом продажи на рынке.

Страховщик должен четко представлять себе, что же он продает, что включает в себя страховой продукт.

Все страховые продукты, выпускаемые страховщиком, предлагается разделить на три группы (условно присвоим им номера).

1. Страховой продукт №1: непосредственно услуги по управлению страховым фондом, предоставляемые страхователю (застрахованному). Эти услуги включают в себя: ведение специалистом компании договора страхования, урегулирование убытков, выплата страхового возмещения. Сюда также включаются и страховые продукты, предназначенные для продажи в сфере перестрахования.

2. Страховой продукт №2: продукты, предоставляемые страховщиком в качестве институциональных инвесторов. Такие продукты можно назвать инвестиционными страховыми товарами. Наиболее ярким примером подобного товара является выплата страхователю, застрахованному по полису долгосрочного страхования жизни, определенного дохода, формируемого, например, за счет прибыли от инвестиций.

3. Страховой продукт №3: продукты, предоставляемые страховщиком различным лицам в рамках деятельности, не запрещенной законом (то есть кроме банковской, торгово-посреднической). Сюда можно отнести оказание страховщиком различных экспертных услуг, консультационных услуг, услуг юридического содействия, обучение, реализацию различных предупредительных мероприятий. В последнее время все более распространенным становится получение страховщикам лицензий на осуществление оценочной деятельности.

Данные три вида страховых продуктов тесно взаимосвязаны между собой. На первый взгляд их взаимосвязь проявляется в следующем: умелая продажа страхового продукта №1 приводит к увеличению страховых взносов, к сбалансированности страхового портфеля, а, следовательно, к росту инвестиционных ресурсов страховщика, что влияет на формирование и продажу страхового продукта №2. Прибыльное вложение инвестиционных ресурсов позволяет покрывать убытки, в случае временной нехватки средств, по страховому продукту №1. Производство и продажа страхового продукта №3 влияет на надежность и репутацию страховщика в глазах страхователя, а также на величину страхового тарифа: включение дополнительных услуг может увеличить нагрузку, а осуществление предупредительных мероприятий снижает вероятность возникновения страхового случая, а следовательно, и нетто-ставку.

Следует иметь в виду, что страховые продукты являются товарами пассивного спроса, то есть во многих случаях потенциальный клиент даже не предполагает, что может решить свои проблемы, прибегнув к страхованию, поэтому специалистам страховой компании следует предлагать потребителям не просто страховой полис, а страховой продукт с определенным набором решений конкретных проблем, возникающих у данного человека (организации) в данный момент времени. Таким образом, потенциальный потребитель страховых продуктов должен четко понимать какие проблемы он может решить с помощью страхования.

Следовательно, страховой маркетинг должен быть нацелен на страховой продукт как на сложную концепцию, в центре которой — спрос потребителя, представленный группой взаимосвязанных потребностей. Такая концепция страхового продукта находит свое воплощение в трехуровневой структуре страхового продукта, где каждый уровень призван решать проблемы и удовлетворять определенный потребности страхователей. Структура страховых продуктов приведена в таблице.

Страховой продукт

Содержание

Страховой продукт

Страховой продукт как результат целесообразной деятельности людей представляет собой определенный объем материальных благ, выделенный из страхового фонда с целью компенсации ущерба от уже произошедшего страхового случая либо с целью проведения превентивных мероприятий в отношении застрахованных рисков

С теоретической точки зрения каждый страховой продукт можно представить в виде материального ядра и оболочки.
Материальное ядро страхового продукта – это часть страхового фонда, которая поступает к застрахованному (выгодоприобретателю) в одной из трех форм:

  • — в денежной форме — в виде страховой выплаты;
  • — в натуральной форме – в виде услуги, оплаченной за счет средств, выделенных из страхового фонда;
  • — в форме предупредительного мероприятия по отношению к застрахованному риску, оплаченного за счет средств, выделенных из страхового фонда.

Любое из перечисленных направлений использования ядра страхового продукта можно назвать материализацией страхового продукта. Особенностью страхового продукта, производимого в товарной форме, является то, что он может вообще не материализоваться для страхователя или назначенного им лица, если в течение срока действия договора не будет нанесен ущерб застрахованным имущественным интересам в результате действия страхового случая.
Оболочка страхового продукта — это совокупность определенных заранее

  • обстоятельств, при которых должно произойти выделение материального ядра конкретного страхового продукта;
  • условий, в соответствии с которыми будет определяться объем средств, выделяемых в качестве ядра страхового продукта;
  • условий распределения прав и ответственности страховщика и страхователей в процессе создания страховых продуктов.

Процесс создания страховых продуктов как материальных объектов включает деятельность по

  • формированию страхового фонда, его сохранению и, по возможности, увеличению;
  • выделению из данного фонда определенного объема денежных средств (ядра страхового продукта) для материализации конкретного страхового продукта;
  • расходованию выделенного объема денежных средств для материализации.

Формирование условий, составляющих оболочку страхового продукта, зависит, прежде всего, от применяемого метода создания страховых продуктов.
Если хозяйствующий субъект создает страховой продукт сам для себя, т.е. применяет метод самострахования, оболочка может не создаваться заранее и не формализоваться в определенном документе. Если создателями фонда являются, например, члены семьи, они могут не оговаривать заранее обстоятельства, при которых начнут его использовать, а принять решение непосредственно при внезапном возникновении потребности в определенном объеме материальных благ. Если же самострахование осуществляется в рамках субъекта предпринимательской деятельности или государства, то условия, при которых из страхового фонда выделяется для расходования определенная часть средств, закрепляются в специальном документе. Этот документ не является договором страхования, так как страховой фонд создается хозяйствующим субъектом для собственного использования. Порядок принятия решения об использовании средств страхового фонда и направлениях такого использования, объем полномочий конкретных должностных лиц определяются внутренними регламентами данного субъекта (нормативно-законодательными документами, если речь идет о государстве).
При взаимодействии страхователей и страховщиков оболочка страховых продуктов обязательно создается. При использовании метода взаимного страхования условия страхования определяются либо в уставе взаимной страховой организации, либо в договоре между страхователем и страховщиком. При использовании метода коммерческого страхования условия страхования всегда определяются в договоре между страхователем и страховщиком.

В современной российской практике страховщики обычно понимают под страховым продуктом конечный результат разработки конкретного вида страхования, представленный набором документов [1] .Созвучна данной позиции точка зрения, согласно которой страховой продукт «может обозначать объект — идею, комплекс документов, над которыми работает страховая компания, которые, проходя этапы обработки специалиста, преобразуются в страховую услугу. Таким образом, продукт рассматривается как промежуточное «сырье» для формирова-ния страховой услуги» (см.: Хайкин Р.М., Перемолотов В.В. Проблемы использования технологических принципов в страховых компаниях. Финансовый бизнес. – 2002. – ноябрь-декабрь) . Иногда сотрудники страховых компаний под страховым продуктом понимают форму конкретизации условий страхования для конкретного сегмента страхователей, то есть подвид страхования.

Очевидно, однако, что сами по себе идея или набор документов не представляют для потенциальных страхователей непосредственной ценности. Ценность представляют не документы, содержащие описание объектов, а сами объекты. Страхователь заключает договор страхования не с целью приобретения комплекта документов, содержащих описание того, что он может получить от страховщика при определенных обстоятельствах, а с целью получения от страховщика определенного объема материальных благ (в виде денежной выплаты или в виде услуги, которую оплатит страховщик).

Основой создания страховых продуктов являются средства страхового фонда, создаваемого страховщиком. Если такого фонда нет в наличии, никакие документы не смогут компенсировать ущерб от страхового случая или минимизировать вероятность его наступления. Подтверждением этому служат ситуации, время от времени возникающие на российском страховом рынке, когда отношения страхователя со страховой организацией закреплены договором, но страхователь не может получить полагающуюся ему по договору компенсацию ущерба из-за отсутствия у страховщика необходимых материальных ресурсов.

Читать еще:  Нужно ли страховать опо 4 класса опасности

В отечественных публикациях результат деятельности страховщиков нередко называют страховой услугой. Действительно, иногда вместо страховой выплаты страховщик предоставляет застрахованному (выгодоприобретателю) определенные услуги (например, в медицинском страховании, при страховании автомобиля). Однако и здесь страховой продукт представлен определенным объемом денежных средств, которые страховщик затрачивает на оплату предоставляемых страхователю услуг.

Проведение превентивных мероприятий, которые также внешне предстают в виде услуг, тоже требует от страховщика определенных материальных затрат.

Таим образом, понятие «страховой продукт» более полно характеризует объект, являющийся результатом страховой деятельности. В ряде случаев страховой продукт может иметь для страхователя вид страховой услуги.

Страховой продукт может создаваться в нетоварной форме и в товарной форме. Если субъект хозяйствования создает страховой продукт для себя, то страховой продукт создается в нетоварной форме. Такая ситуация имеет место при создании страхового продукта методом самострахования. Если субъект хозяйствования создает страховой продукт для других субъектов хозяйствования, которые вносят плату за страховой продукт в виде страховой премии (страхового взноса), то имеет место создание страхового продукта в товарной форме.
При создании страхового продукта в товарной форме он предстает как продукт деятельности страховой организации (страховщика), представляющий собой часть страхового фонда, которая поступает к застрахованному или выгодоприобретателю в денежной форме в виде страховой выплаты или в натуральной форме – в виде услуги, оплаченной за счет средств, выделенных из страхового фонда (например, в медицинском страховании), либо в виде превентивных мероприятий по застрахованному риску.

Методы создания страховых продуктов

Методы создания страховых продуктов — это отношения, которые определяют, каким именно образом будет формироваться фонд материальных благ, предназначенный для использования в качестве страхового фонда, и каким образом будет происходить выделение из него конкретных страховых продуктов. Эти методы формируются на основании договоренностей между физическими и/или юридическими лицами. Договоренности формализуются в соответствующих документах (договор страхования, устав взаимной страховой организации).

В результате анализа процессов создания страховых продуктов, проведенного на основе единства логического и исторического, выявлено, что данные процессы различаются, прежде всего, возможностью и способом участия страхователей в создании страховых продуктов и формировании прав на владение этими продуктами.
Критериями выделения методов создания страховых продуктов являются возможность участия страхователей в создании страховых продуктов и способ участия страхователей в создании страховых продуктов. На основании данных критериев выделены три метода создания страховых продуктов, которые были выработаны в процессе исторического развития.

1. Самострахование

При создании страховых продуктов методом самострахования страхователь сам создает страховой продукт для собственного использования за счет своих личных материальных ресурсов (одновременно выступает в роли страховщика); он является единоличным владельцем страхового фонда.

2.Взаимное страхование

При создании страховых продуктов методом взаимного страхования каждый страхователь как член страхового сообщества совместно с другими членами является совладельцем страхового фонда, в связи с чем он или застрахованное им лицо имеет право на получение необходимого ему страхового продукта.

Совладение страховым фондом обусловливает

  • — соучастие в формировании страхового фонда;
  • — управление и распоряжение этим фондом совместно с другими членами данного сообщества страхователей;
  • — обязанности несения солидарной ответственности по страховым обязательствам, принятым на себя сообществом страхователей.

3.Коммерческое страхование

При создании страховых продуктов методом коммерческого страхования каждый страхователь покупает страховой продукт у специализированной страховой организации, уплачивая ей страховую премию. При этом он не принимает участия в создании страхового продукта. Страхователь не имеет прав собственности на страховой фонд и не несет ответственности за его использование. Страховой фонд является собственностью страховщика. Все права, обязанности и ответственность, связанные с процессом создания страховых продуктов, лежат на страховщике.

Типы страховых организаций

В зависимости от используемого метода создания страховых продуктов можно выделить два типа организаций, специализирующихся на применении данных методов.
Взаимные страховые организации (ВСО) осуществляют создание страховых продуктов на основе метода взаимного страхования.
Коммерческие страховые организации(КСО)(или страховые компании) осуществляют свою деятельность на основе метода коммерческого страхования.
Организации этих двух типов присутствовали в прошлом и присутствуют в настоящее время в большинстве зарубежных стран.
В российском законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [2] дается другая группировка таких специализированных организаций. В нем выделены страховые организации и общества взаимного страхования. При этом в законе не уточняется, какие именно хозяйствующие субъекты относятся к категории «страховые организации» и почему к этой категории не относятся общества взаимного страхования. Важно разграничивать понятие «тип страховой организации» с понятием «организационно-правовая форма» страховой организации. Страховщики, относящиеся к одному типу организаций, могут как субъекты хозяйствования иметь различные организационно-правовые формы.

Примечание

  1. Страховой бизнес: Словарь-справочник / Сост. Р.Т.Юлдашев. – М.: Анкил, 2005. – 832 с. – ISBN 5-86476-159-1
  2. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 с последующими изменениями и дополнениями

Литература

Логвинова И.Л. Взаимное страхование как метод создания страховых продуктов в российской экономике. — М.: Анкил, 2010. ISBN 978-5-86476-324-7

Страховой продукт — что это?

Изучение и исследование любого предмета начинается с базовых формулировок. Поэтому, прежде всего, обратимся к определению основных понятий.

Страхование представляет собой совокупность действий и отношений, направленных на защиту имущественных прав и законных интересов физических и юридических лиц в случае возникновения неблагоприятных обстоятельств, подпадающих под определение страхового случая, за счет денежных фондов, которые формируются из страховых взносов застрахованных лиц.

Иными словами, страхование — это урегулированная законом и закрепленная договором система мер по защите материальных интересов. Сфера страхования урегулирована Гражданским Кодексом Российской Федерации, Федеральным Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и иными нормативными актами.

Организация, производящая страхование, называется «страховщик». Страховщиком может быть только юридическое лицо, имеющее специальное разрешение, лицензию на данный вид деятельности. Оно самостоятельно, но в определенной степени подконтрольно государству, в обязательном порядке должно обладать стабильностью и финансовой надежностью.

Лицо, которое вступает в правовые отношения со страховщиком с целью заключения договора страхования для защиты от разного рода рисков, называется «страхователь». Страхователь и страховщик становятся субъектами экономических отношений и сторонами в договоре страхования.

Действие страхования выражается в страховом продукте. Таким образом, результатом договора страхования является страховой продукт.

Страховой продукт — это материальные блага, выраженные как в денежной, так и в недежной (натуральной) форме, выделяемые из страхового фонда, в результате целенаправленной деятельности, которые может получить застрахованное лицо при свершении страхового случая с целью компенсации ущерба, а также с превентивной целью.

Важной особенностью страхового продукта является наличие равной возможности, как реализоваться, так и не реализоваться. Страховой продукт не реализуется и не получает своего материального воплощения для застрахованного лица, если страховой случай не наступает в рамках срока действия договора страхования.

Базой любого страхового продукта является наличие стабильного и реального фонда страховой компании. Страховой фонд — это казна страховой компании, финансовый гарант реально и фактически осуществляемых выплат и компенсаций в тех случаях, когда на него ложится данное обязательство.

Образно страховой продукт можно представить в форме ядра, покрытого оболочкой. Ядро — это-то материальное наполнение, которое может быть реализовано. Ядро страхового продукта имеет материальную природу и существует в трех формах:

· превентивные меры (предупредительные меры в отношении рисков);

· денежная форма (выплаты);

· натуральная форма (оплата услуг из средств, страхового фонда).

Натуральная форма так же является денежной, но носит целевой характер. Застрахованное лицо получает услуги и их результат, не оплачивая их самостоятельно, например, из средств, страховой выплаты.

Т.е. в первом случае, после получения выплат от страховой компании застрахованное лицо самостоятельно оплачивает необходимые услуги; во втором случае плательщиком за услуги (например, медицинские) является страховая компания.

Именно поэтому существует второй тип классификации страхового продукта, который отражает ту же суть и делит страховой продукт на два типа формы: товарная форма (т. е. услуги) и нетоварная форма (т. е. денежные выплаты).

Следующая составляющая страхового продукта это оболочка. Иначе говоря, это то, что окружает и защищает страховой продукт в части выплат и способствует (или не способствует) их появлению, точно так же как оболочка защищает ядро.

Оболочка страхового продукта включает в себя:

· обстоятельства (при которых материальное ядро выделяется);

· условия, определяющие объем средств, при наступлении страхового случая;

· условия, влияющие на распределение прав, обязанностей и ответственности между страхователем и страховщиком.

Материальное ядро и оболочка страхового продукта объединены в процессе создания, который включает в себя разные виды деятельности:

· деятельность по созданию страхового фонда, наращиванию объемов, стабилизации, сохранению финансовой базы;

· деятельность по выделению ядра страхового продукта (его материализации при наступлении страхового случая);

· деятельность по расходованию выделенных из фонда материальных средств, в виде выплат или оплаты услуг при наступлении страхового случая.

Страховой продукт не является абстрактной единицей. Он уникален, и разработан, специально под нужны разных страхователей, запросы разный клиентов. Также страховой продукт конкретизируется при заключении каждого договора с клиентом, путем соотношения с разными объектами страхования (имеется в виду то, что страхуется — жизнь, здоровье, имущество, другое), разными страховыми рисками (условиями наступления неблагоприятных обстоятельств — например, на территории Российской Федерации или заграницей), страховой суммой, страховым тарифом, условиями и порядком страховых платежей.

Внесение страхового взноса является неотъемлемой чертой страхования. Страхователь всегда вносит страховой взнос по рассчитанному определенным образом тарифу. Денежная сумма может вноситься как единовременным платежом, так и поэтапно. В любом случае, взнос всегда меньше страховой суммы, то есть того платежа, который причитается застрахованному лицу при наступлении страхового случая.

Выплачивая одному и тому же клиенту сумму, которая многократно превышает сумму, внесенную им самим, страховая компания не несет убытки. Поскольку страховых случаев гораздо меньше, чем всех договоров страхования. А тщательное инспектирование каждого страхового случая помогает избежать мошеннических ситуаций.

Читать еще:  Андеррайтер в страховании кто это

Обязательной предпосылкой формированию страхового продукта является заключение договора страхования. Договор страхования имеет место только между лицензированным страховщиком и любым страхователем, обладающим правом и дееспособностью.

При взаимном страховании (например, для сотрудников страховой компании) может использоваться как договор страхования, так и внутренние документы организации.

Если страхование носит частный характер и осуществляется в рамках одной семьи, то для распоряжения личными финансами при наступлении определенных неблагоприятных обстоятельств заключения договора страхования не требуется. Возможны случаи самострахования, например, при осуществлении предпринимательской деятельности. В таком случае также нет необходимости создания и подписания договора страхования. Вполне достаточно определенного резервного фонда и внутреннего документального урегулирования случаев, когда допустимо его использование.

Действующее законодательство также делит все виды страхования на два основных типа: обязательное страхование и добровольное.

Добровольное страхование осуществляется по усмотрению.

Обязательное страхование является непременным условием.

К обязательному страхованию относится медицинское страхование, страхование автогражданской ответственности, страхование пассажиров на транспорте.

Что такое страховые продукты, как они создаются и практические примеры 2020 года

Реализуемые страховые продукты представляют собой объект связи между страхователем и компанией. Это способ получения прибыли для страховщика и возможностью защитить свои интересы для страхователя.

Понятие страхового продукта

Страховой продукт представляет собой материальные и нематериальные блага, направленные на компенсацию ущерба выгодоприобретателю по условиям договора страхования.

В страховом деле компании используют понятие с целью характеристики набора услуг и документов, представляющих собой конечный результат разработки – полис, договор или соглашение.

Страховой продукт состоит из нескольких элементов:

  1. Договор. Он включает в себя все положения, условия, права и обязанности сторон, может быть представлен в электронной форме или на бумажном носителе. В некоторых случаях страховой договор может быть условным, например, в случае самостоятельных взносов.
  2. Стабилизационный фонд – это средства, который страховщик будет использовать для выплаты при реализации прописанного в договоре случая.
  3. Премия, которая вносится путем единовременного перечисления всей суммы сразу или периодических платежей.

Стабилизационный фонд формируется независимо от внесения взносов. На момент реализации услуги компания должна обладать достаточным уровнем финансовой устойчивости, чтобы расплатиться по обязательствам с клиентами при возникновении прописанных в договоре случаев.

Условия страхового продукта отличаются в зависимости от отрасли, включенных рисков и предпочтений клиента. Они могут быть сформированы с учетом потребностей покупателя или представлять собой конечный результат работы маркетологов, который не подлежит изменению в процессе подписания договора.

Страховая премия является неотъемлемой частью страховых продуктов. Без нее невозможно пополнять запасы стабилизационного фонда. До приобретения страхового продукта она условно включена в состав.

Создание страховых продуктов и типы страховщиков

Страховые продукты могут создаваться в товарной и нетоварной форме. В чем разница: товарная форма подразумевает возникновение финансовых отношений между клиентом и компанией, которая занимается реализацией полисов.

Нетоварная форма – создание страховых продуктов путем собственных накоплений, без привлечения страховщика.

Самострахование

В зависимости от того, как происходит формирование стабилизационного фонда, можно выделить 3 типа страховщиков. Согласно ст. 6 закона «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 №4015-1, в России выделяют 2 вида компаний:

  1. Страховые организации.
  2. Общества взаимного страхования.

Но такая характеристика не позволяет включить в список еще один метод защиты интересов – самострахование. Этот способ создания страховых продуктов заключается в формировании денежных средств, направленных на защиту определенных интересов самим страхователем.

Его особенностью является то, что при данном методе создания страхового продукта клиент не прибегает к помощи других финансовых организаций. Он является владельцем фонда, отвечает за выплаты и накопления.

СПРАВКА! Самострахование, по сути, является способом откладывания личных сбережений, которые предназначены для использования в случае возникновения неблагоприятных обстоятельств.

Не все специалисты согласны с выделением этого метода создания продукта в отдельный вид, так как считают самострахование обычным аналогом банковского депозита. Но в данном варианте страхователь не обязательно хранит накопления на счете: его личный фонд может быть в наличной денежной форме или натуральном виде (например, в форме товаров собственного производства).

Взаимное страхование

Коллективное заключение договоров – способов повлиять на создание оптимального страхового продукта и принимать участие в управлении фондом. Взаимное страхование в России представлено открытыми обществами (ОВС).

Признаки общества взаимного страхования:

  • члены принимают активное участие в формировании стабилизационного фонда;
  • каждый из участников имеет право участвовать в его распределении;
  • члены ОВС несут солидарную ответственность.

Решив вложить средства в развитие ОВС, клиент может принимать участие в разработке продукта.

ЭТО ИНТЕРЕСНО! Первая организация, работающая по принципу взаимного страхования в РФ, была зарегистрирована в 2009 году: НО ОВС «Хранитель».

Коммерческое страхование

Коммерческое страхование – наиболее распространенный тип страховых фирм в России. Продажа продуктов от страховщика – клиенту пользуется спросом, так как россияне оценили возможности защиты и доверяют многим представителям рынка.

Коммерческое страхование от ОВС отличается тем, что в основе создания услуг – интересы страховщика. Покупатель полиса не может принять активное участие в изменении базовых условий или тарифов, за исключением списка рисков (при возможности). В основе соглашения между продавцом продукта и покупателем услуги лежит финансовая выгода для обеих сторон:

  1. Компания заинтересована в получении премии, чтобы пополнить стабилизационный фонд.
  2. Клиент хочет быть уверен в защите интересов и рассчитывает, что получит компенсацию при наступлении страхового случая.

Коммерческое страхование в РФ осуществляется лично и через интернет. По закону от 27.11.1992 №4015-1, юридическая сила электронного продукта приравнивается к полису, оформленному в офисе организации.

Страховые продукты компании «Ингосстрах»

СПАО «Ингосстрах» — один из крупнейших коммерческих страховщиков РФ. Компания стабильно занимает лидирующие позиции во многих отраслях рынка и ежегодно входит в список 10 лучших страховщиков страны. Обзор страховых услуг «Ингосстраха» позволяет оценить их многообразие на примере крупной организации, которой доверяют миллионы россиян.

ОСАГО

ОСАГО относится к отрасли автострахования, обязательная страховка для всех, кто управляет транспортным средством на территории России.

ОСАГО защищает интересы третьих лиц при возникновении ДТП. Стоимость продукта регулируется законодательством РФ. Окончательный размер страховки зависит от дополнительных коэффициентов, связанных с:

  • регионом регистрации авто;
  • стажем водителя;
  • наличием аварий с его участием в текущем периоде;
  • количеством лиц в полисе и их стажем;
  • характеристиками транспортного средства.

Рассчитать стоимость ОСАГО можно на нашем портале с помощью калькулятора ниже.

Ипотека и недвижимость

В сфере защиты имущества «Ингосстрах» предлагает гражданам приобрести обязательную страховку залога. Она необходима при оформлении ипотеки.

Дополнительно владельцы собственности могут купить иные добровольные виды защиты:

  1. Для дома, квартиры, дачи. Можно включить в продукт не только защиту самого здания, но и имущество внутри.
  2. Ответственность перед соседями. Актуально для жильцов многоквартирных домов.

Приобрести полис страхования ипотеки и рассчитать его стоимость можно в калькуляторе ниже.

КАСКО

Полис КАСКО, как и ОСАГО, относится к отрасли автострахования. Но он является добровольным и защищает интересы самого клиента. Чаще всего КАСКО приобретается по желанию, например, если клиент купил новый автомобиль и хочет обезопасить себя от лишних расходов в результате ДТП или несчастного случая.

Но в некоторых случаях оформление КАСКО может носить обязательный характер:

  1. Если клиент оформляет автокредит, то банки могут потребовать приобрести страховой продукт, выбрав проверенную компанию – СПАО «Ингосстрах», к примеру.
  2. Покупка автомобиля в кредит в салоне также практически всегда оформляется только после приобретения КАСКО.

В «Ингосстрахе» клиент может выбрать несколько вариантов полиса, включив в него необходимое количество рисков: угон, гибель с хищением или без него, ущерб (с гибелью, угоном или без). Доступна рассрочка на 3 месяца.

Путешествия

Полисы для путешественников являются добровольными. В «Ингосстрахе» клиенты могут защитить себя от незапланированной отмены поездки (по вине туроператора, авиакомпании или иного поставщика связи), медицинских расходов, утери или порчи багажа или несчастного случая. Доступы тарифы для поездок по России и за границу.

Рассчитайте стоимость и выберите подходящую компанию в форме ниже.

Жизнь, здоровье и несчастные случаи

В «Ингосстрахе» покупатели могут оформить обязательный полис – ОМС. Он дает возможность осуществлять медицинское обслуживание в муниципальных больницах в рамках федеральной программы здравоохранения. Это бесплатно.

К платным относятся полисы:

  • ДМС, в том числе при ДТП;
  • страхование спортсменов;
  • от укуса клеща;
  • несчастного случая и жизни;
  • телемедицина;
  • программы для мигрантов;
  • защита животных.

Особенность продуктов данной отрасли – защита интересов, связанных с состоянием жизни и здоровья застрахованного лица.

Выводы

Страховой продукт – продукт, включающий в себя пакет документов, условия и правила продажи услуг страховщика. Следует помнить, что:

  1. Продукты могут быть обязательными или добровольными.
  2. Стоимость одного и того же полиса зависит от компании, включенных в защиту рисков, размера премии и компенсации.
  3. Реализацией продуктов в РФ занимаются в основном коммерческие страховщики.

Подпишитесь на новости нашего портала, чтобы всегда быть в курсе свежих публикаций. Если остались вопросы, смело обращайтесь к онлайн-юристу. Будем благодарны за лайк и репост статьи!

Страховые продукты — это. Понятие, процесс создания и реализация страховых продуктов

Страховые продукты – это действия в системе защиты различного рода интересов физических, юридических лиц, для которых существует угроза, но она не всегда происходит. Свидетельством приобретения какого-либо страхового продукта является страховой полис.

Страхование

Системой страхования является защита различных интересов, для которых существует угроза. Также данный интерес многое значит для определенного лица. Отдельно, для каждого человека угроза становится небольшой, но в целом по стране, суммы убытков при потере имущества становятся огромными. Поэтому появляется необходимость страхования и определение страхового продукта.

Каждый человек в своей жизни сталкивается с различными ситуациями, и не всегда они бывают положительными. Многие могут угрожать жизни, здоровью ему и его близким людям, имуществу. Опасность, которую человек осознает и понимает, выражается в слове «риск».

Риск – это событие, которое может наступить, и несет за собой негативные последствия. Данное событие может произойти вследствие человеческого фактора и природных условий. Для управления последствиями существует страхование. Например, человек застраховал свой дом на конкретный период времени от риска «пожар». В течение действия договора произошел пожар, клиент обратился в страховую компанию, и получил денежные средства, исходя из повреждений и страховой суммы, указанной в договоре. Если страхового случая не произошло, то клиент ничего не получает.

Читать еще:  Страхование дольщиков при долевом строительстве

Что такое страхование? Система страхования подразумевает несение совместной ответственности за ущерб причиненный одному. При этом используются общие средства, находящиеся в фонде.

Функции

  • Рисковая. Передача ответственности возмещения ущерба страховой компании, за счет уплаты взноса по страховому договору.
  • Предупредительная. Производятся действия для предупреждения страхового случая и минимизации убытка.
  • Контрольная. Производится контроль формирования фонда, использования средств только по назначению.
  • Сберегательная. При страховании жизни клиенту предлагают услуги страхования и сбережения денежных средств одновременно.

Страховые продукты

Страховые продукты – это услуги, которые предоставляют страховые компании для своих клиентов, в зависимости от потребности последних. У каждого страхового продукта есть свой объект (что будет застраховано), риск (момент наступления события, при котором произойдет выплата), максимальная и минимальная суммы (стоимость), тариф (цена), условия и период оплаты. Страховой полис – это подтверждение того, что клиент приобрел услугу у страховой компании. Данный договор становится юридическим документом, так как имеет информацию о страхователе, страховщике, предмете страхования, условиях, правах и обязанностях обеих сторон.

Страховой взнос (полученная сумма от клиента) меньше, чем страховая сумма. Разница в сумме и взносе помогает большинству людей приобрести услуги страхования, то есть клиент при страховом случае получит больше, чем заплатил. Но страховые компании не будут нести больших убытков, так как страховые случаи произойдут не со всеми страхователями, соответственно, в выплате не будут нуждаться все. Специфика системы страхования заключается в том, что страховых случаев всегда меньше, чем клиентов компании (исключением могут быть форс-мажоры).

Невозможно определить заранее количество наступления страховых случаев, и, следовательно, узнать сумму страховых выплат. Поэтому баланс финансовых обязательств между страховщиками и их клиентами нарушается, он неравномерен. Но уровень тарифов по продуктам должен быть средним для того, чтобы клиент мог приобрести, а страховая компания могла выплатить всем при страховых случаях и остаться на финансовом рынке. Для этого используются базовые тарифы и поправочные коэффициенты индивидуально для каждого объекта страхования. Новые страховые продукты появляются из-за необходимости продажи услуги страховщиком, так как со временем у клиентов меняются интересы. Обязательность в продаже услуги вынуждает снизить цену, а желание получить прибыль – повысить ее. Поэтому происходит анализ страховых продуктов, их обновление и изменение в соответствии со спросом и предложением.

Классификация страхования

Группирование страховых продуктов зависит от объекта, суммы, тарифов, рисков, организации и т.д. Наименование и количество продуктов зависит от желания потребителей. Виды страховых продуктов по вводу в систему страхового рынка разделяются на обязательные и добровольные формы.

Обязательное страхование

Обязательное страхование касается каждого гражданина (объект связан с интересом общества), так как его определяет государство. Виды страхования:

  • медицинское;
  • государственных служащих;
  • работников, деятельность которых связана с риском для здоровья;
  • здоровье и жизнь сотрудников экипажа самолета;
  • пассажиров;
  • строителей;
  • страхование автогражданской ответственности;
  • противопожарное.

Добровольное страхование

Добровольное страхование осуществляется по желанию клиента и делится на:

  • личное;
  • имущественное;
  • страхование ответственности гражданина.

Кто имеет право на страхование

Страховые продукты, страховые услуги можно заключать только клиентам, у которых существует законный интерес в страховании определенного объекта. Интерес определяется юридическим отношением человека и конкретного объекта.

В Гражданском кодексе определен перечень недопустимых к страхованию интересов:

  • противоправные;
  • убытки, полученные при играх в лотерею, пари;
  • убытки застрахованного лица для освобождения заложника.

Имущественное страхование

При имущественном страховании необходимо доказать интерес в страховании объекта с помощью договоров владения, аренды, временного хранения и т.д. Но, если имущество застраховал, например, не владелец, то при страховом случае выплату получит собственник объекта.

Личное страхование

При личном страховании каждый человек может застраховать свою жизнь, страховую сумму он выбирает самостоятельно, исходя из финансовых возможностей. В Российской Федерации можно страховать других людей, но только с разрешения самого застрахованного лица. Какие существуют интересы при личном страховании? Это страховые продукты, рисками которых будет смерть, несчастные случаи, болезни, инвалидность при определенных обстоятельствах. Перед тем как приобрести полис, необходимо уточнить перечень рисков. В различных компаниях он отличается, так как страховщики самостоятельно разрабатывают продукты в соответствии с законом.

При личном страховании выгодоприобретателями становятся лица, прописанные в договоре. Если они не были указаны, то наследники по закону. Во время действия договора клиент имеет право изменить выгодоприобретателя, а также условия страхования, если это позволяет страховая компания.

Защита банковских карт

Страхование банковских карт необходимо для безопасности бюджета при различных мошеннических действий третьих лиц. Большинство банков предлагают приобрести страховку карты, но перед этим нужно уточнить риски. Основные риски, которые покрывает страховая программа:

  • Несанкционированное списание денег с карты из-за потери, разбоя, грабежа, воровства, которое произошла в течение 48 часов (то есть нужно обратиться в банк сразу, как произошло событие).
  • Кража денег, которая произошла в течение двух часов, после того как клиент получил их в банкомате.
  • Списание денег со счета карты (которая оставалась у владельца) в течение 48 часов до того, как она была заблокирована.
  • Восстановление ключа украденной карты;
  • Восстановление документации, которая была украдена вместе с картой;
  • Выпуск карты в течение двух недель с сохранением счета.

Страхование банковских карт относится к добровольному виду. Но с развитием технологий оно становится популярным у большинства клиентов, так как многие сталкивались с такой проблемой и понимают ее необходимость.

  • ограбление во время снятия денег;
  • интернет-мошенничество;
  • использование карты после кражи и потери;
  • расходы при получении карты после утери будут возвращены.

Продажа страховых продуктов

В Российской Федерации охват в сфере страхования невелик, по сравнению с западными странами. Целью страховых компаний является увеличение количества потребителей. Для этого необходимо учитывать их запросы и интересы. Первым шагом в достижении поставленной цели является разработка страховых продуктов. И здесь появляются первые сложности:

  • клиенту не нравятся условия;
  • цена;
  • потребности отличаются от предложения.

Для успешной реализации услуги необходимо обратить внимание на интерес клиента. Без желания приобрести продукт не будет продажи. Поэтому запуск новых продуктов в страховых компаниях может занять длительное время, ведь нужно проанализировать рынок. Клиенты отличаются социальным статусом, условиями жизни, интересами, уровнем жизни. В большинстве случаев для того, чтобы клиент мог и хотел приобрести продукт, производят индивидуальный расчет, включают риски в договор страхования, которые нужны именно ему. Поэтому страховая сумма и премия будут отличаться у разных клиентов.

Также существуют коробочные продукты, ориентированные для повсеместной продажи. Их отличие от индивидуального расчета заключаются в том, что здесь нет расчетов, суммы берут из таблицы. Такая система проста в продаже, так как нет необходимости знаний в расчетах. Какие виды страхования продают с помощью коробочного вида? Это страховые продукты, нацеленные на большое количество покупателей по приемлемой цене, например, дом, квартира, гражданская ответственность. Клиент по таблице в договоре сам выбирает страховую сумму и также определяется премия.

Обычно крупные страховые компании относятся к разработке продуктов более детально, имеют широкий ассортимент. Это помогает большинству клиентов найти наиболее подходящую для них услугу. Но существуют сложности для посредников при продаже (так как нужно знать тонкости каждого продукта, определить какая именно услуга нужна для того или иного покупателя).

Продвижение страховых продуктов осуществляется двумя путями:

  • Быстрый запуск, заключается в использовании всех возможных средств доведения информации до потребителя (реклама, работа агентов, представителей страховых компаний).
  • Осторожный запуск, при котором происходит постепенное введение услуги на рынок. То есть страховщик не рекламирует, не предпринимает усилий. Обычно происходит продажа на определенной территории, затем распространяется дальше при положительном отношении клиентов. Далее страховые компании начинают использовать рекламу и другие виды информирования.

Каналы продаж

Для реализации услуг компании применяют несколько каналов продаж страховых продуктов. Они необходимы для того, чтобы охват населения стал максимальным, в зависимости от социального статуса, возраста, интересов, образа жизни и финансового положения. Несколько каналов продаж позволяет компании приобрести постоянных клиентов.

Прямые продажи

При прямых продажах страховая компания может контролировать процесс, менять технологию, использовать call-центр, на месте определять желания клиентов. Но может произойти потеря клиентов, так как не все хотят ехать в офис компании. Также есть высокие затраты на содержание офиса.

Агентские продажи

Плюсы агентских продаж заключаются в заниженных начальных затратах, высокой мотивации посредников для привлечения покупателя, удобство при выборе места и времени для встречи, контакт клиента с одним агентом. Минусом в данном виде продаж являются низкий контроль в процессе предложения продукта, возможные ошибки, иногда мошенничество, вероятность потери клиентов после увольнения агента.

Продажи брокеров

Работа брокеров наиболее профессиональна, плюсом для компании является возможность продажи услуги там, где нет возможности реализовать продукт другим путем. Также брокеры занимаются продажей сложных продуктов и на большие суммы. Но минусом для страховщика будет высокое вознаграждение для брокера, вероятность работы последнего одновременно на несколько компаний, ошибки в договорах также возможны. При страховых случаях ошибки имеют большое значение. Так как ошибка может привести к не выплате страхователю, следовательно, в дальнейшем клиент посчитает данную страховую компанию не профессиональной и не обратится больше туда.

Что такое страхование? Это возможность для человека при различных ситуациях, требующих финансовой помощи, защитить себя, близких, имущество. В жизни людей происходят различные события, они могут быть приятными и не очень хорошими. Например, болезни, смерти, пожары, стихийные бедствия, аварии, рождение детей, свадьбы, покупка имущества, отдых. Чтобы каждое событие не принесло больших затрат, можно подготовиться заранее, выбрав для себя наиболее выгодное предложение.

Источники:

http://studopedia.su/4_14884_strahovie-produkti-ih-harakteristiki.html
http://dic.academic.ru/dic.nsf/ruwiki/1641780
http://ifbp.ru/pravo/straxovoe-pravo/199-straxovoi-prodykt.html
http://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/strahovye-produkty
http://fb.ru/article/398405/strahovyie-produktyi—eto-ponyatie-protsess-sozdaniya-i-realizatsiya-strahovyih-produktov

Ссылка на основную публикацию
Статьи c упоминанием слов:
Adblock
detector