Особенности страхования детей до достижения совершеннолетия

Вопрос 43. Страхование детей до совершеннолетия;

Страхование детей до совершеннолетия — распростра­ненный вид долгосрочного страхования жизни. Условия страхования позволяют создать определенные накопления в размере страховой суммы к совершеннолетию ребенка, а также обеспечить материальную помощь страхователю в случае наступления неблагоприятных событий, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного.

Характерная особенность страхования детей заключает­ся в том, что страхователь и застрахованный — это разные лица. В качестве страхователей выступают родители и дру­гие родственники ребенка, в качестве застрахованных — дети.

Возраст ребенка на момент заключения договора стра­хования не может превышать 15 лет и быть меньше 6 мес.

Договоры страхования детей могут заключаться с роди­телями (усыновителями), другими родственниками, опеку­нами ребенка в возрасте от 18 до 60 лет. В случае смерти страхователя его права и обязанности переходят к третьим лицам, осуществляющим в соответствии с законодатель­ством РФ обязанности по охране прав и законных интере­сов застрахованного лица.

Страховыми случаями в страховании детей до совершен­нолетия являются: дожитие застрахованного до окончания срока страхования; травмы (телесные повреждения), полу­ченные в результате несчастного случая; случайное острое отравление; заболевание клещевым энцефалитом или по­лиомиелитом; смерть застрахованного.

По договору страхования страховщик обязан при наступ­лении страхового случая произвести страховую выплату.

В договоре приводится перечень рисков, которые не при­знаются страховщиком, если они произошли с застрахован­ным, достигшим 14 лет (покушение на самоубийство, умыш­ленное причинение себе вреда). Если такого рода события произошли с застрахованным, не достигшим возраста 14 лет, ответственность страховщика по выплатам сохраняется.

Страховая сумма устанавливается по соглашению меж­ду страхователем и страховщиком.

Страховые взносы по договору определяются страхов­щиком. Тарифные ставки со 100руб. страховой суммы на­ходятся в зависимости от возраста застрахованного ребенка и срока страхования.

Договор заключается на основании письменного или уст­ного заявления страхователя, как правило, без медицинско­го освидетельствования застрахованных.

Действие договора страхования может быть прекращено:

· по истечении срока его действия;

· при выполнении страховщиком своих обязательств по договору в полном объеме;

· в случае неуплаты страхователем страховых взносов за три месяца подряд;

· по требованию страхователя, и в этом случае ему воз­вращается сумма сформированного страхового резерва в размере выкупной суммы;

· по требованию страховщика. При этом страховщик воз­вращает страхователю внесенный им страховой взнос полностью;

· в случае смерти застрахованного;

· в случае смерти страхователя. В этом случае застрахо­ванному или выгодоприобретателю выплачивается вы­купная сумма.

Для получения страхового обеспечения или страховой суммы в связи с окончанием срока действия договора стра­хователь (выгодоприобретатель, застрахованный) должен обратиться к страховщику с заявлением. При этом им дол­жны быть представлены документы, удостоверяющие лич­ность, а также договор страхования (полис), документы из лечебно-профилактического учреждения, подтверждающие факт страхового случая, а в случае смерти свидетельство загса о смерти застрахованного лица.

Страхование детей

В последние годы на территории Российской Федерации стали пользоваться большой популярностью детские страховые программы. Благодаря таким полисам родители могут защитить своих чад от любых несчастных случаев, накопить деньги на их обучение и т. д.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Страхование детей представляется собой абсолютно «прозрачную» процедуру, которая осуществляется в соответствии российским Федеральным законодательством.

Что это такое

Страхование детей представляет собой особый вид экономических взаимоотношений между страховщиком и страхователем. Во время данной процедуры между родителями ребёнка и страховой компанией подписывается соответствующий договор.

Страховщик принимает на себя обязательства, в зависимости от типа выбранной страховки, осуществлять начисление процентов на страховые взносы страхователей.

Выплаты будут проводиться только после наступления страхового случая, либо по окончанию срока действия договора.

Большинство государственных и частных страховых компаний позволяют российским гражданам оформлять страховые полисы детям с младенчества, вплоть до совершеннолетия.

Причины

У каждого родителя могут быть свои причины для страхования жизни ребёнка.

На принятие решения матерью или отцом о покупке страхового полиса для малыша могут повлиять различные факторы:

• запись ребёнка в спортивную секцию;
• забота о здоровье своего чада;
• планирование будущего своего малыша и т. д.

Каждый ребёнок, который принимает участие в страховании в качестве застрахованного лица, приобретает массу преимуществ:

• право на обучение в престижном ВУЗе;
• право на самостоятельную обеспеченную жизнь и собственное жильё;
• право на знакомство с зарубежными и экзотическими странами в качестве туриста;
• право на получение качественного медицинского обслуживания и т. д.

Какие существуют условия

Российские страховые компании ставят перед клиентами ряд условий, о которых им следует узнать перед участием в процессе страхования:

• оформление типа страхового полиса напрямую будет зависеть от финансовых возможностей родителей;
• на стоимость страхового полиса может повлиять срок действия договора;
• при заключении договора страховщик оценивает состояние здоровья ребёнка (об этом будут свидетельствовать медицинские справки) и т. д.

При наступлении страхового случая родителям ребёнка необходимо обратиться в страховую компанию и предоставить полный пакет документации, в который будут входить:

• заявление установленного образца;
• страховой полис, выданный этой компанией;
• документы, подтверждающие наступление страхового случая (если ребёнок получил увечья, то следует приложить все медицинские справки и заключения специалистов);
• если застрахованное лицо ушло из жизни, то необходимо приложить свидетельство о смерти, выданное ЗАГСом.

Рассторжение договора страхования жизни рассматривается тут.

Какие бывают виды, их особенности

В настоящее время в России существует большое количество видов детских страховых полисов, которые относятся к категории накопительного или рискованного страхования.

Договора заключаются между родителями (или членами семьи) ребёнка и страховыми компаниями.

Срок действия данных документов может быть как рекордно коротким, так и максимально длительным (от 1 дня до 10 лет).

По таким страховым программам устанавливаются различные тарифы и предъявляются особые требования к страхователям и застрахованным лицам.

Наиболее популярными видами страхования являются:

• до совершеннолетия;
• накопительное страхование;
• спортивное страхование;
• медицинское страхование и т. д.

До совершеннолетия

Страхование ребёнка до его совершеннолетия в последнее время стало пользоваться популярностью среди российских граждан, которые думают о «завтрашнем» дне.

Чтобы оформить такой страховой полис необходимо выполнить требования страховщика:

• возраст ребёнка должен быть в диапазоне от 6 месяцев до 15 лет;
• возраст страхователя не может быть меньше 18-ти лет и не больше 60-ти лет;
• в качестве страхователей могут выступать не только родители ребёнка, но и близкие родственники и опекуны;
• в договоре могут быть указаны следующие страховые случаи: травмы, отравления, заболевания (повлекшие за собой тяжёлые последствия), смерть, дожитие до окончания срока действия договора;
• при данном типе страхования не признаются страховым случаем: самоубийство, умышленное нанесение застрахованным лицом самому себе увечий и т. д.

Договор страхования «до совершеннолетия» может быть расторгнут по взаимному согласию сторон, а также в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Минимальная тарифная ставка составляет 100 рублей. Порядок подачи заявления на получение страховых выплат осуществляется обычным способом, в соответствии с Федеральным законодательством РФ.

Накопительное страхование детей

Принцип накопительного страхования заключается в следующем: во время действия договора на счету страховой компании будет накапливаться сумма денежных средств, которая должна перейти к застрахованному лицу по окончанию срока действия страхового договора.

Такой денежный фонд формируется из ежемесячных взносов, которые делают страхователи.

Для многих российских граждан накопительное страхование является пассивным источником дохода. Благодаря страховому полису они приобретают уверенность в завтрашнем дне.

Для многих людей, особенно имеющих скромное материальное положение, накопительное страхование является единственной возможностью обеспечить будущее своего ребёнка.

Все накопленные средства могут быть потрачены:

• на обучение ребёнка в высшем учебном заведении;
• на свадьбу;
• на приобретение выросшему ребёнку отдельного жилья;
• на путешествия по зарубежным странам и т. д.

Накопительный страховой полис будет обеспечивать защиту с первого года жизни ребенка, вплоть до достижения ним совершеннолетия, как от болезней, так и от несчастных случаев.

Спортивное

Многие спортивные секции осуществляют запись детей только при условии наличия страхового полиса. Это объясняется тем, что при занятии такими видами спорта дети частот получают травмы и тренеры, таким образом, пытаются снять с себя ответственность.

Сегодня большое количество страховщиков, осуществляющих свою хозяйственную деятельность на территории Российской Федерации, активно занимаются страхованием юных спортсменов.

Чтобы оформить страховой полис необходимо выполнить ряд требований страховщика:

• возраст ребёнка не может превышать 18-ти лет;
• минимальный возраст застрахованного лица не может быть меньше 1-го года;
• ребёнок должен заниматься определённым видом спорта постоянно, минимум 1 раз в неделю и т. д.

Для заключения договора с выбранным страховщиком родителям ребёнка потребуется предоставить следующие данные:

• ФИО, а также дату рождения малыша;
• адресные данные (где проживает ребёнок);
• контактные телефоны родителей и их паспортные данные.

Срок действия страхового договора не может превышать 1 год. По прошествии этого времени родители ребёнка могут перезаключить договор со своим страховщиком.

Этот документ может заключаться на 1 сутки, если малыш планирует принять участие в каких-нибудь соревнованиях.

При необходимости договор родители могут заключить на летний период, если их ребёнок будет отдыхать и тренироваться в спортивном лагере.

Стоимость

В настоящее время на отечественном рынке существует большое количество страховщиков, которые предлагают различные страховые программы, предназначенные только для детей.

Они отличаются друг от друга по многим параметрам, в частности по сумме выплат, которые можно получить при наступлении страхового случая.

Сравнительная таблица страхования детей в разных компаниях:

Страхование детей до совершеннолетия: виды, преимущества и недостатки

Такая услуга, как страхование детей до совершеннолетия, помогает сделать определенный вклад к наступлению совершеннолетия ребенка и обеспечить его материально в случае неблагоприятной ситуации. Она достаточно популярна среди покупателей полисов.

Такой вид страхования в нашей стране относительно новый. Больше всего он распространен в крупных городах, хотя в масштабах страны он мало используется. Считается, что вместе с ростом благосостояния россиян популярнее становится и страхование детей до совершеннолетия.

Понятие данной услуги

Ключевая особенность – это разные личности страхователя и застрахованного. В первом случае выступают родители, а во втором, соответственно, дети. Договор может быть заключен также и с законными усыновителями, опекунами или другими родственниками несовершеннолетнего. После смерти страхователя его права передаются другим лицам, которые будут охранять интересы застрахованного.

Договор заключается на страхование детей от 1 года до совершеннолетия, вторая его сторона должна быть в возрасте от 18 до 60 лет. Компания, согласно ему, обязана выплатить застрахованному соответствующую выплату при наступлении того или иного случая.

Существуют три ключевые группы полисов для детей:

• накопительные;
• медицинские;
• рисковые и прочие.

Ниже рассмотрим некоторые виды из них более подробно.

Классификация полисов

Страхование детей до совершеннолетия совершается на добровольной основе его родителями или старшими родственниками. Также кроме него существуют такие виды:

• ОМС и ДМС – обязательное или добровольное медицинское страхование. Во втором случае полис предусматривает возможность лечения и обслуживания в платных учреждениях, но и стоимость его весьма немала. Первый же финансируется государством и не дает никаких дополнительных гарантий касательно качества предоставления услуг.
• Полис новорожденных – разновидность ДМС для детей до года.
• Страхование жизни от несчастного случая или болезни и прочие накопительные программы.

Многие родители главной целью приобретения такого полиса ставят накопить деньги к совершеннолетию ребенка.

Как работает договор

Страхование детей до совершеннолетия происходит на основании документа. Такой договор содержит список рисков, которые страховщиком не признаются, если произошли с несовершеннолетним старше 14 лет. Если ребенок еще не достиг этого возраста, то выплаты остаются в силе.

Сумма страхования согласовывается страховой компанией и клиентом в индивидуальном порядке. Взносы по документам определяет инициатор его заключения. Договор подписывается на основании заявления, при этом медицинское освидетельствование ребенка чаще всего не требуется.

Прекращение действия документа

Вклад на ребенка до наступления совершеннолетия подкрепляется заключенным договором. Он вступает в силу с момента своего подписания, его действие может быть прекращено в таких случаях:

• по окончанию срока действия;
• если компания выполнила все обязательства, задекларированные в документе, в полной мере;
• если страхователь в течение трех месяцев не платит взносы;
• по его требованию с возвращением внесенных средств в полном объеме со стороны компании;
• в случае его смерти с условием выплаты выкупных средств выгодоприобретателю или самому ребенку.

После окончания срока действия договора ребенок, достигший совершеннолетия, должен появиться в офисе страховой компанией с заявлением о получении выплаты положенной ему суммы. Также к нему он должен приложить такие документы:

• удостоверение личности;
• полис;
• документы, которые подтверждают факты случаев, которые подразумевает страхование детей.

Как застраховать ребенка по программе ДМС?

Приобретение такого полиса, как уже упоминалось ранее, помогает обеспечить качественное обслуживание в платных клиниках с учетом широкого пакета услуг в течение всего периода его действия.

Согласно ему, ребенку может быть оказано следующее:

• экстренная помощь врачей;
• стоматологические услуги;
• обслуживание у педиатра;
• стационарное лечение;
• амбулаторное обследование;
• вакцинации.

Страхование детей до совершеннолетия по этой программе может включать как все перечисленные активности, так и отдельные из них — на определенное количество раз или на безлимитное обслуживание. Каждый вид полиса имеет разную стоимость.

Особенности накопительного страхования

Такой полис актуален в случае, если родитель или другой родственник ребенка планирует в будущем оплачивать его образование, а также приобретать жилье или машину. Подобная программа – нечто среднее между страхованием и банковским вкладом. Ее суть такова: ее инициатор обязан в течение прописанного в договоре времени вносить средства, и когда срок подходит к концу — он получает их на руки с учетом инвестиций.

Застрахованной стороной в таком случае может быть не только ребенок, но и сам взрослый, но выгодоприобретателем все равно будет выступать несовершеннолетний. Так, в случае смерти родителя или родственника, заключившего договор, он все равно получит положенную ему сумму, если все будут живы и здоровы, то это произойдет, когда истечет срок заключенного договора с компанией.

Отказать в выплате страховой суммы она может лишь тогда, когда вторая сторона умышленно наносит себе вред, чтобы получить ее заранее.

Преимущества и недостатки вкладов

Преимущества накопительных страховых программ для детей очевидны: это, прежде всего, высокие цены на недвижимость и образование. Поэтому многие родители предпочитают заботиться об этих благах для своих детей прямо с рождения, чтобы с наступлением совершеннолетия они могли въехать в собственную квартиру, приобрести автомобиль или оплатить высшее образование.

Также огромным плюсом такого страхования является их срок. За этот период можно положить на счет ребенка внушительные средства и, в отличие от краткосрочных банковских депозитов, не будет соблазна их снять и потратить не по назначению.

Существуют и недостатки у такого вида страхования. Например, при детском страховании взимаются достаточно высокие налоги при получении ребенком указанной суммы по достижении указанного возраста.

Особенности страхования детей до совершеннолетия в России

Поскольку такая программа еще не слишком распространена на территории всей страны, многие к ней относятся с небольшой опаской. Другие же даже не знают, существует ли страхование до совершеннолетия.

Продажа полисов по этому направлению постоянно растет в основном за счет ДМС. В течение последних пяти лет детские медицинские страховки стали востребованными более чем на 300 процентов. Эксперты смотрят на это с оптимизмом и связывают с общим ростом благосостояния граждан, которые готовы вкладывать средства в перспективные услуги для своих детей.

Средняя стоимость страхового детского договора на сегодняшний день составляет от 50 до 100 тысяч рублей. А вот ограничений в плане указания тех или иных сумм в нем практически не существует. Полисы даже на вполне внушительные суммы не будут слишком затратными. В частности, застраховать ребенка до 16 лет можно по ставке всего в один процент от указанной в договоре цифры.

Если вы, как родители, желаете приобрести тот же медицинский полис или от несчастного случая для своего ребенка-школьника, то это лучше всего делать в складчину с родителями его одноклассников. Коллективное страхование детей обойдется значительно дешевле.

Выплаты в связи с тем или иным случаем компания может произвести лишь тогда, когда она получит оригинал документа, который сможет его подтвердить. Например, справку из поликлиники. Далеко не всегда положена получателю средств вся сумма, все зависит от того или иного риска. Например, при порезе пальца родители могут рассчитывать на три процента от прописанной в договоре цифры, если ребенок сломал ногу – то шесть процентов. Вся сумма может быть выплачена лишь при летальном исходе или приобретении инвалидности.

Естественно, существующая система страхования детей до совершеннолетия имеет свои плюсы и минусы, кому-то она подходит, а кого-то не устраивает. Таким образом, можно помочь несовершеннолетнему в трудной ситуации материально или обеспечить качественное медицинское обслуживание. Страховой рынок не стоит на месте и клиентам предлагаются новые привлекательные программы, в частности, касающиеся детей.

Детская накопительная страховка: имеет ли смысл ее покупать?

Дети — цветы жизни, и мало кто с этим поспорит. Однако это весьма дорогие цветы с точки зрения содержания, особенно касательно поступления в ВУЗ. И если ребенок родился, то родителям неизбежно придется думать о том, как накопить ему на высшее образование, т.к. вероятность абсолютно бесплатного образования ничтожно мала.

Наталья Смирнова Независимый финансовый советник, генеральный директор консалтинговой компании «Персональный советник» (Москва)

Есть специально созданный для этих целей продукт детского накопительного страхования жизни. В разных страховых компаниях он может называться по-разному, также содержание продукта может меняться. Давайте рассмотрим, какие же бывают детские программы. Они различаются по некоторым параметрам.

Страхователь. Во всех программах страхователем является взрослый, чаще всего — родитель или опекун ребенка, которому копят на образование.

Застрахованный. Существуют 2 варианта: в некоторых программах застрахованным является сам страхователь (родитель), а в некоторых — ребенок, которому копят на образование. В чем разница? Дело в том, что в детских накопительных программах имеется условие о том, что по окончании срока действия программы, если застрахованный доживает до этого времени, то выгодоприобретатель получает выплату от страховой компании. То есть здоровье и жизнь застрахованного ставится как условие выплаты. Весь вопрос в том, какое условие выбрать: привязать ли выплату к дожитию ребенка до поступления в ВУЗ или к дожитию родителя.

Выгодоприобретатель. Существует 2 основных варианта: либо выгодоприобретателем является родитель, либо — сам ребенок. Именно выгодоприобретатель получает выплату по окончании срока действия программы.

Риски. Основной риск, который чаще всего включается в детские накопительные программы, — это риск освобождения (защиты) страхователя от уплаты взносов. Когда в случае инвалидности (иногда и смерти) страхователя страховая компания продолжает выплачивать взносы по программе и нужная сумма к окончанию срока все равно выплачивается. Это действительно нужный риск, который гарантирует накопление необходимой суммы к определенному сроку. Также часть страховых компаний предоставляет возможность включить в программу дополнительные риски: смерть страхователя по любой причине (или только от несчастного случая), инвалидность, диагностирование критических заболеваний, травмы, а также инвалидность и травмы ребенка. С включением данных рисков происходит удорожание программы, это нужно понимать.

Итак, в общем и целом детские программы можно поделить на 2 большие группы, которые мы сейчас и рассмотрим подробнее.

Вариант 1. Застрахованный — родитель, выгодоприобретатель — ребенок

Чаще всего предлагается следующая программа. Вы, как родитель, страхуете свою жизнь на определенную сумму в пользу ребенка до достижения ребенком определенного возраста (чаще всего такие программы оформляются к 17 или 18-летию ребенка, к моменту поступления в ВУЗ, но вы можете оформить программу и на более длительный срок). Если вы доживаете до окончания срока программы, ребенок получает установленную сумму.

А вот если не доживаете — возможны варианты: в каких-то программах детского страхования ребенок все равно получает установленную сумму по окончании программы, а в каких-то программах страховая компания просто возвращает сумму уплаченных взносов, сделанных до момента смерти. Второй вариант, конечно, менее интересен, т.к. не решает проблемы гарантированного накопления нужной суммы к поступлению ребенка в ВУЗ, поэтому мы его не рассматриваем.

Калькулятор

Рассмотрим вариант, когда ребенок в любом случае получает по окончании программы гарантированную сумму. Например, женщина 32 лет, имеющая 2-летнего ребенка, хочет за 15 лет гарантированно накопить ему на высшее образование 500 тыс. руб. из расчета 100 тыс. за каждый год обучения. Такая программа обойдется женщине примерно в 34 тыс. руб. в год. Тогда через 15 лет ее 17-летний ребенок получит как минимум 500 тыс. руб. (а при благоприятной ситуации на финансовых рынках — даже больше — около 600 тыс. руб. за счет дополнительного дохода, начисленного страховой компанией). Если же она покинет этот мир до окончания срока детской страховки, ее ребенок все равно к 17-летию получит 500 тыс. руб.

В программу детского накопительного страхования можно включать дополнительные риски — такие, как:

• смерть страхователя (т.е. родителя) по любой причине. При этом выплата будет увеличена, но сумма, которую ребенок получит, если родитель доживет до окончания программы, не возрастет;

• смерть родителя в результате несчастного случая (НС): если родитель до окончания программы погибает от НС, выплата увеличивается, но если он умирает по иной причине, либо доживает до конца программы, — выплата не увеличивается;

• инвалидность в результате несчастного случая — выплата происходит при инвалидности родителя;

• травма родителя в результате несчастного случая;

• первичное диагностирование одного из критических заболеваний родителя (например, инфаркт миокарда);

• освобождение родителя от уплаты взносов по программе (в случае установления родителю инвалидности 1 или 2 гр. страховая компания начинает выплачивать взносы по программе вместо родителя, пока ему не снимут инвалидность).В некоторые детские программы этот риск включен по умолчанию;

• инвалидность ребенка в результате несчастного случая;

• травма ребенка в результате несчастного случая.

У меня лично подобная программа, когда родитель является застрахованным, а ребенок — выгодоприобретателем, вызывает массу вопросов: какой смысл ребенку получать выплату при смерти родителя по окончании программы, а не сразу? Представим себе ситуацию. Обычно страхователем выступает тот родитель, который зарабатывает больше. И вот, семья лишается этого родителя, когда ребенку, скажем, 5 лет. А выплату от страховой компании семья получит лишь к 17-летию ребенка, через 12 лет. Что семья будет делать до этого времени?

Представляю себе 17-летнего ребенка, сразу получившего крупную сумму денег. Не факт, что он сможет ими правильно распорядиться. Наверняка, будут помогать родители, а тогда в чем же смысл делать ребенка, а не родителя выгодоприобретателем?

Калькулятор

Представим неприятную ситуацию — ребенок погиб до окончания срока программы. Ради чего тогда ее продолжать? Родители, скорее всего, ее досрочно закроют (и за ненадобностью, и с эмоциональной точки зрения) и потеряют часть сделанных взносов.

Посчитаем. Ежегодно платить 34 тыс. для того, чтобы гарантированно через 15 лет получить 500 тыс.? А если 34 тыс. ежегодно откладывать в тумбочку, то через 15 лет там будет 510 тыс. руб. При этом из тумбочки деньги, если что, всегда можно взять, а из страховой программы их досрочно без потерь забрать невозможно. То есть с точки зрения накопления и сохранения капитала такая программа не годится — инфляция убьет все ваши накопления.

Если говорить о защите семьи. Допустим, если ежегодно откладывать на банковский депозит под 7% годовых по 30 тыс. руб. и еще отдельно купить обычную рисковую страховку жизни на случай смерти и потери трудоспособности по любой причине на 15 лет на сумму 500 тыс. руб. с ежегодным взносом около 3 тыс. руб. (для 32-летней женщины), то через 15 лет мы получим на депозите сумму около 800 тыс. руб. При этом за 15 лет потратим на рисковое страхование 45 тыс. руб. (по 3 тыс. в год). Итого, ежегодно откладывая по 33 тыс. руб. (30 тыс. — на депозит и 3 тыс. — на страховку), мы через 15 лет получим 800 тыс. руб. Защита на случай смерти та же, что и при детской страховке, но только выплаты не придется ждать до 17-летия ребенка. В худшем случае оставшийся в живых родитель положит эту сумму на тот же депозит и оставит до 17-летия ребенка. Вот вам и защита взносов.

Именно поэтому детские накопительные программы, когда застрахован родитель, а выгодоприобретатель — ребенок, я мало кому рекомендую.

Вариант 2. Застрахованный — ребенок, выгодоприобретатель — родитель

Есть также программа, при которой застрахован не родитель, а непосредственно сам ребенок. При таком раскладе выплата производится, если ребенок доживает до окончания программы. Тогда ему выплачивается накопленная сумма с возможным небольшим начисленным доходом (обычно до 5–6%). Некоторые страховые компании предлагают следующую дополнительную возможность: когда программа заканчивается, страхователь (родитель) может оформить дополнительное соглашение и распорядиться о рассроченных платежах в течение 5 лет, т.е. как раз на период обучения в ВУЗе ребенка.

По этой программе выгодоприобретателем является не ребенок, а родитель или опекун (даже если страхователем выступает не родитель, а третье лицо), поэтому, если ребенок дожил до окончания программы, именно родитель получит выплату от страховой компании, и именно он будет распоряжаться полученными средствами.

В данную программу также можно включать дополнительный риск по освобождению страхователя от уплаты взносов. И тогда, если страхователь получает инвалидность 1 или 2 группы, либо умирает до окончания программы, страховая компания продолжает делать взносы по программе вместо него, и нужная сумма все равно будет накоплена.

Рассмотрим пример. Женщина (33 года) приобрела программу для своего 3-летнего ребенка. К 17 годам она планирует накопить около 25 тыс. евро для оплаты обучения ребенка в ВУЗе. Женщине удобнее платить раз в 3 месяца, а не в год. Тогда ежеквартально она будет платить около 400 евро, чтобы через 14 лет гарантированно получить около 25,5 тыс. евро (а при благоприятной ситуации на финансовых рынках эта сумма может повыситься и до 31 тыс. евро). Когда ребенку исполнится 17 лет, она хочет, чтобы выплаты осуществлялись в течение 5 лет, т.е. каждый год по 5–6 тыс. евро (в зависимости от того, какая сумма будет накоплена к концу срока программы).

Подобная программа несколько интереснее, чем предыдущая, хотя и она не без изъянов:

• здесь полностью отсутствует страхование на случай смерти и инвалидности, по которому родитель смог бы получить выплату от страховой компании. Та же ситуация: в семье умирает родитель, который приносил наибольший доход и являлся страхователем по детской программе накопительного страхования. Ребенок получит ожидаемую сумму, например, в 17 лет, но что семья будет делать до этого времени? Им понадобятся деньги на восстановление финансовой ситуации, а для этого нужна уже другая, дополнительная страховка жизни основного кормильца семьи;

• тот факт, что выгодоприобретателем является родитель (или опекун), а не ребенок, решает проблему целевого расходования накопленных средств. Не возникает проблемы, что ребенок не сможет правильно распорядиться полученными средствами;

• если ребенок погибнет до окончания срока программы, родителям не нужно будет ее досрочно закрывать — они получат назад сумму уплаченных взносов в полном объеме;

• если говорить о доходности, то эта программа интереснее. Если раз в год откладывать на евро-депозит в банк из ТОП 20 даже под 4% 1200 евро, через 14 лет там образуется около 24 тыс. евро (что уже меньше, чем гарантированная сумма в 25,5 тыс. евро), и при этом депозит не сможет обеспечить гарантированного накопления упомянутой суммы в случае смерти или инвалидности страхователя. Так что данная детская программа является интересной альтернативой депозиту.

• если сравнивать депозит и данную детскую программу, то депозит, конечно, ликвиднее: вы можете изъять с него сумму максимум с потерей процентов, но без потери той суммы, которую вы на него положили. В случае же досрочного расторжения страхового договора вы, скорее всего, сможете вернуть лишь часть тех взносов, которые уплатили. Но это и плюс: вы будете мотивированы довести программу до конца и накопить ребенку нужную для образования сумму.

Таким образом, говоря про детские программы страхования, лучше выбирать те из них, по которым застрахованным является ребенок, а выгодоприобретателем — родитель (опекун).

При этом программа должна обязательно включать защиту взносов (освобождение от уплаты взносов в случае смерти или инвалидности родителя). Рекомендуемая сумма подобной программы — минимально необходимая стоимость обучения ребенка в хорошем ВУЗе в течение 5 лет. Однако не стоит оформлять подобную детскую страховку на максимальную сумму, т.к. доходность по ней невысока и едва сопоставима с инфляцией.

Лучше всего оформить программу на сумму, которой хватит на обучение в хорошем ВУЗе, а дополнительно накапливать средства в других, потенциально более доходных инвестиционных инструментах (инвестиционных фондах), особенно если до поступления в ВУЗ еще 10 и более лет. Даже если фонды покажут отрицательную доходность, благодаря детской накопительной страховке вы всегда будете уверены, что на хороший ВУЗ вам денег хватит. Если же ситуация на финансовых рынках будет благоприятной, то вы сможете отправить ребенка учиться в более престижный ВУЗ, использовав как выплаты по страховке, так и накопления в фондах.

И еще момент. Оформление детской накопительной страховки не решает вопрос финансовой безопасности семьи в случае потери кормильца. Да, если родитель, который имеет наибольший доход в семье, умирает, либо теряет трудоспособность, вы можете быть уверены в том, что на образование ребенка деньги будут благодаря детской накопительной страховке. Однако помимо этой программы рекомендуется также оформить обычную рисковую (срочную) страховку жизни основному кормильцу семьи, чтобы получить выплату в случае его ухода из жизни, потери трудоспособности и иных неприятностей, чтобы у семьи были средства на восстановление финансовой ситуации».

III. Страхование детей до совершеннолетия и к бракосочетанию

Все родители желают для своих детей самого лучшего, стараются обезопасить от различных болезней и невзгод. В РФ вид долгосрочного страхования жизни позволяют создать определенные накопления в размере страховой суммы к совершеннолетию ребенка, а также обеспечивают материальную помощь страхователю в случае наступления неблагоприятных событий, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного ребенка. Застрахованным лицом является ребенок в возрасте от 1 года до 18 лет на дату заключения договора. Можно выделить три основные группы страхования детей:

— рисковое страхование, и множество подгрупп, начиная от страхования беременности и заканчивая специализированным, например от инфекций.

В первую очередь ребенка можно застраховать по программе ДМС (добровольное медицинское страхование). Это полисы, обеспечивающие качественное медицинское обслуживание в платных медицинских учреждениях с расширенным пакетом медицинских услуг в течение всего периода страхования. В договор страхования входят:

— экстренная медицинская помощь;

Застраховать ребенка можно только на лечение зубов или «подписаться» только на помощь на дому, обойдя стороной поликлиническое лечение. Можно заключить договор на обследование у врача определенное количество раз в год, а можно купить программу безлимитного обслуживания. Это только вопрос финансов и необходимости. Отказать в страховании компания практически не может. Единственное исключение составляют, пожалуй, обслуживание инвалидов и детей, нуждающихся в дополнительном постоянном уходе. На полисы для детей, имеющих какие-либо хронические заболевания, страховщик обычно повышает тариф.

Договор накопительного страхования следует заключать в том случае, если страхователь в будущем оплатить образование своего ребенка, купить ему квартиру, машину, в общем, по достижении им совершеннолетия иметь какие-либо сбережения. Накопительное страхование представляет собой нечто среднее между банковским вкладом и страховым полисом. Страхователь в течение указанного в договоре времени делает взносы (зависящие от суммы, которую желательно получить в будущем), и по истечении сроков действия договора, получает указанную сумму с учетом инвестиционного дохода.

Застрахованным лицом, согласно договору накопительного страхования, может быть как ребенок, так и взрослый. То есть родитель (или другой родственник) может застраховать свою жизнь в пользу детей. И независимо от того, кто является застрахованным лицом, выгодоприобретателем все равно будет ребенок. Если с родителями (или родственниками) что-нибудь случится, ребенок в любом случае получает определенную сумму на обучение или просто какой-либо стартовый капитал. Если же все будет хорошо – деньги будут выплачены после окончания срока договора (чаще всего, к совершеннолетию). Страховая компания вправе отказать в выплате страховой суммы, лишь в тех случаях, когда Страхователь или Застрахованное лицо действуют умышленно во вред своему здоровью или жизни, либо страховой случай связан с обстоятельствами форс-мажора (война, ядерный взрыв, радиоактивное облучение).

К накопительному страхованию «на образование» или «на свадьбу» можно добавить так же рисковый продукт. Он, в общем, ничем не отличается от взрослого. Правда в риски включается практически все: от отравления ядовитыми растениями и укус животных и насекомых до переломов различной тяжести и наступления инвалидности. Сегодня страховые компании предлагают великое множество подобных программ. В отличие от добровольного медицинского страхования, страхование от несчастного случая доступно практически каждому родителю, так как при заключении договора страхования можно выбрать сумму, подходящую именно ему.

Состояние развития страхования детей в РФ:

За последние пять лет рынок ДМС детей в России стремительно расширился. По оценкам экспертов, за этот период рост составил от 300 до 400%. Растущее благосостояние позволило россиянам по-новому подойти к формированию структуры семейных расходов и выйти за рамки стандартных «одеть, обуть, накормить», заметно увеличив затраты на врачебное сопровождение детей, включая участие в различных программах добровольного медицинского страхования. Правда, сегодня при планировании семейных бюджетов люди стараются и эти расходы оптимизировать – кризис. Однако это возможно и без риска для здоровья любимого чада.

Детское страхование в России – продукт XXI века. Наиболее активно это направление развивается в крупных промышленно – административных центрах – вроде Москвы, Санкт-Петербурга и других городов – миллионеров. Но в масштабах страны охват детей ДМС все равно пока незначителен. Тем не менее, причину стремительного развития данного вида страхования эксперты видят в росте благосостояния населения.

На сегодняшний день чаще всего договоры страхования детей заключаются на сумму 50 – 100 тыс. руб. Ограничений по сумме в основном нет: даже полис на довольно крупную сумму обойдется на так уж дорого. Например, дети до 16 лет, как правило, страхуются по тарифной ставке 1% от страховой суммы.

Стоит обратить внимание, что при коллективном страховании детей, например всех одноклассников, полис каждого ребенка обойдется еще дешевле.

Выплата по страховому случаю производится только после того, как страховая компания получит документы, подтверждающие страховое событие, например медицинскую справку. При этом выплачивают не обязательно все 100% суммы страховки. На каждый риск назначается свой процент выплаты от общей суммы страховки. Допустим, если ребенок порезал палец – выплатят 3%, сломал ногу – 6%, и так далее 100% выплачивают только при самых плачевных исходах – смерть или инвалидность.

Источники:

http://studopedia.su/5_41757_vopros—strahovanie-detey-do-sovershennoletiya.html
http://prostrahovanie24.ru/zhizni-i-zdorovja/strahovanie-detej.html
http://businessman.ru/new-straxovanie-detej-do-sovershennoletiya-vidy-preimushhestva-i-nedostatki.html
http://vlfin.ru/nashi-stati/strakhovanie/detskaya-nakopitelnaya-strakhovka-imeet-li-smysl-ee-pokupat/
http://mylektsii.ru/9-38783.html