Полис накопительного страхования жизни отзывы

Скрытые «минусы» накопительного страхования жизни. О чём молчат сотрудники страховых компаний и банков

Продолжаю делиться с читателями своим личным опытом инвестиций.

• На этой неделе я сделал (и сделал это крайне неохотно) очередной платеж по полису накопительного страхования жизни.
• Много раз уже говорил, что страхование жизни — это моя самая дурацкая инвестиция — потому что инвестицией это назвать можно только с очень большой натяжкой (т.к. там очень много «минусов», неочевидных на первый взгляд).

В этой статье расскажу о «подводных камнях» этого финансового продукта, который нам крайне агрессивно навязывают, или если говорить точнее, цинично «впаривают», сотрудники страховых и инвестиционных компаний, а также так называемые «независимые финансовые советники«».

Я знаю о чём говорю, т.к. делаю ежегодный платеж в страховую на протяжении уже более 10 лет (общий срок моего договора накопительного страхования жизни составляет 20 лет):

• Не буду говорить о «плюсах» life-страхования, вы их знаете и без меня.
• А вот о «минусах» вам вряд ли кто-либо откровенно расскажет.

Что это означает для нас с вами?

1) Это НЕ способ разбогатеть.

Это способ обрести уверенность в будущем и не волноваться за свою семью (если кормилец семьи потеряет трудоспособность).

2) Чтобы разбогатеть, следует использовать совершенно другие инвестиционные инструменты (постепенно формируя из них свой инвест.портфель).

3) Страховая компания — это инструмент накопления и приумножения денег, который отличается повышенной консервативностью.

4) Если на банковский депозит или на инвестиции вы можете направлять относительно скромные суммы денег, то страховой взнос по life-полису обычно представляет из себя достаточно крупный платеж.

5) Сомнительным «плюсом» страхования является вшитая в него обязательность совершения ежегодного платежа.

6) Страховую компанию не интересует жизнь их клиентов — им нужны только их деньги.

Исходя из всего вышеизложенного, возникает закономерный вопрос — «а стоит ли овчинка выделки»?

И нужен ли нам вообще полис страхования жизни, как это нам расписывают финансовые консультанты (которые получают огромное вознаграждение за «впаривание» нам этого весьма специфического финансового продукта)?

• К примеру, у меня есть «финансовая подушка» (в которую входят семь различных инструментов), несколько источников дохода (включая пассивный доход), мои деньги «работают» в 7 разных банках и инвест.компаниях.
• Да, у меня есть 20-летний полис накопительного страхования жизни, но по факту, он мне совершенно не нужен (т.к. с деньгами у меня всё в порядке).

1. Страхование жизни подходит далеко не всем. Принимая решение, ориентируйтесь только на свою финансовую ситуацию.
2. И помните, что одно только страхование жизни не способно сделать вас богатым. Более того, оно надолго «замораживает» ваши финансовые ресурсы и приносит весьма скромную доходность.

Вы можете отказаться от навязанной вами страховки. Согласно указанию Банка России № 4500-У период охлаждения составляет 14 дней (т.е. в течение 2-х недель вы можете расторгнуть заключенный договор страхования).

ДЛЯ ЗАКРЕПЛЕНИЯ МАТЕРИАЛА ПОСМОТРИТЕ МОЕ ОЧЕРЕДНОЕ ВИДЕО:

Накопительное страхование жизни: полис, отзывы

Еще в Советском Союзе была распространена такая услуга, как накопительное страхование жизни. Союз развалился, а система осталась, хотя и претерпела некоторые изменения. Что представляет собой система страхования сегодня? В чем суть накопительной программы? И что говорят о данном сервисе люди, которым удалось принять в ней участие?

В чем особенности накопительной системы страхования?

В отличие от стандартного полиса страхования жизни, система накопительного страхования представляет собой некий микс между двумя программами. Но, в отличие от классического полиса страхования, накопительное страхование жизни позволяет накапливать определенную сумму вознаграждения, которую потом можно использовать в реализации собственных целей. Это своего рода банковский депозит с возможностью накапливать проценты.

Как на практике выглядит система накопительного страхования?

Накопительный вид страхования предусматривает следующую процедуру оформления. Сначала заинтересованное лицо приходит в страховую компанию. Затем оно подписывает договор на обслуживание сроком на 5-25 лет и ежемесячно вносит энную сумму, именуемую взносом, на счет фирмы. По окончании сроков действия страхового полиса застрахованное лицо может получить дополнительно поощрительную сумму в виде накопленных процентов.

Какие возможности открывает накопительная система?

Система накопительного страхования – уникальная финансовая услуга, дающая возможность застрахованным лицам реализовать следующие действия:

• за счет накоплений собрать нужную сумму к определенному торжественному или важному моменту (например, это может быть ваша свадьба, рождение ребенка);
• обеспечить финансовую защиту всем членам своей семьи и обезопасить их от всех видов несчастных случаев;
• научиться распределять деньги в рамках семейного бюджета.

Кроме того, накопительное страхование жизни поможет вам реализовать свою мечту о приобретении семейного автомобиля и квартиры, покупке дачного участка и загородного дома. Также за счет накопленных процентов можно собрать средства на поступление ваших детей в высшее учебное заведение и т. п.

Чем накопительная система отличается от стандартной?

Систему страхования условно можно разделить на два больших подвида:

• страхование рисков;
• накопительное страхование жизни.

Рисковое страхование предполагает единоразовое внесение застрахованным лицом установленной суммы взноса с целью обеспечения определенной защиты своей жизни от разноплановых несчастных случаев. При этом если в течение срока действия полиса с человеком происходит страховой случай, то он вправе рассчитывать на внушительную сумму компенсации. Если же случай, указанный в договоре, не происходит, то данному лицу необходимо либо продлить соглашение, либо отказаться от дальнейшего сотрудничества с компанией. И конечно, если такой случай не наступил, внесенная ранее вами сумма остается у компании.

Накопительная программа страхования жизни, в свою очередь, предусматривает страхование и жизни, и здоровья конкретного лица. Причем первая часть внесенных клиентом денег идет именно на риски для жизни и здоровья, а вторая часть суммы поступает на его счет с целью дальнейшего накопления на нем процентов. При этом если страховой случай не наступает, вы гарантированно получаете энную сумму денег, которая в течение всего срока действия полиса лежала и накапливалась на вашем счету.

Где можно оформить полис?

Полис можно оформить в страховых компаниях, банках и организациях-посредниках. Например, предлагает накопительное страхование жизни «Росгосстрах». В данном случае эта организация предлагает четыре основных программы:

Программа «Семья»: что собой представляет?

Накопительное страхование жизни компании «Росгосстрах» позволяет каждой семье реализовать свои цели и одновременно защитить жизни и здоровье себя и своих близких. Как это реализуется на практике? Предположим, вы оформили данный полис на срок не более 10 лет и вложили в него 1 000 000 рублей. Далее, пока действует ваш договор, вам необходимо ежемесячно вносить на счет компании примерно 8 781 рубль. И если по истечении срока действия договора страховой случай не происходит, «Росгосстрах» выплачивает вам бонусную компенсацию в размере 1 202 022 рубля.

Что собой представляет программа «Дети»?

Накопительное страхование жизни «Росгосстрах» предлагает и по программе «Дети». Она предусматривает не только страхование жизни ваших детей, но и возможность накопить деньги для их обучения, для покупки квартиры, на свадьбу и т. д.

Предположим, вашему ребенку исполнилось пять лет и вы решили оформить на его имя полис на сумму 900 000 рублей на срок до 13 лет. Согласно условиям договора, вы должны вносить ежемесячно на счет страховой организации сумму около 5 882 рублей. В итоге на свои 18 лет ваш ребенок получит от фирмы уже 1 150 000 рублей.

Что собой представляет программа «Сбережение»?

В «Росгосстрахе» можно оформить полис накопительного страхования жизни по программе «Сбережение». Срок действия такого договора определяется индивидуально и может составлять от 5 до 40 лет. Он предусматривает по выбору застрахованного лица внесение страховых взносов единовременно, ежеквартально или ежемесячно, ежегодно или один раз в полгода.

Стать клиентом страховой компании по этой программе могут лица в возрасте от 18 до 70 лет. Программа, так же как и две предыдущие, дает возможность накопить необходимую сумму для крупных приобретений и покупок.

Страховая программа «Престиж 2»: что представляет собой?

По программе «Престиж 2» предусматривается накопительное страхование жизни (рейтинг данной программы можно узнать, изучив многочисленные отзывы пользователей). Что она предлагает? Во-первых, она дает возможность застраховать себя и членов семьи от разного рода несчастных случаев, включая травмы на производстве и полученные в результате природных катастроф. Во-вторых, программа позволяет пострадавшей стороне (вследствие наступления страхового случая) проходить квалифицированное лечение в клиниках-партнерах. В-третьих, полис компании дает шанс получить квалифицированную техпомощь на дороге, юридическую консультацию, помощь диспетчерского центра.

Помимо этого, программа предоставляет возможность клиентам «Росгосстраха» получить кредитную карту от «Росгосстрах банка» с кредитным лимитом до 300 000 рублей и грейс-периодом до 50 дней. Также полис актуален для семей, выезжающих за границу, и для корпоративных клиентов. Размер страховой суммы по данному полису составит 30 000 евро. Сумма для ежемесячной оплаты страховых взносов — всего 250 евро, а размер накопительного возмещения — примерно 45 000 евро.

Вот такое предлагает накопительное страхование жизни «Росгосстрах». Отзывы о программах и о самой компании можно будет изучить ниже.

В чем положительные и отрицательные моменты данных программ?

Договор накопительного страхования жизни по программе «Семья» имеет свои положительные и отрицательные моменты. Из положительного:

• вы получаете деньги независимо от того, наступил страховой случай или нет;
• помимо денег вы страхуете здоровье и жизнь своей семьи;
• каждый месяц вы получаете сведения о накопленной сумме процентов;
• полученные деньги можно потратить с пользой для семьи;
• можно воспользоваться дополнительными услугами от фирм-партнеров страховщика.

Из отрицательных моментов можно выделить:

• наличие ежемесячных страховых взносов;
• зависимость системы накопления от состояния на финансовом рынке и успешной инвестиционной деятельности компании.

Страхование от Сбербанка России

Предлагает всем желающим накопительное страхование жизни Сбербанк России. Данная программа распространяется на клиентов «Сбербанк Первый» и «Сбербанк Премьер». Она позволяет своим участникам накопить определенную сумму на обучение ребенка или крупную покупку, вступительный взнос жилищного кредита и т. д.

Также участники системы могут пользоваться и другими привилегиями при контакте с прочими банковскими продуктами. Например, клиентов банка ждет сниженная ставка рефинансирования от Центробанка и ставка по НДФЛ, а также возможность сформулировать свой резервный капитал за счет процентных накоплений.

В чем заключается принцип действия программы Сбербанка?

Выбирая программу страхового накопления от Сбербанка, вы сможете определить необходимую сумму для начисления процентов, сроки и периодичность для оплаты страховых вкладов. Приведем пример расчета по данной программе. Предположим, вы подписали договор с банком на срок до 18 лет. Размер ежегодного страхового взноса составит для вас всего 250 000 рублей. По истечении срока действия полиса вам удастся накопить до 6 906 425 рублей.

Пример второй. Допустим, у вас есть трехлетний сын, для которого вы планируете заработать путем участия в страховой программе 100 000 $. Помимо этого вы хотите застраховать себя от получения травмы на производстве (размер страховой суммы составит 25 000 $) и от заражения смертельным недугом (размер суммы страховки – 30 000 $). При этом накопить указанную выше сумму денег вы планируете до того момента, когда вашему сыну исполнится 15 лет. Размер ежеквартального взноса будет равен – 1 758 $. Кроме того, дабы снизить собственные затраты, вы можете воспользоваться услугой «Освобождение от уплаты налогов».

Допустим, через некоторое время с момента подписания договора вы оступаетесь на работе и получаете перелом. Страховая компания вам возмещает 2 500 $. Если через пару лет у вас случается инфаркт, размер возмещения в данном случае составит 30 000 $. Итак, по окончании срока действия договора ваш сын получает сумму в 115 269 $. Вы же получаете 67 660 $, из которых стоит вычесть затраты на страховое возмещение после травмы, на лечение после инфаркта и за использование услуги «Освобождение от взносов» в размере 35 160 (всего за 5 лет).

Накопительное страхование жизни: отзывы

Как видно из примеров, накопление процентов – дело хорошее. Однако оно имеет и свои подводные камни. Для того чтобы о них узнать, нужно внимательно изучить отзывы всех пользователей, когда-либо оформлявших страховой полис с накопительной системой. Например, некоторые из них позитивно отзываются о страховых компаниях, в которые обратились. Они утверждают, что были рады сотрудничеству. И хотя они и не вернули вложенные деньги, зато им удалось накопить нужную сумму на покупку жилья.

Вторые утверждают, что они довольны программой, так как в течение срока действия договора не просто накопили подходящую сумму для приобретения автомобиля, но и воспользовались оплатой лечения, когда получали травму на производстве.

Напомним, что предлагает накопительное страхование жизни «Росгосстрах». Отзывы об этой компании самые противоречивые. Кому-то нравится, а кому-то нет. Одним словом, взвесьте все за и против и решайте сами, стоит ли заключать договор со страховщиком по программе страхового накопления.

Жизнь без офиса

Недавно меня пригласили на бесплатный семинар по личным финансам. Не знаю, каким образом нашли мои данные (это меня беспокоит больше всего), я согласился сходить послушать. Интерес у меня был свой — как человек, много лет интересующийся темой личных финансов, я захотел узнать, как работают настоящие профессиональные консультанты.

Как я и ожидал, я не услышал для себя ничего нового, однако же попытался оценить информацию с точки зрения человека, который ещё только начинает задумываться о том, что ему нужно что-то делать со своими финансами. Интересно было увидеть метод подачи материала и всё такое. В конце-концов, может, и я таким займусь когда-нибудь…

Откровенный разговор

После семинара поговорил с тренером, то да сё. И вот был один момент, который до сих пор не даёт мне покоя. Они, этот консультационный центр, рекомендуют своим клиентам накопительное страхование, что меня весьма озадачило. Если вы не знаете, то это когда вы каждый месяц платите определённую сумму, а затем, по происшествии нескольких лет, если страховой случай с вами не наступил, выплачивают вам эту сумму с процентами.

Что интересно, ежемесячные суммы, которые надо вносить, вполне ощутимые — от 2500 рублей в месяц, но я знаю случаи, когда люди ежемесячно вкладывают в накопительное страхование по 10-20 тыс. рублей.

Я крайне скептически отношусь к этому виду… ээээ, как это даже назвать-то не знаю. Ну это в любом случае не инструмент инвестирования, и даже не инструмент финансовой защиты, на мой взгляд.

Что будет, если мы скрестим вертолёт с экскаватором? Я уверен, что с технической точки зрения это вполне реализуемо, но мы не получим ни полноценного вертолёта, ни полноценного экскаватора.

Цели накопительного страхования:

• страховать
• инвестировать

По поводу страхования: обычная страховка жизни-здоровья на год будет стоить намного дешевле — 1000-3000 рублей в год (цены справедливы для того времени, в которое была написана эта статья. К 2016му году многое изменилось, но пропорции и суть остались такие же).

А по поводу инвестирования — проценты, которые предлагают вам страховые компании будут намного ниже тех, которые вам сможет предложить любой банк. В данный момент самыми высокими процентами по накопительному страхованию являются 4-5% годовых. Обычно 2-3% годовых.

Банк, которому вы также предложите такую же сумму на срок от 2х лет, даст вам 8-10%.
К чему может привести такая разница на горизонте в десятки лет?

Возьмём таблицу по расчёту сложных процентов, которую я выкладывал здесь и посчитаем.
Предположим, ежемесячный взнос 2500 — одна из минимальных сумм для накопительного страхования и посчитаем, сколько вам выдадут через 20 лет, если страховой случай не наступил, а страховая компания начисляла ежегодно по 3% годовых:

Мы видим, что вы получите 806 тыс. рублей.

Теперь посмотрим на результаты «лучших» программ по накопительному страхованию — под 5% годовых:

Суммарный результат составляет 991 тыс. рублей.

А теперь посмотрим, сколько денег вы получите, если вы тупо будет класть эти деньги на депозит в банке под 10% годовых (сейчас это вполне реальная ставка на сроки от 365 дней):

Суммарный результат составил 1 млн. 718 тыс. рублей!
Это на 0,9 млн. рублей больше суммарного результата страховой накопительной программы, использующей «средний» для отрасли процент 3% годовых и на 0,7 млн. рублей больше, чем вам могут дать «самые лучшие» программы накопительного страхования, предлагающие 5% годовых.

Крючок, на который попадаются люди

Да, всё это классно, с цифрами не поспоришь, но ведь депозит не страхует, а накопительное страхование ещё и страхует! Может, за это стоит потерпеть гораздо меньшую доходность инвестирования моих денег?

Посчитайте, во что вам обойдётся в этот же период обычное страхование жизни по 1000-3000 рублей в год. За 20 лет вы потратите на это суммы от 20 тыс. до 60 тыс. рублей! Всего лишь!

При разнице в 0,7-0,9 млн. рублей, которые вы сэкономите, отказавшись от накопительного страхования, вы сможете себе позволить любое качественное страхование, плюс у вас останется ещё куча денег!

Два основных минуса накопительного страхования

• «заморозка» денег
• повышенные риски на большом горизонте

Во-первых, они лишают вас гибкости в управлении своими личными финансами. Если вы в определённый момент поняли, что не можете или не хотите продолжать участвовать в программе, в большинстве программ вас ждут санкции — потеря части начисленных процентов и т.д.. Т.е. вы на несколько лет будете просто ОБЯЗАНЫ быть платежеспособным, а это дополнительный барьер, который вы ставите себе добровольно.

Тогда как если бы вы просто тупо клали каждый месяц в банк эту же сумму, вас никто не заставляет это делать, вы можете более гибко управлять своими вложениями и т.д., или вообще отказаться от своего плана — и вам ничего за это не будет, потому что хозяин — барин. Хочу — несу деньги в банк, хочу — использую для своих, неожиданно появившихся целей.

Во-вторых, на таких промежутках времени, которые используют программы накопительного страхования, может произойти всё, что угодно — как в нашей стране, так и в мире. Как с самой страховой компанией, так и с отраслью в целом. Это не причина, конечно же, совсем не заниматься планированием своей жизни (об этом в следующих заметках), но для вас повод задуматься — хотите ли вы нести эти риски, а если хотите, то какое вознаграждение хотите получить за это (как минимум, вознаграждение за эти риски должно быть намного выше, чем эти 2-4% в год).

Почему же их так настойчиво рекомендуют финансовые консультанты? Неужели они не видят всего этого?

Почему нам так настойчиво предлагают накопительное страхование

Сами люди, конечно же, всех нюансов не видят. А почему финансовые консультанты так рьяно и неустанно приглагашают нас на эти семинары «по повышению финансовой грамотности»?

Некоторые, их меньшинство, просто не понимают, что накопительное страхование можно заменить более дешёвыми и простыми аналогами. В таком случае это вопрос их профпригодности. В любом случае такой консультант будет приводить кучу разных других причин и будет искренне верить в то, что желает вам лучшего.

Вас должны интересовать только цифры — выгодно или невыгодно, для этого я выложил таблицу-калькулятор сложных процентов. Теперь вы сами можете проверять все финансовые предложения на выгодность (подставляете разные цифры в таблицу-калькулятор и видите, что более выгодно, а что — менее).

Высокие комиссионные — вот разгадка

Но самая главная причина, почему финансовые консультанты активно рекомендуют накопительное страхование, это та, что страховые компании выплачивают очень большие премии за каждого приведённого клиента. На таких курсах-семинарах по личным финансам слушателей убеждают в том, что надо уметь управлять своими личными финансами, и в этом вопросе всё делается очень даже правильно. Но затем, почему-то, в качестве способа повысить своё благосостояние (финансовую защищённость и так далее — термины будут разные, но смысл один) предлагается… накопительное страхование!

Финансовые консультанты такого рода имеют соглашения с несколькими страховыми компаниями о выплате хороших премий агентам (в данном случае консультант получается всего лишь просто страховым агентом, но под маской финансового консультанта).

Т.е. на семинарах вы убеждаетесь в том, что накопительное страхование — жизненно необходимо и именно с него надо начинать повышать своё благосостояние (есть много других, гораздо более выгодных способов это сделать, об этом позже) и говорят вам, что они, консультанты, уже нашли вам самые выгодные предложения, рекомендуя вам нужный список компаний.

Не знаю, как детально дело обстоит в том случае, с которого я начал весь рассказ. Но из разговора с тренером я понял, что самая большая часть их прибыли — это комиссионные, которые приносят их клиенты, обратившиеся к рекомендованным страховым компаниям, управляющим компаниям, банкам и т.д..

Я поинтересовался — а как же конфликт интересов? Т.е., получается, вам выгодно рекомендовать те компании, которые платят вам хорошие комиссионные? Ответ, в общем-то вполне искренний и имеет право на существование:
«мы выбираем только лучшие компании, потому абсолютно уверены в выборе. Что плохого в том, что за свою работу мы получим деньги?».

Так вот, друзья. Действительно, финансовые консультанты могут выбрать для вас «лучшие компании», но это будут лучшие компании по их понятиям. Предложение, которое лучше всего подходит именно для вас — сможете выбрать только вы, с учётом вашей личной жизненной ситуации.

Возможно, в бизнес-модели, когда консультант зарабатывает главным образом, беря деньги за сами лекции, на которых объясняет курсантам, как правильно выбирать инструменты для инвестирования конфликт интересов можно совсем исключить? Не знаю, пока.

Пока же запомним одну простую вещь — не нужно скрещивать вертолёт с экскаватором. Если вам нужно страхование — страхуйтесь. Если нужно инвестировать — инвестируйте, но не с помощью страховых компаний.

Удачи и терпения.

Когда была написана данная статья, ещё не существовало такого инструмента как Индивидуальный Инвестиционный Счёт (ИИС), существует с 2015г. Но теперь, когда он существует, любые попытки «инвестировать» в Накопительное Страхование Жизни (НСЖ) выглядят не очень удачными.

Я намеренно говорю только про инвестиции, а не про страхование. На беседах по окучиванию людей НСЖ подаётся как инвестиционный инструмент, и именно это заставило меня написать данную статью.

Безрисковая доходность ИИС составляет 21% в 1й год и по 9-10% во 2й и 3й годы. «Безрисковая» — потому что все выплаты от государства, а не от коммерческой структуры, которой является, например, даже Сбербанк, не говоря уж о страховых компаниях.

Теперь, любой здравомыслящий человек просто не пожелает связываться с НСЖ для целей инвестирования (а именно об этом ведём речь, ведь как страховой продукт он имеет место быть).

400 тыс. рублей, вложенные в календарном году (например, по 33 тыс. в месяц) уже через год принесут +85 тыс. рублей!

НСЖ — это не инвестиции, НСЖ — это страховка! Если вам нужна именно ТАКАЯ страховка — пожалуйста, но не стоит заблуждаться по поводу инвестиционных возможностей такого продукта.

ИСЖ и НСЖ. Как заработать и остаться в живых

Разбираемся в накопительном и инвестиционном страховании.

В России уже несколько лет предлагают необычные финансовые услуги: инвестиционное страхование жизни и накопительное страхование жизни. Сокращенно ИСЖ и НСЖ .

Это непростые, но интересные продукты. Сейчас всё расскажем.

Какое бывает страхование жизни

«Обычное» страхование жизни работает так: вы заключаете договор на определенный срок и платите взнос. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату — обычно во много раз больше, чем ваш взнос. Если ничего плохого не произойдет, то ваш взнос станет доходом страховой компании.

Правильнее называть такое страхование рисковым с ударением на «и». Официально термина «обычное страхование» не существует

У ИСЖ и НСЖ другие правила. Вы заключаете договор на длительный срок — не менее пяти лет, чаще на 15—30. Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо понемногу вносите небольшие суммы. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату. Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги, иногда даже с доплатой.

Главное отличие — в возврате внесенных взносов. В обычном страховании жизни вы платите небольшую сумму, но потом теряете ее. В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно с процентами.

НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите. ИСЖ чаще всего оформляют для инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.

Как устроено НСЖ и ИСЖ

Каждый страховой взнос клиента делится на несколько неравных частей.

Рисковая часть — это плата за страховую защиту от перечисленных в договоре рисков. По сути, это «страховка в страховке». Чем она больше, тем больше и максимальная сумма, на которую вы застрахованы. Однако рисковая часть не накапливается и не подлежит возврату.

Накопительная часть — основная часть взноса. Страховая компания инвестирует накопительную часть вашего взноса и получает дополнительный доход. Часть дохода страховая оставляет себе, часть выплачивает вам в конце срока. Благодаря этому даже с учетом затрат на рисковую часть страхования вы все равно получите в конце срока запланированную сумму.

НСЖ (накопительное страхование жизни) — это вид страхования жизни, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она вас бесплатно страхует.

ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) — это вид страхования, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она делится с вами прибылью, полученной от вложения ваших денег, и страхует вашу жизнь.

Когда выплатят деньги

Выплаты по договору будут в двух случаях: если человек умрет или не умрет. Второй вариант страховщики романтично называют дожитием.

Смерть. Если клиент умирает и причина не попадает в список исключений, страховая компания выплачивает деньги. Исключение — это, например, если смерть клиента наступит в результате военных действий. В этом случае договор будет считаться расторгнутым и наследникам выплатят «выкупную сумму». Выкупная сумма — это обычно 80—95% от общей суммы сделанных взносов.

Дожитие. Если с клиентом за все время страхования ничего не произошло, то компания возвращает полную сумму накопленных взносов и инвестиционный доход, если он есть.

Опции. Страховые компании часто предлагают вписать в договор и оплатить дополнительные риски, например:

1. Первичную диагностику смертельно опасных заболеваний.
2. Инвалидность по любой причине или в результате несчастного случая.
3. Временную потерю трудоспособности (больничный лист) в результате несчастного случая.

Если в страховом полисе есть такие опции и именно это с клиентом и произойдет, он получит выплату. Но важно помнить: взносы на оплату дополнительных рисков в конце срока не возвращаются.

У некоторых страховых компаний есть опция «Освобождение от уплаты страховых взносов при утрате трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая или болезни». Работает она так: если клиенту присваивают инвалидность, его «освобождают» от дальнейшей уплаты взносов. При этом компания сама оплачивает взносы клиента и формирует накопления, которые выплачиваются в конце срока договора по «дожитию».

Как платить взносы

Страховые взносы могут быть регулярными и единовременными. При НСЖ обычно надо делать взносы регулярно, при ИСЖ — внести один раз, но крупную сумму.

Регулярные взносы нужно платить в течение всего срока договора. Можно платить один раз в год, можно чаще. Ежегодный взнос выгоднее: при частых платежах страховая компания может установить дополнительную надбавку — получится, что сумма 12 ежемесячных взносов будет больше одного ежегодного.

Пропускать или менять сумму платежа можно только по согласованию со страховой.

Досрочно расторгать договор можно, но невыгодно. В этом случае вам вернут только «выкупную сумму» — часть внесенных вами взносов — и вы получите меньше, чем успели накопить. По сути, это штраф за досрочное расторжение. Сумма потерь в разных договорах сильно отличается, обычно это от 5 до 20% от взносов.

Для чего оформлять НСЖ

НСЖ подходит, если клиент хочет гарантированно накопить крупную сумму. Так как сроки накопления долгие, то произойти может все что угодно. С НСЖ после первого взноса клиент уже застрахован на необходимую ему сумму.

Зачем обычно оформляют НСЖ :

1. накопить на высшее образование ребенка в престижном вузе;
2. накопить капитал для будущей пенсии;
3. накопить на недвижимость.

Копить нужно будет долго, поэтому НСЖ — это всегда страхование на долгий срок, не менее 5 лет, а страховые взносы крупные — в десятках, а иногда и сотнях тысяч рублей каждый год. К этому нужно быть готовым.

Многие страховые компании обязуются начислять на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых. Это выгодно: позволяет частично компенсировать инфляцию и увеличить итоговую сумму накоплений. Иногда доход может быть и больше, но он полностью зависит от готовности страховой компании делиться с клиентом. Прогнозировать такой доход невозможно.

НСЖ подходит тем, кто готов копить долго и не рассчитывает при этом получить большие проценты. Если вам нужно накопить какую-то сумму за срок менее 5 лет и получить при этом существенный доход, то НСЖ не подходит. Для таких задач больше подойдут банковские депозиты или ИСЖ .

НСЖ, депозит или обычное страхование жизни?

Геннадий хочет накопить 1 млн рублей. Он может копить на депозите или с помощью НСЖ . Если Геннадий будет жив и здоров, то депозит действительно подходит. А вот если он умрет, то разница будет заметной.

При депозите наследники Геннадия получат только ту сумму, которую он фактически накопил при жизни. Причем получат не сразу, а только после вступления в наследство — через 6 месяцев. Сумму разделят между всеми наследниками.

При НСЖ наследники Геннадия получат весь миллион рублей гораздо быстрее — в среднем за 2 недели. Деньги получат те люди, кого Геннадий сам указал в полисе как выгодоприобретателей. И не факт, что это будут те же люди, что и официальные наследники.

Для чего оформлять ИСЖ

ИСЖ подходит, если у вас уже много свободных денег и вы хотите их во что-то вложить и получить доход. ИСЖ — это своеобразный вклад на 3—5 лет, только с более высоким потенциальным доходом, чем обычный банковский депозит. И еще в него включено страхование жизни.

Разные страховые компании предлагают разные стратегии по ИСЖ . Это значит, что вы можете выбрать, во что будут инвестировать ваши деньги. Обычно страховые предлагают вкладывать в ценные бумаги крупных зарубежных компаний, например в фармацевтику или ИТ , и индексы драгоценных металлов.

Я собрал примеры стратегий по ИСЖ , которые предлагают разные страховые компании.

«Капитал-лайф» предлагает вкладываться в фармацевтику «Росгосстрах» предлагает выбрать один из отраслевых рынков У компании «Согаз-жизнь» есть стратегия «Фаст фуд»

Страховая компания отдаст вам не всю прибыль, которую заработает на инвестициях ваших взносов. Размер вашей доли определяет «коэффициент участия». Он прописан в каждом договоре и не меняется в течение всего срока ИСЖ . Обычно клиент получает от 50 до 80% доходности, заработанной страховой компанией. Поэтому фактическая доходность ИСЖ для вас всегда ниже, чем результаты из рекламных проспектов.

Всегда сразу уточняйте коэффициент участия — он будет влиять на ваш доход.

Если инвестиции оказались убыточными, то страховая компания возмещает убыток самостоятельно из своих средств. Такое условие есть во всех договорах. По ИСЖ нельзя получить убыток. Если вы не расторгаете договор досрочно, то худшее, что может случиться, — это нулевая доходность. Тогда компания просто вернет в конце срока договора сумму ваших взносов.

Что важно знать про ИСЖ

ИСЖ — это не вклад. Поэтому система страхования вкладов для ИСЖ не работает. При отзыве лицензии страховая компания должна расторгнуть договор и вернуть полученные взносы. Либо компания может переуступить ваш договор другой страховой компании, которая и будет его обслуживать в дальнейшем.

Если же страховая компания не сделала ни того ни другого, то вернуть взносы вы сможете только в общем порядке взыскания долгов с банкротов. Поэтому важно выбирать надежную компанию, иначе при отзыве лицензии у страховой компании вы можете потерять все внесенные взносы.

Доход по ИСЖ не гарантирован. Он, конечно может быть и 20, и 50, и 100% в год, как обещает реклама. Но может быть и 1%, и 0%, причем за все 5 лет.

Страховая защита по ИСЖ сокращена. Чтобы увеличить накопительную часть взноса, идущую на инвестиции, компания сокращает рисковую часть. С одной стороны, это дает возможность заработать больше. С другой — страховая защита по таким программам минимальна. Нужно внимательно читать договор.

Налоговые вычеты

Государство любит, когда вы самостоятельно страхуете жизнь и здоровье. Поэтому при оформлении НСЖ и ИСЖ можно получить налоговый вычет и вернуть налог в размере 13% от суммы взноса. Это актуально только для граждан, которые платят НДФЛ .

Страхование должно быть оформлено на 5 лет и более. Иногда клиентам предлагают оформить полисы сроком на 3 года и короче — по ним налоговый вычет не предоставляется.

Вычет предоставляется от взносов не более 120 000 рублей в год. В этот лимит входят и другие расходы, которые дают право на налоговый вычет, например, оплата обучения или лечения.

Чтобы получить вычет, нужно предоставить в налоговую стандартный пакет документов: справку 2- НДФЛ , заполненную декларацию, договор со страховой компанией и документы, которые подтверждают уплату взносов.

Геннадий в 2018 году оформил полис НСЖ сроком на 15 лет с ежегодным страховым взносом 100 000 рублей. В 2019 году Геннадий оформит документы для налогового вычета и получит 13% × 100 000 = 13 000 Р налогового вычета. Если размер страхового взноса будет 150 000 рублей в год, то сумма вычета составит 13% × 120 000 (максимум по закону) = 15 600 Р .

Налоговый вычет по полисам НСЖ и ИСЖ можно воспринимать как дополнительный доход — 13% от суммы внесенного взноса. За весь срок действия договора сумма возвратов может получиться весьма значительной, этим обязательно надо пользоваться.

Юридические преимущества НСЖ и ИСЖ

Так-так-так, что у нас здесь? Они скользкие, они вырываются. Это юридические нюансы!

Накопленные взносы НСЖ и ИСЖ не подлежат разделу имущества при разводе, взысканию по суду и аресту. Это значит, что если вы разведетесь, то все взносы по НСЖ или ИСЖ будут принадлежать только тому, кто заключил договор страхования.

За время брака супруги Ольга и Петр купили квартиру, машину и оформили депозит. Также Петр заключил договор ИСЖ . В случае смерти Петра выплату по ИСЖ получает Ольга.

Но если Петр и Ольга разведутся, квартира, машина и депозит подлежат разделу поровну как совместно нажитое имущество независимо от того, на кого они оформлены. А ИСЖ продолжит действовать, и все взносы по нему будут принадлежать только Петру. Петр может в любой момент обратиться в страховую компанию, исключить Ольгу из получателей выплаты в случае своей смерти и назначить другого выгодоприобретателя.

Возврат накопленных взносов в конце срока признается страховой выплатой и не облагается налогами. Подоходным налогом облагается только полученная прибыль и только свыше ставки рефинансирования (ключевой ставки).

Накопительное страхование жизни и здоровья: что это такое и как оно работает, сравнение программ, отзывы

Накопительное страхование жизни – сравнительно новая программа, обеспечивающая страхуемому полную или частичную компенсацию расходов на диагностику и лечение болезни, в случае травмы, инвалидности или смерти, и одновременно работающая на увеличение страховых вкладов.

Программа накопительного страхования жизни на территории РФ не пользуется пока что большой популярностью. Многие клиенты СК с недоверием относятся к любым накопительным, долгосрочным продуктам финансовых организаций на основе личного опыта с аферистами в конце 90-х. Другие не совсем понимают, что такое накопительное страхование жизни, в чем преимущества таких предложений. А потому предпочитают отдельно делать инвестиции в банке, если хочется сохранить и увеличить сбережения, и покупать полис медицинского страхования, чтобы защитить здоровье и жизнь.

Полис НСЖ совмещает в себе депозитный счет и медицинскую страховку. Человек заключает договор накопительного страхования жизни на определенный срок, делает ежемесячно взносы и при необходимости использует накопленные средства на лечение или восстановление при болезни или травме. Если же по истечению страхового срока средства не были использованы, их можно получить в виде наличных денег вместе с набежавшими процентами. Такая система пользуется большой популярностью на Западе, постепенно наши соотечественники тоже проявляют к ней интерес и хотят подробнее узнать, что это, зачем нужно и реально ли может работать в наших условиях.

Что такое накопительное страхование жизни и как оно работает

Основное предназначение НСЖ – накопление вложенных денежных средств помимо обеспечения бесплатного медицинского обслуживания клиентов. Обычное страхование при не наступлении страхового случая предусматривает переход взносов в собственность компании. То есть, человек регулярно выплачивает небольшие суммы, а при необходимости использует их. Если же необходимость не наступила, счет по истечению договора закрывается и средства переходят компании.

Программа договора накопительного страхования жизни работает немного иначе. Нужно сразу внести определенную сумму – часть страховой суммы или всю сумму полностью, по желанию клиента или требованию компании. И затем каждый месяц, если требуется, вносить еще определенную сумму от оставшейся части. Выплаты производятся или при страховом случае, или по истечению срока действия договора.

ИСЖ, НСЖ и пенсионное страхование жизни – основные направления данного вида страховки.

ИСЖ – это инвестиционное страхование жизни, хотя, по сути – это предоставление страховой компании в долг финансовых средств, в одном из пунктов договора при этом указано, что клиент может получить льготное медицинское обслуживание. Страховая компания оставляет за собой право пользоваться определенным процентом взносов по своему усмотрению. Клиенту начисляется за это процент от прибыли деятельности компании. Страхование здоровья при данной программе является скорее второстепенным моментом.

НСЖ – накопительное страхование, компания не пользуется взносами клиента, а просто сохраняет их на оговоренный срок.

Пенсионное страхование – страхуемый может получать доплату к пенсии, начиная с определенного возраста, или же сразу всю сумму после выхода на пенсию, или же сумму страховки получат выгодоприобретатели после смерти пенсионера.

Независимо от программы, взносы НСЖ делятся на две части:

• Рисковый взнос – это страховка в страховке, она не накапливается, не приносит дохода и не возвращается по истечению срока договора. Но если случится рисковая ситуация – утрата лицензии, то она станет компенсацией. Впрочем, рисковая часть предусмотрена не во всех программах и компаниях.
• Накопительная часть. Это и есть та сумма, на которую будет начисляться процент от деятельности страховой компании. Она будет инвестирована на весь срок действия НСЖ, по его окончанию клиент получает сумму обратно в полном объеме и зачастую дополнительно проценты от прибыли компании с этой суммы.

Существует также выкупная сумма. Ее выплачивают в том случае, если договор расторгается раньше срока, но тут важны причины расторжения договора. Иногда компания не выплачивает выкупную сумму.

На заметку! Не каждая страховая компания предлагает все программы НСЖ. Условия и суммы взносов могут меняться. Следует внимательно изучить все предложения на страховом рынке, сравнить их и только после этого подписывать долгосрочный договор.

Для чего нужно оформлять НСЖ

В Европе и в США НСЖ пользуется большой популярностью, что объясняется универсальностью подобного полиса.

Что он дает клиенту СК:

• защита здоровья и жизни в непредвиденных обстоятельствах;
• сохранение денежных средств;
• получение прибыли;
• уменьшение налоговых выплат.

Именно последний пункт зачастую привлекает западных потребителей, где налоговая система значительно отличается от нашей. Но и в России все больше дальновидных людей интересуется оформлением подобных комплексных договоров.

Для многих это простой и надежный способ, если не увеличить свои доходы, то хотя бы скопить определенную сумму. Помимо страхования здоровья, по истечению срока действия НСЖ человек получает крупную сумму денег. Их можно потратить на покупку жилья, образование, отдых. Копить придется долго, но зато нет никаких соблазнов и рисков потратить средства на импульсные покупки.

Плюсы и минусы накопительного страхования жизни

НСЖ, как и любая другая программа страхования, имеет преимущества и недостатки. Сравните, прежде чем заключать договор, подходит ли вам именно этот вид страховки.

• Условия договора не изменяются. Для сравнения, когда клиент СК заключает обычный договор страхования, ему каждый год следует проходить медицинское обследование, чтобы подтвердить или изменить свой статус по состоянию здоровья. От хронических болезней, травм зависят суммы взносов и условия договора, они могут меняться, если клиент становится старше, приобретает болезнь или получает травму. С накопительным полисом страхования этого не произойдет. Условия остаются неизменными на протяжении всего срока действия договора. Впрочем, если обнаружена серьезная болезнь, стоит сообщить об этом эксперту. Если этого не сделать, при рассмотрении заявки на выплаты, по условиям договора компания может дать отказ на вполне законных основаниях.
• Налоговые вычеты. Договор накопительного страхования тоже приносит доходность. Годовая сумма обычно не превышает 3%. Также может начисляться еще инвестиционный доход от деятельности страховой компании, он также составляет лишь несколько процентов. Тем не менее, даже эти незначительные суммы включаются в сумму вычета из налоговой базы. С 2015 года в силу вступили изменения Налогового кодекса, по которым уменьшить налоговую базу допустимо на сумму до 120 тысяч рублей. Это означает, что при доходе около 10 тысяч руб. и ежегодных взносах на сумму не более 120 тысяч руб. можно получать до 13% налогового вычета.

• Комплексная защита. Клиент СК заключает договор один раз и получает ряд различных услуг и преимуществ: страхование здоровья, компенсация расходов на лечение и восстановление, а кроме того – увеличение вкладов и финансовая прибыль. Не нужно искать несколько различных организаций, можно сотрудничать только с одной, что намного проще.
• Долгосрочность. Банки сегодня заключают накопительные договоры на срок от 1 года до 5 лет – это стандарт. Накопительные страховые договора можно заключить минимум на 5 лет. Но чаще их оформляют на 15 и более лет, ориентируясь на возраст страхуемого лица. На протяжении периода действия договора клиент СК может не беспокоиться о затратах на медицинское лечение и рассчитывать на получение солидной денежной суммы по окончанию договора.
• Дополнительные льготы. Согласно законодательству РФ, страховые вклады не подлежат аресту и конфискации в случае взыскания кредитов, не делятся при разводе и не передаются по наследству. Если страхуемое лицо погибает, то накопленные средства получает выгодоприобретатель, указанный в договоре.

Какие недостатки и подводные камни может иметь НСЖ:

• Отсутствие гарантий в случае отзыва лицензии страховой компании. Если лицензию на прием депозитных вкладов от населения теряет банковская организация, вкладчики все равно получают компенсацию, если она не превышает определенной суммы. Если же речь идет о страховой компании, то убытки не возмещаются при утрате или отзыве лицензии. Пока вопрос страхования накопительных страховых договоров находится на рассмотрении.
• Долгие сроки. При стабильной экономике это большое преимущество. Но при растущей инфляции страховые вклады спустя несколько лет выглядят больше не настолько солидными, в итоге вся сумма может значительно обесцениться по истечению срока договора.
• Сложности и потери при расторжении договора. Следует учитывать, что вернуть полную сумму взносов за истекший период невозможно при расторжении договора раньше срока. Компания может также потребовать возмещение налоговых вычетов, если договор закрыт досрочно. Вернуть взносы можно только на особых условиях, если их вносили несколько лет подряд, но не во всех компаниях.
• Невысокий доход. Если сравнить банковский депозит и страховой накопительный договор, то прибыль в процентах будет намного ниже. Это не самый прибыльный вариант подзаработать на инвестициях. Но если выбрать надежную, авторитетную страховую компанию, то спустя несколько лет не только не теряет свои сбережения, но и получает их с процентами.

Важно! За невнесение страхового вклада, согласно договору, компания оставляет за собой право назначать штраф. Если взносы регулярно задерживаются, вносятся в неполном объеме, компания имеет право расторгнуть договор без возврата уже внесенных средств.

Сравнение условий программ НСЖ в разных СК

Условия программ накопительного страхования в разных компаниях не одинаковы. Обращать нужно внимание на минимальные и максимальные сроки страхования, установленные страховым агентом, сумму первоначального взноса, условия выплат при наступлении страхового случая или по дожитию.

Есть варианты оформить НСЖ в долларах. Но не стоит путать такие вклады с валютными вкладами в международных компаниях. В данном случае вы оформляете страховку в компании другой страны и она действует по законам выбранного государства. В страховой компании России вы можете сделать вклад в долларах, но работать договор будет по тем же условиям, что и для рублевого вклада. Выплаты осуществляются также в рублях, но по курсу на день выплат по истечению срока или наступления страхового случая.

На какие факторы важно обратить внимание при оформлении страхового полиса

Обратить внимание следует в первую очередь на условия получения выплаты.

Их гарантировано получат в двух случаях:

• истечение срока действия НСЖ, при этом клиент остался жив;
• смерть клиента.

Также выплаты полагаются при назначении временной или постоянной инвалидности и неработоспособности страхуемого, несчастных случаях, обследовании и лечении серьезных заболеваний. Но все пункты должны указываться в документе – список составляется индивидуально.

Полезно знать: Если клиент, имеющий полис НСЖ, становится инвалидом, утрачивает доходы и не может больше вносить взносы, страховая компания выплачивает ему пособие, указанное в договоре, и берет дальнейшее внесение взносов на себя. В результате по окончанию срока действия договора клиент все равно получает сумму в полном объеме и зачастую даже с процентами.

Взносы зависят от вида НСЖ. При инвестиционном страховании обычно компания настаивает на единоразовом внесении всей суммы. В остальных случаях клиенты вносят определенную сумму раз в год или раз в месяц. Делать оплату раз в год выгоднее, если же сумму разбивать на 12 частей, компания может назначить надбавку. Но клиент не может сам изменять сумму взносов в любую сторону – даже в большую.

Рейтинг страховых компаний по НСЖ

В рейтинг вносятся компании, предлагающие наиболее лояльные и выгодные условия выплат. При среднем сроке страхования от 5 лет самый высокий рейтинг страхования ААА на начало 2019 года получили четыре компании:

• Сбербанк страхование жизни;
• Альянс Жизнь;
• Согаз жизнь;
• Метлайф.

Пятое место по надежности и размерам выплат разделили Райффайзен лайф и Ингосстрах.

Отзывы клиентов о накопительном страховании жизни и здоровья

Отзывы о программе НСЖ противоречивые: одни рады возможности увеличить и сохранить свои накопления, в том числе и в иностранной валюте. А другие считают, что это очередная афера частных банкиров, попытка вытянуть из простых людей скопленные средства, как это уже не раз бывало.

Александр, 45, Москва: «На начало 2015 года у меня была на руках довольно приличная сумма, которую я мог инвестировать по своему усмотрению. Часть я решил вложить в инвестиционное страхование жизни. Долго выбирал компанию, в итоге выбрал Метлайф. Договор я заключил на пять лет, скоро он истекает, пока никаких проблем нет. Я считаю, что это отличный метод сохранить свои средства и еще получить прибыль. У меня в планах заключить еще один договор на 20-25 лет, чтобы затем добавить выплату к пенсии. Продолжаю изучать предложения, но пока в приоритете Метлайф».

Анатолий, 38, Волгоград: «Лично я считаю, что в нашей стране пока еще рано говорить о каких-либо накопительных страхованиях жизни. Хотя бы потому, что люди в принципе не стремятся поголовно к добровольному страхованию. А чтобы еще за один раз выплатить большую сумму, и с условием, что ее вернут только через 20 лет – нет, это не для наших. Большинство людей просто не понимают сути страхования с накоплением. И даже не все специалисты могут правильно разъяснить его. Программы тоже не доработаны, так что я считаю, пока это нельзя назвать ни выгодным инвестированием, ни страхованием с учетом нашей инфляции и уровня жизни населения».

Источники:

http://www.b17.ru/blog/minusi-nakopitelnogo-strahovania-zhizni/
http://businessman.ru/new-nakopitelnoe-straxovanie-zhizni-polis-otzyvy.html
http://www.renegado.ru/?p=2265
http://journal.tinkoff.ru/iszh-nszh/
http://zen.yandex.ru/media/id/5d66483cc7e50c023b8c9e43/5da4dfb9aad43600adaf80e9