0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Страховые банки определение

Содержание

Банковское страхование – какая цель его применения

публикации сайта | 18.12.2014

Это обуславливается тем, что компания не выдает гарантии безопасности от различных страховых рисков. Именно поэтому сформировалось и стремительными темпами прогрессирует банковское страхование. Все это необходимо, чтобы учитывать сектор действующей экономики, характеристики деятельности банка, включая постоянное расширение области работы банка.

В заключительном итоге можно оформить такие выводы и понять, банковское страхование — это есть некое сотрудничество, которое возникает между компанией предоставляющей страховку и самим банком. Оно разворачивается в разных направлениях, а конкретно страхование заемщиков, затем страхование объекта залога, даже страхование рисков.

Банковское страхование и его элементы

Здесь можно выделить всего две группы. Группа номер один задействует в себе те риски, которые выступают общими под все число организаций и различных предприятий. Данный фактор не имеет ни малейшего отношения к деятельности организации.

Что касаемо следующей группы, в нее вносят те риски, которые касаются только определенной работы банковских учреждений.

Банковское страхование, его виды

Имеются разные виды страхований, на которые надо заострить внимание. Согласно элементам они разделяются на те, которые выступают общими, и те, которые свойственны только в банке.

Виды страхований, востребованные в любой организации

В банке используется большинство таких страхований жизни, какие используются и иными предприятиями.

  1. Зданий. Банки предпочитают застраховать здание от стихийных катаклизмов, различных пожаров и похожих по теме случаев, непредсказуемых, но возможных событий, которые могут угрожать здоровью и жизни.
  2. Имущества. Банки очень нуждаются в страховании жизни. Ведь внушительное число людей держат свои финансы в банковском хранилище. Банки предпочитают застраховать все имеющееся имущество от потери и повреждений. Это встречается при тех же стихийных катаклизмах, незаконных действиях иных людей и разных других обстоятельствах.
  3. Оборудования. Банкам нужна защита оборудования, компьютеров и разного электрооборудования. Им нужно это не менее чем другим офисам и организациям, а порой даже больше. Данное событие может сформироваться при непредвиденных происшествиях. Это страхование обезопасит носители информации от уничтожения.
  4. Денег и векселей. Это достаточно удобно, чтобы обезопасить банк от уничтожения дорогостоящих документов, бумаг и финансовых краж.
  5. Страхование транспорта. Во владении банков имеются определенные виды транспорта. Банки предпочитают застраховать транспортные средства от угона, возникновения ДТП и иных непредсказуемых, но вполне возможных событий, которые могут грозить жизни человека.
  6. Жизни работников банка. Банк делает все, дабы обеспечить своих сотрудников безопасными рабочими условиями, он старается предоставить своим работникам медицинское страхование, также страхование при несчастных случаях, пенсионную страховку. Этот самый вид соответствует подобным страхованиям в иных организациях.

Виды страхований жизни, касающиеся непосредственно банка

Следует обратить внимание на то страхование жизни, которое касается только конкретно банков.

  1. Ценностей и любого иного имущества, которое принадлежит банку.
  2. Оборудования, компьютеров, программного обеспечения. Банки стараются защитить программы от мошенничества хакеров.
  3. От возникновения рисков для жизни, причиной которых выступает использование пластиковых карт.
  4. Кредитов. Этот вид распределяется на кредит и на возможность банка обеспечивать людей кредитами и страховать жизни кредитных заемщиков.
  5. Депозитов. Банк обеспечивает страховку на вклады, которые делают клиенты.

Применение страхования

Каждый банк старается обеспечить страховку на риски, которые возникают неожиданно. Банку при этом достаются определенные выгоды. Например, пропадает необходимость создавать резервы на предположительные утраты потому, что произошла реализация рисков. Необходимость в поддержке финансовых средств, которые требуются на возмещение рисков, снижается. Совершенно каждый банк в силах провести ценовую политику, достаточно обоснованную. Когда происходит страхование, очень сильно уменьшается неопределенность, которая касается некорректной оценки рисков. Банк имеет выгоду от уменьшения излишней нагрузки в системе контроля банка. В конце концов, сокращаются ненужные банковские расходы.

Цель банковского страхования

По итогам страхования банк может построить эффективную группу банковских продуктов, которые ориентируются на укрепление связи между банком и потребителями. Это очень выгодна для любого банка, но особенно для того, который делает особый упор на становление надежных связей с клиентами. Подавляющее большинство банков уверено, что нужно сохранять клиентскую базу, это поможет банку процветать. Также это выгодно тем банкам, которые пытаются увеличить выбор и объем своих продуктов.

Бывают случаи, что банк боится вступать в конфликты с клиентами, старается оградить себя от подобных ситуаций. Если банк будет иметь конфликты с клиентами, что отрицательно скажется на его репутации. Поэтому банк предпочитает перебросить эти проблемы на плечи страховой фирмы.

Страхование нужно, чтобы управлять рисками в банке было намного легче. Однако использование банковского страхования ведет к той ситуации, что появляется еще более значительное число рисков. В результате положительный эффект, который должно принести покупку услуги, снижается до минимума.

Схема банковского страхования

Кредитное страхование — очень выгодная процедура. Банк изымает деньги за кредит, а потребитель в свое время имеет право взять кредит, не имея залога или поручителя, который имел бы необходимую сумму для залога. Но стоит учитывать, что страхование не заменяет залог, оно соответствует только основной сумме, но нужно помнить о процентах.

Последовательность оформления документов идентична как при кредитовании. Тот пакет документов, которые надо собраться для страхования, полностью аналогичен тем документами, которые банк требует для приобретения кредита. В перечень необходимых документов включаются учредительные документы наряду с финансовыми. Необходимо подтвердить, что кредитополучатель имеет возможность оплачивать кредит. Случаются ситуации, что страховщики просят еще кое-какие документы, каждая ситуация индивидуальна.

Преимущества банковского страхования для самого банка

Благодаря страхованию жизни создается новая база доходов в итоге продажи нового продукта. Этот продукт приходится для банка источником дополнительного дохода. Премия, которая начисляется банку, может составить 30-50%. Как следствие, банковское страхование увеличивает доходность банка. Когда предложения продукта увеличивается, то возрастает и интерес потребителей. В заключение повышается имидж банка, увеличивается спрос на продукты. У банка прогрессивно растет клиентская база, это происходит за счет постоянной связи со страховщиками, и это имеет немаловажное значение. В итоге взаимосотрудничества у банка снижаются издержки по банковской деятельности.

Преимущества страхования в банке для страховщиков

Вследствие данного сотрудничества у компании возрастает объем премий, это обуславливается тем, что привлекаются новые клиенты. Значительно снижаются затраты, чтобы заинтересовать клиентуру. Как правило, страховая компания продает свой продукт напрямую через банк. Все это порядком снизит расходы на операции, персонал и на помещение под офис. Компания в итоге получает более отлаженную систему, повышается качество обслуживание, возрастает прибыль.

Страхование банков — преимущества для клиентов

Такое сотрудничество дает клиентам более безопасную систему страхования. Значительно увеличивается выбор товаров, что немаловажно. Любой человек оценит комплексное обслуживание и удобную возможность одновременно получать страховые услуги вместе с банковскими. Когда они близко связаны, цена на продукт для потребителей становится значительно ниже. Он покупает товар по цене, сниженной приблизительно в районе 10-15%.

Перспективы развития в ближайшем будущем

За последний этап времени банки стали порядком чаще стремиться к страхованию. Они изучают все преимущества и недостатки, которые даст союз со страховщиками. Тем самым поднимается защита страховки, позволяющая полностью прикрыть риски.

Читать еще:  Чем отличается страховой брокер от страхового агента

В РФ страховке подлежат только отдельные риски. В приоритете страхование всего комплекса рисков, как это практикуют в других государствах. Тем самым покрывается некоторая часть рисков, появляющихся в итоге работы. В банке России этот вопрос никто не навязал, поэтому он открыт для рассмотрения в будущем.

Банки стремятся избавиться от убытков при помощи страховки эмитентов банковских карточек. Несмотря на развивающиеся кризисы, этот вид довольно востребован. Это говорит о том, что банки желают и дальше снижать убытки в своей работе.

Они планируют в будущем уделить пристальное внимание страхованию залогов, продуктов, эмитентов банковских карточек и добросовестного поведения со стороны работников банка.

Заключение согласно банковскому страхованию

Можно утверждать, что банковское страхование — довольно непростой вид страхования. Умение правильно управлять рисками и получение страховки — это залог безопасности экономики и постоянности бизнеса. Бум банковского страхования наблюдается уже в скором периоде времени.

Все о страховании

Непредвиденные ситуации, приводящие к финансовым тратам, могут возникнуть в любую минуту. Как защитить себя от их последствий? Страхование это позволяет сделать довольно просто. При таком происшествии страховая компания компенсирует необходимые затраты. Рассмотрим подробнее, что из себя представляет данная сфера отношений и как она работает.

Что такое страхование

Существуют различные определения и значения понятия «страхование». В общем смысле страхование представляет собой специфическую экономическую отрасль, которая призвана осуществить защиту финансовых интересов физических и юридических лиц в различных ситуациях. Данный вид отношений является способом обезопасить материальные интересы участников страхового рынка от угроз, которые носят необязательный характер. Именно в этом и заключается суть страхования.

Обеспечивается такая защита за счет формируемых денежных фондов, которые аккумулируют средства, уплачиваемые в виде страховых взносов. Именно из них производятся выплаты в случае наступления неблагоприятных событий.

Какая это сфера деятельности

Страхование – это сфера финансовой деятельности, суть которой заключается в объединении средств множества людей для того, чтобы покрыть убытки любого из них при возникновении вероятностных событий. Посредником в данных отношениях, звеном, отвечающим за накопление денег и их выплату пострадавшим, является страховая компания.

Таким образом, страхование означает систему, позволяющую физическим лицам и организациям с помощью внесения платежей в страховые фонды, возместить понесенный ущерб в результате негативного воздействия внешних факторов.

ИНТЕРЕСНО! С помощью страхования индивидуальные риски переносятся на более широкий круг лиц, а страховые фирмы получают дополнительный доход от размещения собранных средств в различные инвестиционные проекты.

Зачем нужно страхование

В жизни каждого человека существует огромное количество рисков, вызывающих финансовые потери: встречаются разнообразные опасности, влияющие на жизнь, самочувствие, собственность. Привести к ним могут различные явления и их последствия, связанные или нет с деятельностью людей.

Вероятностная опасность связана с понятием риска. Риск выражает собой будущие отрицательные последствия любого события, которые могут обернуться одним из трех направлений:

  • последствия события окажутся благоприятными;
  • последствия события будут нулевыми (не приведут ни к какому результату);
  • последствия окажутся негативными и приведут к убыткам.

Риск связывают именно с третьим направлением возникающих последствий любого события. Он приводит к появлению ущерба, который возможно измерить в материальном выражении (в отличие от риска).

Именно наличие разнообразных рисков и возникновение вероятности ущерба привели к появлению системы защиты от таких случайностей. Общество стало применять различные методы для прогнозирования рисков, что сделало возможным уменьшить их отрицательные последствия, а именно компенсировать ущерб. Одним из самых эффективных способов управления рисками является страхование.

Страхование дает возможность нести общую ответственность множества членов общества за ущерб, который может понести любой из них. Делается это за счет специального денежного фонда, который имеется у страховой организации и формируется за счет платежей всех участников.

  • Рисковую. Страхование позволяет избежать финансовых потерь, возникающих в результате реализации рисков. Предприятие страхования берет ответственность за их происшествие в обмен на поступление страховых взносов.
  • Предупреждающую. Страховые организации ведут деятельность по предупреждению и минимизации последствий негативных происшествий. С этой целью ими формируются специальные фонды предупредительных мероприятий.
  • Контрольную. Данная функция проявляется в создании и использовании средств специальных фондов строго по целевым направлениям.
  • Сберегательную. Такая функция реализуется благодаря существованию специальных накопительных страховых программ, позволяющих клиентам сохранить и приумножить их средства.

Разновидности страхования

В действующем законодательстве определены виды страхования, имеющие разнообразные основания для дифференциации. Наиболее часто можно встретить определения обязательного и добровольного страхования, а также классификацию в зависимости от объектов договоров:

Банковское страхование: понятие, правовые основы, виды, перспективы. Банковское страхование в России

Стабильная банковская система – основа общей безопасности государства. Одним из рычагов, позволяющих удерживать такую стабильность, является внедрение общеобязательного банковского страхования. Эта система традиционно предусматривает работу в двух направлениях: общее страхование и страхование непосредственно банковских рисков.

Банковское страхование в России

Под общим понятием рассматривается страхование от чрезвычайных ситуаций зданий, в которых расположены банки, имущества банков, автомобильной техники, принадлежащей финансовым учреждениям, гражданской ответственности владельцев имущества в случае нанесения ими убытков третьим лицам. К этому виду также относится социальное страхование сотрудников (медицинское, пенсионное, от несчастных случаев и т.п.).

Таким образом, понятие банковского страхования включает в себя весь комплекс видов страхования в сфере взаимодействия банковских и страховых учреждений.

Причины сотрудничества банков со страховыми компаниями

Необходимость привлечения страховых компаний в банковскую сферу обусловлена несколькими причинами:

  • возможностью снижения резервных фондов банков для обеспечения рисков;
  • способностью формирования объективной ценовой политики банков;
  • снижением уровня расходов финансовых учреждений, сопряженных с внедрением внутреннего контроля;
  • снижением репутационных рисков самих банков.

Законодательство России и система банковского страхования

Правовые основы банковского страхования в России были заложены с принятием Гражданского кодекса Российской Федерации. Основным нормативным актом, регламентирующим вопросы страхования и банковского страхования в частности, в Российской Федерации является Гражданский кодекс. Вторым законодательным актом в этой сфере является закон 1992 года «О страховании», который определяет понятия, выдвигает требования к участникам сделок, формирует правовое поле страхования и надзор за ним.

Таким образом, можно говорить, что правовые основы банковского страхования в Российской Федерации основываются на достаточной нормативной базе, регулирующей правовые отношения страхователя и страховщика. Так получается строить цивилизованные партнерские взаимоотношения финансовых учреждений и страховых компаний в России.

Особенности банковского страхования в России

В РФ становление банковской сферы происходило в 90-е годы прошлого столетия, что обусловило появление некоторых особенностей в сотрудничестве банков и страховых компаний. Первопричиной возникновения такого сотрудничества стала необходимость работы с проблемными кредитами, выдаваемыми финансовыми учреждениями. В этот период банки начали осуществлять страхование самих кредитов, перекладывая ответственность за возвращение проблемных займов, доля которых в общем ссудном портфеле составляла около семидесяти процентов, на страховые компании.

Отдельным важнейшим является страхование депозитов. Ведь каждый вкладчик хочет быть уверенным в том, что его деньги будут возвращены. Перспективы развития банковского страхования должны лежать в плоскости развития именно депозитных сделок. Этот аспект деятельности финансовой системы напрямую влияет на социальную стабильность. Такой подход гарантированного возврата вложенных средств независимо от форс-мажорных обстоятельств способствует большему привлечению финансов населения в экономику, что предусматривает ее дальнейшее развитие.

Для России этот вид страхования является наиболее продуктивным путем развития банковской, страховой систем и экономики в целом. Создание Фонда гарантирования вкладов физических лиц и его функционирование – большой шаг на пути восстановления доверия населения.

Страхование риска вкладчика на случай банкротства финансового учреждения – услуга, которая пользуется популярностью в странах Европы. Развивается эта сфера и в России. Ведь рискуют не только банки, которые доверяют свои деньги клиентам, но и люди, которые вкладывают свои сбережения в финансовое учреждение. Страхование в этом направлении имеет свои особенности. Банк может защитить себя от финансовых притязаний в том случае, если по ряду причин вернуть деньги по депозиту не удастся. Люди в свою очередь могут не переживать, что сбережения будут потеряны.

Круг клиентов банков будет гораздо больше, если финансовое учреждение застрахует заключенные депозитные договоры на случай банкротства. К сожалению, на сегодняшний день не все банки являются участниками Фонда страхования вкладов физических лиц. Кроме того, не все клиенты знают о том, что такая организация существует. Финансовая неграмотность – огромная проблема многих людей, которые сотрудничают с банками.

Читать еще:  Страхование дольщиков при долевом строительстве

Одним из наиболее активно развивающихся направлений является страхование эмитентов пластиковых карт. Основными рисками в этой сфере являются подлог, внесение мошеннических изменений, утеря, кража.

Не менее востребовано банковское страхование от так называемых компьютерных правонарушений, что предполагает защиту компьютерных систем, электронных данных и их носителей. Банковскому страхованию подлежат ценности, которые финансовые учреждения принимают на хранение: денежные средства, ценные бумаги, ценные камни, металлы, художественные ценности и другое.

Широкое распространение также получило страхование профессиональной ответственности банковских сотрудников, что позволяет возмещать убытки клиентов, понесенные вследствие действий экономистов конкретного финансового учреждения. Наиболее часто договоры заключаются в отношении кассиров и операционистов. Страховым случаем может выступать человеческих фактор, который проявляется в нанесении ущерба клиенту вследствие допущения арифметических ошибок при расчете курса валют, процентов выплат, комиссий банка, порче имущества и т.п.

Виды банковского страхования многообразны и зависят от объемов деятельности финансового учреждения. Фирма, имеющая профессиональных страховых партнеров, пользуется большим кредитным доверием.

Что такое Bankers Blanket Bond?

Страной основоположником внедрения страхования банковских рисков и разработки его базовых стандартов являются Соединенные Штаты Америки. Первый страховой полис по банковским рискам был там составлен в далеком 1911 году. Мировая практика банковского страхования способствовала появлению комплексного страхования банковских рисков.

Bankers Blanket Bond применительно к России

Несмотря на мировое признание комплексного страхования банковских рисков ВВВ в России, к сожалению, оно используется далеко не в полной мере и имеет большой потенциал для развития. В пользу данного вида страхования говорит тот факт, что использование такой системы позволит банковскому сектору Российской Федерации соответствовать международным стандартам. Это, в свою очередь, привлечет дополнительные инвестиции из-за рубежа.

Однако существует банковское страхование в России, которое не относится к пакету ВВВ. Это защита имущества, деликатной и договорной ответственности. Такой порядок обусловлен необходимостью более детального урегулирования множества вопросов и позволяет эффективно осуществлять контроль рисками.

Дополнительно осуществляется страхование лояльности банковских сотрудников, то есть защита финансового учреждения от убытков, которые намеренно или ненамеренно может нанести его специалист. Несмотря на востребованность данного страхового продукта, стопроцентное исключение человеческого фактора априори невозможно. Прописать в документах все возможности человеческого вмешательства в работу банковского учреждения представляется довольно трудным. Этот вид страхования обязывает пройти банковское учреждение аудит, что позволит более предметно отслеживать возможности понесения им убытков.

ВВВ предусматривает также страхование от убытков, понесенных банками при осуществлении операций по поддельным документам. Такие операции подразделяют на два вида: мошенничество с чеками и приравненными к ним документами; мошенничество с ценными бумагами (операции с фальшивыми купюрами).

Требования к контрагентам страхования в рамках ВВВ

Исходя из изложенного, нужно понимать, что полис ВВВ представляет собой комбинированный вид страхования финансовых, судебных и имущественных рисков банков. Таким образом, правовое поле Российской Федерации регламентирует, что такой вид страхования выдвигает определенные требования к кредитной организации, имеющей лицензию на осуществление банковских услуг. Необходимо:

  • в договоре страхования указать все филиалы, на которые распространяется данный вид страхования;
  • учитывать, что данный договор не будет распространен на банковские организации, которые находятся в частичной собственности страхователя;
  • учитывать, что правом требования о выплате при наступлении страхового случая обладает исключительно страхователь.

В свою очередь страховщик должен иметь лицензию на страхование имущества юридических и физических лиц, а также финансового и предпринимательского рисков.

Характеристика банковских рисков при составлении страхового полиса ВВВ

Разделяются основные и дополнительные риски. К основным рискам традиционно относят хищение, порчу имущества и интерьера банка в результате вандализма или намеренного повреждения третьими лицами. Сюда также относится повреждение при транспортировке.

Срок действия страхового договора по ВВВ колеблется в среднем от одного года до пяти лет.

Проблемы страхования банковских рисков

В связи с экономическим кризисом некоторые особенности имеет отечественное банковское страхование. Проблемы могут быть решены. Первое, на чем отразились кризисные изменения, это цена страховых полисов. Что касается финансовых рисков, то стоимость заключения сделки увеличилась в разы. При этом застраховать движимо и недвижимое имущество сегодня можно очень дешево.

Традиционно кризис позитивно повлиял на уменьшение объемов данного рынка, но одновременно позволил ему оздоровиться. Страховые компании ведут недостаточно гибкую политику в части необходимости разработки индивидуальных полисов, которые должны учитывать определенные нюансы каждого страхователя.

Развитие банковского страхования в России возможно при изучении и устранении вышеизложенных проблем.

Выбор страховщика для банков

Организация банковского страхования предполагает тщательный отбор страховщиков для осуществления данного вида деятельности.

Основными критериями выбора надежного партнера для банков является их устойчивая платежеспособность, наличие разветвленной региональной сети, доступная ценовая политика, способность к формированию гибких договорных условий, позитивный опыт беспроблемного урегулирования конфликтных ситуаций. Для сотрудничества отлично подойдет компания, проверенная временем. Только в этом случае система банковского страхования будет налажена правильно.

Глава 1. Понятие сущность и виды банковского страхования

Содержание

Глава 1. Понятие, сущность и виды банковского страхования

1.1 Что такое банковское страхование

1.2 Виды банковских рисков

1.3 Объекты и методы страхования

Глава 2. Функции и задачи банковского страхования

2.1 Схема банковского страхования

2.2 Роль банковского страхования

Глава 3. Анализ мирового опыта страхования вкладов

3.1 Общая характеристика мировой практики гарантирования банковских вкладов

3.2 Организация системы страхования вкладов в США

3.3 Организация системы страхования вкладов в Японии

3.4 Организация системы страхования вкладов в странах ЕЕС

3.5 Концепция банковского страхования — bancassurance

Глава 4. Проблемы банковского страхования и пути их решения

4.1 Перспективы развития банковского страхования в России

Список источников информации

Введение

С учетом потребностей экономики, а также процессов интеграции России в мировое экономическое сообщество, с учетом раскрытия потенциала российского внутреннего финансового и банковского рынков для притока капитала актуален вопрос: намерена ли Россия сохранить и в дальнейшем укрепить национальную банковскую систему, способную в полной мере обеспечивать страну необходимыми финансово-кредитными ресурсами?

Устойчивость банковского сектора важна для поддержания общей макроэкономической стабильности. В то же время, принципы макроэкономической политики оказывают влияние на состояние банковской системы. Нестабильность банковской системы может иметь негативные последствия для народного хозяйства: нарушение функционирования системы расчетов, ограничение привлечение сбережений с целью их дальнейшего инвестирования, нарушение процесса размещения этих сбережений в наиболее эффективные предприятия.

Роль банков в четком функционировании современных экономических систем, а также в распоряжении чужими финансовыми средствами. Это приводит к тому, что банки становятся «институтами общественного доверия», а системный риск банковского сектора становится риском для всего общества. Чувствительность банков к угрозам неплатежеспособности имеет три основных причины:

1. банки финансируются преимущественно краткосрочными вкладами, с помощью которых удовлетворяется спрос на кредиты для хозяйственных и финансовых субъектов и населения, таким образом они имеют относительно длинный финансовый рычаг (низкое соотношение собственных фондов и активов) и практически не застрахованы от возможных потерь;

2. в случае резкого оттока вкладов очень низкое соотношение между объемом наличных денег в кассах банка и стоимостью его активов вынуждает банк продавать активы (как правило, продажа производится с дисконтом, что затрудняет покрытие «бреши ликвидности» и, более того, приводит к дополнительным потерям). Продажа активов одним банком абсорбирует резервы других банков (риск распространения кризиса зависит, в частности, от того, сможет ли центральный банк государства сохранить общий уровень резервов);

3. деятельность банков характеризуется наличием между ними связей расчетного или кредитного характера, и при высоком уровне концентрации требований несостоятельность одного банка, особенно сравнительно крупного, подвергает другие банки угрозе неплатежеспособности.

Российская банковская система все еще нередко рассматривается как одна из самых рискованных в мире: она разнородна и недостаточно капитализирована, без крупных инвестиций, подвержена высококонцентрированным рискам, уязвима с позиции внешних шоков и возможной смены направлений политики правительства, недостаточно регулируема в условиях слабой правовой среды, страдает от неадекватности практики бухгалтерского учета и непрозрачности структуры собственности.

Банковское страхование считается одним из самых молодых сегментов российского финансового рынка. По сути, это направление начало развиваться лишь в 2003 — 2004 годах одновременно с интенсивным ростом потребительского кредитования и повышением спроса со стороны банков на программы страхования собственных рисков. До этого времени в РФ под термином «банковское страхование» понималась либо реализация схем оптимизации налогообложения, либо создание банком собственной страховой компании («карманный» страховщик занимался главным образом страхованием рисков материнской организации).

Читать еще:  Виды и объекты страхования

К настоящему времени партнерские отношения активно и успешно развивают большинство крупных банковских и страховых организаций. При этом объем рынка банковского страхования превышает 90 млрд. руб., и, как предсказывают эксперты, его ждет блестящее будущее.

Национальный банковский сектор молод, ему нет еще и пятнадцати лет, но он уже успел испытать множество трудностей, кризисов, подвергнуться воздействию дестабилизирующих процессов. При этом критерий надежности является ведущим в определении отношения российских вкладчиков к коммерческим банкам, а надежность идентифицируется у граждан с понятием «государство».

Так, до августа 1998 года 68,1% населения считали, что надежнее всего хранить деньги в Сбербанке. Из 37,7% населения, размешавших деньги в каком-либо другом банке, иностранным банкам отдали предпочтение 1,5%, Сбербанку – 29,9%, российским коммерческим банкам – 7%. Непосредственно после кризиса августа 1998 года опросы выявили кризис доверия к любым коммерческим банкам, не исключая и иностранные:

Таблица 1. Динамика изменения доверия населения России к банкам после августа 1998 года (%)

Discovered

О финансах и не только…

Основные страховые термины и понятия

В страховании как особом виде экономических и правовых отношений существует своя терминология. Каждый страховой термин выделяет характерные черты и содержание определенной группы страховых отношений. Страховую терминологию можно условно разделить на 3 группы.

Страховые понятия и термины, выражающие наиболее общие условия страхования

Страхование — представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Такое определение страхования позволяет сделать вывод, что страхование — это экономические отношения, в которых участвуют как минимум две стороны. В страховых отношениях может участвовать и большее число сторон, если это оговаривается в договоре страхования.

Страхователи — юридические или дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователь заключает договор страхования, страхуя свой собственный интерес или интерес третьей стороны, уплачивает для этого страховые премии (платежи, взносы) и имеет право по закону или по договору страхования получить страховое возмещение (компенсацию) при наступлении страхового случая (события). Иногда страхователь не является стороной, которая получает страховое возмещение. Страховое возмещение иногда получает третья сторона.

Застрахованный — физическое лицо, на имя которого заключен договор личного страхования. В договоре предусматривается выплата страхового обеспечения при наступлении определенных событий, связанных с жизнью (здоровьем, трудоспособностью) данного лица. При заключении индивидуального договора страхования застрахованным является сам страхователь. При страховании работников за счет предприятия застрахованные не являются страхователями, причем их согласия на заключение договора страхования может и не потребоваться.

Выгодоприобретатель — физическое или юридическое лицо, получающее страховое возмещение, но не являющееся страхователем или застрахованным. В личном страховании выгодоприобретателем обычно является лицо, назначенное застрахованным для получения страховой суммы в случае своей смерти. В имущественном страховании выгодоприобретателем может быть любой собственник, если имущество, принадлежащее ему, застраховано другим лицом в его пользу. Например, арендатор заключает договор страхования, т.е. является страхователем имущества, сданного ему в аренду или в иной вид пользования. Получателем страхового возмещения по такому договору, т.е. выгодоприобретателем, может быть собственник имущества.

Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Таким образом, страховщики — это особые субъекты предпринимательской деятельности, обладающие следующими характерными признаками:

  1. наличие у данных субъектов статуса юридического лица;
  2. целевое создание для ведения страховой деятельности;
  3. осуществление указанной деятельности только в случае имеющегося на то специального разрешения — лицензии.

Страховой агент — физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховой брокер — юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, и осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. За рубежом страховой брокер, как правило, выступает на стороне страхователя, давая ему консультации по поводу того, как и где лучше застраховать его риски, а также заключая по его поручению договоры страхования.

Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы:

  • связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;
  • связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом;
  • связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физических или юридических лиц.

Страховые термины, связанные с процессом формирования страхового фонда

Страховая стоимость — действительная, фактическая стоимость объекта для целей страхования. Это термин имущественного страхования, когда в качестве объекта страхования выступают материальные ценности.

Страховая сумма — определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.
Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

Страховая ответственность (страховое покрытие) — обязанность страховщика выплатить страховое возмещение при оговоренных последствиях происшедших страховых случаев. Основу страховой ответственности составляет установленный условиями страхования перечень конкретных страховых случаев, который определяет объем страховой ответственности.

Страховое свидетельство — документ, удостоверяющий факт страхования имущества или личного страхования. Иногда, а в международной практике всегда, его называют страховым полисом. По закону полис должен содержать наименование документа, наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика, полное наименование или фамилию, имя и отчество страхователя и его адрес, указание объекта страхования, размер страховой суммы, указания страхового риска, размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения, срок действия договора, порядок изменения и прекращения договора, другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них, подписи сторон.

Страховой тариф — выраженная в денежных единицах ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или процентная ставка от совокупной страховой суммы. Она служит для формирования страхового фонда. В специальной литературе тариф называется также тарифной брутто-ставкой, которая, в свою очередь, состоит из нетто-ставки и нагрузки.

Страховой взнос (страховой платеж) — общая плата с совокупной страховой суммы. В международном страховании называется страховой премией. Определяется умножением страхового тарифа в процентах на совокупную страховую сумму, деленную на 100. Страховой взнос может уплачиваться в рассрочку или единовременно согласно условиям страхования.

Срок страхования — период времени, в течение которого застрахованы объекты страхования. Определяется законом или договором. Срок страхования может отличаться от действия страхования, которое начинается с момента вступления договора страхования в силу после уплаты первого страхового взноса, т.е. действие страхования может быть меньше срока страхования.

Страховые термины, связанные с расходованием средств страхового фонда

Страховой риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Риск обладает вероятностью его наступления, т.е. это случайное событие, которое может произойти, а может и не произойти.

Страховой случай — совершившееся событие или совокупность событий, предусмотренные договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату по возмещению ущерба страхователю или третьему лицу. Признаки и перечень страховых случаев определены в правилах страхования. При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или застрахованного — в виде страхового обеспечения.

Страховой ущерб — стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке.

Страховое возмещение — причитающаяся к выплате страхователю часть или полная сумма ущерба, причиненного застрахованному имуществу. Страховое возмещение может быть равно или меньше страховой суммы. Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

Прочие страховые термины и понятия

Более детально основные страховые термины и понятия изложены в нижеприведенном списке:

Источники:

http://dvestrahovki.ru/overall/bankovskoe_strahovanie
http://gidpostrahovke.ru/o-strahovanii/chastye-voprosy/strakhovanie-eto.html
http://fb.ru/article/241050/bankovskoe-strahovanie-ponyatie-pravovyie-osnovyi-vidyi-perspektivyi-bankovskoe-strahovanie-v-rossii
http://megaobuchalka.ru/9/29431.html
http://discovered.com.ua/insurance/osnovnye-straxovye-terminy-i-ponyatiya/

Ссылка на основную публикацию
Статьи c упоминанием слов:
Adblock
detector