15 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Договор коллективного страхования

Содержание

Договор коллективного страхования: виды, риски, плюсы и минусы

По сравнению со многими западными странами, страхование в России – не слишком популярное явление. Если процедура не является обязательной, как полис ДМС , граждане стараются от нее отказаться.

Сегодня речь пойдет о таком явлении, как договор коллективного страхования. Каким он бывает? Какие перспективы сулит и стоит ли от него отказываться? Попробуем разобраться.

Коллективное страхование – это что?

Пакетные полисы представляют собой особую форму страхования и применяются для того, чтобы защитить от возможных неприятных ситуаций не одного человека, а целую группу лиц. Коллективный договор страхования от несчастных случаев рассматривает всех, кто в него включен , как единое целое, а не отдельные элементы. Подобным образом действуют и другие групповые договоры.

В общей практике договоры коллективного страхования заключаются за счет работодателя. В качестве страхователя принимается предприятие, а защищаемого лица – каждый его сотрудник. При этом полис будет всего один, а в дополнение к нему вносятся паспортные данные всех участников.

Кстати, если страхователь предполагает, что в будущем к программе могут присоединиться и другие участники, коллективный договор страхования жизни (или чего-то еще ) может быть заключен и с одним человеком.

Виды группового страхования

Наиболее распространенная банковская практика предполагает такие виды соглашений:

  • коллективный договор страхования заемщиков ;
  • замедленная выплата капитала;
  • рента по вдовству, сиротству или при наступлении инвалидности;
  • колдоговор страхования от наступления временной нетрудоспособности;
  • страхование от происков мошенников;
  • защита от действий третьих лиц, способных нанести какой-либо вред;
  • другие договоры.

Кому выгодны корпоративные страховые программы?

Договор коллективного страхования сотрудников – довольно выгодное мероприятие для сотрудников любой фирмы. Он представляет собой финансовую гарантию на случай возникновения сложных житейских ситуаций.

Групповое страхование от болезней предусматривает выплаты сотрудникам в случае ухудшения самочувствия.

Корпоративное пенсионное страхование является довольно сильным стимулом для работников, рассчитывающих на существенную компенсацию при выходе на заслуженный отдых.

Накопительный договор коллективного страхования предполагает двоякую выгоду. По окончании срока действия страховки работник получает всю причитающуюся сумму в качестве бонуса. А если застрахованный человек не дожил до окончания действия полиса, деньги могут получить его родственники.

Предприятия также получают определенную выгоду от заключения договора коллективного страхования. Причем гешефт проявляется не только в имиджевой сфере. Организации имеют вполне ощутимое социальное, а также финансовое преимущество:

  • Некоторые льготы по налогам.
  • Аккумулирование дополнительных средств в тех случаях, когда работник увольняется до окончания срока действия полиса.
  • Некоторые организации заключают коллективные договоры на паритетных началах. При этом взносы осуществляются за счет как работника, так и организации.
  • Дополнительная мотивация для мобилизации на предприятии высококвалифицированных кадров.

Участники корпоративного страхования

К лицам, задействованным в процедуре страхования, относятся:

  1. Страховщик – организация, имеющая лицензию на оказание подобных услуг.
  2. Страхователь – особа или фирма, представляющая интересы всех застрахованных лиц и имеющая право визировать соглашение с СК . В случае отсутствия конкретного человека , например директора предприятия, страхователь определяется простым голосованием среди группы страхуемых граждан. Он наделяется правом подписи и разрешает все вопросы по урегулированию сделки.
  3. Выгодоприобретатель – человек, в пользу которого будет назначаться выплата в страховой ситуации. Им может оказаться страхователь, держатель полиса, застрахованное лицо, наследники по закону или существующему завещанию, правопреемники.

Групповые полисы при оформлении кредита

В банковской сфере коллективные полисы также получили широкое распространение. Договор коллективного страхования » ВТБ-24 » или другой банк предлагает заключить при выдаче кредитной карты или получении небольшой ссуды.

Соглашение подтверждается полисом, оформленным на имя финучреждения (кредитора). Он же выступает и инициатором процедуры. СК получает от банковского учреждения страховую сумму в обмен на обязательство возместить ущерб, причиненный здоровью или жизни клиента финучреждения ( заемщика ).

В отличие от персональных страховок, в этом случае полис получает не клиент, а банк. Заемщик присоединятся к договору и получает на руки специальный сертификат, подтверждающий его участие в процессе. Человек, желающий получить ссуду, в данном случае не принимает участия в выборе страховой организации и не может повлиять на условия, прописанные в полисе. Ему нужно или принять предлагаемые условия, или оформить письменный отказ от страховки.

Срок действия полиса обычно равен сроку кредитования. Такой страховкой покрываются риски невыплаты долга, оставшегося на дату наступления страхового случая.

Стоит учитывать, что претенденты на ссуду, отказавшиеся от оформления полиса, чаще всего получают отказ в выдаче денег. По закону банк не имеет права отказать в ссуде по этой причине, так что менеджер, вероятнее всего, сошлется на какие-либо иные обстоятельства.

Довольно часто при согласии клиента оформить дополнительную страховку банк может немного скостить процентную ставку. Но это условие также не является обязательным.

Документы

Для оформления пакетного договора страхования рисков следует подготовить заявление. Оно вмещает в себя такие данные:

  • вид группового полиса;
  • сумма (общая) по договору коллективного страхования;
  • тариф и размер страховой премии;
  • способ, вид и регулярность внесения страховой премии;
  • вид, способ и сроки получения страхового возмещения;
  • специальные гарантии;
  • сроки действия договора;
  • другие важные условия;
  • дата вступления документа в силу.

Менеджер банка подготавливает необходимые сведения и подает заявление в СК. Особенностью такого полиса считается то, что его срок чаще всего не превышает 1 года. В перечень лиц, включенных в состав застрахованных, могут быть внесены заемщики , не достигшие пенсионного возраста.

Как отказаться от пакетной страховки по кредиту

Банку групповой договор страхования очень выгоден. Во-первых , он существенно снижает риск невозврата средств. А во-вторых , бумажная волокита сводится к минимуму. Ведь все отношения строятся между финучреждением и СК, а заемщик в них как бы и не участвует. Так что подобную схему используют практически все банковские учреждения.

А клиенту подобная ситуация не так уж и выгодна. С одной стороны, человек вроде бы защищен от того, что он не сможет вовремя погасить ссуду из-за болезни и долг повиснет на нем камнем. Но с другой, дополнительная страховка может существенно повысить стоимость кредита.

Многие банки используют ситуацию в своих целях и просто вынуждают оформить полис. Более того, мало кто из менеджеров сообщает клиенту о том, что по закону он может разорвать договор страхования на протяжении 5 рабочих дней после его подписания, если, конечно, это прямо не запрещено договором кредитования.

Так, договор коллективного страхования в «ВТБ 24» можно разорвать в установленные законом сроки. В принципе, сделать это можно в любой момент. Страховая плата перестает взиматься с месяца, следующего за датой подачи заявления в СК. Конечно, уже внесенные средства никто не вернет , но радует тот факт, что передумать можно в любое время.

Групповой договор СРО

На сегодняшний день многие саморегулируемые организации принимают в качестве внутреннего распоряжения СРО – коллективный договор страхования. Теперь эти организации сами страхуют своих участников, а также компенсационный фонд. Для строительных компаний — членов саморегулируемых организаций этот факт является весьма положительным.

Плюсы и минусы СРО

Что же хорошего находят в таких договорах члены организаций с самостоятельным регулированием? Прежде всего это практически единственный способ быстро выполнить свои обязательства даже в случае крупного убытка. Явление стало настолько распространенным , что СК даже планируют выпустить на рынок новый продукт – полис страхования ответственности СРО. А пока его функции выполняет договор.

Ну и, кроме всего прочего, такой полис весьма выгоден финансово . Приведем небольшой пример:

  • Недорогая страховка для индивидуального строителя стоит около 6 тысяч рублей. При этом максимальная выплата не превысит 2,3 — 2,5 миллиона.
  • Если 10 участников направят все эти средства в общий фонд, то общий объем запасного капитала будет на уровне 23–25 миллионов рублей.
  • Групповое страхование на вдвое большую сумму (50 млн) обойдется примерно в 30 тысяч. При этом каждый из участников потратит сумму вдвое меньшую, чем при индивидуальном страховании (около 3 тысяч рублей).

Таким образом, нетрудно подсчитать, что при оформлении коллективного договора страхования СРО получает намного больший «защитный» фонд.

Конечно, у такого страхования есть и минусы. Например, каждый отдельно взятый партнер не может самостоятельно выбирать СК, а вынужден присоединяться к уже существующему договору. Поскольку такое страхование на рынке является довольно новым, страховые учреждение не слишком лояльно относятся к группам, в которых менее 10 компаний.

Коллективное страхование: что это такое, кому выгодно и в чем отличие от обычного полиса?

Кризис в экономике подтолкнул финансовые компании к поиску дополнительных источников дохода.

Коллективное страхование стало одним из таких финансовых продуктов, призванных сократить расходы банков, связанные с не возвратами кредитов.

Данная услуга реализуется банками при участии страховых компаний и закрепляет взаимные обязательства участников договора, связанные с их деятельностью по страхованию заемщиков от утраты платежеспособности.

Описание финансового продукта

Коллективное страхование – это особая форма взаимодействия, подразумевающая защиту группы лиц от наступления страхового случая. Пакетный контракт рассматривает всю группу застрахованных людей, как единое целое, а не по отдельности.

Финансовые организации заключают такие договора с заемщиками с целью обезопасить себя от следующих рисков:

  • утраты здоровья и наступления временной нетрудоспособности;
  • потери источников дополнительного дохода;
  • мошеннических манипуляций или других действий, причиняющих вред, со стороны посторонних лиц.

Принцип действия следующий: банк заключает договор коллективного страхования со страховой компание и предлагает присоединиться к нему физическим лицам, которые оформляют займы. Если с заемщиком происходит какое-либо событие, препятствующее возврату долга, страховая компания гарантированно его погашает.

Стоимость такого вида страхования колеблется в районе 1,5-2 % от суммы займа. Размер возмещения равен сумме долга заемщика на момент наступления страхового случая и не может быть больше первоначальной суммы кредита.

Эта форма защиты своих интересов используется не только банками. Работодатели часто страхуют своих наемных работников от несчастных случаев, если производство сопряжено с повышенной опасностью.

Читать еще:  Нужно ли страховать опо 4 класса опасности

Это делается для покрытия собственных финансовых рисков предприятия, а также для получения таких преимуществ как:

  • налоговые льготы;
  • защита от претензий контролирующих органов в случае травматизма.

Такая страховка обычно оформляется на весь период занятости у конкретного работодателя или на заданный промежуток времени.

Участники

В процессе коллективного страхования задействовано три заинтересованных стороны:

  1. Страховщик, которым является страховая компания, имеющая лицензию на подобные услуги.
  2. Страхователь – организация, инициирующая заключение полиса коллективного страхования и подключающая к нему остальных участников.
  3. Выгодоприобретатель – сторона, в пользу которой будет произведена выплата премии в случае смерти объекта страхования. Это может быть предприятие или банк, который получит компенсацию не выплаченного остатка.

При оформлении кредита полис оформляется на имя кредитора, инициировавшего процесс. Договор коллективного страхования имеет срок действия аналогичный сроку кредитования. Все требующиеся документы оформляются банком на возмездном основании. Стоимость услуг включается в страховой взнос.

Порядок действий следующий:

  • заемщик заключает с банком договор на выдачу кредита, где написано, что он добровольно подключается к страховому полису. Иногда требуется написать заявление на включение в число участников подобной программы или поставить отметку об отказе на выданном бланке;
  • после подписания документов банк перечисляет деньги на счет физ. лица;
  • в кредитном договоре содержится поручение, руководствуясь которым банк переводит часть денег со счета клиента для оплаты страховки;
  • за содействие банка в подключении к страховому полису перечисляется комиссионное вознаграждение в пользу финансовой организации.

Все эти пункты должны быть зафиксированы в договоре, подписанном заемщиком.

Кому это выгодно

Для банка это выгодный продукт, так как он значительно уменьшает риск невозврата кредитных средств. К тому же участие заемщика в этих отношениях сводятся к минимуму: все строится на договоренностях между страховой компанией и финансовым учреждением.

Отношения этих двух организаций основаны на принципах взаимного юридического равенства и не предполагают подчинение друг другу.

Банки преследуют такие цели:

  • уменьшить риск невозврата кредитных средств;
  • защитить заемщика на случай утраты трудоспособности и платежеспособности;
  • получение дохода от продажи дополнительной опции.

Банк оставляет себе право самостоятельно выбирать страховую компанию, так как он должен быть уверен в том, что организация обладает нужными ресурсами для выполнения своих обязательств.

Выгода для клиента от коллективного страхования:

  • экономия времени, так как нет необходимости взаимодействия со страховой компанией;
  • все вопросы решаются в банке;
  • кредит застрахован на случай, если он не сможет его погасить.

Существуют и значительные минусы для застрахованного:

  • все расходы по оплате страховых премий ложатся на застрахованного, а после погашения займа деньги не возвращаются;
  • стоимость кредита значительно повышается за счет включения в него страховки;
  • стоимость дополнительных услуг банка сильно завышена, и превышает ту сумму, которую клиент заплатил бы напрямую страховой компании.

К тому же заемщик не имеет возможности воспользоваться «периодом охлаждения» и отказаться от невыгодных условий коллективного страхования.

Отличия коллективного полиса

При заключении договора на индивидуальное страхование, человек является страхователем и действие контракта распространяется на него самого и его семью. При коллективной форме – страхователем становится юридическое лицо, страхуя людей, к жизни которых имеет материальный интерес.

Главным отличием является то, что при коллективном страховании полис выдается компании, инициирующей соглашение, а люди являются лишь участниками программы и получают соответствующие сертификаты.

Объект страхования не может влиять на такие параметры как:

  • выбор страховой компании;
  • срок действия контракта;
  • условия договора коллективного страхования;
  • принцип расчета страховки.

Взнос фактически является финансовой потерей заемщика, а выгодоприобретателем становится банк. Если указанный случай не наступает до погашения займа, физ. лицо не получает никакой денежной компенсации.

Страховой случай

Не всякое событие может стать страховым случаем и гарантировать выплаты по страховке.

К обязательным рискам относится:

  • наступление инвалидности застрахованного лица по причине несчастного случая;
  • смерть заемщика в результате несчастного случая;
  • установление группы инвалидности, несовместимой с работой;
  • травма или временная утрата трудоспособности.

Если застрахованное лицо совершило суицид или получило травмы в результате совершения преступных действий либо в состоянии наркотического и алкогольного опьянения, то они не будут признаны по договору коллективного страхования.

Права и обязанности

Клиент банка должен осознавать, что полис коллективного страхования при заключении соглашения приобретается им на добровольных началах. Клиент должен получить полную информацию о предлагаемом ему продукте. Если сотрудник банка не информировал клиента надлежащим образом о дополнительных услугах, то физическое лицо имеет право потребовать возмещения своих затрат.

По закону клиент имеет право отказаться от участия в страховании при получении кредита и банк не имеет права отказать в его выдаче. Однако на практике банки находят причины, чтобы не выдать ссуду либо повышают процентную ставку.

Также клиент вправе разорвать договор коллективного страхования в течение 14 дней, если это не запрещено условиями кредитного договора. Как показывает практика, таким правом пользуется не более 10 % заемщиков.

Изменения в коллективном страховании

Благодаря вмешательству государственных ведомств и их контролю, ситуация на рынке страхования постепенно меняется в лучшую сторону. Теперь банки не могут ставить возможность оформления займа в зависимость от согласия на страхование. Заемщик получает подробные разъяснения касаемо условий страхования и порядку присоединения к коллективному страховому договору.

К тому же финансовые организации стали организовывать дочерние страховые компании, чтобы обезопасить себя от мошеннических действий посредников.

Дополнительно должны соблюдаться такие требования:

  • у клиента должен быть выбор между несколькими страховыми компаниями, предлагающими разные условия;
  • возможность застраховаться самостоятельно в другом учреждении, но с соблюдением условий банка – неотъемлемое право заемщика;
  • клиент имеет право полностью отказаться от страхования, если его не устраивает несколько повышенная процентная ставка.

Все условия страхования должны быть прописаны в особом разделе или в дополнительном соглашении к договору.
В настоящее время банки работают над созданием альтернативных кредитных продуктов, которые действуют как с заключением страхового соглашения, так и без него.

Правонарушения финансовых организаций

По мнению ФАС к таким правонарушениям причислены следующие действия:

  • включение в пакет документов для выдачи займа подтверждение согласия заемщика стать участником договора коллективного страхования без разъяснений того, что клиент имеет право отказаться от данной услуги;
  • навязывание или принудительно подключение клиентов к полису коллективного страхования;
  • отказ в предоставлении процентной ставки, задекларированной на случай участия в коллективном страховом договоре.

Не может стать доказательством правонарушений такая статистика:

  • о выдаче кредитов без оформления полиса коллективного страхования;
  • об отказе в выдаче кредитов при оформлении страхования;
  • о наличии поощрений для сотрудников банка, стимулирующих их распространению программ страхования.

Часто банки не разъясняют клиенту в чем отличие коллективного страхования, и нередко заемщик становится участником такого договора, даже не подозревая об этом.

Как выплачивается страховка

Сумма страховки, указанная в договоре, равна величине кредитного обязательства. К моменту наступления страхового случая часть займа уже погашена. Финансовое учреждение может претендовать только на сумму остатка по кредиту, остальные средства должны быть выплачены застрахованному или членам его семьи.

Выводы

Подписывая договор, физическое лицо должно понимать, что страхование – это добровольное действие. Клиент имеет право на адекватные условия страхования при получении кредитных продуктов, чтобы в случае потери платежеспособности его долги покрыла страховая компания.

Работники финансовой организации не имею право принуждать клиентов к покупке полиса или к подключению к коллективному договору страхования.

Клиент должен получить полную информацию обо всех предстоящих платежах и подписать дополнительное соглашение – включение взносов в кредитный пакет по умолчанию недопустимо.

Возможность расторжения договора – это неотъемлемое право клиента. Банки не имеют цели обманывать клиентов, однако при оформлении займа нужно внимательно изучать условия договора и обсуждать их изменение до подписания.

Как вернуть страховую премию по договорам коллективного страхования

Коллективное страхование: что это такое, как отказаться и вернуть деньги за страховку, заявление

Обычные граждане обращаются в банки за ссудой на различные нужды. При оформлении кредита банковский работник всегда предлагает оформить ту или иную страховку, для обеспечения защиты рисков банка, а также кредитоспособности заёмщика. За страховку надо заплатить дополнительные средства. Перед походом за оформлением кредитного соглашения стоит разобраться, что это за страховка. И выгодно ли заемщику коллективное страхование от несчастных случаев.

Что собой представляет коллективное страхование и как оно работает

Коллективный договор страхования заёмщиков – это документ, регламентирующий выполнение всех прописанных условий, страховщиком выступает сторонняя страховая компания или дочерняя организация банка, гарантирующая, что при наступлении страхового случая заемные средства будут погашены, то есть, тем самым, избавляя заемщика от финансовой нагрузки в трудный период.

При коллективном страховании работодатель может застраховать своих подчиненных, выступая страхователем.

Банк предлагает оформить соглашение на весь срок кредитования, для того чтобы обеспечить себе возврат полного объема ранее предоставленных средств. Программы страховки могут быть разными это и страховка жизни и здоровья заемщика, а также страховка от потери работы.

Схема работы коллективной защиты такова: банк заранее уже заключил соглашение со страховой компанией, либо имеет в своей корпорации дочернюю страховую компанию, например «ВТБ Страхование» предлагает оформить коллективное страхование ВТБ.

Затем банки предлагают оформить договор коллективного страхования и в рамках потребительского кредитования.

Отличие от индивидуального – выгодоприобретателем становится не клиент, а банк.

Заёмщик при коллективном страховании жизни, либо по другому риску, не может сам выбрать срок страховки, не может выбрать по своему усмотрению страховщика, а также не имеет возможности менять условия соглашения.

Страховка по кредиту предполагает, что застраховать можно свою ответственность за несвоевременно погашенный долг, это значит, что выгодоприобретателем будет выступать банк, либо же страхование незакрытого кредита, возмещение получит сам застрахованный.

Права и обязанности сторон по договору коллективной страховки

При заключении соглашения лежит принцип добровольности. При оформлении кредита вы вправе отказаться от получения страхового полиса, и, не переплачивать при этом банку. Отказ не влечет за собой автоматического отказа по кредиту. Но часто банки либо увеличивают процентную ставку по предоставлению кредита без страховки, либо и вовсе отказывая в предоставлении ссуды.

Поэтому при обращении в финансовые организации внимательно читайте документы до подписания и даже до оформления. Чтобы обезопасить себя от «навязанных» услуг банков.

Сейчас банки образовывают свои дочерние страховые компании, во избежание мошенничества со стороны недобросовестных сторонних страховых организаций. Здесь важно помнить о том, что заёмщик имеет право выбирать любую другую компанию, но заключать соглашение только на условиях, которые не противоречат условиям банка.

Важно помнить, что после подписания соглашения коллективного страхования заемщик уже не сможет менять условия, прописанные в соглашении. Но имеет право отказаться от договора страхования в течение 14 дней с момента заключения.

Со своей стороны банк гарантирует, что соглашение будет заключено в рамках закона. При обращении в течение 14 дней выплатит страховую премию при отказе от страхования. При наступлении страхового случая примет все документы на рассмотрение, в установленные сроки произведет выплату по риску.

Можно ли отказаться от коллективного страхового полиса и вернуть деньги

Принуждение к заключению страхового соглашения противозаконно. Это нарушает нормы законодательства. Поэтому необходимо внимательно разобраться с документацией перед выбором кредитного продукта.

При взятии кредита

Каждый человек, перед тем как оформить кредит, имеет право ознакомиться с условиями соглашения не только по кредиту, но и с договором страхования. Если какие-либо условия получения страхового полиса не устроили, то у вас есть право отказаться от получения такой услуги банка. При этом отказ не может влиять на решение при выдаче займа. К тому же даже после заключения соглашения, есть способы расторгнуть акцепт о страховании на законных основаниях без обращения в суд.

В «период охлаждения»

Период охлаждения – временной промежуток в течение которого у человека есть возможность «передумать» и отказаться от договора страхования.

Читать еще:  Образец жалобы на страховую компанию в центробанк

В течение 14 дней с момента заключения, согласно закона «О страховании», имеете право отказаться от страховки, вернув при этом в полном объеме деньги за взнос. Повышение же процентной ставки со стороны банка, как правило, не предусмотрено. Но в некоторых соглашениях сразу прописан момент отказа от страховки в части возможного повышения процентной ставки со стороны банка либо в одностороннем порядке, либо путем перезаключения договора кредитования.

Таким образом, денежные средства вернуть можно, но если наступил страховой случай в эти 14 дней, то деньги за взнос возвращены страховой компанией не будут.

При досрочном и плановом погашении

Возникают логичные вопросы при досрочном погашении кредита, есть ли шанс вернуть деньги за полис. Такая вероятность есть у клиента, если в соглашении не прописаны иные условия возврата. При досрочном погашении можно вернуть часть страховой премии за оставшийся период. Например, срок кредита был 3 года, полное погашение произошло за 1 год, то есть за 2 оставшихся года можно вернуть взнос. Если сумма в соглашении твердая, это значит, что страховщик определил предел своей ответственности, сумма может быть и не равна сумме задолженности. Поэтому выплата в случае досрочного погашения будет исходя из этой суммы, за минусом периода в котором осуществлялось страхование.

Случается такое, что сумма страхового возмещения в соглашении равна сумме задолженности, то есть сумме оставшегося долга, в таком случае выплата будет производиться пропорционально затраченному сроку погашения, чем позднее гасите кредит, тем меньше страховая сумма к получению.

Если кредит был погашен полностью, то, как правило, и договор страхования истек. Поэтому возврат денежных средств не возможен.

Волеизъявление клиента в части отказа от страховки должно быть оформлено в письменной форме с соблюдением всех норм законодательства, а также условий банка. Письменная форма, как правило, уже есть в банках стандартная.

Как составить заявление об отказе от коллективного страхования

В течение 14 дней для отказа от страхования необходимо обратиться в финансовую организацию для написания заявления. Обращаемся именно в ту компанию, с которой был заключен договор. Если стороны соглашения заёмщик и страховая компания, то заявление необходимо написать именно страховщику. Если же в договоре выгодоприобретателем заявлен банк, то и обращение свое мы также оставляем банку. ( образец )

В разных банках различные условия возврата по заявлению. Например, банк «Русьфинансбанк» сотрудничает со многими страховыми компаниями, и для написания заявления потребуется договор страхования. В заявлении указывается имя страховщика и требования о возврате денежных средств.

Страховая компания «ВТБ Страхование», аккредитованная банком ВТБ, предлагает своим клиентам написать заявление в течение «периода» охлаждения, и ответ получить уже через 10 дней. Подать такое заявление можно, отправив его по почте, либо же лично обратиться в страховую компанию. Образец заявления можно скачать здесь .

А например «Россельхозбанк» сотрудничает с аккредитованной им страховой компанией «РСХБ Страхование». Поэтому заявление отказа от страхования пишем именно ей. Страховая обещает вернуть денежные средства за десять дней, но только если заявление было написано в течение 14 дней с момента заключения соглашения.

Для обращения клиенту понадобятся:

  • паспорт;
  • договор страхования;
  • кредитный договор, если на него ссылается договор страхования;
  • банковские реквизиты для возврата суммы страховки.

При отправке почтой набор документов тот же самый, но предоставляются копии документов, оригиналы отправлять не нужно. Но по запросу банка или страховой организации они должны будут предоставлены для сверки, если данное требование возможно осуществить.

Особенности возврата денег через признание договора недействительным

Вернуть деньги после подписания соглашения о коллективном страховании и после того как прошел «период охлаждения» возможно в досудебном и в судебном порядке. В досудебном порядке клиент пишет заявление в банк или страховую компанию с просьбой вернуть затраченные средства. Но зачастую из банка и страховой может прийти отказ о выплате страховой премии.

В случае злостного нарушения со стороны банка, договор можно признать недействительным. В соглашении не была указана сумма страхования, в таком случае можно обратиться с иском о признании страховки недействительной. Таким образом вернуть излишне потраченные деньги. Здесь не следует путать такие понятия как недействительность договора и расторжение договора.

Договор можно признать недействительным, если в тексте идет нарушение существенных условий договора. Например, страховщик прописал, что в случае просрочки через 30 дней закончиться действие страховки. Или клиент вовремя не сообщил о наступлении страхового случая, а может клиент решил досрочно расторгнуть договор страхования, и в тексте прописано, что клиент не имеет на это право. Такие пункты являются незаконными и нарушающими права потребителей. Поэтому в этих случаях можно признать договор недействительным.

Что делать, если пришел отказ о возврате денежных средств

Клиент добросовестно отправил заявление, но в ответ пришёл отказ. Что же можно придумать в этом случае, как аннулировать кредитное соглашение и отказаться от программы коллективного страхования, и как вернуть деньги?

Составляем исковое заявление в судебные органы и прикладываем отказ страховой к иску. Собираем доказательства и обоснования наших требований. Когда заявление подано, тогда уже ждем решение суда.

Важно понимать, что решение суда одной инстанции не является окончательным и в случае несогласия можно подать иск в вышестоящую инстанцию. Обязательно описывать что пункты, прописанные в условиях, нарушают ст.16 «Закона о защите прав потребителей», а именно условия которые ущемляют права потребителей. Только в таком случае можно отсудить собственные средства.

Когда страховой договор можно считать расторгнутым

После того как потребитель разобрался с тем, как расторгнуть договор страхования, и написал заявление от отказа страхования по коллективной схеме, важно определить, с какого момента договор прекращает свое действие.

Соглашение расторгается с момента подачи заявления об отказе потребителя в офис страховой компании и этот вариант самый лучший, в этом случае клиент получает отметку о принятии моментально. Либо считается ото дня отправления почтой страховщику.

Кредит без переплат: как расторгнуть договор коллективного страхования

Содержание статьи: скрыть

Договор страхования по кредиту – способ защититься от непредвиденных обстоятельств. Однако, страховые случаи наступают не так часто, как кажется, а взносы страхователю все равно приходится вносить, и сумма набегает приличная. Стоимость страховки может достигать 30% годовых от суммы кредита. Если добавить к этому значению кредитную ставку (допустим, 20%), то суммарно за использование денег клиент переплачивает 50%. А это уже серьезные стредства.

SMS-уведомления о графике платежей позволяют вовремя совершать оплату, обслуживание карты и комиссионные сборы необходимы для перевода средств и технического сопровождения. Эти услуги зачастую не так дорого нам обходятся, если вовремя закрыть задолженность и проследить, чтобы они были отключены после погашения кредита.

В это же время договор страхования может стать причиной существенной переплаты по кредиту, при том, что не является обязательным договорным пунктом при займе. Страхование – такое же дополнение, как и напоминание о сроке выплаты. Банки стремятся гарантировать возврат денег, поэтому предусматривают варианты, в которых клиент никак не сможет оплатить кредитный займ по причине болезни, смерти или полной утраты имущества.

Для этого заключаются соглашения по индивидуальному или коллективному страхованию.

Что такое договор коллективного страхования

Индивидуальная страховка подразумевает, что клиент заключает личный договор со страховщиками. Компания оплачивает задолженность клиента банку при непредвиденных несчастных случаях. Банк таким образом получает обратно выданную сумму, а клиент может не опасаться судебного разбирательства или конфискации в счет погашения долга.

В коллективном договоре участвуют не только страховщик и заемщик, но и банк. Именно он инициирует подписание такого соглашения. В нем страхуется несколько лиц, выступающих как единая группа – заемщики. Здесь кредитор заключает договор страховки и предлагает заемщикам присоединиться. Застрахован по итогу банк, но не клиент.

Преимущества, которые дает присоединение к договору коллективного страхования

Договор коллективного страхования – ДКС – заключается с банком при получении потребительского кредита и при оформлении кредитной карты.

При форс-мажоре, вписывающемся в страховые случаи по договору, долги клиента погашаются страховой компанией. Здесь подчеркивается, что выплаты не лягут на плечи родственников, поручителей заемщика, не будет судебного иска о взыскании и возможной конфискации.

Страховые случаи, предусмотренные ДКС:

  • потеря трудоспособности вследствие травмы или болезни;
  • утрата работы. Очень важно уточнять, какие именно случаи страхуются: сокращение штата, увольнение, банкротство фирмы и т.п.;
  • получение статуса инвалида;
  • смерть.

В соответствии с ДКС возмещается фактический объем долга на момент страхового случая. То есть, если из задолженности в 500 000 рублей клиент успел погасить 250 000, страховщики заплатят остальные 250 000. Сумма средств, возмещаемых страховой, не может быть выше первоначального займа. По факту страхуется не клиент, а его способность осуществлять будущие выплаты.

Страховой компании клиент выплачивает 1,5-2% общей суммы займа.

Договор фиксируется страховым полисом, который банк получает от компании-страховщика, клиентам вручается сертификат об участии в договоре. Возможна также выдача и индивидуального полиса.

Обращаем внимание! Заключая договор о страховании, клиент никоим образом не может повлиять на условия, зафиксированные договором. Они зависят исключительно от банковского учреждения и страхового. Обращаясь напрямую в страхующую компанию, можно существенно сэкономить.

Отказ от договора коллективного страхования: нюансы

Существует несколько причин, по которым заемщик может считать ДКС невыгодным:

  • невозможно корректировать условия договора;
  • завышенные выплаты по договору;
  • страховые случаи определяются банками индивидуально и не каждый форс-мажор может подойти.

Допустим, вы застрахованы от потери работы. Банкротство компании прописано как страховой случай, в то время как сокращение штата – нет. Этот пункт не будет являться достаточным основанием для предоставления страховки и вам придется продолжить выплаты и по кредиту, и по страховке.

Стоит заметить, что банки вместе с ДКС не только минимизируют риски, но и получают прибыль. Именно поэтому они часто заинтересованы в том, чтобы клиенты в обязательном порядке заключали договоры ДКС.

ЦБ РФ обозначает, что кредитная организации не имеет права требовать от клиентов страховать их жизни, но может предлагать это в кредитном договоре. Тут банк обязан дать клиенту возможность выбора между займом со страховкой и кредитом без нее на сопоставимых условиях.

Банки стараются привлечь клиентов к страхованию не только увеличением спектра страховых случаев, но и с помощью следующих приемов:

  • кредитные отделы вообще не рассказывают о возможности отказа от ДКС;
  • отрицательное решение по выдаче кредита. Предупреждение об этом может быть озвучено во время вашего отказа от ДКС. Некоторые клиенты все же подписывают договор ДКС, чтобы гарантированно получить займ;
  • повышение процента при оформлении кредита без страховки. Это объясняется стремлением банка сократить риск невыплаты. Часть клиентов стремится к сниженному проценту и заключает ДКС. Однако, если подсчитать, высокий процент даст переплату ниже, чем выплаты по страховке;
  • более жесткие кредитные условия: сокращение лимита и грейс-периода, дополнительное обеспечение или залог. Опять же, это достаточно весомые аргументы, чтобы все же присоединиться к ДКС;
  • отказ в выдаче повторного кредита.

Обратите внимание! Федеральным законом «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров или услуг приобретением других. Банк не вправе отказать вам в займе, пока вы не приобретаете страховые услуги. Но в то же время имеет право вообще не объяснять причину отказа в выдаче кредита. В таком случае, недоказуемо, стал ли причиной отказ от дополнительных услуг или иное основание.

Также банковские организации считают отказ клиента от ДКС весомой сменой условий предоставления кредита. В связи с этим банк имеет право менять правила выдачи кредита, например, повышать процентную ставку.

Порядок действий при расторжении ДКС

Если клиент решает разорвать ДКС после оформления кредита, важно сделать это как можно быстрее.

На настоящий момент законом предусматривается так называемый «период охлаждения». С момента заключения договора 2 недели клиент имеет право беспрепятственно обратиться к кредитору, чтобы расторгнуть договор ДКС и вернуть уже выплаченные по договору взносы.

Читать еще:  Как оспорить брачный договор после развода

Верховный суд РФ подчеркивает: если ваш договор ДКС не содержит пункта об отказе от данных услуг – это прямое ущемление ваших прав как потребителя услуги.

Рассмотрим порядок действий при расторжении ДКС:

  1. Необходимо составить письменное заявление кредитору и страховщику.

Туда обязательно включаются:

  • получатели — полное наименование банка и страховой организации;
  • номера и даты заключения договоров займа и ДКС;
  • сумма, которую клиент планирует вернуть;
  • номер счета заемщика, куда возвращаются средства.

Также нужно описать ситуацию, подтвердить отсутствие страховых случаев. Желательно привести пример положительных решений суда в идентичных обстоятельствах с номерами дел и цитатами.

Вот несколько ссылок на такие эпизоды:

  1. Предоставляются непосредственно договоры кредитования и ДКС.
  2. Обязательно прикрепить копию паспорта или предоставить паспорт, если заявление вы подаете в отделении банка.

Совет! Обязательно зарегистрируйте ваше заявление, если подаете его лично. При отправлении по почте высылайте заказным письмом с описью. Опись и чек об оплате отправления станут свидетельством отправки запроса банку и страховой.

  1. Заявление и другие документы клиент приносит в банк-кредитор. Там прошение принимают и должны вернуть копию, в которой указывается дата приема, подпись ответственного лица и ставится печать.

В случае, если документы отказываются принимать, важно потребовать письменный отказ с указанием причины.

  1. То же следует сделать и при обращении в страховую компанию.

Там вам могут отказать в приеме заявления со ссылкой на необходимость письменного согласия банка или особую форму прошения. Такие требования не обоснованы. Достаточно заявления в свободной форме согласно Указанию Банка России № 3854-У.

Часты возражения банков и страховщиков о том, что указания ЦБ РФ не действуют на договоры о коллективном страховании. Однако существуют судебные прецеденты, в которых это оспаривалось и принималось решение в пользу клиента. Помните об этом.

Возврат страховки по договору коллективного страхования осуществляется до 10 дней. Если возврат так и не происходит, обращайтесь в Роспотребнадзор.

Клиент вправе рассчитывать на возвращение всей суммы взносов по страхованию, если договор о страховании не начал действовать. По истечении времени, вернется часть взносов за вычетом ушедших на пользование страховкой.

Сюда не входят комиссионные сборы банков.

Важно! Кредитор и страховщик не имеют права молча проигнорировать ваше заявление. Отказ по прошению о расторжении ДКС обязан быть письменным и мотивированным.

Если кредитор отказался расторгать договор ДКС, вы можете обратиться в офисы ЦБ РФ вашего региона или в суд.

Здесь предоставляйте:

  • договор о кредитовании;
  • договор ДКС;
  • заявление об отказе от услуг страхования с визой банковской организации о получении;
  • письмо банка и/или страховой с отказом в расторжении договора ДКС и от выплаты по итогам расторжения.

Суд занимает сторону клиента, если тот действовал по законодательству и имеет весь набор требуемых документов.

Как расторгнуть договор коллективного страхования: Сбербанк, Ренессанс, ВТБ

  • Сбербанк

Сберегательный банк имеет собственную страховую компанию, с которой и заключаются договоры ДКС. Клиент может отказаться от страховки в течение 30 дней при подаче соответствующего заявления.

Возвращается весь объем взносов за минусом подоходного налога и оплаты дней, в которые страховка работала.

АО «СК Благосостояние» и СК Метлайф – страховые, с которыми работает банк. «Период охлаждения» — 2 недели, страховые оплаты не возвращаются, если вы не успели в срок.

Здесь страховка включена в общую сумму займа. Соответственно, заемщик платит процент и за страховку, и по кредиту. Возврат средств в таком случае происходит как уменьшение задолженности по займу.

Досрочно погасив кредит, клиент может вернуть средства по той части страховки, которая не использовалась.

Договоры ДКС заключаются с дочерним предприятием банка, предоставляющей услуги страхования. «Период охлаждения» — месяц.

Есть возможность отказаться от страховки, позвонив на горячую линию и оставив соответствующее заявление.

Возвращаются взносы с вычетом оплаты дней, в которые страховка работала. По условиям банка страховой случай считает наступившим, если просрочка по платежу – 20 дней.

Вывод

Договор ДКС заключается между банком и страховой компанией. Заемщикам предлагают присоединиться к нему, чтобы банк имел возможность уменьшить риски невыплат займа, связанные со сложными жизненными обстоятельствами клиентов: болезнью, травмами, смертью, потерей рабочего места.

Клиент выплачивает взносы страховщику, а страховая компания – банку при наступлении страхового случая.

Однако расторжение договора коллективного страхования имеет ряд важных причин: весомая переплата, невозможность влиять на зафиксированные условия или корректировать их, не все страховые случаи могут быть предусмотрены.

Чтобы отказаться от договора ДКС и вернуть потраченные на страхование деньги, нужно обратиться в банк в «период охлаждения» и написать заявление. Средства должны вернуться к клиенту за 10 дней. Отказ возвращать средства банк должен обосновать.

Договоры о страховании как индивидуальные, так и коллективные являются полезным дополнением к договору займа, заключенному на длительное время и большую сумму. За несколько лет, например, может действительно произойти многое, и страховка понадобится, чтобы обезопасить себя от судебных тяжб с банком. Однако кредиты на короткий срок и небольшие суммы лучше заключать без дополнительного страхования, чтобы не переплачивать за услугу, которая может вам вовсе не пригодиться.

Что собой представляет договор коллективного страхования, и какими правовыми нормами он регулируется?

Регулирование процедуры создания и заключения договора коллективного страхования осуществляется с помощью положений Закона Российской Федерации №4015-1, принятого в ноябре 1992 года, который получил наименование «Об организации страхового дела».

  • 8 (800) 600-36-17 –Регионы
  • +7 (499) 110-33-98 –Москва
  • +7 (812) 407-22-74 –Санкт-Петербург

На основании положений данного нормативного акта происходит не только заключение договора коллективного страхования, но также осуществляется проработка всех существующих прав и обязанностей сторон такого договора и происходит регулирование расторжения такого договора.

Понятие

Договор коллективного страхования – это специальный документ, носящий характер правового акта, который является специальным продуктом страхового типа. Данный документ имеет ключевую особенность перед другими договорами страхования – выгодоприобретателем по такому договору становится не один человек, с которым подписан такой договор, а группа лиц, часто не знакомых друг с другом.

Наибольшее распространение договор коллективного страхования получил в настоящее время в сфере выдачи различного рода кредитов, в том числе ипотечных, потребительских, автокредитов и иных видов кредитов. Большинство пользователей различных банковских услуг рассматривают данный вид страхования как дополнительное обременение к договору кредитования, однако, в настоящий момент коллективное страхование следует рассматривать как гарантирующее действие, с помощью которого можно минимизировать риски потери того имущества, которое приобретается с помощью использования заемных средств.

Однако коллективное страхование распространено не только в сфере оказания коллективных и банковских услуг.

В настоящее время договоры коллективного страхования заключаются также и в сфере трудовых правоотношений.

Инициатором заключения такого договора выступает, как правило, сам работодатель, так как стремится обезопасить себя и своих сотрудников от возможных рисков и минимизировать собственные расходы в случае, если сотрудник получил какие-либо повреждения в ходе осуществления своей профессиональной деятельности.

Стороны

В договоре коллективного страхования, в отличие от индивидуальных договоров, сторон, участвующих в заключении такого соглашения, три:

  1. Страхователь, то есть сторона, которая выступает в качестве инициатора заключения такого договора. Страхователем может выступать работодатель, кредитно-финансовая организация, то есть любое юридическое или физическое лицо, от которого исходит инициатива заключения договора страхования.
  2. Страховщик, то есть собственно страховая компания, которая обеспечивает возможное возмещение ущерба в случае, если речь идет о возникновении такого ущерба по различным обстоятельствам, независящим от третьей стороны – выгодоприобретателя.
  3. Собственно выгодоприобретатель – то юридическое или физическое лицо, которое получит возмещение причиненного ему ущерба в виде выплаты денежных средств в виде фиксированной суммы, рассчитанной в зависимости от размера причиненного ущерба. В том случае, если речь идет о договоре коллективного страхования, заключаемого с участием кредитно-финансовой организации, пользование которым происходит в случае оформления различного рода займов, выгодоприобретатель не получает денежного возмещения. Вместо этого взятый займ будет погашать страховая компания до того момента, пока делать это не сможет сам выгодоприобретатель.

Какие плюсы можно получить от договора коллективного страхования?

Договор коллективного страхования – это документ, который позволяет получить некоторые блага для себя, в первую очередь, выгодоприобретателю. К числу таких основных плюсов следует отнести:

  • возможность подстраховаться на тот случай, если речь идет о выплате кредита в течение длительного периода времени на случай временной или постоянной потери нетрудоспособности;
  • в случае если используется договор коллективного страхования, все сделки, которые подпадают под его действие, подлежат обязательной проверке со стороны страховой компании, что позволяет минимизировать риск возникновения ситуаций с мошенническим использованием средств, оборот которых происходит в ходе такой сделки;
  • в том случае, если речь идет о страховании на длительный период времени, то по такому договору можно получить дополнительные гарантии в виде страхования от потери источника дохода (например, в результате ликвидации организации-работодателя или в результате сокращения).

Порядок заключения договора

Под договором коллективного страхования, в первую очередь, понимается договор, который первоначально заключается между страхователем и страховщиком, а уже потом в этот договор включаются различные выгодоприобретатели. Именно по этой причине такой страховой продукт возникает в несколько этапов:

  • первым этапом становится заключение основного договора страхования. По нему страхователь сам определяет круг выгодоприобретателей, на которых будет происходить распространение такого договора;
  • следующим этапом становится формирование круга лиц, выступающих выгодоприобретателями, например, клиенты конкретного финансово-кредитного учреждения;
  • заключение индивидуальных договоров страхования или выдача полисов страхования для выгодоприобретателей на основании обращения к услугам страхователя либо на основании трудоустройства в конкретную организацию.

С точки зрения заключения договора коллективного страхования с конкретным лицом, порядок действий выглядит следующим образом:

  • получение письменного согласия потенциального выгодоприобретателя о возможности его включения в договор коллективного страхования и выдачи ему страхового полиса, предусмотренного таким договором;
  • подписание соглашения с участием выгодоприобретателя и представителя страховщика о том, что выгодоприобретатель включается в круг лиц, которые будут участвовать в данном соглашении;
  • получение выгодоприобретателем полиса страхования, который будет обозначать, что он вошел в число участников договора коллективного страхования. Такой полис может быть выдан на руки выгодоприобретателю либо храниться у страхователя или страховщика, а факт присоединения к договору коллективного страхования фиксируется на основании документов, удостоверяющих личность выгодоприобретателя.

Перечень документов

Если речь идет о заключении первичного коллективного договора, то для него потребуются:

  • уставные документы сторон, участвующих в подписании такого договора (например, уставы страхователя и страховщика);
  • документы, подтверждающие личности и полномочия представителей каждой стороны, которая будет осуществлять подписание такого договора.

В случае если речь идет о присоединении выгодоприобретателя к договору, то от него потребуются:

  • паспорт или иной документ, который сможет подтвердить личность конкретного человека;
  • СНИЛС (свидетельство обязательного пенсионного страхования) как документ, который и выступает в качестве идентифицирующего личность, и подтверждающего факт оформления ранее обязательного страхования.

Однако СНИЛС требуют крайне редко, обходясь, как правило, только паспортом.

Можно ли отказаться от договора?

Действующее законодательство не запрещает отказаться от договора коллективного страхования в любой момент времени, прошедший с даты заключения такого договора.

В том случае, если договор не был подписан ранее, то от него можно отказаться в любой момент до подписания всех предусмотренных документов. Если документы по договору уже были подписаны, то отказаться от него возможно только в том случае, если было подтверждение того, что:

  • было навязывание услуг по присоединению к договору коллективного страхования, при этом факт такого навязывания был доказан;
  • в договоре были допущены ошибки, которые были выявлены уже после заполнения такого договора и его подписания;
  • внутри самого договора предусмотрена возможность отказа от него.

Если таких условий в тексте договора не предусмотрено, то средства можно не возвращать, так как данный вопрос остается на усмотрение страховой компании.

Источники:

http://businessman.ru/dogovor-kollektivnogo-strahovaniya-vidyi-riski-plyusyi-i-minusyi.html
http://proins.ru/activity/kollektivnoe-strakhovanie
http://zen.yandex.ru/media/id/5d66483cc7e50c023b8c9e43/5daf126235ca3100af455b95
http://investbag.com/dopolnitelnye-traty-po-kreditu-kak-rastorgnut-dogovor-kollektivnogo-strahovaniya.html
http://pravo.team/trudovoe/kollektivnyj/strahovania.html

Ссылка на основную публикацию
Статьи c упоминанием слов:
Adblock
detector