6 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Страховка с франшизой плюсы и минусы

Содержание

Страхование КАСКО с франшизой: что это за услуга? Плюсы и минусы полиса с франшизой

Если у вас имеется собственный автомобиль, то рано или поздно появится вопрос о его страховании. Причем о страховании именно автомобиля, а не вашей гражданской ответственности, которая и так защищена обязательным полисом ОСАГО. Такой вид защиты предлагает автомобилистам полис КАСКО. При оформлении этого вида страховки каждый владелец машины сталкивается с понятием франшизы. И тут возникает вопрос: «Страховка КАСКО с франшизой — это что такое? Действительно ли это выгодно или услуга напоминает пресловутый сыр в мышеловке?»

Нередко страховые агенты, перечисляя многочисленные выгоды, которые получит клиент, согласившись на франшизу, забывают доходчиво разъяснить что же это, собственно, такое, и какие важные нюансы нужно учитывать, соглашаясь на условия компании.

Так что значит франшиза в КАСКО, какой она бывает и в чем именно заключаются ее преимущества? Давайте разбираться.

Франшиза: что это такое?

Прежде всего давайте выясним, что такое франшиза при КАСКО. Простыми словами это понятие можно описать так: это сумма, которую СК не станет выплачивать держателю полиса при наступлении страхового случая. Какая именно это сумма — определяют условия договора. Она может выражаться точным числом, а может исчисляться в процентах от стоимости автомобиля или страховой суммы покрытия. Чаще всего полис, предусматривающий наличие франшизы, стоит немного дешевле обычного.

Условная и безусловная

Прежде всего заметим, что франшиза в полисе КАСКО имеет два принципиальных различия и бывает:

  • условной (не вычитаемой);
  • безусловной (вычитаемой).

Первый вариант означает, что в договоре страхования прописывается некая сумма ущерба, которая не возмещается держателю полиса ни при каких условиях. Однако все выплаты, которые превышают эту сумму, будут погашены в полной мере.

В договоре прописана условная франшиза в размере 28 000 рублей. Ущерб, полученный в результате небольшого ДТП, составил 25 000 рублей. Так как сумма ущерба меньше франшизы, автовладелец не получит от СК никакой компенсации. Но если сумма ущерба составляет, к примеру, 28 500 рублей и превышает размер франшизы, то страховая обязана выплатить деньги в полном объеме — все 28 500 рублей.

Такая франшиза не слишком выгодна для СК, и многие страховщики от нее отказались. Дело в том, что недобросовестные владельцы машин, зная, что сумма ущерба «недотягивает» до размера франшизы, стараются нанести дополнительные повреждения своему «железному коню», дабы все-таки получить компенсацию. Доказать умышленность нанесения повреждений в данном случае достаточно проблематично.

Второй вид франшизы (вычитаемый) более предпочтителен для страховых компаний. Его используют «Ингосстрах», «Альфа-страхование», «ВТБ-страхование», «МСК», «Югория», «Росгосстрах» и «РЕСО». Франшиза КАСКО в безусловном варианте всегда вычитается из суммы ущерба, а остаток выдается клиенту на руки.

Размер франшизы 22 000 рублей. Сумма ущерба составила 18 000 рублей. Поскольку ущерб меньше франшизы — клиент не получает ничего. Но если ущерб составил, например, 40 000 рублей, то владелец авто получит:

40 000 — 22 000 = 18 000 (руб.)

Как видите, такой вид франшизы гораздо более выгоден для СК и применяется чаще всего.

Как высчитать проценты

Вычитаемый полис КАСКО с франшизой рассчитать несложно. Тут нужно знать, что франшиза бывает выражена фиксированной суммой или исчисляется в процентах. О точной сумме мы поговорили в предыдущем пункте, а вот как рассчитать франшизу, выраженную в процентах?

В страховом полисе указано, что франшиза составляет 22 % от суммы полученного ущерба. На восстановление автомобиля, пострадавшего в результате ДТП, нужно, к примеру, 70 000 рублей. В этом случае держатель полиса получит в СК:

70 000 х (1 — 0,22) = 54 600 (руб.)

А все остальное придется заплатить самостоятельно. Иногда, правда, реже, франшиза бывает выражена в процентах от стоимости машины.

Динамическая и льготная

Давайте рассмотрим еще пару примеров того, как работает франшиза в КАСКО, и какая она бывает.

Автолюбителям, недавно севшим за руль собственной машины, страховые компании часто предлагают франшизу, именуемую динамической. Это значит, что ограничения по выплате наступают не с первой аварии, а со второй или третьей. Причем размер самой франшизы может увеличиваться от раза к разу. То есть для первой аварии — 0 %, для второй — 5 %, для третьей — 8 %, для четвертой и последующих — 15 % и так далее. Сами проценты, конечно, могут быть другими, но принцип остается тот же.

Постоянным клиентам и опытным автовладельцам некоторые страховые компании предлагают льготную франшизу. Это значит, что вычет будет действовать только в том случае, когда в аварии виноват сам клиент. Если же документально установлено, что автомобиль пострадал в результате действий третьего лица или в ДТП виновен не клиент, то страховая выплата производится в полном объеме.

Временная

Иногда страховая франшиза КАСКО зависит не только от того, кто виновен в аварии, но и от времени, когда она произошла. Например, вычет по страховой выплате вступает в действие через несколько месяцев после заключения договора. Или в документе может быть прописано, что клиент пользуется автомобилем только в будние дни, а по выходным передвигается на общественном транспорте. В этом случае, если авария произошла, скажем, в среду, клиенту возместят всю сумму ущерба, а вот если ДТП случилось в воскресенье — восстанавливать автомобиль придется за свой счет.

Вот таким бывает КАСКО с франшизой. Что это такое, мы уже выяснили, теперь поговорим о том, кому и зачем она нужна.

Преимущества для водителя

Одним из первых и наиболее важных преимуществ для автомобилистов является явное удешевление стоимости полиса при наличии франшизы. Однако тут нужно быть очень внимательным и осторожным. Дело в том, что, по общепринятому правилу, чем больше размер франшизы, тем ниже стоимость самой страховки. И вот тут-то и кроется опасность: погнавшись за дешевой страховкой, можно получить такой полис, которые покрывает только самые крупные суммы ущерба, а все остальное придется платить из своего кармана. Нужна такая страховка или нет — решать вам.

Вторым положительным моментом может стать существенная экономия времени. Как известно, человеческая жадность безгранична, поэтому бегать к страховикам из-за разбитого зеркала, порезанного колеса или неглубокой царапины на бампере становится у россиян доброй традицией. Зачастую потраченные усилия не стоят полученной выплаты, но принцип «мне должны, так пусть платят» иногда пересиливает здравый смысл. При наличии франшизы поломанное зеркало владелец отремонтирует самостоятельно, а угрызения совести мучить не станут — все равно ведь ничего не выплатят.

Вот такие преимущества КАСКО с франшизой. Что это может быть выгодно — автовладельцам понятно, а в чем же выгода страховиков?

Плюсы для СК

Прежде всего, франшиза позволяет страховой компании значительно экономить на выплатах. Кроме того, чтобы оформить любую, даже самую маленькую компенсацию, требуется запустить огромную бюрократическую машину — собрать бесчисленное количество справок и документов (это делает клиент) и обработать большое количество информации (задача страховиков). Все это в итоге может затянуться на несколько недель, а то и месяцев. Франшиза же помогает отсеять мелкие, незначительные случаи, с которыми клиент вполне может справиться самостоятельно.

Страхование авто, взятых в кредит

А если у вас кредитный автомобиль? Стоит ли оформлять КАСКО с франшизой? Что это выгодно и СК, и клиенту — мы уже выяснили, но тут появляется еще и третья сторона — банк. Обычно, когда машина покупается в кредит, она же выступает и залогом. Но поскольку банк не имеет права удерживать залог, то автомобиль сразу же передается в пользование владельцу. Чтобы максимально занизить свои риски, кредитная организация в обязательном порядке требует застраховать залог, то есть машину.

С одной стороны, это выгодно и владельцу, ведь при наступлении страхового случая ему не придется покрывать убытки из собственного кармана, за него это сделает СК. А с другой, банк, в случае чего, желает получить полную компенсацию, поэтому не только жестко регламентирует, в какой именно СК нужно оформить страховку, но и контролирует все условия договора.

Поскольку банку выгодно получить как можно большую сумму страхового покрытия, то в договоре должно быть как можно меньше различных ограничений. Таким образом, при страховании кредитного авто франшиза может быть минимальной либо отсутствовать вовсе. Такая политика финучреждения значительно увеличивает стоимость полиса, поэтому КАСКО для кредитного автомобиля всегда обходится существенно дороже.

Читать еще:  Страхование имущества организации

Кроме того, СК, сотрудничающие с банками, в стоимость страховки включают также и «откат» кредитной организации. Уровень комиссионных может разниться от 10 до 50 % страховой выплаты, что, в свою очередь, повышает стоимость страховки на 3-15 % по сравнению с предложениями других СК. Нередко такие страховые компании организуются прямо при банках и полностью им подконтрольны. Очевидно, что финучреждение будет настаивать на оформлении полиса именно в этой фирме.

Уменьшить свои расходы можно, например, застраховав машину только на сумму полученного кредита (примерно 75–80 % от стоимости авто). Некоторые банки идут на такую уступку, ведь они все равно остаются в выигрыше. Если машина будет повреждена, то выплата будет производиться пропорционально размеру кредита, конечно, за вычетом франшизы. Деньги будут перечислены на СТО, проводившую ремонт. Если же авто пропало или было уничтожено — выплату получит банк. Однако стоит учитывать, что если сумма, выплаченная страховщиками, не покроет остатка по кредиту — клиенту банка все равно придется доплачивать остаток долга из собственных средств.

Когда приобретать КАСКО обязательно

Итак, страховка КАСКО с франшизой — это что такое? Выгода или мышеловка? Каждый решает для себя сам. Выгодной франшиза может стать в таких случаях:

  1. Если у автовладельца имеются свободные денежные средства на мелкий ремонт машины. При наступлении страхового случая скидка, полученная при покупке полиса, как раз и будет потрачена на ремонт, но ведь аварии может и не быть — тогда выгода очевидна.
  2. Водитель уверен в своих силах, имеет длительный безаварийный стаж и ездит крайне аккуратно. В этом случае франшиза также принесет экономию, особенно если она льготная и применяется только в случае собственной вины водителя.
  3. Владелец хочет застраховать машину и от ущерба, и от угона, причем к автомобилю он относится просто как к средству передвижения и на мелкие сколы, царапины и другие незначительные повреждения внимания обращать не станет. В таком случае логично приобретать полис с высокой франшизой по разделу «ущерб», тогда стоимость страховки будет существенно ниже, а в случае угона можно будет получить полную компенсацию.

Кому от полиса стоит отказаться

А если вы только недавно сели за руль? Стоит ли приобретать КАСКО с франшизой? Что это может означать для начинающего водителя?

Если вы чувствуете себя за рулем недостаточно уверенно, то вам определенно стоит отказаться от приобретения полиса с франшизой. Иначе может оказаться так, что однажды, погнавшись за скидкой при оформлении полиса, вы переплатите гораздо больше, ремонтируя небольшие вмятины и царапины у своего «железного друга».

Таким «невезунчикам» выгоднее приобретать полис за полную стоимость с учетом всех повышающих коэффициентов. Конечно, это будет значительно дороже, но и чувствовать себя вы будете намного спокойнее, ведь за любой ваш промах на дороге точно заплатит страховая компания.

Как установить оптимальную сумму

Безусловно, каждая страховая компания ведет в этом отношении свою политику. Практически никогда не встречаются случаи, что франшиза составляла бы 0 или 60 %. Например, в страховой компании «РЕСО» франшиза КАСКО обычно составляет от 3 до 100 тыс. рублей. И выбрать вариант можно самостоятельно. При этом речь идет только о безусловной (вычитаемой) франшизе. В большинстве страховых компаний размер таких выплат составляет 3–5 % от суммы ущерба, в особых случаях 1–2 % (иногда до 5 %) от стоимости автомобиля.

Подведем итоги

При выборе страховой компании не нужно забывать, что не всегда большая скидка при оформлении полиса — это хорошо, за ней может скрываться много сюрпризов.

Оформлять или нет КАСКО с франшизой (плюсы и минусы которой мы уже рассмотрели) — личное дело каждого. Тут главное — трезво оценить свои материальные возможности и водительские навыки, чтобы при возникновении страхового случая не получить еще один, дополнительный стресс — от общения со страховой компанией.

Каско с франшизой — что это такое? Плюсы и минусы франшизы

На дорогах нашей страны каждый день ездит огромное количество транспортных средств. Каждый водитель знает, что для передвижения на автомобиле обязательно нужна страховка. В настоящее время оформить ее можно в различных специализированных компаниях. Какую именно выбрать – решать уже вам. Сэкономить деньги на автомобильном страховании — мечта каждого автомобилиста. Воплотить ее в жизнь поможет полис Каско по франшизе. О том, что это такое, как оно работает, а также какими плюсами и минусами обладает этот вид страхования, мы и поговорим далее.

Общая информация

Преимущества и недостатки оформления Каско по франшизе

Франшиза Каско (плюсы и минусы будут рассмотрены далее) обладает определенными отличиями от обычных программ страхования, которые необходимо учитывать при заключении договора со страховой компанией. Чтобы ответить на вопрос о том, есть ли смысл оформлять данную страховку, давайте поговорим об ее основных достоинствах и недостатках.

Преимущества Каско с франшизой

Итак, какими же преимуществами обладает Каско с франшизой?

Плюсы можно выделить следующие:

  1. Возможность экономить на автомобильном страховании до 60% в год, что в денежном эквиваленте может достигать 20 тысяч рублей. При этом экономия зависит от модели машины, года выпуска, безаварийного водительского стажа и других немаловажных параметров.
  2. Если водитель обладает большим опытом управления машиной и на протяжении длительного промежутка времени он не попадал в ДТП, то экономия может быть еще более выгодной. Многие страховые компании предоставляют своим клиентам, у которых большой безаварийный стаж, различные выгодные программы страхования и дополнительные бонусы. Например, Каско с франшизой (что это такое уже было рассмотрено) обойдется водителям, которые на протяжении последних четырех лет не попадали в аварию, на 20% дешевле, чем остальным.
  3. Экономия времени. Если размер понесенного в результате ДТП ущерба будет небольшим, то водителю будет не нужно идти в офис страховщика для урегулирования всех юридических формальностей. Решить все вопросы с другим участником происшествия можно будет намного быстрее на месте аварии.
  4. Возможность застраховать транспортное средство от угона. Некоторые СК включают в пакет услуг полиса Каско с франшизой (что это такое более подробно можно узнать у своего страховщика) страхование машины от угона.

Здесь важно понимать, что предоставляя скидку на полис, страховые компании также получают выгоду. Все дело в том, что при попадании в ДТП, часть расходов берет на себя водитель, что, в свою очередь, сводит к минимуму размер денежной компенсации, которую сможет получить автомобилист от страховой компании.

Недостатки данного вида автомобильного страхования

Минусы при этом будут следующие:

  1. Высокая стоимость страховки для водителей с небольшим водительским стажем.
  2. В случае ДТП оплата за ремонт незначительных повреждений ложится на плечи водителей. Но здесь есть и положительная сторона, которая заключается в сохранении коэффициента аварийности, поэтому со временем можно накопить безаварийный стаж и снизить стоимость услуг страхования.

Учитывая все недостатки, которыми обладает страховая франшиза Каско, можно сказать, что данный вид полиса отлично подойдет для автомобилистов, готовых взять на себя оплату мелких повреждений, чтобы в результате сэкономить на услугах автомобильного страхования.

Особенности страхования по франшизе

Что такое франшиза в страховании Каско и какими особенностями она обладает? Если анализировать принцип ее работы, то в первую очередь она позволяет водителям не тратить свое личное время на обращение к страховщику при попадании в небольшие ДТП, при которых сумма понесенного ущерба относительно невелика. Страхование автомобиля по франшизе накладывает на владельца средства передвижения обязательства по оплате определенной части денежной компенсации при попадании в дорожно-транспортное происшествие, а вместо этого им предоставляется скидка на услуги страхования.

Оформление страховки с франшизой выгодно и СК, поскольку страховые выплаты у них начинаются от 2000 рублей. Таким образом если будет, например, разбито лобовое стекло, замена которого обойдется приблизительно в 1300 рублей, то страховщик будет обязан выплатить не менее 3000 рублей. Но дела обстоят совершенно иначе в случае с Каско с франшизой, в отзывах о которой отмечается, что данный вид полиса позволяет страховым компаниям существенно экономить на выплатах.

Ни водитель, ни страховая компания не получают никакой выгоды при наступлении ДТП, во время которого автомобиль получил незначительные повреждения. Но здесь важно учитывать один нюанс: размер скидки на услуги страхования, которую получит водитель при заключении страхового договора. Если льгота будет небольшой, то лучше воспользоваться обычными программами страхования.

Виды страховых полисов Каско с франшизой

Каско с франшизой (что это такое и как оно работает мы уже рассмотрели в данной статье) бывает следующих видов:

Каждая разновидность полиса автомобильного страхования обладает определенными особенностями, поэтому чтобы подобрать наиболее оптимальный для себя вариант необходимо рассмотреть каждый из них.

Условная страховка

В СК вам предлагают оформить условный полис Каско с франшизой, что это значит? Этот вид автомобильного страхования предполагает, что страховая компания предоставит водителю скидку фиксированного размера. Если в случае возникновения ДТП размер понесенного ущерба будет меньше скидки, то расходы по ремонту водитель будет оплачивать самостоятельно. Если ущерб превысит этот порог, то страховщик выплатит денежную компенсацию.

Эта разновидность страхования с франшизой является одной из самых непопулярных, поскольку страховщики с большой неохотой идут на оформление этих полисов. Это обусловлено тем, что водители при наступлении страхового случая стараются всеми доступными способами увеличить величину понесенного ущерба, чтобы таким образом получить от страховой компании выплату денежной компенсации. Для минимизации своих рисков страховщики очень неохотно идут на оформление условной страховки.

Тем не менее, условная страховка по франшизе является самой выгодной для автомобилистов, поскольку она предполагает выплату денежной компенсации большего размера в случае наступления страхового случая, если сравнивать с другими разновидностями программ страхования по франшизе.

Давайте предположим, что размер скидки по франшизе составляет 10 тысяч рублей. Если в результате ДТП транспортное средство получило ущерб на 9800 рублей, то платить за ремонт владелец автомобиля будет самостоятельно. Но если ущерб будет оценен хотя бы на 100 рублей больше размера франшизы, то в этом случае водитель получит компенсацию в максимальном размере.

Читать еще:  Что такое обязательное социальное страхование

Безусловная страховка

Динамическая страховка

Суть данного вида страхования по франшизе заключается в том, что ущерб, полученный при попадании в ДТП в первый раз, полностью покрывается страховой компанией, а за все последующие страхователь выплачивает лишь фиксированную сумму. Остальная часть ремонта оплачивается водителем из собственного кармана.

Большим преимуществом этого вида полиса является то, что страховщик не изменяет размер процентной ставки по франшизе, если автомобильная авария произошла не по вине страхователя. Если же виновник ДТП уедет с места аварии до прибытия сотрудников ДПС, то страховая компания возместит водителю понесенный ущерб в полном объеме.

Временная страховка

При оформлении временной франшизы страховщик выплатит денежную компенсацию при попадании в ДТП только в том случае, если авария произошла в определенный период, оговоренный в страховом договоре. Например, полис может быть оформлен только на будние дни, поэтому если ДТП случится в выходные, то ни о какой компенсационной выплате речи быть не может.

Как происходит расчет скидки по франшизе?

Таким образом, из приведенной формулы можно сделать вывод, что наиболее выгодным будет оформление полиса, размер франшизы по которому будет рассчитан с учетом количества часов, необходимых водителю для оформления ДТП и получения денежной компенсации.

Примеры использования страховки с франшизой на практике

Чтобы было понятнее, что такое франшиза простыми словами по Каско, давайте рассмотрим принцип ее работы на конкретном примере. Представим ситуацию, что транспортное средство было застраховано на один миллион рублей, а размер скидки составил 60 000 рублей. Таким образом, при попадании в ДТП вы будете обязаны покрыть всего лишь 50 тысяч рублей, а оставшуюся сумму заплатит страховщик. Здесь важно понимать, что чем больше будет льгота водителя, тем большего размера может быть компенсация денежных средств. В этом случае все зависит от способа расчета скидки: является ли она фиксированной, рассчитывается в процентах от стоимости страхового полиса или размера понесенного убытка.

Какую выгоду получают автомобилисты при оформлении полиса по франшизе?

Несомненно, страхование по франшизе является выгодным для водителей, поскольку он позволяет экономить не только приличную сумму денег на услугах страхования, но и собственное время, что в наши дни является не менее важным аспектом. Но здесь важно понимать, что полис с франшизой станет отличным решением только для тех водителей, которые управляют транспортным средством очень аккуратно и не любят быстро гонять по дорогам. Всем остальным лучше рассмотреть другие варианты автомобильного страхования.

Поэтому, решая вопрос, есть ли смысл оформлять франшизу, следует брать во внимание следующие факторы:

  • Реально оценивайте свои финансовые возможности. При получении незначительного ущерба в результате ДТП отремонтировать машину всегда можно будет тогда, когда у вас появятся свободные деньги.
  • Задумайтесь, действительно ли вам будет по карману восстановление транспортного средства при попадании в ДТП.

Если оба нюанса не вызывают никаких сомнений, то можно идти в страховую компанию и смело оформлять страховку на свою машину по франшизе, поскольку это действительно хороший способ сэкономить.

«В доле» со страховщиком: плюсы и минусы автокаско с франшизой

В последнее время все большую популярность набирают продукты автокаско с франшизой. В первую очередь за счет существенного удешевления полиса. Более того, следуя за спросом, страховые компании стали выходить с подобными продуктами и в сегмент каршеринга.

При автокаско водитель избавлен от необходимости заниматься поиском автосервиса и ремонтом автомобиля, который попал в ДТП, или копить деньги на новый в случае его угона или уничтожения. При этом подобные продукты становятся доступнее для клиентов. Так, по данным Банка России, по итогам II квартала 2019 года средняя страховая премия в этом сегменте снизилась для автовладельцев на 5,4% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, составив 26 тыс. рублей. Для сравнения: еще три года назад средняя страховая премия в этом сегменте была в 1,5 раза выше.

В первую очередь подобное удешевление объясняется более широким распространением автокаско с франшизой. Приобретая подобный полис, водитель как бы становится партнером страховой компании, беря на себя часть затрат на ремонт автомобиля при наступлении страхового случая. Как правило, речь идет о мелком ремонте: замена оптики, незначительное восстановление лакокрасочного покрытия, стекол и так далее. В результате такого разделения рисков стоимость полиса ощутимо снижается.

Каско с франшизой бывает двух видов: условная, невычитаемая франшиза и вычитаемая, то есть безусловная. Например, условная франшиза установлена в размере 20 тыс. рублей. Это означает, что водитель обязуется сделать ремонт из собственных средств, если размер ущерба окажется меньше этой суммы. В случае если сумма убытка составит, скажем, 50 тыс. рублей, страховая компания берет ремонт на себя в полном объеме. Данный вариант почти идеален для водителя, но редко предлагается отечественными компаниями.

Более популярен в России вариант страхования с вычитаемой, то есть безусловной франшизой. Как понятно из названия, она будет вычтена из суммы возмещения при каждом страховом случае. Это позволяет серьезно сэкономить на стоимости полиса, но получить достаточное возмещение при серьезных неприятностях.

Еще одной разновидностью подобных продуктов является так называемая динамическая франшиза: когда первый страховой случай возмещается полностью, а каждый последующий — за вычетом франшизы, которая может увеличиваться при каждом новом обращении.

Мы уже упомянули про мелкий ремонт, и неслучайно, поскольку в этом заключается главное преимущество франшизы. В случае с классическим автокаско водитель вынужден обращаться в страховую компанию по поводу самого незначительного повреждения. При наступлении ДТП автовладелец должен предоставлять в страховую компанию справку из ГИБДД либо документ из полиции о противоправных действиях третьего лица. Вызов сотрудника ГИБДД, осмотр, заполнение документов и в итоге масса потерянного времени. Однако, заключив договор с франшизой, страхователь фактически берет расходы на устранение мелких убытков на себя — в пределах тех самых условных 20 тыс. рублей.

Приобретая страховой полис с франшизой, нужно понимать, что у вас «под рукой» всегда должна быть определенная сумма денег для самостоятельного мелкого ремонта. Большинство покупателей франшизы — это водители, у которых есть скидка за безаварийность, а также автолюбители с большим стажем, уверенные в своем водительском мастерстве. Такой категории клиентов франшиза поможет существенно сэкономить на автокаско.

Соответственно, не подойдет франшиза тем, кто чувствует себя на дороге неуверенно или сел за руль относительно недавно. Для этой категории водителей намного безопаснее будет приобрести полный полис автокаско, сколько бы он ни стоил, но зато быть уверенным в полной страховой защите. Со временем — по мере накопления водительского опыта — можно будет вновь поинтересоваться возможностями, которые дает франшиза.

Причем в последнее время одним из направлений распространения в России франшизы в страховании стали каршеринговые услуги. У каждого провайдера собственный подход к определению размера франшизы и стоимости полиса автокаско. Например, для «Яндекс.Драйва» франшиза составляет 30 тыс. рублей. Если машина получила меньше повреждений, то клиент заплатит меньше. Другой подход использует каршеринг YouDrive. Опцию автокаско водитель может подключить в приложении непосредственно перед поездкой. При этом стоимость аренды авто увеличивается на 1 рубль для одних марок и на 2 рубля — для других, и случае наступления ДТП водитель выплачивает фиксированную сумму — 15 тыс. рублей, остальные расходы берет на себя страховая компания. В приложении каршеринга BelkaCar при первом старте есть опция «Расширенное каско», позволяющее полностью забыть о франшизе. С этой опцией сумма аренды незначительно возрастает, однако в случае ДТП ответственность водителя не превысит 15 тыс. рублей. Уже появляются и специальные продукты для этого сегмента — например, возможность отмены франшизы при использовании каршеринга для тех, кто приобрел полис автокаско.

Спрос рождает предложение, и сегодня на рынке можно встретить великое множество страховых продуктов, связанных с франшизой. Различают безусловную и условную франшизы, временную (поминутную, как в случае с каршерингом), динамическую и другие. В каких-то договорах франшиза начинает работать со второго страхового случая, в каких-то покрывает только крупные страховые случаи — например, угон или уничтожение автомобиля и так далее. Преимущество франшизы: помимо удешевления полиса автокаско, водитель стремится к безаварийному вождению, соблюдению правил ПДД и повышению культуры вождения.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Стоит ли включать франшизу при страховании авто? Плюсы и минусы франшизы

А попроще? Если говорить простыми словами, франшиза – это оговоренная договором страхования сумма, в пределах которой страховая компания ответственности не несёт. Например, вы заключили договор каско с условием, что оговоренные в договоре повреждения вашего авто на сумму менее 20 тыс. рублей вы оплачиваете сами. То есть, если в результате ДТП страховая оценила ремонт автомобиля в 50 тысяч рублей, выплатит она вам только 30 тысяч — за вычетом франшизы.

О том, на фига вам это надо, поговорим чуть позже. Сначала закончим с терминологией. Франшиза может быть условной и безусловной, ее размер и тип устанавливаются договором или правилами страхования.

При условной франшизе, если размер ущерба не превышает установленный договором размер франшизы, страховое возмещение не выплачивается вовсе. А вот если размер ущерба превышает размер франшизы, то страховое возмещение выплачивается в полном объеме, независимо от того, была ли франшиза включена в договор или нет.

При безусловной франшизе во всех случаях из размера страхового возмещения вычитается установленный договором размер франшизы. Если при наступлении страхового случая размер ущерба ее не превышает, то страхователю, как и в первом случае, не выплачивают ничего. Если размер ущерба превышает размер франшизы, обратившемуся за выплатами по каско гражданину выплачивается сумма ущерба за вычетом размера франшизы.

Читать еще:  Премия страховая это

Авто этих строк несколько раз пользовался данной услугой при добровольном страховании автомобиля и не смог вспомнить ни одного случая, когда ему предложили в страховой воспользоваться условной франшизой. Может, в автостраховании ее вообще не используют (если вы это знаете наверняка, укажите в комментарии).

Главное преимущество включения франшизы в договор каско заключается в значительном снижении стоимости полиса добровольного автострахования. Для нового не очень дорогого автомобиля класса цена полиса каско составляет несколько десятков тысяч рублей. Выбрав франшизу, вы можете сэкономить 10, а то и 20 процентов с первоначальной стоимости полиса.

Разумеется, вы уверены в том, что в ближайший год с вами ничего не случится — автомобиль не попадет в аварию, на него не упадет дерево, его не повредят хулиганы и не «расцарапает» ревнивая любовница. Если страховой случай не произойдет, зачем платить больше?

Незачем. Говорят, что франшиза является преимуществом даже в том случае, если автомобиль попал один раз попал в ДТП. Если за год поводов обращаться в страховую по каско было больше, считайте, что франшиза пошла вам во вред.

Часто страхователи предпочитают устранять мелкие повреждения без обращения в страховую компанию — они не хотят тратить время на сбор справок, посещение офиса страховой компании, сидение в очередях, ожидание решения по выплатам и т.д. В этом случае им стоит включить в полис каско франшизу. Обращаться в страховую при этом не нужно (по каско), а деньги, сэкономленные на покупку полиса вы потратите на ремонт авто — останетесь при своих и сэкономите кучу времени.

Даже если вы один раз обратитесь в страховую за выплатами, ничего страшного в этом нет. Ремонт авто обойдется примерно во столько же, во сколько — при полной оплате полиса каско.

Какую франшизу обычно выбирают граждане? От 10 до 30 тысяч рублей. Франшиза большего размера может быть интересна тем, кто хочет купить КАСКО только на случай угона или полной конструктивной гибели авто.

Вывод

Итак, мы выяснили, что главный плюс франшизы при покупке полиса каско является экономия денежных средств. Минус франшизы заключается… наоборот, в виде дополнительных расходов (при количестве обращений за выплатами более одного).

И еще одно. Если у Вас полис каско с франшизой, а страховой случай произошел не по Вашей вине, Вы можете обратиться по каско за компенсацией ущерба, а уплаченную Вами при этом денежную сумму, равную франшизе по договору, получить от виновника или его страховой компании по ОСАГО. В итоге вы сэкономите деньги. Правда, побегать за компенсацией все же придется.

Автострахование и франшиза: а есть ли выгода?

Слово «франшиза» имеет иностранное происхождение. Не всем оно понятно, тем не менее, ориентироваться в теме нужно, ведь сегодня франшиза широко применяется в автостраховании. Выгодно ли это автовладельцам? Вопрос, требующий некоторых пояснений. Попробуем разобраться, каковы особенности франшизы в автостраховании, ее основные виды, преимущества и недостатки при страховании авто по КАСКО. Понять суть предмета поможет примерный расчет размера франшизы.

Что такое франшиза в страховании — объясняем простыми словами

Деятельность страховых компаний неразрывно связана с франшизой. Ее применяют, практически, в любом страховом продукте и автострахование не исключение. Франшиза переводится с французского, как льгота. Если рассматривать франшизу применительно к страхованию, то это определенная часть ущерба, которая не возмещается страховщиком. Ее называют невозмещаемой частью ущерба. Все нюансы обязательно прописаны в договоре о страховании имущества.

Выражаясь простыми словами, франшиза является частью выплат по страховке, от которой клиент отказывается в добровольном порядке, если страховой случай действительно произойдет. Когда определяется размер франшизы? При оформлении страхового полиса. Это может быть конкретная сумма, выраженная в рублях, или процент относительно страховой выплаты. Простой пример: машина пострадала в результате аварии — ей нанесен ущерб, рассчитывается возмещение по страховке — оценивается размер повреждений, франшиза вычитается от общей суммы ущерба. Полученная сумма выплачивается страхователю.

Россияне всеми сила стремятся избегать франшизы. В понимании наших граждан это что-то лишнее и ненужное. На самом деле — это реальный шанс для экономии. При небольшом размере франшизы, ущерб покрывается полностью, однако в этом случае будет высокий страховой тариф. При большом размере франшизы все наоборот: неполное покрытие убытка при меньшей стоимости страховки.

Виды франшизы при страховании авто — отличие условной от безусловной

Франшиза при страховании авто может быть двух основных видов: условной и безусловной.

  1. Что предполагает франшиза условного вида ? Если ущерб, нанесенный авто, превышает размер франшизы, то страховщик возмещает его в полном объеме. Если же убыток не превысил величину франшизы, то страхователь не получает от страховой компании никаких выплат. Таким образом, владельцу автомобиля либо вообще не возмещается ущерб, либо возмещается на 100%.
  2. Франшиза безусловного вида предполагает, что страхователь всегда покрывает самостоятельно определенную часть убытка, то есть часть ущерба ему не будет возмещена страховщиком. Величина возмещения будет меньше за счет вычета размера франшизы, которая может выражаться в двух вариантах: иметь фиксированный размер или в процентах относительно ущерба.

Понять, как на деле применяется каждый вид франшизы в страховании, поможет таблица, наглядно демонстрирующая размер возмещения при одинаковых исходных данных и одинаковом размере ущерба:

В автостраховании появляются новые варианты франшизы. Например, безусловный вид используется в динамической версии. Она начинает действовать при возникновении ущерба во второй раз. В договорах указывается, что размер франшизы растет при наступлении каждого нового страхового случая. Это выглядит примерно так:

  • При 1-ом случае величина динамической франшизы — 0% (полное возмещение).
  • При 2-ом — 5%.
  • При 3-ем — 10%.
  • При 4-ом и далее — до 40%.

Еще одна вариация — франшиза льготного вида. Точного термина пока нет, название может быть разным. В чем суть? В договоре фиксируются случаи, к которым франшиза не применяется. Предположим, если установлено, что в случившемся ДТП вины страхователя нет. Значит, вычета франшизы при расчете выплат не будет.

Плюсы и минусы страхования франшизы при страховании машины по КАСКО

Страхование автомобилей уже давно стало обязательным условием для владельцев транспорта, особенно это касается новых или кредитных авто. Полис КАСКО широко применяется на территории России. Это удобный страховой продукт, хотя он также имеет свои плюсы и минусы, которые постоянно обсуждаются в информационных источниках.

Самый существенный момент для этого вида страховки — дороговизна, постоянно увеличивающаяся на общем фоне возрастания стоимости новых автомобилей.

Затраты на страховку КАСКО за год составляют 10% от цены машины. Согласитесь, немалые деньги. Именно поэтому владельцы автомобилей стали серьезно рассматривать безусловную франшизу от КАСКО. В этом варианте цена страхового полиса будет иметь значительную скидку. Вот вам и преимущество. Выгодно ли это и чем «жертвует» автовладелец?

Имея страховку КАСКО, человек рассчитывает на компенсацию за любые повреждения, нанесенные автомобилю, их степень значения не имеет. Страховщик будет платить в любом случае. Если страховка КАСКО оформлена с учетом франшизы, то подразумевается четко определенная сумма, не выплачиваемая страховщиком при возникновении ущерба. На размер этой суммы полис дешевле.

Страховка по франшизе полностью перекладывает расходы за ликвидацию мелких повреждений на плечи страхователя. Если урон большой, и он превышает размер франшизы, то подключается страховщик и осуществляет выплату ущерба.

Минусы страховки КАСКО с использованием франшизы:

  • Данный вид страхования практически недоступен для кредитных автомобилей. Банк заинтересован в сохранности залогового имущества, коим является автомобиль. Однако гарантии в том, что владелец займется устранением мелкого ущерба, такого как царапины, разбитое стекло и прочего, нет.
  • Кроме того, при покупке авто в кредит стоимость КАСКО за весь кредитный срок (3-5 лет) оплачивается банком. Именно кредитор перечисляет стоимость полиса страховой фирме, значит оформление франшизы попросту невозможно.
  • Еще один недостаток — иногда страховщики отказываются от выплат, мотивируя тем, что размер ущерба не превышает франшизу. Оценка убытка — дело условное, в каждом сервисном центре свои критерии. Поэтому частенько расходы на ремонтные работы умышленно занижаются представителями страховщика. Если владелец обратится к другим специалистам, то есть вероятность получить более крупный счет.

Покупателям страховки КАСКО с франшизой важно понимать один нюанс.

Часто возникающие мелкие убытки никак не отражаются на выплатах, следовательно, не зафиксированы в страховой истории, значит, езда водителя считается безубыточной.

По этой причине у страховщика нет оснований для повышения стоимости следующего договора, более того, новый полис может быть куплен со скидкой.

Как рассчитать франшизу при автостраховании правильно

Для правильного расчета франшизы при автостраховании нужно опираться на три параметра, указанные в договоре. Это страховая сумма, процентное выражение франшизы и вид выбранной франшизы.

Рассмотрим на примере. Начальные данные:

  • Сумма страховки — 1 000 000 рублей.
  • Размер франшизы 0,06% от суммы страховки. Значит размер франшизы равен 1 000 000×0,06% = 600 рублей.
  • Размер франшизы может быть в процентах от величины ущерба, допустим 20%.

Расчет выплат будет зависеть от вида франшизы и размера ущерба:

  1. Вариант № 1. Чаще всего применяется безусловный вид (вычитаемый), при котором от суммы ущерба отнимается размер франшизы. Допустим, ущерб оценили в 2000 рублей. Компания выплатит клиенту 1 400 рублей (2 000 — 600). Если ущерб составил 300 рублей, то страхователю компенсация не положена — нет превышения франшизы.
  2. Вариант № 2. Безусловный вид (в процентах). Допустим, ущерб оценили в 2000 рублей. Компания выплатит клиенту 1 600 рублей (2 000 — 20% = 1600). Если ущерб составил 300 рублей, то страхователю полагается 240 рублей (300×20% = 60).

Конечно, возможен и третий вариант — условная франшиза. Однако ее практически не применяют для страхования авто. Причины просты и банальны. Участились случаи мошенничества со стороны страхователей, которые небольшой убыток старались увеличить «искусственным» путем, чтоб получить полную выплату (100%). Именно этот вид считается самым интересным для автовладельцев.

Источники:

http://businessman.ru/new-straxovanie-kasko-s-franshizoj-chto-eto-za-usluga-plyusy-i-minusy-polisa-s-franshizoj.html
http://www.syl.ru/article/350126/kasko-s-franshizoy—chto-eto-takoe-plyusyi-i-minusyi-franshizyi
http://www.banki.ru/news/columnists/?id=10911790
http://moymotor.ru/t-090919-stoit-li-vklyuchat-franshizu-pri-strakhovanii-avto-plyusy-i-minusy-franshizy
http://crediti-bez-problem.ru/avtostraxovanie-i-franshiza-a-est-li-vygoda.html

Ссылка на основную публикацию
Статьи c упоминанием слов:
Adblock
detector