Развитие корпоративного страхования

Корпоративное страхование: виды, условия, перспективы, преимущества. Страховой рынок

Рыночная экономика предполагает, что финансовая стабильность компании обеспечивают самостоятельно. У предприятия должна быть готовность к неожиданным техногенным авариям, природным стихиям, неисполнению обязательств партнеров. Все фирмы нуждаются в защите своего имущества, интересов и социальной защите персонала. Обеспечивает это корпоративное страхование, о котором пойдет речь в статье.

Что включает?

Корпоративное страхование – это комплекс услуг, которые оказывает страховая фирма. Под защиту попадают:

1. Финансовые риски.
2. Сотрудники.
3. Транспорт.
4. Производственные объекты.
5. Прочее.

Корпоративные клиенты получают различные льготы и послабления по обслуживанию, поскольку они используют пакет услуг, а не один вид страхования. Страховщики предлагают выгодные программы, поскольку такое сотрудничество для них выгодно. Такие услуги будут выгодны для крупных и небольших компаний.

Преимущества

Корпоративное страхование имеет следующие достоинства:

1. Клиентам предоставляются скидки на услуги. В последнее время фирмы снизили тарифы по защите недвижимости, транспорта, оборудования, а также на страхование рисков, грузов, ответственности.
2. Выгодные предложения действуют для корпоративных клиентов.
3. Предоставляется крупным и малым предприятиям.
4. Получится не допустить различных хлопот, поскольку в этой области развиты брокерские услуги. На мировом рынке до 90 % подобного вида бизнеса поддерживается с помощью брокеров.
5. Специалисты помогут подобрать программу, наиболее подходящую конкретной компании.

Принципы

Корпоративное страхование основывается на следующих принципах:

1. Комплексность, которая означает работу по учету всех рисков.
2. Комбинирование, предполагающее принятие различных рисков.
3. Долгосрочность – длительность работы предприятия и страховщика, что нужно для оптимизации финансовых потоков, организации мероприятий по уменьшению рисков организации.

В России эта сфера затрагивает только отдельные риски, которые могут возникнуть на предприятии. Со временем система корпоративного страхования будет развиваться для обеспечения безопасности финансовых потоков клиента.

Перспективы

Стабильность работы многих компаний связана со страховой защитой, которая позволяет компенсировать ущерб в разных видах деятельности. Современный рынок корпоративного страхования в России считается положительным фактором влияния на экономику по причине его непрерывности, финансовой стабильности. Эта сфера развивает, увеличивает инвестиционный потенциал страны.

Перспективы корпоративного страхования по улучшению есть. В большинстве субъектов эта сфера активно развивается. Но многие компании пользуются традиционными страховыми продуктами, поэтому важно реформирование этой сферы.

Корпоративные виды страхования бывают следующими:

1. Автострахование. Наличие даже маленького автопарка имеет риск аварий, угона. Эффективный способ защиты позволит компенсировать различные расходы. Это позволит грамотно планировать расходы по содержанию автопарка.
2. Имущество. На предприятиях есть много различных объектов, которым необходима сохранность, а также безопасное содержание и эксплуатация. Из-за повреждения или утраты имущества может ухудшиться экономическое положение компании.
3. Здоровье. Корпоративное страхование сотрудников считается эффективным средством их мотивации, а также привлечения и удержания квалифицированных специалистов.
4. Строительно-монтажные и остальные технические риски. Создание и использование технической продукции может привести к негативным последствиям. Благодаря страховке получится покрыть ущерб.
5. Накопительное страхование жизни. С выплатой взносов создается отложенный бонус, который платит страхования фирма сотруднику, если он отработал определенный период. По программе обеспечивается финансовая защита в случае потери трудоспособности.
6. От несчастных случаев. Этот вид услуг необходим для защиты работника от непредвиденных ситуаций.
7. Пенсионное. Является мотивацией для персонала, улучшает конкурентоспособность фирмы на рынке. У работника появляется гарантия получения достойного дохода при выходе на пенсию.

Страховой рынок в России позволяет пользоваться вышеперечисленными услугами. Они позволяют мотивировать сотрудников, поскольку предполагается защита в виде компенсации ущербов. Также это позволяет минимизировать риски.

Тарифы и премия

Размер премии зависит от страховой суммы, характеристики страхового объекта, лимита ответственности, тарифов. Благодаря правильному выбору тарифов обеспечивается материальная устойчивость процедуры – баланс премий, компенсаций, расходов.

Премия оплачивается едиными платежами или долями. Сроки и размеры устанавливаются договором. С рисковыми видами страхования предполагается оплата премии одномоментно или в 2 платежа. Когда наступают страховые случаи корпоративного страхования, выплачивается компенсация. Накопительные виды услуг предполагают выплату премии в несколько взносов.

Тарифы на обязательное страхование разработаны государством, а по добровольным – фирмами с учетом аккумулированных в фонде взносов и размеров выплат. Страховой рынок работает на основе действующих норм законов.

Выбор страховщика

Важно выбрать подходящую фирму, которая предложит оформить выгодные услуги. Необходимо учитывать:

1. Наличие у компании региональной сети, ее доступность, поскольку страховой случай может произойти в любое время и в любом месте.
2. Список документации, необходимый для заключения договора.

При анализе финансовой стабильности нужно изучить:

1. Размер уставного капитала, структуру фондов.
2. Величину убытков за несколько периодов.
3. Перестраховочную политику.

Положительным нюансом считается высокий показатель капитализации по отношению к минимальным требованиям. Информация, относящаяся к перестраховочной защите, является показателем финансовой стабильности фирмы. Оценку по финансовым показателям можно узнать с помощью услуг оценщикам или знакомства с рейтингами. У страховщика должна быть государственная лицензия на право предоставлять услуги. Сейчас их оформляет множество фирм, но наиболее востребованными считаются такие крупные компании, как «Согаз» и «Ингосстрах».

«Ингосстрах»

Компания была основана в 1947 году, и с тех пор она активно развивается. «Ингосстрах» предоставляет множество услуг в разных сферах. На каждую есть лицензии, предусмотренные законом. Фирма известна премиальными сборами (от 60 млрд рублей за год) и крупными выплатами по обязательствам.

«Ингосстрах» обладает безупречной репутацией, поэтому компания считается официальным страховщиком в области строительства и обслуживания государственных объектов. Представительства находятся по всей стране.

Компания предлагает 5 пакетов программ по корпоративному страхованию сотрудников, в том числе страховку ответственности руководителя. По пакету ДМС предоставляются различные виды медицинских услуг, в том числе стоматологические. По желанию в полис могут быть внесены дополнительные услуги. Действует пенсионная программа, по которой предполагаются пенсионные начисления.

Накопительные программы включают долгосрочное рисковое страхование. Это не совсем привычно для российских клиентов, так как эта сфера ассоциируется с безвозвратной потерей денег после истечения конкретного периода. «Ингосстрах» предоставляет финансовую защиту с выплатой начислений по окончании срока договора. Это замечательный мотиватор для сотрудников.

«Согаз»

Небольшие и крупные компании могут обращаться в «Согаз», где тоже предлагаются выгодные услуги. По размеру страховых взносов занимает 2 место, у фирмы есть филиалы в Германии и Сербии. Услугами пользуются более 77 тыс. предприятий России, включает монополистов и системообразующие комплексы.

Предлагаются услуги в области атомной энергетики, создания газовых и нефтяных месторождений, авиационной и космической промышленности, ж/д и морских перевозок. «Согаз» предлагает страхование ответственности перевозчиков, товаропроизводителей, должностных лиц. Другие отрасли страхуются дочерними предприятиями группы, например, «Согаз-агро» оказывает услуги сельскохозяйственным фирмам.

Корпоративные пакеты, кроме общих программ, включают страховку для выезжающих за пределы ПМЖ. Этот вид услуг идеален для командировочных, поскольку стандартные полисы ОМС действуют только в месте их оформления.

Накопительное и ДМС предлагается дочерней компанией «Согаз-Жизнь». По страховке имущества компания стоит на 1 месте в РФ, что связано с гарантированным покрытием строительно-монтажных рисков, защитой собственности предприятий.

Особенности страхования персонала

Важной задачей корпоративного страхования считается защита здоровья сотрудников, а также предотвращение последствий несчастных случаев. В России с каждым днем становится популярнее ДМС, особенно услуга актуальна среди беременных и новорожденных.

Работники застрахованной фирмы могут получить полис на всю семью по скидкам. Востребована область пенсионной страховки. Выгода заключается в следующем: предприятие получает налоговые субсидии, а работники разделяют взносы с предприятием. Современное страхование позволяет совмещать рисковые и накопительные программы. Такой вид услуг в России только развивается.

Во многих предприятиях руководители предлагают оформлять своим сотрудникам полисы ДМС. Помимо основных услуг, предоставляется дополнительная помощь в медицинской сфере. Полис может гарантировать:

1. Получение амбулаторных услуг.
2. Проведение диагностики.
3. Лечение в стационаре.
4. Стоматологические услуги.

Нередко предлагается финансирование медицинских услуг родственников сотрудников. Корпоративное страхование служит защитой работников. Также эта сфера позволяет стабилизировать бизнес-процессы, повысить лояльность персонала, нацеливая на длительное сотрудничество.

Оценка современных тенденций развития рынка корпоративного страхования

Российский рынок корпоративного страхования растет ежегодно 10-15%. Общая ситуация на рынке нормальная, предсказуемая и естественная. Но при этом следует помнить, что в последние годы наш корпоративный рынок давал не более 40% сборов страховой премии вообще, остальное приходится на долю розничных продаж.

В первую очередь, усилившуюся склонность к укрупнению финансово-страхового бизнеса. Наблюдаемая серьезная концентрация банковского рынка ведет к тому, что на рынке формируются лидирующие игроки и группы, захватывающие все большие его сегменты. Аналогичная тенденция есть и в страховании. Появляются сильные страховщики при госбанках. Финансовые группы, близкие к государству, развивают собственный страховой бизнес, усматривая в нем возможность зарабатывать.

Вторая тенденция — общее укрупнение государственного бизнеса в стране, его концентрация вокруг корпораций ведет к тому, что большое количество различных предприятий, ранее страховавшихся у разных страховщиков самостоятельно, теперь сводятся в единые подконтрольные холдингу группы, и решение о выборе страховщика для всех предприятий принимается на уровне корпорации.

В общем, тенденции явно направлены на глобальное укрупнение страхового бизнеса.

Как текущие изменения в законодательном регулировании российского страхового рынка (вступление в силу закона по ОПО, новых требований к уставным капиталам страховщиков и пр.) повлияли на корпоративные продажи страховых продуктов? Обострилась ли конкуренция и стали ли более «недобросовестными» методы ее осуществления?

Ужесточение требований к уставным капиталам кардинально на корпоративный страховой бизнес не повлияло. Теряют лицензии слабые страховые компании, которые, в основном, занимались розницей, а страховщики корпоративных клиентов изначально не были мелкими или компаниями-однодневками. Реальным страхованием в корпоративном сегменте занимаются сильные игроки, и состав первой десятки здесь никаких серьезных изменений не претерпевает.

Принятие закона по ОПО — это большой плюс, появился новый рынок. За него идет конкуренция по тем же законам, что и в других видах, на рынке присутствуют и рыночные, и кэптивные компании. Естественно, что те, у кого есть отраслевое плечо, стараются его использовать. На рынке есть определенная зависимость страховщиков от своей акционерной истории, это было, есть и будет, и ОПО в этом не исключение. И есть рыночный сегмент, где все работают на общих основаниях и борются за свой кусок пирога.

По итогам текущего 2012 года ожидается, что ОПО даст увеличение сборов страховщиков минимум на 10 миллиардов рублей, если все пойдет как задумано, то есть по закону. На этот бизнес претендуют все, и мы в том числе. Я считаю, что мы неплохо поработали в этом направлении. По данным НССО доля рынка СГ МСК в страховании ОПО по первому кварталу 4,7%.

Страхование ОПО, несмотря на то, что оно обязательное, ничем принципиально не отличается от любого другого вида страхования. Если у компании есть контакт с клиентом, значит, их сотрудничество будет развиваться.

ОПО ведь так долго не принималось, в общем-то, совсем не потому, что кто-то так уж недооценивал нужность этого страхования. Были более важные причины, в частности, многие собственники просто не хотели показывать реальное состояние опасных объектов, которые у нас в большинстве своем буквально «ветхозаветные».

Так что в целом, введение обязательного страхования ОПО — это большой плюс, серьезный шаг вперед и прорыв. Это не только дополнительные деньги, но и весомый вклад в развитие страховой культуры в стране, в защищенность бюджета, прежде всего.

Влияние реформы системы медицинского страхования на ситуацию на рынке корпоративных продаж ДМС.

Синергии между ОМС и ДМС нет и не будет в ближайшее время. Сократить издержки по ОМС за счет ДМС практически невозможно. Система ОМС, с той технологичностью и тем качеством обслуживания, которые есть сейчас в России, в ближайшей перспективе заменить ДМС не сможет — качество услуг разнится слишком сильно. Поэтому пока есть желание страховщиков продавать и потребность клиентов покупать, ДМС рынку нужен.

Гражданину-обладателю полиса ОМС и раньше никто не запрещал лечиться в поликлинике по своему усмотрению. Но если бы у системы ОМС было такое же качество сервиса и продуктивность, как у ДМС, тогда ДМС бы никто и не покупал. Вот когда качество ОМС повысится, тогда можно будет говорить о его конкурентной угрозе для ДМС.

Соотношение каналов корпоративных продаж (брокеры, собственные продавцы и пр.) в современных условиях.

Корректной статистики по рынку в целом не существует. «Классические» и «номинальные» продажи через посредников дифференцировать практически невозможно.

Что касается МСК, у нас по корпоративному сегменту порядка 40% приходится на прямые продажи, осуществляемые силами сотрудников компании.

Остальное — агенты, брокеры и иные посредники. И в целом, мы хотели бы, чтобы доля прямых продаж в портфеле была как можно больше, это более выгодный канал.

Роль и перспективность развития брокерских продаж корпоративного страхования.

Рынок брокерских продаж находится в стадии становления, если мы говорим о классике — где брокер это представитель клиента и работает за вознаграждение от клиента. Наши российские брокеры пока умудряются продавать и клиентов и страховщиков. Это неправильно. Иностранцы действуют более корректно.

Корректность российских тендеров на корпоративное страхование, в том числе, по государственным закупкам и вне их.

На тендерах частенько действует простой закон: у кого есть возможность обеспечить себе победу — тот и побеждает. От того, применяются ли на нем требования 94-ФЗ или балльная система, это не зависит. Далеко не все конкурсы у нас выигрываются ценой. Отдельный особый порядок применяется на закрытых конкурсах, связанных с оборонными заказами.

В России вообще во всех сферах сейчас действуют, если можно так сказать, глубоко рыночные отношения с элементом активного лоббирования. У нас внешний фон (законодательная база и т. п.), формы проведения конкурсов и механизмы — рыночные, но есть определенные лоббисты (в тех же ФПГ и банковских структурах), влияющие на результат.

Страхование зависит от происходящего в стране, оно — производная отрасль от производственной, финансовой, демографической и других сфер, работает в одном с ними правовом поле. Поэтому естественно, когда крупные финансово-промышленные группы лоббируют интересы подконтрольных им структур. Но в силу происходящего укрупнения, которое мы обсуждали в начале, возможность обеспечения своих интересов при конкурсах еще более увеличивается, поскольку предприятия становятся все менее самостоятельными в принятии решений о страховании, и выбор идет из ограниченного числа только крупных страховщиков.

Свободный рыночный сегмент в корпоративном страховании.

Рыночный сегмент есть. Просто та часть бизнеса, которая связана с государством, все менее живет по рыночным принципам. Укрупнение и создание корпораций, в принципе, происходит для того, чтобы лучше контролировать предприятия и, в конечном итоге, сокращать затраты, это разумный процесс. За счет этого укрупняется и рынок страховых компаний, и если кто-то из страховщиков при этом утрачивает позиции, это неизбежные издержки.

Является ли интересным клиентским сегментом малый и средний бизнес, или он вообще не страхуется?

Страхуется, и далеко не только по ОСАГО и ОПО. В первую очередь, малый и средний бизнес регулярно, на постоянной основе нуждается в финансовых заимствованиях. А при получении кредитов они, так или иначе, оказываются привязаны к страховому полису банком. Поэтому активно развивающийся малый и средний бизнес часто застрахован с ног до головы — это условие получения кредита.

Велика ли зависимость корпоративного страхового рынка от банковского сектора и риск резкого падения сборов при снижении объемов кредитования?

Опасность действительно велика, учитывая высокий уровень заимствований как таковых в нашей экономике. Многие даже крупные предприятия и ФПГ зависимы от банковского кредитования, и не получив вовремя кредит, окажутся в ситуации краха. Страхование на 100% зависимо от будущего финансово-кредитной системы — она его часть.

Что касается прогнозов, пока текущие ожидания экспертов разделились 50 на 50: половина ждет второй волны кризиса, половина более оптимистична. Понятно, что пузырь долго раздувался и накачивался деньгами, как в американской экономике, так и в еврозоне. Нестабильность сохраняется, и это, к сожалению, тот фактор, который от нас мало зависит. Если начнут сдуваться глобальные рынки, никому не поздоровится.

Что из ассортимента страховых продуктов востребовано сегодня у корпоративных клиентов в России, в том числе, и когда к страхованию побуждает банк, и когда предприятие само выбирает себе защиту?

Покупают, главным образом, страхование имущества, гражданской ответственности и социальный пакет (ДМС и НС) для сотрудников предприятий. Иногда (но достаточно редко) приобретаются виды-приложения к классическому огневому полису, например, страхование от перерыва в производстве. Появляются в практике и такие виды, как страхование ответственности руководителей (D&O), комплексное страхование банковских рисков (BBB), иные виды ответственности. Но это все-таки пока скорее «точечные» договоры, их уже не единицы, практика есть, но очень маленькая.

Принцип тут очень прост: серьезные предприятия (с иностранным капиталом или крупные российские) страхуют и риски убытков от перерыва в производстве, и D&O. То же можно сказать и о банках — многие имеют полис ВВВ и полис и D&O ключевых управленцев. То есть в принципе рынок этих продуктов развивается, но массовыми они не являются, менее успешные предприятия если и страхуются, покупают минимальное страховое покрытие.

Аудитория таких продуктов — это либо «продвинутые» клиенты, либо те, кого заставляют банки, акционеры или условия допуска ценных бумаг на биржу.

В каких направлениях будет идти развитие ассортимента? Можно ли ожидать более широкого введения в оборот новых продуктов?

Идет планомерное позитивное развитие страхового рынка. Закон по ОПО принят и заработал, надеюсь, что в ближайшей перспективе будет принято еще несколько законов по обязательному страхованию. На выходе законопроект по ответственности перевозчиков — это большой и серьезный закон, образующий новый глобальный рынок. Закон о противопожарном страховании, думаю, будет принят в течение года-двух. Обсуждаются и другие варианты, например, обязательное сельскохозяйственное страхование и обязательное страхование лесов.

Государство вводит эти виды для того, чтобы не заниматься несвойственной ему функцией — покрытием рисков. Государство ни в коем случае не должно на постоянной основе платить за сгоревшие квартиры пенсионеров, за погибших шахтеров, за падающие самолеты, за утонувшую «Булгарию». Когда на место происшествия приезжает премьер-министр и обещает всем денег, он их где берет? У налогоплательщиков, а этого быть не должно, во всем мире эти вопросы решаются за счет частных страховых фондов и виновников событий. страхование банк брокерский

Нет никакого ажиотажа страховщиков, направленного на то, чтобы извлекать деньги из несчастных производителей (равно как и из несчастных граждан).

Страхование, вообще-то, не является способом отъема денег, страхование — это возвратный механизм, защита. Но у нас в стране есть такой миф, такое отношение к страхованию.

Поэтому если в законах предусмотреть правильный механизм обязательного страхования, чтобы его стоимость была, с одной стороны, не такой существенной, чтобы ставить под вопрос целесообразность бизнеса страхователя, но с другой стороны, чтобы можно было формировать страховые резервы и осуществлять выплаты страховщикам, это было бы лучшим вариантом. Но государство заниматься чрезвычайным ущербом не должно, это страховой вопрос. А если из бюджета делать такие выплаты, значит, не хватит денег на что-то еще — не будут расти пенсии, материнские пособия и т. д.

Эссе: Проблемы развития корпоративного страхования в России на современном этапе

Тема: Проблемы развития корпоративного страхования в России на современном этапе

Тип: Эссе | Размер: 11.92K | Скачано: 37 | Добавлен 27.04.16 в 15:32 | Рейтинг: 0 | Еще Эссе

Проблемы развития корпоративного страхования в России на современном этапе

Корпоративное страхование можно рассматривать в узком и широком смысле слова. В узком смысле данный вид страхования подразумевает под собой страхование единичных или нескольких рисков хозяйствующего субъекта. В широком смысле корпоративное страхование представляет собой мультирисковое, комбинированное, долгосрочное страхование имущественных и прочих интересов юридических лиц различных организационно-правовых форм собственности.

Корпоративное страхование призвано решить целый ряд вопросов. В этот широкий перечень, как правило, входят следующие вопросы:

— страхование финансовых рисков – минимизация возможных потерь в случае проведения каких-либо сделок;

— личное страхование персонала предприятия;

— страхование автотранспорта (автострахование) компании;

— страхование производственных объектов – при наличии у предприятия объектов производства с высоким уровнем рискованности;

— другие типы страхования.

Основными игроками на рынке корпоративного страхования являются страховые компании, являющиеся лидерами отрасли.

За период 2014-2015 г. на рынке корпоративного страхования произошло снижение темпов роста по многим подоотраслям, это связано с низкими темпами роста российской экономики, что, в свою очередь, ведет к уменьшению размера взносов в части взносов.

Согласно Стратегии развития рынка страхования на период до 2020 года, большую часть доходов приносят страховым компаниям именно корпоративные клиенты. Свыше 90% премии в корпоративном страховании страховщики получают по страхованию рисков крупных промышленных групп, что отражает структуру экономики РФ.

В связи с этим, очевидным становится тот факт, что основными пользователями корпоративного страхования являются крупные компании, имеющие развитию филиальную сеть и дочерние предприятия крупных глобальных конгломератов.

Малый и средний бизнес редко пользуется услугами корпоративного страхования, так как не может позволить себе значительных расходов в данной отрасли.

Помимо крупных корпораций, пользователями услуг корпоративного страхования часто становятся дочерние предприятия глобальных компаний.

При этом поиск обслуживающей страховой компании у данных предприятий в большинстве случаев происходит при помощи тендера. Выбор происходит на основании, как цены услуг, так и по другим критериям. Однако проблемы в данной связи возникают именно с российскими компаниями, у которых есть аффилированные или просто дружественные руководству страховщики.

По некоторым данным, больше половины контрактов по корпоративному страхованию заключается на безальтернативной основе – со страховщиком, принадлежащим головной структуре или под давлением аппарата управления предприятием. Причем давление аппарата управления, благодаря которому крупные договоры страхования заключаются с заранее определенным страховщиком, является для рынка корпоративного страховой одной из самых серьезных проблем, мешающим развиваться данному виду страхования. Поскольку страховщик, выбранный «по личным соображениям», пользуется привилегиями, что на практике может привести к ухудшению качества обслуживания клиента. Такие страховые компании понимают, что характер их поведения с клиентом никак не повлияет на дальнейшую работу на рынке страховых услуг.

Еще одной негативной тенденцией в области корпоративного страхования является повсеместное распространение демпинга на практически все сегменты корпоративного страхования.

Страховые тарифы снижаются как в сфере страхования промышленной и коммерческой недвижимости, страхования оборудования и транспортных средств, так и в области страхования строительно-монтажных рисков, грузовых перевозок.

Главной причиной появления демпинга со стороны крупных страховых компаний является высокий уровень конкуренции в сегменте корпоративного страхования.

Однако, в общем, рынок корпоративного страхования является довольно интересным для страховых компаний и обладает большим потенциалом развития. По некоторым оценкам рынок корпоративного страхования имущества может по итогам 2015 года вырасти максимум на 5-7%.

Перспективным для корпоративного страхования является создание института профессионального досудебного урегулирования споров – медиации. Это возможно в связи с легализацией в России института посредников (медиаторов) после принятия Федерального закона РФ от 27 июля 2010 г. № 193-ФЗ «Об альтернативной процедуре урегулирования споров с участием посредника (процедуре медиации)».

Увеличить область использования инструмента медиации на страхование имущества юридических лиц представляется возможным за счет включения его в договорные взаимоотношения между участниками рынка: посредниками и страховыми фирмами, перестраховщиками, страховыми фирмами и прочими представителями инфраструктуры.

Использование института медиации должно быть зафиксировано в договоре страхования или страховой программе (правилах страхования).

В мировой практике уже существует опыт применения института медиации: это, в первую очередь, международное морское страхование. В частности, в Норвегии, накоплен достаточный положительный опыт, который вполне можно применить и на других предметных областях страхования.

Актуально использование института медиации в страховании крупных имущественных комплексов по индивидуальным программам, в страховании рисков авиации и космоса и др.

Для развития рынка страхования юридических лиц критично наличие правильной инфраструктуры. В частности, в целях формирования доверительного отношения к отрасли со стороны российских компаний, важно сформировать институт страхового омбудсмена и страховые третейские суды, что позволит стимулировать увеличение рынка корпоративного страхования жизни и накопительного страхования. В Стратегии развития рынка страхования на период до 2020 года данное направление отмечено в числе приоритетных.

Увеличить степень охвата объектов корпоративного страхования в России также может позволить расширение брокерского канала продаж, доля которого на сегодняшний момент крайне невелика.

Стратегия развития рынка страхования на период до 2020 года наметила следующие пути решения этой проблемы: ввести четкое нормативно-правовое разграничение между связанными, независимыми агентами и брокерами; отменить начисления налога на добавленную стоимость на вознаграждения брокеров; упростить процедуру регистрации брокеров путем отмены лицензирования и ведения сертификации; стимулировать брокеров представлять интересы клиентов посредствам получения ими вознаграждения от клиентов напрямую, а также посредствам предоставления налоговых льгот.

Таким образом, основными проблемами корпоративного страхования на современном этапе является сложность попадания страховых компаний в данный сегмент, наличие аффилированных структур, демпинг со стороны крупных игроков. К перспективам развития данной отрасли можно отнести развитие института медиации, наличие правильной инфраструктуры, развитие института брокеров и рациональная налоговая политика.

Если вам нужна помощь в написании работы, то рекомендуем обратиться к профессионалам. Более 70 000 авторов готовы помочь вам прямо сейчас. Бесплатные корректировки и доработки. Узнайте стоимость своей работы

Корпоративное страхование: виды страховок

Корпоративное страхование – это не вид страхования, а полноценный комплекс услуг от страховых компаний корпоративным клиентам. Какие есть виды корпоративных страховок? Каковы их особенности?

Рынок корпоративного страхования России: перспективы развития

Стабильность деятельности хозяйствующих субъектов во многом обусловлена продуктивностью страховой защиты, способствующей компенсации реального ущерба в результате разных видов деятельности, техногенных аварий, непредвиденных социальных обстоятельств.

Действующий рынок корпоративного страхования России – мощный положительный фактор влияния на экономику ввиду обеспечения непрерывности, финансовой стабильности производственного, хозяйственного функционирования предприятий.

Подобный рынок способствует развитию, увеличению инвестиционного потенциала РФ. Какие перспективы его развития?

Стратегия субъектов РФ – ускоренное развитие деятельности, предопределяя необходимость использования корпоративного страхования, однако перспективы страхового бизнеса как старая модель, ориентированная на повсеместное потребление традиционных страховых продуктов, ограниченны. Факт указывает на важность реформирования корпоративного страхового рынка.

Корпоративное страхование жизни

Владельцы российских предприятий привлекают, удерживают квалифицированные кадры, добавляя в социальный пакет корпоративное страхование жизни.

Используя услугу корпоративного страхования жизни, вы одновременно решите комплекс социальных, экономических задач:

• обеспечение социальной защищенности работников согласно мировым стандартам;
• повышение лояльности коллектива к руководству, бизнесу;
• проведение грамотной кадровой политики;
• снижение суммарных расходов на премии сотрудникам.

Страхование жизней сотрудников позволит снизить загруженность кадровых служб. Многие страховые фирмы проводят встречи с персоналом фирм по разъяснению страховых вопросов.

Корпоративные программы страхования: виды

Для фирм корпоративные программы страхования – рентабельная услуга, позволяющая полноценно защитить активность производителей. Это форма обеспечения защиты народонаселения посредством оформления различных страховых полисов.

У каждой страховой организации свои индивидуально разработанные программы, поэтому при выборе учитывайте специфику отрасли вашей компании, потребности персонала. Также вы можете выбрать услугу из традиционных программ страхования:

• добровольное медицинское;
• пенсионное;
• страхование жизни;
• от несчастных случаев;
• КС автопарка, страхование недвижимости либо материального имущества;
• КАСКО.

Реже страховики предлагают:

• перестрахование рисков организации;
• отраслевые программы;
• КС ответственности.

Востребовано страхование грузов, транспортных средств. На выбор программы влияет уровень риска деятельности фирмы. Показатель выше 20% делает корпоративное страхование необходимым.

Корпоративное медицинское страхование

Корпоративное медицинское страхование популярно за счет внушительного ассортимента страховых программ и взаимосвязанных медицинских учреждений.

Большой выбор позволит учесть финансовые шансы, индивидуальные необходимости подчиненных.

Корпоративное медстрахование гарантирует налоговые субсидии: выплаты по контракту ДМС можно законно включать в расходы на работников, они не требуют взносы во внебюджетные фонды, выплату налога на выгоду физлиц.

В программах корпоративного медстрахования предусмотрено страхование семей персонала, ведь удовлетворенность сотрудников результатами ДМС влияет на продуктивность их работы.

Страхование корпоративных рисков – эффективная защита непредвиденных обстоятельств

Популярный вид деятельности, который встречает каждый человек – создание либо использование разнообразной технической продукции. Процесс ее создания отличен от процедуры потребления, однако обоим процессам характерны многочисленные риски.

Расширение бизнеса, новые капиталовложения, привлечение клиентов также сопряжено с рисками для организации. Риски можно разделить на:

• рыночные;
• операционные;
• кредитные;
• политические и другие.

В результате страхование корпоративных рисков – действенный способ получения денежной помощи на покрытие ущербов, обусловленных неконтролируемыми, случайными событиями.

Использовать услуги корпоративного страхования рисков вы сможете, если являетесь хозяйствующим субъектом.

Корпоративное пенсионное страхование – действенный мотивационный аргумент для сотрудников

Корпоративное пенсионное страхование – существенное дополнение к пенсионным административным институтам. С целью реинвестирования резервов НПФ создает пенсионные схемы, определяющие взаимоотношения между вкладчиком (организация), фондом (НПФ) и участником (работник).

Преимущества привлечения пенсионного страхования для работодателя:

• социальная значимость;
• привлечение, удержание, стимулирование персонала;
• внутреннее долгосрочное инвестирование;
• оптимизация налогового планирования;
• создание положительного имиджа и другие.

Для вас будут действовать налоговые льготы для пенсионных взносов, ввиду чего корпоративная пенсия обойдется как увеличение зарплаты.

Страхование корпоративного имущества – возможность обезопасить себя и собственные активы от непредусмотренных расходов

Сохранность имущественных объектов – гарантия успешного функционирования предприятия. При небольших убытках компания самостоятельно может компенсировать ущерб, но при масштабных уронах спасает страхование корпоративного имущества.

• помещения;
• здания;
• сооружения (агрегаты, мачты, башни, производственные установки);
• недостроенные объекты;
• хозинвентарь;
• мебель;
• продукцию на складе и другое.

Имущество страхуют от повреждения водой, от пожара, от кражи, от удара молнией, от стихийных бедствий, от грабежа и многих других рисков.

Договор корпоративного страхования: основные условия

Подписывая договор корпоративного страхования, страховщик обязуется выплатить страховку ввиду наступления страхового случая, а страхователь – выплачивать своевременно взносы.

Заключая корпоративный страховой договор, учитывайте:

• динамику выплат по страховке;
• срок страхования;
• ставку инвестиционного дохода;
• возможность индексации;
• размер страховых платежей, страховой суммы.

Страховой полис корпоративного страхования — это имиджевая фишка, показатель статуса, обеспечения.

Развитие корпоративного страхования

Библиографическая ссылка на статью:
Трусова Е.А. Корпоративное страхование: новая форма социальной защиты сотрудников // Экономика и менеджмент инновационных технологий. 2013. № 10 [Электронный ресурс]. URL: http://ekonomika.snauka.ru/2013/10/3127 (дата обращения: 07.02.2019).

Страхование – древнейшая экономическая категория общественных отношений, которая развивается в разных экономических формациях. Страхование получило реализацию в современных рыночных условиях, поэтому мощным регулятором экономики, как в России, так и за рубежом, является страховой рынок.

Страховая деятельность в России основывается на соответствующей правовой базе, включающей в себя значительное количество нормативных правовых актов. Законодательство в сфере страхования представляет собой комплексную отрасль законодательства, объединяющую нормы различных отраслей российского права, и в первую очередь гражданского и финансового права.

Важнейшими нормативными правовыми актами, регулирующими страхование, являются: Гражданский кодекс РФ (гл. 48, ст. 927-970), Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г . № 4016-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», (с последующими изменениями), Федеральный закон от 29 ноября 2010 N 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации», Федеральный закон от 24 июля 1998 г . № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»; Федеральный закон от 16 июля 1999 г . № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» и др. Отношения по страхованию регулируются также Указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, нормативными правовыми актами Центрального банка РФ и Министерства финансов РФ.

Страховой рынок, как в России, так и за рубежом, является мощным регулятором экономики. Это обуславливается тем, что страхование обеспечивает финансовую стабильность. Специалисты прогнозируют, что в будущем рынок страхования жизни и имущества значительно вырастет. С развитием страхового рынка появляются новые формы и виды страхования.

Свою популярность с недавнего времени получило и корпоративное (или внутрифирменное) страхование.

Несмотря на то, что данный вид страхования еще только развивается, он имеет практику со времён Древнего Мира.

Так, в Древнем Риме корпоративное страхование имело широкое распространение в различных профессиональных союзах и коллегиях, которые защищали имущественные интересы своих членов.

Профессиональные корпорации Древнего Рима представляли собой организации, которые объединяли своих членов на основе религиозных, общественно-экономических, и личных интересов.

Одной из основных целей коллегии было не только оказание материальной поддержки в случаях получения травмы, болезни и т, но и обеспечение достойного погребения своим членам.

По правилам, при вступлении в коллегию её член обязан был внести платеж, а затем каждый месяц уплачивать взносы. При наступлении смерти члена коллегии наследника из фонда выплачивалась определённая сумма [1].

Данная форма корпоративного страхования была широко распространена среди таких профессий как лекарь, преподаватели и корабельщик.

На современном этапе особое развитие корпоративное страхование получило за рубежом. К примеру, в Германии особой популярностью среди граждан пользуется пенсионное корпоративное страхование.

В крупных немецких компаниях, таких как Airbus, Mercedes и Siemens, сотрудник имеет право на дополнительную корпоративную пенсию. Долгое время она формировалась за счет отчислений работодателя. Компании могли либо самостоятельно создать накопительный фонд, либо заключить договор с банком. Размер этой пенсии зависел от следующих факторов:

1. прибыль работодателя,

2. стаж работника

3. место, занимаемое им в тарифной сетке.

Таким образом, высококвалифицированный специалист имел право рассчитывать на корпоративную прибавку к пенсии в размере €600 ежемесячно, а рядовой сотрудник – €100-200. Корпоративная пенсия предоставлялась рабочему только в том случае, если он проработал в компании не менее 10 лет. С 2002 года этот срок стажа был снижен до пяти лет. [2]

Корпоративное страхование является, по своей сути, новой формой оказания социальной и экономической поддержки сотрудников. Проблема удержания высококвалифицированных кадров давно требует решения. Одно из таких решений – внутрикорпоративное страхование.

Несмотря на то, что корпоративное страхование с недавних пор вышло на конкурентный страховой рынок, и занимает на нём одну из лидирующих позиций, оно мало изучено учеными.

В настоящее время отсутствует легальное определение корпоративного страхования. В связи с этим, считаем необходимым, сформулировать авторское определение данному понятию: корпоративное страхование – способ защиты имущественных интересов предприятий, а так же социального обеспечения работников, с помощью создания страхового фонда на базе материнской компании или заключения партнерства с коммерческой страховой компанией. На наш взглядоно наиболее полно отражает специфику корпоративного страхования.

Как было сказано выше, внутрикорпоративное страхование в России занимает одну из лидирующих позиций. Ведущее место, по словам руководителя компании «ЭРГО-Жизнь» Зигмара Крюгера, данный вид страхования занимает на рынке страхования жизни. Внутрикорпоративное страхование даёт большую часть сборов по реальному страхованию жизни. Это можно считать большим минусом, так как это значит, что большинство граждан не уверены в наступлении своего будущего, они считают себя социально незащищенными. [ 3 ]

На сегодняшний день существует несколько форм корпоративного страхования: медицинское, пенсионное, личное. Как было сказано Зигмаром Крюгером, граждане наиболее предпочитают страхование жизни другим видам корпоративного страхования. Многие факторы общественной жизни, представляющие интерес для науки, не фиксируются с помощью экономики и статистики, что обусловило применение социологических методов исследования. [4] Так, осенью 2012г автором данной статьи было проведено эмпирическое исследование, целью которого стало выявление предпочтений граждан в сфере страхования. Объектом исследования выступало отношение граждан к страхованию. В качестве инструментария выступала анкета. Было опрошено 150 человек, среди которых были как студенты, так и работающие граждане. В начале исследования были выдвинуты следующие гипотезы:

1) плохая информированность граждан о видах страхования.

2) скептическое отношение у граждан к государственному коммерческому страхованию.

3) заинтересованность граждан во внутрикорпоративном страховании проявляется у граждан с технической специальностью.

В процессе исследования было установлено, что ни одна из вышеперечисленных гипотез не была подтверждена. Было выявлено, что респондентов, ответивших положительно, на вопрос «Слышали ли Вы о внутрикорпоративном страховании», на 38,6% больше, а так же большинство (81 чел) считают, что страхование должно быть добровольным.

Гипотеза №2 подтверждается в том случае, если на вопрос: «Хотели бы Вы быть застрахованным по внутрикорпоративному страхования?» ответы «нет» и «затрудняюсь ответить» будут объединены. Их общая доля составит 53,4%, что на 6,7% больше, чем положительных ответов.

В ходе обработки результатов исследования так же был выявлен немаловажный показатель. Желание быть застрахованными по системе внутрикорпоративного страхования проявили сотрудники УИС, а не граждане, имеющие технические специальности. Вероятно, это объясняется тем, что работа носит характер опасный для жизни.

Работники учреждений, работа которых сосредоточена в офисе, приоритет отдают пенсионной форме корпоративного страхования. Конечно, работодатель может организовать для своих работников наиболее нужную для них форму корпоративного страхования, основывая свой выбор на сложности и условиях труда. Но тогда, к примеру, работники промышленности будут иметь медицинскую защиту, но, уходя на пенсию, не будут иметь дополнительных накоплений, а офисные работники не будут иметь медицинской защиты в процессе своей работы, но будут иметь дополнительное пенсионное обеспечение. Это является острой проблемой при внедрении в компанию системы внутрикорпоративного страхования.

Помимо вышеупомянутой проблемы существует проблема морального риска.

В работе В.Н. Буркова «Механизмы корпоративного управления» отражены механизмы корпоративного страхования, основная задача которых снизить риски предприятий за счет создания страхового фонда. Для эффективности работы системы внутрикорпоративного страхования, специалистам следует грамотно разработать механизмы страхования. Существуют две основные проблемы при разработке механизмов страхования [5]:

1. Манипулирование. Сознательное искажение предприятиями данных о величине ожидаемого ущерба.
2. Проблема «морального риска». Эффективность работы страхования снижается, так как у предприятия отсутствует заинтересованность в разработке мер по снижению рисков и ущербов, а в некоторых случаях, напротив, наблюдается заинтересованность в росте рисков и ущербов с тем, чтобы получить большее страховое возмещение.

Таким образом, механизмы корпоративного страхования будут направлены не на улучшение условий труда работников предприятий, и не на их защиту от несчастных случаев. Более того, внутрикорпоративное страхование станет орудием извлечения прибыли, причем, далеко не гуманным.

Вероятно, при разработке механизмов внутрифирменного страхования специалисту следует использовать некоторые принципы.

1. Целью внутрикорпоративного страхования должно быть обеспечение максимально прозрачных условий страхования и грамотной финансовой защиты страхователям.

2. Специалистам следует предоставить различные формы внутрикорпоративного страхования: внутрикорпоративное страхование жизни, пенсионное страхование, медицинское страхование. Данные формы страхования будут полезны не только для работников предприятия, но и выгодны самому предприятию.

Рассмотрим в качестве примера, страхование жизни. Предприятие, с одной стороны страхует жизнь своих работников, независимо от причин смерти, или рисков, связанных со здоровьем, с другой стороны внедрение данной формы страхования, поможет предприятию создать мотивационную базу для удержания персонала и его мотивирования на выполнение задач по развитию бизнеса, если, конечно, руководство предприятия в этом заинтересованно.

Важнейшим фактором развития организации является накопление человеческого потенциала и сохранения кадровых ресурсов с одновременным и развитием. [6] При этом если предприятие заинтересованно в привлечении молодых сотрудников, то внутрифирменное страхование должно включать в себя пенсионный аспект. Пенсионное обеспечение сотрудников позволяет обеспечить их дополнительными накоплениями к государственной пенсии. Это поможет пожилым сотрудникам более «безболезненно» уходить на пенсию, а предприятию набирать молодых сотрудников.

Еще одной проблемной областью является сфера защиты от безработицы. Во многих странах данная система строится на принципах страхования, учитывая проблемы развития рынка труда в России (нестабильное его функционирование [7], реформирование государственной службы занятости [8], [9], [10] и др.), следует рассмотреть вопрос о внедрении подобного виа страхования в отечественные корпоративные системы.

Таким образом, можно увидеть, что внутрикорпоративное является не только экономическим феноменом. Оно охватывает и социальную среду.

Внутрикорпоративное страхование получило широкое распространение и развитее за рубежом. Наиболее представительными центрами развития внутрикорпоративного страхования являются о. Мэн, Гернси, Багамы, Бермудские, Каймановы острова, Теркс и Кайкос, Лихтенштейн, Кипр. Особо можно выделить Люксембург и Ирландию. Также своё распространение оно получило в США и Японии.

В России развитию внутрикорпоративного страхования мешает мошенничество, которое возникает на базе создания внутрикорпоративного страхования с целью уклонения от налогов и привлечения криминальных денежных средств. А так же важную роль играет фактор неосведомлённости работодателей о данном виде страхования. В связи с чем, встает необходимость государственного регулирования данного вида страхования, а так же реклама с целью осведомления работодателей о возможностях выгодно застраховать своих сотрудников, и тем самым повысить производительность своего предприятия.

Источники:

http://businessman.ru/korporativnoe-strahovanie-vidyi-usloviya-perspektivyi-preimuschestva-strahovoy-ryinok.html
http://studwood.ru/968918/bankovskoe_delo/otsenka_sovremennyh_tendentsiy_razvitiya_rynka_korporativnogo_strahovaniya
http://studrb.ru/works/entry29824WqCAOc
http://www.sravni.ru/enciklopediya/info/korporativnoe-strakhovanie-vidy-strakhovok/
http://ekonomika.snauka.ru/2013/10/3127