Страховая услуга это

Понятие страховой услуги

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Страхование помогает избежать таких серьезных макроэкономических проблем, как рост государственных расходов и бюджетного дефицита, являющегося инфляционным фактором. Страховая деятельность, отвлекающая из оборота избыточную денежную массу, оказывает антиинфляционное воздействие, и ее следует рассматривать как оптимизирующий фактор формирования платежного баланса страны.

Глобализация в сфере страхования, проявляющаяся в формировании глобального страхового рынка как составляющего мирового финансового рынка, приводит к тому, что все больше и больше вопросов финансово-правовой проблематики выносится на международно-правовое регулирование и, как следствие из этого, увеличение количества международных договоров, регулирующих финансовые отношения в сфере страхования[1].

Российская страховая отрасль еще далека от точки насыщения, что позволяет оптимистично оценивать потенциал рынка страхования в России на ближайшие годы. В частности, рост спроса на страховые услуги и повышение интереса населения к новым видам страхования заставили многие страховые компании переориентировать бизнес с минимизации «налогового бремени» на реальное выполнение существа функций института страхования. Сегодня потенциальные страхователи при выборе страховой компании обращают внимание, прежде всего, на деловую репутацию и уровень финансовой устойчивости страховщика на рынке страховых услуг[2].

Страховой рынок – это система экономических отношений, составляющих сферу деятельности страховщиков по оказанию страховых услуг страхователю. Это особая социально-экономическая среда, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее[3].

Для страхового рынка характерно, что он является объектом государственного регулирования. Это находит свое выражение в осуществлении государством надзорной функции и оказании определенного правового воздействия. В некоторых случаях государство участвует в страховых отношениях в качестве равноправного субъекта по отношению к другим субъектам права. Эта двойственность вызывается необходимостью регулирования страховых отношений, а с другой стороны, необходимостью обеспечить страховую защиту определенных государственных интересов.

Другой особенностью страхового рынка является тот случай, когда субъекты прав самостоятельно вступают в страховые правоотношения, регулируемые нормами гражданского права. Здесь государственное воздействие проявляет себя в той мере, в какой это является необходимым для установления рыночных начал, защиты конкуренции и прав потребителей. Государство должно обеспечивать функционирование страхового рынка без прямого вмешательства в его регулирование, отказаться от непосредственного и тотального контроля.

Основными задачами по развитию страхового рынка являются:

1) формирование законодательной базы рынка страховых услуг;

2) развитие различных видов обязательного и добровольного видов страхования;

3) создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью, обеспечивающего баланс интересов государства и субъектов страховых отношений;

4) стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

5) поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, — страховая услуга. Ее потребительной стоимостью является обеспечение страховой защитой, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя разница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм; верхняя граница — потребностями страховщика. Если цена страховой услуги оказывается чрезмерно высокой, страховщик может оказаться в невыгодном положении по сравнению с конкурентами и потерять клиента. Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли.

Страховая услуга может быть представлена на основе договора или закона. Иначе говоря, в тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит принудительный характер. Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство. Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

Важно подчеркнуть существенные изменения в самом характере страховых услуг, вызванные так называемым технологическим взрывом, широким внедрением электроники и автоматики в страховую сферу.

В настоящее время в мировой практике страхования усилились две тенденции: специализация и универсализация деятельности страховщиков. Первая из этих тенденций непосредственно связана с углубляющимся общественным разделением труда: соответствующий процесс становится объективно необходимым и в страховом деле. В последние годы наряду со специализацией страховщиков усиливаются тенденции к универсализации их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени теми или иными видами страхования страховщики, вторгаются и смежные виды деятельности.

Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов. Они занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают. Поэтому страховые компании занимают главенствующее положение на рынке капиталов.

Государство может прямо участвовать в рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые организации и оказывать всевозрастающее воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми установлениями. В развитых странах Запада страховой рынок является объектом сознательного государственного регулирования.

Страховые услуги

Страховая услуга (СУ) — это рыночное предложение страховой организации, приобретаемое клиентом. Также это комплекс мероприятий, предназначенных заинтересовать потребителя и предоставляемых организацией. Выражаясь простым языком, под услугой подразумевается товар, покупая который человек заключает договор страхования — соглашается на предложение. На практике услуги выглядят как отдельные полисы, которые включают в себя различный набор опций. К примеру, страховыми услугами финансового учреждения будут полисы страхования жизни, здоровья, имущества. Чем больше таких СУ сможет предложить компания, тем вероятнее она привлечет покупателя, так как он точно сможет найти наиболее подходящий ему вариант среди предложенных.

Виды и характеристики

Страхование является эффективным инструментом защиты интересов физических и юридических лиц, позволяющим компенсировать негативные последствия, возникшие в результате какого либо негативного события. Чтобы упорядочить работу страховых структур и расширить вариативность рыночных предложений, СУ подразделяются на несколько форм. Среди них присутствует страховка следующих объектов:

• Человеческой жизни, здоровья;
• Движимого и недвижимого имущества;
• Ответственности (гражданской, профессиональной, финансовой);
• Специфических категорий страхования: инвестиционное, морское, пенсионное, медицинское (туризм) и прочее.

Данные услуги можно разделить и по другому признаку — необходимость приобретения. Тогда выделится две формы: обязательное и добровольное страхование. Во вторую классификацию также входят пункты из первой. Предоставление страховой услуги проходит три стадии, две из которых обязательны для каждого договора, а последняя имеет вероятностную природу. К первым относится предпродажная подготовка, продажа услуги и несение ответственности страховщика, а третьей, вероятностной стадии, — выплата компенсации.

Особенности страховых услуг

Главная особенность СУ, отличающая их друг от друга — уникальность. То есть, каждый банк или другая организация будет стремиться к созданию привлекательного продукта для потребителя, а значит будет пытаться реализовать неповторимый по набору опций проект. Два одинаковых, на первый взгляд, полиса автомобильного страхования в двух разных организациях будут иметь отличия, связанные с условиями учреждения, перечнем дополнительных бонусов. Отсюда выплывает одна из характеристик СУ — неотделимость от источника, так как именно такую услугу клиент сможет получить только в одном конкретном банке.

Ещё одной особенностью является то, что сама услуга носит нематериальный характер, так как является предложением. Но она может становиться вещественной в виде подписанного договора или оформленного полиса. Также выделяются такие характеристики, как срочность и невозможность передачи права собственности. Первая определяется тем, что предложение актуально в течение времени, прописанного в договоре, то есть имеет срок действия. Кроме того, СУ непостоянны. Условия могут изменяться со временем, что особенно касается долгосрочных полисов, так как страховщик подстраивается под требования, диктуемые текущим экономическим положением.

Создание и реализация

Для повышения спроса на свой товар, страховщик обязан регулярно обновлять и дополнять перечень предложений. Они должны соответствовать определенным потребностям клиентов и гармонировать с их платежеспособностью. При создании услуги необходимо обращать внимание на регион, в котором размещается банк, на индивидуальные особенности населения территории, на среднюю цену похожих предложений у конкурентов.

Помимо создания актуальных и востребованных СУ, следует грамотно их продвигать. Необходимо рекламировать наличие и уникальность услуг, привлекая потребителей. Для этого каждое финансовое учреждение разрабатывает собственную систему продаж страховых услуг. Здесь происходит деление на прямые и непрямые продажи (через посредников). Целостная система обеспечивает успешность продвижения и реализации продукта.

Заключение

Такими образом, страховые услуги — это товар, находящийся под влиянием макро- и микроуровней, которые определяют спрос, предложение, цену и конкуренцию в данной сфере. Основной проблемой страховщиков России является низкий платежеспособный спрос на страховую услугу. В то же время известно, что страхование стабилизирует макрорынок, формирует инвестиционный капитал и позволяет решать социальные задачи. В связи с этим проводится национальное и наднациональное регулирование страховой деятельности.

Что называется страховой услугой, особенности, виды и как формируется и называется плата

На российском рынке страховая услуга это конечный результат финансовых взаимоотношений между клиентом и фирмой. Страховой рынок предусматривает наличие потребности, согласно которой покупатель полиса стремится защитить интересы (личные или имущественные), а продавец – получить прибыль от продажи полисов. Оформление услуги у страховщика позволяет страхователям обрести уверенность, а фирме – реализовать страховую услугу.

Что такое страховая услуга

Страховая услуга – это экономически обоснованный переход ответственности за реализацию риска от покупателя полиса к страховщику. Услуга возникает из потребности клиента, основанием для которой является наличие риска: потери работы, смерти, получения инвалидности, порчи (гибели) имущества.

Чем обосновано возникновение? Страхователь обращается за удовлетворением потребности к страховщику, который занимается оказанием финансовых услуг. После подписания соглашения и оплаты премии ответственность за восстановление застрахованной собственности или субъекта, компенсацию ущерба несет страховщик.

СПРАВКА! В общих чертах услугой называется сертификат, договор или иной вид защиты, предлагаемый покупателям страховщиками в целях защиты риска.

Оказание страховой услуги

Услуги страхования оказываются на платной основе. Основой финансовых отношений между страховой фирмой и клиентом выступает премия, она определяет экономический интерес страховщика.

Для страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя имеет значение защита рисков и возмещение при их реализации – компенсация. Страховщик компенсирует убытки в денежной и натуральной форме, это называется страховым возмещением, или выплатой.

СПРАВКА! Страховая услуга считается не оказанной, если клиент заплатил премию, но страховщик отказал в продаже договора (его выдаче, не вернул излишне уплаченные средства). Иной случай – сертификат оформлен, но плательщик отказывается вносить деньги. Сторона, которая терпит убытки, может расторгнуть соглашение.

Особенности страховых услуг

Страховая услуга – особый товар финансового рынка, который имеет ряд особенностей:

• Материальное воплощение. Страховка предоставляется платно, как и компенсация, которая может выражаться в натуральной и/или денежной форме.
• Осуществляется на основании договора. Согласно ст. 940 ГК РФ, соглашение между сторонами оформляется только в письменной форме. Альтернатива – полис, сертификат, которые являются упрощенными версиями.
• Имеет признаки услуги и специфические черты. Нюансы: договорная форма, вероятность (наступление страхового случая), срочность (оформляется на период с возможностью продления), неосязаемость.

Защита интересов клиента – не просто товар на финансовом рынке. В страховании особенностью заключения соглашения является реальная финансовая выгода для фирмы, которая получает премию за продажу полисов, и вероятностная – для выгодоприобретателя. В случае с клиентом материализация происходит после компенсации вреда при наступлении страхового случая. До выплаты возмещения интерес страхователя – в передаче ответственности страховщику.

Виды страховых услуг

Страховые услуги делятся на 3 группы:

1. Защита личных интересов страхователей. Это ОМС, защита жизни и здоровья, накопительное страхование.
2. Страхование имущества. Любой договор, направленный на защиту собственности, включая движимое имущество.
3. Риск ответственности: представлен в смежных сферах и может входить в любую отрасль страхования. Например, покупая защиту жилья, клиент может включить риск ответственности перед соседями в список опасностей.

Страховые услуги делятся на добровольные и обязательные. Первые оформляются по инициативе клиента, их нельзя приобрести по принуждению. Вторые, по закону РФ (об ОСАГО, ипотеке), обязательны к покупке при определенных обстоятельствах (управление ТС на территории РФ или приобретение жилья с использованием заемных средств банка).

Как формируется стоимость

Стоимость услуги выражается в премии. Она формируется на базе тарифов финансовой организации. Согласно ст.11 закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», тарифом называется ставка премии со страховой суммы.

Формирование стоимости – прерогатива страховой компании, за исключением случаев, когда норматив устанавливается законодательством РФ. Пример – полис ОСАГО, при расчете цены на который фирмы должны придерживаться диапазона, представленного ЦБ РФ для каждого субъекта страны.

Чтобы продажа полисов приносила прибыль, компания учитывает:

• Географию субъекта. В Москве риск ДТП выше, чем в Чеченской республике, поэтому минимальная стоимость ОСАГО будет выше.
• Популярность: договоры ОСАГО, КАСКО и страхование жилья более востребованы, чем полис защиты от клещей, который можно приобрести от 150 рублей, а другие страховки – минимум за 500.
• Риски. Защита имущества только от кражи и приобретение мультиполиса – две страховки, стоимость по которым будет отличаться в разы. В первом случае риск для владельца недвижимости и компании минимальный, полис обойдется плательщику по цене от 500 рублей. При комплексной защите стоимость составит минимум 2000.
• Характеристику клиента. Постоянным покупателям страховые готовы предлагать скидки до 70%. Но привилегии доступны не всем. Например, в автостраховании учитывается надежность водителя: отсутствие аварий по вине застрахованного лица влияет на размер КБК, весомого коэффициента при расчете стоимости страховки. При переходе к новому страховщику клиент теряет накопленные бонусы, но может купить защиту с минимальной платой.
• Конкуренцию рынка. Чтобы продажи увеличивались, тарифы должны быть ниже или на уровне предложений других страховщиков, иначе есть риск потерять часть клиентов, которых привлекают дешевые полисы.

СПРАВКА! Расчет стоимости услуг – обязанность актуария. Специалист занимается анализом всех признаков и выносит решение о размере оптимального страхового тарифа. В крупных компаниях (ТОП-10 страховщиков РФ) актуарий входит в состав сотрудников. В других фирмах работает в качестве приглашенного аналитика.

Создание новых страховых услуг

Конкуренция на рынке страховых услуг вынуждает страховщиков ежегодно пересматривать тарифы и создавать новые предложения. При создании нового договора учитывается:

• Регион. Страхование от последствий наводнения (защита имущества) будет успешным в прибрежных городах, а в горной местности станет востребованной страховка с компенсацией риска оползней, селей, лавин.
• Средний доход населения. Фактор «вытекает» из территориальной принадлежности: размер средней заработной платы в области влияет на цены, это называется экономический фактор.
• Наличие спроса на рынке. ОСАГО всегда популярно, в отличие от страховок с одним риском, например, защита от клещей, поэтому стоимость автостраховки минимум 2000 рублей.
• Надежность страховщика. Трудности с финансами будут вынуждать компании оформлять полисы накопительного страхования с выплатой возмещения спустя 5-10 лет. Страховщики с активами в 5-10 млрд. рублей выбирают рынок ОСАГО, с получением мгновенной прибыли за реализацию страховок, но большими рисками.

Что нужно знать при покупке страховой услуги

Перед заключением договора со страховщиком клиенту стоит обратить внимание на:

• Лицензию. В РФ запрещено заниматься продажей страховок компаниям, не имеющим лицензию Банка России. Информация о наличии и актуальности лицензии размещена на сайте страхового регулятора.
• Финансовое положение. Сведения о прибылях и убытках страховой располагаются в открытом доступе на сайте компании.
• Отзывы. На сайтах-опросниках или финансовых порталах (Банки.ру, Сравни.ру) есть отзывы клиентов страховых организаций, которые высказывают мнение о фирме, сотрудниках и своих впечатлениях после заключения договора.
• Стоимость. Сравнить условия страхования можно через интернет, используя онлайн-калькулятор.
• Особенности. Следует изучить, почему выбранная страховка в компании стоит на 75% дороже, чем у конкурентов. Возможно, она включает дополнительные риски, в которых нуждается клиент.

Выводы

Выбор страховой – прерогатива клиентов. Нельзя принудить покупать полис в конкретной фирме. Если страхователя не устраивают тарифы, сервис или репутация компании, он в любой момент может сменить организацию и аннулировать соглашение (ст. 958 ГК РФ).

Страховая услуга – это предложение на финансовом рынке. Выводы по теме:

• Оформление договора – строго в письменной форме. Полис, сертификат или пакет документов – популярные виды страховок в РФ.
• Услуга в страховании имеет финансовую основу. Для страховщика это мгновенная прибыль за продажу договора, для клиента – возможная компенсация после наступления страхового случая.
• Страховка бывает обязательной и добровольной, но всегда является результатом заключения соглашения между сторонами.

Если вам понравилась статья, поддержите лайком и репостом. Остались вопросы? Спросите у онлайн-юриста, консультации бесплатные.

Обратите внимание на пост о страховом полисе. Возможно, вам покажется это интересным.

Страховая услуга как специфический товар

Понятие и особенности страховой услуги

Страховая услуга — гарантия денежной компенсации ущерба (убытка) страхователя при наступлении страхового случая в границах обязательств, предусмотренных договором страхования. По экономическому содержанию страховая услуга представляет собой перенос риска со страхователя на страховщика (страховую компанию) и осуществляется на платной основе.

По сравнению с услугами, предоставляемыми другими отраслями экономики, страховая услуга имеет особенности.

1. Страховая услуга состоит в предоставлении страхователю страховой защиты, которая может получить свое материальное воплощение в компенсационной выплате, но может и не получить его. Выплата компенсации осуществляется только в том случае, если у страхователя наступило неблагоприятное событие, повлекшее за собой убыток. Если такое событие не наступило, компенсационная выплата не проводится, но это не значит, что услуга страхователю не представлена: страхователь был защищен на протяжении срока действия договора. Предоставление страховой услуги проходит три стадии, две из которых обязательны для каждого договора, а последняя имеет вероятностную природу:

Предпродажная подготовка и продажа услуги

Несение ответственности страховщика

• 2. Предоставление страховой услуги всегда оформляется договором, требования к которому установлены законодательно, поскольку страховая услуга имеет важное экономическое и социальное значение.
• 3. Страховая услуга обладает всеми признаками услуги (неосязаемость, неотделимость от источника, непостоянство качества, несохраняемость), однако в проявлении этих признаков имеют место некоторые особенности:

■ услуга неосязаема, но:

• — имеет документальное оформление,
• — может материализоваться в денежной форме при наступлении выплаты или принимать вещественную форму при выплате «новое за старое» (новый автомобиль вместо старого);

■ страховая услуга неотделима от источника, но продавать ее могут самостоятельные субъекты страхового рынка: специализированные посредники (агенты, брокеры). Посредники имеют собственные экономические интересы, которые могут входить в противоречие с интересами как страховой компании, так и страхователя;

■ страховой услуге присуще непостоянство качества, но отдельные ее параметры могут быть установлены законом в силу своей общественной значимости;

■ страховая услуга несохраняема, но:

• — выплачиваемая компенсация может быть сохранена страхователем,
• — в долгосрочных видах страхования гарантии предоставляются на длительный срок (10 лет и более, пожизненно).
• 4. По составу страховая услуга содержит рисковую часть как обязательный элемент и дополнительные услуги, которые варьируются в зависимости от возможностей страховой компании и потребностей ее клиента:

Рисковая часть (Страховая защита)

Оценка риска, управление риском

Юридическое сопровождение договора страхования

Страховая услуга выражает отношения между страховой компанией и конкретным страхователем и представляет собой комплекс четко определенных качеств:

• — технических характеристик — описания рисков и объектов страхования;
• — юридических условий — гарантия или ответственность страховщика после уплаты страховой премии, выплата возмещения, оговорки, исключения и т.д.;
• — экономических условий — цена услуги, страховая сумма, франшиза, методы индексации и т.д.;
• — дополнительных услуг и сервиса, предоставляемых страховщиком.

Включение в страховую услугу дополнительных услуг позволяет придать услуге индивидуализированный характер в условиях использования стандартных правил страхования. У страховщиков, предоставляющих дополнительные услуги, более стабилен контингент страхователей и меньше случаев, когда договор не возобновляется.

Использование дополнительных услуг дает хороший эффект по следующим причинам:

• — в отличие от рисковой услуги они имеют конкретное выражение;
• — помогают наладить устойчивый контакт со страхователем;
• — позволяют учитывать индивидуальные потребности страхователя.

В процессе маркетинга (и в его терминологии) страховая услуга трансформируется в страховой продукт, т.е. в готовую к реализации страховщиком услугу, оформленную соответствующим пактом документов (типовым договором страхования, правилами страхования, пакетом страховых тарифов и коэффициентами для их дифференциации).

С позиции маркетинга, страховой продукт имеет ядро (представление страховой защиты) и оболочку — оформление страховой защиты, сопутствующие услуги.

Разработка страховых продуктов осуществляется в процессе инжиниринга, который включает в себя:

• — выявление объективной потребности потенциальных страхователей в защите от риска; оценка возможности организации такой защиты методом страхования (поскольку не всякий риск по техническим, экономическим, юридическим и этическим причинам может быть перенесен с клиента на страховую компанию);
• — формирование ядра страхового продукта путем использования различных методик оценки риска и его динамики, оптимизации страхового покрытия, определения страхового тарифа и т.д.;
• — формирование оболочки продукта, разработка условий страхования (в некоторых случаях — типовых), регламентация прав и обязанностей сторон, а также предложение дополнительных услуг (сервисных, юридических и др.), которые не только улучшают процесс предоставления страховой слуги, но и являются инструментом дополнительного привлечения клиентов;
• — разработку методик доведения страхового продукта до целевого потребителя (схемы продаж);
• — оценку экономической эффективности страхового продукта для страховой компании.

Если разработка продукта оценена руководством страховой компании положительно, компания проходит лицензирование и предлагает продукт на рынке.

Как и в других сферах деятельности, в страховом деле начиная с процесса разработки продукт ориентирован на разные группы потребителей, что определяет также требования к страховщику.

Группы потребителей страхового продукта

Требования к страховщику

Прямые продажи, в том числе интернет, агенты

Развитая сеть продаж

Стандартизированная основа с возможностью модификации; комплексные услуги

Наличие андеррайтеров, необходимой информации и методик расчета тарифов

Продукт, разработанный специально для данного клиента на основе оценки риска (сложного, уникального)

Брокеры, специалисты страховой компании

Наличие андеррайтеров, имеющих специальную подготовку; база данных по рискам; методологическая база

Страховая услуга имеет свою потребительную и меновую стоимость.

Потребительной стоимостью страховой услуги является обеспечение страховой защиты, которая при наступлении страхового события приобретает форму страхового покрытия.

Меновая стоимость — это цена страховой услуги, выраженная в страховой премии (взносе, тарифе), которую страхователь уплачивает страховщику. Цена страховой услуги определяется вероятностью наступления страховых рисков и размером возможного ущерба (убытка).

В основе расчета стоимости страховой услуги лежит «идеальное» страховое равенство, устанавливающее общее правило формирования страховых фондов:

где СП — страховая премия; СВ — страховая выплата.

Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

В настоящее время отечественные страховщики предлагают широкий спектр страховых услуг, в целом сравнимый с ассортиментом стран с развитым страховым рынком. Однако в России существует специфика спроса, обусловленная историческими и экономическими причинами.

В мировой практике в последние годы возникли новые направления в формировании страховой услуги, среди которых важнейшими являются: конвергенция страховых и нестраховых услуг; услуги по управлению убытками; «мультипродукты».

Услуги, основанные на конвергенции, связаны прежде всего с методами альтернативной передачи риска и включают такие технологии, как условное предоставление капитала, секьюритизация страхового риска и страховые деривативы. Условное предоставление капитала — это договор, по которому страхователь при наступлении заранее оговоренного события получает право на поступление средств от страховой компании в виде ссуды или взносов в уставный капитал. Потребность в таком продукте связана с необходимостью обеспечения платежеспособности страхователя при наступлении катастрофических убытков.

Секьюритизация означает выпуск страховщиками ценных бумаг, как правило облигаций, в целях привлечения дополнительного капитала, который необходим при наступлении катастрофических или иных рисков. Наиболее популярном видом секьюритизации являются так называемые катастрофические облигации, которые приносят доход в соответствии с результатами деятельности страховой компании или некоторыми специальными индексами.

Страховые деривативы позволяют связывать выплату возмещения с наступлением того или иного события, которое оценивается через индекс. Такие операции называют также индексным страхованием.

Услуги по управлению убытками предполагают перенос на страховую компанию портфеля убытков фирмы, т.е. страховая компания принимает на себя резерв неоплаченных убытков, оцениваемых по текущей стоимости. Риск здесь заключается в возможности урегулировать эти убытки в пределах определенной суммы.

«Мультипродукт» — это долгосрочный продукт, когда в рамках одного договора происходит комбинирование нескольких видов страхования. При этом страховая премия для имеющих разную природу рисков рассчитывается на интегрированной основе, за счет чего в объем ответственности могут включаться также риски, традиционно относящиеся к нестраховым.

Страховая услуга — это товар и в этом качестве находится под влиянием всех факторов макро- и микроуровня, которые определяют спрос, предложение, цены и конкурентную ситуацию. Основной проблемой страховщиков России является низкий платежеспособный спрос на страховую услугу. При объективной потребности в страховой защите предложение страховых услуг опережает спрос, что провоцирует острую конкуренцию. В условиях нестабильной национальной экономики и неразвитого финансового рынка страховой бизнес не может в ряде случаев обеспечить среднюю по рынку рентабельность капитала, что ведет к оттоку капитала из этой сферы, банкротству страховщиков, сужению объема страховой защиты. В то же время известно, что страхование стабилизирует макрорынок, формирует инвестиционный капитал и позволяет решать социальные задачи. В связи с этим проводится национальное и наднациональное регулирование страховой деятельности.

ОГЭ. Обществознание. ТЕОРИЯ по кодификатору. Экономика. 3.14 Страховые услуги: страхование жизни, здоровья, имущества, ответственности.

3.14 Страховые услуги: страхование жизни, здоровья, имущества, ответственности.

План.

• Сущность понятие «страхование».
• Страховой полис.
• Виды страхования:

государственное и негосударственное.

• Три отрасли добровольного страхования, их объекты и виды:

• Функции страхования.
• Некоторые типы страхования (описание).
• Основные термины.

Страхование

Страхование — отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страхование – это способ уменьшения риска путем гарантирования возмещения потенциальных убытков.

Страховой полис.

Страховой полис (сартификат) – это свидетельство, удостоверяющее, что действие страхования произошло, он регулирующий отношения между страхователем и страховщиком, подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

Что отражается в страховом полисе:

• объект страхования (что страхуется),
• определяет причины страхования (страховой риск),
• стоимость (страховую сумму),
• цену (страховой тариф),
• условия денежных платежей (расчетов по страхованию) в предвидении тех событий, от которых производится страхование.

Страховой взнос всегда меньше страховой суммы.

Страховщик не несет потерь, так как количество полисов обычно больше, чем страховых случаев.

Страховое возмещение – денежная компенсация страхователю.

Страховой случай – реальное событие, при котором вступают в силу обязательства страховой компании перед клиентом; сумма страхового возмещения напрямую зависит от размеров ущерба, который понес страхователь; оценка ущерба производится сотрудниками страховой компании).

Виды страхования.

Обязательное страхование осуществляется по закону, его устанавливает государство, когда страховая защита того или иного объекта связана с интересами общества.

Виды обязательного страхования:

• медицинское страхование;
• государственное личное страхование госслужащих;
• личное страхование за счет работодателя граждан, занимающихся опасной для жизни деятельностью;
• страхование и здоровья членов экипажей самолетов;
• страхование пассажиров;
• страхование ответственности при причинении вреда при строительстве;
• противопожарное страхование.

Добровольное страхование осуществляется на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком.

Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона РФ «О страховании». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

В зависимости от объекта страхования выделяют три отрасли добровольного страхования:

Личное страхование.

Объекты страхования.

Жизнь, здоровье, трудоспособность граждан

Виды личного страхования.

• Смешанное страхование жизни на случай смерти и утраты трудоспособности,
• страхование детей,
• страхование дополнительной пенсии,
• страхование от несчастных случаев.

Имущественное страхование.

Объекты имущественного страхования.

Виды имущественного страхования.

• Страхование строений,
• животных,
• домашнего имущества,
• средств транспорта,
• урожая

Страхование ответственности.

Объекты страхования.

Обязанности страхователя выполнить договорные условия по поставкам продукции, погашения задолженности кредиторам, возмещение материального вреда

Виды страхования ответственности.

• Страхование непогашения кредита или другой задолженности,
• страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств,
• страхование гражданской ответственности

Функции страхования

• Рисковая функция . Сущность страхования составляет механизм передачи риска, точнее, финансовых последствий рисков. В этих целях страховая организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплачиваемых страховых взносов (платы за риски). Из средств фонда производится возмещение материальных убытков участников фонда. В обмен на уплаченные страховые взносы страховая организация берет на себя ответственность за принимаемые риски.

Риск — это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

По своему характеру риски подразделяются на следующие группы :

объективные и субъективные,

универсальные и индивидуальные,

технические и др.

• Предупредительная функция обеспечивает меры по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба, вызванного страховыми событиями. Для этого страховщиком производится формирование фонда предупредительных (превентивных) мероприятий, средства которого расходуются на заранее определенные цели, направленные на уменьшение страховых рисков и их негативных последствий.
• Контрольная функция выполняется в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.
• Сберегательная функция реализуется при проведении отдельных видов страхования жизни — накопительного страхования. Страховая организация одновременно предоставляет клиенту страховую защиту и выполняет функцию сберегательного учреждения.

Страхование бывает государственным и негосударственным.

Государственное страхование — форма организации страхования, при которой страховщиком выступает государственная организация. В настоящее время государственное страхование осуществляется в условиях частичной монополии государства на отдельные виды страхования.

Негосударственное (акционерное и взаимное) страхование — страховщиками могут выступать негосударственные юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством России.

• В кредитной функции страхования заключается возвратность страховых взносов.
• Инвестиционная функция страхования дает возможность участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли от страховых и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета.

ТИПЫ СТРАХОВАНИЯ (пояснения).

Медицинское страхование

Это страхование гарантируется людям в случае появления ситуации, которую можно отнести к страховому случаю. Медицинское страхование можно использовать в профилактических целях. Это страхование бывает на добровольной и обязательной основе.

Страхование от несчастных случаев

При таком страховании возмещается ущерб вследствие серьезных проблем со здоровьем или смерти. Страхование может происходить индивидуально или в групповой форме, может быть на обязательной или добровольной основе.

Страхование имущества

Таким образом страхуют различное имущество: сооружения, здания, рабочие машины, устройства, оборудование, различные суда, транспортные суда, объекты строительства, товары, материалы и сырье.

Страхование КАСКО

КАСКО — страхование имущества клиента, относящегося к владению, пользованию и распоряжению автомобилем и его дополнительным оборудованием. К ситуациям, где действует такое страхование, относятся угон, ДТП, хищение, различные повреждения, нанесенные посторонними, взрывы и пожары, стихийные бедствия.

Личное страхование

Сюда относится страхование, которое связано с вероятными негативными ситуациями в жизни того или иного человека. Объектом страховки является имущество, которое связано со здоровьем, жизнью, трудоспособностью и соц. обеспечением страхователя.

Страхование рисков

Используется для минимизации или ограничению риска. Способ финансирования заключается в передаче риска. По договору материальную ответственность в большей части несет на себе страховая организация.

Накопительное страхование.

Являются социальным страхованием. К страхованию жизни можно отнести все типы страхования, связанные с жизнью человека. Для определения такой страховки ориентируются на доход страхователя. Средняя сумма страховки составляет от 3 до 10 доходов клиента в год.

Пенсионное страхование.

Это страхование с накоплением, окончание срока страховки относится к возрасту пенсии. Для оформления страхования нужно обратиться в пенсионный фонд. Страховые выплаты после наступления пенсионного возраста происходят в виде пенсий.

Основные термины.

Страхователь

Страхователь – частное или юридическое лицо, которое пользуется услугами страховщика. При приобретении услуг страховщика страхователь подписывает договор и выплачивает взнос, так называемую «премию». Она может выплачиваться либо частями на протяжении определенного периода времени, либо полностью. Нужно соблюдать определенные правила страхования. Например, если на момент наступления страхового случая страховой взнос не был уплачен, страховщик имеет полное право отказать страхователю в выплате средств, предусмотренных договором.

Страховщик

Страховщиком называют специализированную организацию, которая получила лицензию на предоставление услуг в области страхования. Предоставлять услуги страхования может и общество взаимного страхования, и страховая компания.

Материал подготовила: Мельникова Вера Александровна.

Источники:

http://studopedia.ru/12_161205_ponyatie-strahovoy-uslugi.html
http://insur-portal.ru/dictionary/strahovye-uslugi
http://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/strahovaya-usluga
http://studme.org/184211208465/strahovoe_delo/strahovaya_usluga_kak_spetsificheskiy_tovar
http://obschestvoznanie-ege.ru/%D0%BE%D0%B3%D1%8D-%D0%BE%D0%B1%D1%89%D0%B5%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%BE%D0%B7%D0%BD%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5-%D1%82%D0%B5%D0%BE%D1%80%D0%B8%D1%8F-%D0%BF%D0%BE-%D0%BA%D0%BE%D0%B4%D0%B8%D1%84%D0%B8%D0%BA-31/